Roth IRA-Konvertierung:Hier ist alles, was Sie vor der Konvertierung wissen müssen

Ein Roth IRA ist das beste Ruhestandskonto, nach Ansicht vieler Experten, und es bietet enorme Vorteile wie steuerfreies Einkommen und die Möglichkeit, Erben steuerfreies Geld zu hinterlassen. Plus, aufgrund seines steuerfreien Status, a Roth IRA gibt Ihnen Flexibilität, wenn es um die Einnahme von Renteneinkommen geht.

Aber was ist, wenn Sie eine andere Altersvorsorge haben? Die gute Nachricht ist, dass Sie Pläne wie eine 401 (k) oder eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln und die zahlreichen Vorteile nutzen können. und jetzt könnte ein guter Zeitpunkt dafür sein.

„Die Umwandlung in einen Roth kann eine gute Möglichkeit sein, von historisch niedrigeren Steuersätzen zu profitieren und eine steuerfreie Altersvorsorge zu etablieren. “ sagt Eva Victor, Direktor für Vermögensplanung bei Girard. „Sobald Sie eine Roth IRA haben, es kann jahrelang steuerfreie Einkünfte erwirtschaften, sogar Jahrzehnte.“

So verwenden Sie eine Roth IRA-Umwandlung, um steuerfreies Einkommen für Ihren Ruhestand einzurichten.

Was ist eine Roth-IRA?

Mit einer Roth IRA können Sie steuerbegünstigt für den Ruhestand sparen, Sie erhalten attraktive Anreize, sich auf Ihre goldenen Jahre vorzubereiten. Mit einer Roth IRA, Sie hinterlegen Geld nach Steuern, in verschiedene Vermögenswerte investieren und das Geld bei der Pensionierung steuerfrei beziehen können, definiert als nach Alter 59 1/2. Steuerfreie Abhebungen sind der größte Vorteil, aber die Roth IRA bietet andere.

Wenn Sie ein Anwesen planen, ein Roth IRA kann besonders wertvoll sein. Sie können eine Roth IRA weitergeben, und Erben einige erhebliche Steuervorteile erhalten, auch. Sie können in jedem Alter in eine Roth IRA investieren, solange Sie über genügend Erwerbseinkommen verfügen, um den Beitrag zu decken.

Auch die Roth IRA bietet viel Flexibilität. Es gibt keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen, wie bei einer traditionellen IRA. Plus, Sie können jederzeit Beiträge (aber keine Einkünfte) ohne Strafe beziehen. Wenn Sie die Einnahmen vorzeitig abziehen, Sie können mit Steuern und einer Bonusstrafe von 10 Prozent belastet werden, jedoch. In einigen Situationen können Sie jedoch straffreie Abhebungen vornehmen.

Etwas anders funktionieren die Auszahlungsregeln für einen Roth-Umbau, jedoch. Eine traditionelle IRA oder traditionelle 401 (k), die in eine Roth IRA umgewandelt wurde, wird besteuert und bestraft, wenn Abhebungen innerhalb von fünf Jahren nach der Umwandlung oder vor dem Alter von 59 1/2 vorgenommen werden. Jedoch, diese 5-Jahres-Regel gilt nicht, wenn Sie nach dem Alter von 59 1/2 Jahren von einer Umwandlung zurücktreten. Außerdem, Wenn Sie mehrere Roth-Konvertierungen vornehmen, jeder unterliegt einer eigenen Fünfjahresregel.

Wie konvertiert man zu einem Roth IRA?

Der eigentliche Prozess zum Konvertieren eines 401 (k) oder traditionellen IRA in einen Roth IRA ist einfach. Eigentlich, Es ist so einfach, dass Sie Probleme verursachen können, bevor Sie sich dessen bewusst sind.

