Ein vollständiger Leitfaden für 401(k)-Pensionspläne:Was ist ein 401(k)?

Wenn Sie berufstätig sind und bereits für den Ruhestand sparen oder planen, bald Geld zu verschenken, Die Investition in einen 401(k)-Plan kann Ihnen helfen, ein beträchtliches Notgroschen zu bauen.

Wenn Sie darüber nachdenken, sich für eine 401(k) anzumelden, oder einfach mehr darüber erfahren möchten, wie Sie diese Art der Altersvorsorge optimal nutzen können, Hier ist alles, was Sie wissen müssen.

Inhaltsverzeichnis:

• Was ist ein 401(k) und wie funktioniert es?
• Erste Schritte mit einem 401(k)
• Wie viel sollten Sie zu Ihrem 401(k) beitragen?
• So wählen Sie Investitionen für Ihren 401(k) aus
• Warum sollten Sie in einen 401(k) investieren?
• 401(k) FAQs

Was ist ein 401(k)-Plan und wie funktioniert er?

Ein 401(k)-Plan ist ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgeinstrument, das von Arbeitgebern angeboten wird und es berechtigten Arbeitnehmern ermöglicht, jedes Jahr einen Teil ihres Gehalts bis zu einem festgelegten Betrag beizusteuern.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Pensionsplänen bei denen der Arbeitgeber eine bestimmte monatliche Leistung bei Pensionierung verspricht, 401(k)-Pläne werden durch Beiträge finanziert, die direkt vom Gehaltsscheck des Arbeitnehmers abgezogen werden. Viele Unternehmen vereinigen Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahresgehalts, sagen wir 4 oder 5 Prozent, Dies ist einer von vielen bemerkenswerten 401(k)-Vorteilen.

Erste Schritte mit einem 401(k)

Während 401(k)-Pläne weitgehend ähnlich sind, der Plan jedes Arbeitgebers kann sich in wichtigen Punkten unterscheiden, zum Beispiel, ob Sie einen Kredit gegen Ihre Ersparnisse aufnehmen können. Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie zu Beginn Ihres Plans verstehen sollten:

• Was sind die Anspruchsvoraussetzungen Ihres Unternehmens und werden Sie automatisch in den Plan aufgenommen?
• Wird der Plan Ihren Beitrag jedes Jahr automatisch erhöhen?
• Bietet Ihr Unternehmen einen passenden Beitrag und wie hoch ist dieser?
• Welche Anlagemöglichkeiten bietet der Plan? Was kosten sie und sind diese Mittel im Vergleich zu anderen verfügbaren Optionen teuer?
• Bietet der Plan Ratschläge von Drittanbietern (z. B. vom Administrator des Plans) oder eine Option, das Konto für Sie verwalten zu lassen?
• Können Sie in einzelne Wertpapiere investieren oder müssen Sie sich an die im Plan vorgesehenen Mittel halten?
• Können Sie einen Kredit gegen Ihr Kontoguthaben aufnehmen? Wie viel kostet das Darlehen?

Dies sind einige der wichtigsten Fragen, die Sie beantworten sollten, wenn Sie mit Ihrem 401(k) beginnen. Gehen Sie nicht davon aus, dass alle Pläne gleich sind, weil Ihr Arbeitgeber wichtige Aspekte des Plans ändern kann – sogar über die Grundlagen hinaus. wie der passende Beitrag.

Wie viel sollten Sie zu Ihrem 401(k) beitragen?

Wenn es darum geht, wie viel von Ihrem Gehalt Sie einzahlen sollten, jeder hat unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse im Ruhestand, aber es gibt einige allgemeine Regeln, die Sie befolgen können.

Tragen Sie genug bei, um die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen passenden Dollars zu nutzen, sagt Catherine Golladay, Executive Vice President bei Schwab Retirement Plan Services.

Unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen Dollar für Dollar oder etwas kleineres ist, wie 50 Cent auf den Dollar, versäume das Spiel nicht. „Das nicht zu tun ist, als würde man Geld auf den Tisch legen, " Sie sagt.