Hier sind die drei grundlegenden Schritte, um Ihr Rentenkonto in ein Roth IRA umzuwandeln:

1. Eröffnen Sie ein Roth IRA-Konto. Sie müssen ein Roth IRA-Konto bei einem Finanzinstitut eröffnen. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben, Sie können dieses Konto auch verwenden, um das umgewandelte Konto zu führen.
2. Wenden Sie sich an Ihre Planadministratoren. Wenden Sie sich sowohl an die neuen als auch an die alten Finanzinstitute, um zu erfahren, was sie für die Umstellung auf das neue Konto benötigen. Dieser Schritt kann einfacher sein, wenn Sie einfach ein neues Konto bei derselben Institution eröffnen.
3. Reichen Sie die erforderlichen Unterlagen ein. Sobald Sie festgelegt haben, welche Unterlagen eingereicht werden müssen, Sie können dies eingeben. Sie müssen angeben, welche Assets konvertiert werden.

„Wenn Sie Ihre eigenen Mittel verwalten, Sie sollten Schritte für eine Roth-Konvertierung auf der Website Ihrer Anlageplattform finden können. “ sagt Kerry Keihn, Finanzberater bei Earth Equity Advisors in der Gegend von Asheville, wobei darauf hingewiesen wird, dass jede Institution einen etwas anderen Prozess oder eine andere Form hat.

In wenigen Wochen – und oft auch früher – erfolgt die Umstellung auf die Roth IRA.

Wenn es an der Zeit ist, Steuern für das Jahr zu erheben, in dem Sie die Umwandlung vorgenommen haben, Sie müssen das Formular 8606 einreichen, um den IRS zu benachrichtigen, dass Sie ein Konto in eine Roth IRA umgewandelt haben.

Während eine Roth IRA-Konvertierung für einige Personen untypisch sein kann, viele andere, die zu viel für eine typische Roth IRA verdienen, führen jedes Jahr eine Roth IRA-Umwandlung durch. Sie möchten die vielen Vorteile des Kontos nutzen und das ist die einzige Möglichkeit, dies zu tun.

Wer sollte einen Roth Umbau in Erwägung ziehen?

Eine Roth IRA-Konvertierung kann für viele Menschen eine gute Option sein. und hier sind einige der häufigsten Situationen, in denen dies sinnvoll wäre.

Du verdienst zu viel

Eine Roth-Konvertierung kann eine gute Option für diejenigen sein, die zu viel verdienen, um auf normale Weise eine Roth IRA zu erhalten. Einzelpersonen leisten zuerst einen Beitrag zu einer nicht abzugsfähigen IRA und wandeln sie dann in eine Roth IRA um.

Sie zahlen später höhere Steuersätze

Es gibt auch eine Faustregel, wann eine Conversion von Vorteil sein kann:sagt Viktor. „Wenn Sie sich in einer niedrigeren Einkommenssteuerklasse befinden, als Sie voraussichtlich Abhebungen vornehmen werden, das wäre vorteilhafter.“

Der Grund für eine höhere Steuerklasse kann alles sein:Leben in einem Staat mit Einkommensteuern, später in Ihrer Karriere mehr verdienen oder später höhere Bundessteuern, zum Beispiel.

„Angenommen, Sie sind in Texas ansässig und wandeln Ihre IRA in eine Roth IRA um und gehen dann in den Ruhestand. Du ziehst nach Kalifornien, “ sagt Loreen Gilbert, CEO, WealthWise Finanzdienstleistungen in Irvine. Als Beispiele nennt sie das Hochsteuer-Kalifornien und das steuerfreie Texas. „Während der Staat Kalifornien Sie auf IRA-Einkommen besteuert, Sie werden Sie nicht auf das Einkommen der Roth IRA besteuern.“

In diesem Beispiel vermeiden Sie die Zahlung von staatlichen Steuern auf Ihre Umwandlung in Texas und vermeiden dann die Zahlung von Einkommenssteuern in Kalifornien, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung abheben.

Dein Einkommen ist dieses Jahr gering

Es kann sogar sinnvoll sein, eine Umstellung während eines Jahres vorzunehmen, in dem Ihr Einkommen ungewöhnlich niedrig ist.

„In diesem Jahr haben Millionen von Menschen ihren Job gekündigt, um sich Zeit zu nehmen, um über neue Karriereschritte nachzudenken. “, sagt Keihn. „Wenn Sie sich vor dem Berufseinstieg ein paar Monate freigenommen haben, ein Roth-Umbau könnte in diesem Jahr aufgrund vorübergehend geringerer Einnahmen eine gute Option für Sie sein.“

Sie möchten Erben steuerfreies Einkommen hinterlassen

Eine Roth-Umwandlung könnte auch dann sinnvoll sein, wenn Sie Ihren Erben steuerfreie Einkünfte hinterlassen möchten. Dieser Weg kann besonders vorteilhaft sein, wenn Sie beabsichtigen, das Geld an eine andere Person als einen Ehepartner zu gehen, wo die IRA-Vererbungsregeln speziell und vorteilhafter sind.

„Nach dem SECURE Act, wenn Sie Ihre traditionelle IRA jemandem überlassen, mit dem Sie nicht verheiratet sind, Sie müssen in 10 Jahren alle Gelder von diesem Konto abheben, “, sagt Keihn. „Je nach Kontogröße dies kann erhebliche steuerliche Folgen haben.“

Aber die Roth IRA holt Ihre Erben aus den Steuerfolgen heraus, sagt Keihn. „Während die 10-Jahres-Regel in diesem Fall weiterhin gelten würde, wenn Ihr nicht-ehelicher Begünstigter Ihre Roth IRA geerbt hat, Ihr Begünstigter müsste auf die Entnahmen keine Einkommensteuer zahlen, " Sie sagt.

Worauf bei der Konvertierung zu achten ist

Während eine Roth IRA-Konvertierung relativ einfach einzurichten ist, Sie sollten einige Regeln beachten, damit Sie Ihre Chancen maximieren und keine unnötigen Steuern zahlen. Hier sind einige Hinweise von Experten, worauf Sie achten sollten:

Eine Umstellung kann zu mehr Steuern führen

Wenn Sie eine traditionelle IRA oder eine traditionelle 401 (k) umwandeln, die Vorsteuerbeiträge verwendet hat (d. h. eine abzugsfähige 401 (k) oder IRA), Sie erhalten eine Steuerrechnung. Sie erkennen diesen Beitrag als Einkommen an, und Sie müssen darauf Steuern zahlen – die Steuern, die Sie nicht bezahlt haben, als es auf dem Konto eingegangen ist.

Wenn Sie einen Roth 401 (k) in einen Roth IRA umwandeln, Sie überspringen den Steuerschlag, weil es sich bei beiden um Konten nach Steuern handelt. Jedoch, jedes Arbeitgebermatch in einem Roth 401(k) wird technisch in einem traditionellen 401(k) ausgetragen, Dies bedeutet, dass ein Teil des Kontos nicht umgewandelt werden kann, ohne dass Steuern anfallen.

Erwägen Sie eine Konvertierung über einen Zeitraum von Jahren

Experten wie Victor raten zu einer sorgfältigen Planung, um die steuerliche Belastung einer Umwandlung zu minimieren. Einzelpersonen könnten die Umwandlung über viele Jahre verteilen, anstatt den vollen Betrag in einem Jahr umzuwandeln. Dabei Sie können möglicherweise vermeiden, in eine höhere Steuerklasse aufzusteigen und für jeden zusätzlichen Dollar an umgerechnetem Geld mehr zu zahlen.

Ein Umbau ist besser, wenn Sie mehr Zeit haben

„Je länger die Zeit zwischen der Umwandlung und der Verwendung des Geldes ist, desto besser, “, sagt Gilbert. "Auf diese Weise wächst das Geld weiter, nachdem Sie die Steuerrechnung bezahlt haben."

Achte auf die Fünf-Jahres-Regel

Der IRS verlangt, dass jede Umwandlung mindestens fünf Jahre erfolgt ist, bevor Sie auf das Geld zugreifen können.

„Wenn Sie seit fünf oder mehr Jahren keine Vermögenswerte in Ihrer Roth IRA aufbewahrt haben, Ihnen können bei Abhebungen Steuern und/oder Strafen in Rechnung gestellt werden, “, sagt Keihn. „Wenn Sie denken, dass Sie die Vermögenswerte in weniger als fünf Jahren nach der Eröffnung einer Roth IRA abziehen müssen, Vielleicht möchten Sie eine Conversion noch einmal überdenken oder ein Gespräch mit einem CPA führen, um zu sehen, ob dies immer noch der beste Weg für Sie ist.“

Eine Umstellung kann sich auf staatliche Programme auswirken

Wenn Sie an staatlichen Gesundheitsprogrammen oder anderen einkommensabhängigen Programmen teilgenommen haben, Beachten Sie, dass sich eine Conversion auf Ihre Teilnahmeberechtigung an diesen Programmen oder deren Kosten auswirken kann.

„Die Roth-Umwandlung gilt im Jahr ihrer Entstehung als steuerpflichtiges Einkommen, “, sagt Keihn. „Dies bedeutet, dass dies Ihre Berechtigung für Obamacare oder Finanzhilfe oder die Finanzhilfe Ihrer Kinder beeinträchtigen könnte. Wenn Sie bei Obamacare sind oder einen FAFSA-Antrag ausfüllen, Es ist wichtig, dies bei der Entscheidung zu berücksichtigen, wie viel konvertiert werden soll, wenn überhaupt."

„Personen, die zwei Jahre nach Erhalt oder [bereits] Bezug von Medicare-Leistungen sind, müssen wissen, dass ihre Medicare-Prämie höchstwahrscheinlich zwei Jahre nach der Umwandlung in eine Roth IRA steigen wird. “, sagt Gilbert. „Medicare hat einen zweijährigen Rückblick, um die Prämien zu bestimmen, und im Jahr, in dem Sie umstellen, Ihr Einkommen wird höher sein als in anderen Jahren. Aber dies ist ein einjähriger Anstieg, der dann im folgenden Jahr abnehmen wird.“

Mach es pünktlich

„Nicht bis Dezember warten, um über einen Roth-Umbau nachzudenken – die IRS gibt keine Verlängerungen, “, sagt Keihn. „Sie müssen die Umwandlung bis zum 31. Dezember des jeweiligen Jahres abschließen, auf das sie angerechnet werden soll.“

Beachten Sie die Pro-Rata-Regel für Conversions

Wenn Sie traditionelle IRA-Konten mit abzugsfähigen Beiträgen haben, Sie müssen dies berücksichtigen, wenn Sie nicht abzugsfähige Beträge in eine Roth IRA umwandeln. Sie müssen die Pro-Rata-Regel des IRS befolgen, was Sie dazu zwingt, die steuerlichen Konsequenzen unter Berücksichtigung Ihres IRA-Vermögens insgesamt zu berechnen.

Tatsächlich Sie müssen herausfinden, welcher Anteil Ihres Geldes noch nie besteuert wurde – das heißt, abzugsfähige Beiträge und Einnahmen – zu Ihrem gesamten IRA-Vermögen. Dieser Prozentsatz der Umwandlung unterliegt der Besteuerung zu den ordentlichen Einkommensteuersätzen.

Es ist eine komplexe Berechnung und kann erhebliche Verwirrung stiften.

Rufen Sie einen Berater an

Wenn das alles zu komplex ist, Es kann sich lohnen, einen Finanzberater zu beauftragen, der Ihnen hilft, die für Sie beste Entscheidung zu treffen. Suchen Sie nach einem Berater, den Sie bezahlen, um in Ihrem besten Interesse zu arbeiten.

Endeffekt

Eine Roth IRA-Umwandlung kann eine gute Idee sein, wenn Sie im Ruhestand steuerfreies Einkommen erzielen möchten, aber Sie werden die Kompromisse verstehen wollen, insbesondere die unmittelbaren steuerlichen Folgen der Umwandlung. Und wenn Sie ein besonders großes Konto konvertieren, Sie sollten überlegen, wie Sie den Steuerbiss minimieren können, die Zusammenarbeit mit einem Steuerberater könnte sich also bezahlt machen und noch einiges mehr.