Nachdem Sie genug gespart haben, um die volle Arbeitgeberübereinstimmung zu erhalten, Golladay schlägt vor, hochverzinste Schulden abzubezahlen und einen Notfallfonds aufzubauen. Dann, zurückgehen und steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten maximieren, entweder das 401(k) oder Ruhestandskonten wie ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) oder Roth IRA.

Ungefähr 60 Millionen Amerikaner investieren in 401(k)s und diese Altersvorsorgepläne halten ein Vermögen von 6,7 Billionen US-Dollar. nach Angaben des Investment Company Institute, unter Angabe von Daten zum 31.12., 2020. Planteilnehmer können über die Jahre ihres Berufslebens erhebliche Einsparungen erzielen. Hier ist, wie viel der durchschnittliche Amerikaner in einem 401 (k) nach Alter hat.

Der Rechner von Bankrate kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, auf welchem ​​steuerbegünstigten Konto Sie zusätzliches Geld anlegen möchten.

Die meisten 401(k)-Pläne haben mindestens drei Anlagemöglichkeiten, obwohl andere Dutzende von Plänen anbieten. Der durchschnittliche Plan bietet zwischen acht und 12 Anlageoptionen, laut der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie. Das Menü könnte eine Mischung aus Investitionen, wie Investmentfonds, Aktien- und Indexfonds, sowie wertbeständige Fonds (oder Bargeld), Rentenfonds und sogenannte „Target Date“-Fonds, die Ihr Portfolio basierend auf Ihren Jahren bis zur Pensionierung anpassen.

Glücklicherweise, während Sie Ihr eigenes Geld auswählen können, wenn Sie der Do-it-yourself-Typ sind, Sie müssen oft nicht selbst entscheiden, wie Sie investieren.

„Viele der heutigen 401(k)-Pläne beinhalten professionelle Anlageberatung, die dem Teilnehmer dabei helfen können, Anlageentscheidungen basierend auf seinem finanziellen Gesamtbild zu treffen, “, sagt Golladay.

Target-Date-Fonds (TDFs) sind zu beliebten Optionen geworden, da sie den Anlagemix im Laufe der Zeit automatisch an die Risikotoleranz der Anleger anpassen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Zum Beispiel, Sie verschieben Geld von risikoreicheren Aktienfonds in risikoärmere Rentenfonds, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. damit Sie ein stabileres Portfolio haben, wenn Sie das Geld brauchen.

Während Zieldatumsfonds die Anforderungen vieler Anleger erfüllen, sie entsprechen nicht den Bedürfnissen jedes Einzelnen.

„Während ein TDF effektiv sein kann, Ein maßgeschneiderteres Portfolio basierend auf mehreren Datenpunkten über den Anleger kann für einige die beste Option sein, “, sagt Golladay.

Bevor Sie entscheiden können, wie Sie Ihre Beiträge verteilen, bestimmen Sie Ihre Risikobereitschaft. Es ist wichtig zu wissen, wie gut Sie mit der Volatilität in Ihrem Portfolio umgehen können. Sie möchten sicherstellen, dass Sie nachts schlafen können, wenn die Finanzmärkte turbulent werden und die Vermögenspreise fallen. Aber denken Sie daran, dass sich die Märkte in der Vergangenheit selbst nach brutalen Bärenmärkten erholt haben, oder Kursverluste von 20 Prozent oder mehr, die in Rezessionen typisch sind.

Hier sind fünf weitere Möglichkeiten, wie Sie Ihre 401(k) im Laufe der Zeit maximieren und höhere Renditen erzielen können.

So wählen Sie Investitionen für Ihren 401(k) aus

Hier sind einige clevere Schritte, die Sie mit Ihrem 401(k) machen können:einschließlich, wie Sie durch aggressives Handeln mit Ihren Investitionen eine höhere Rendite erzielen können und wann Sie dies nicht tun sollten:

• Gestalten Sie Ihre Investitionen altersgerecht. Vermeide es, zu konservativ zu sein, wenn du jünger bist, und zu aggressiv, wenn du alt bist
• Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, Sie können es sich leisten, aggressiver mit Ihren Investitionen umzugehen – indem Sie mehr oder Ihr gesamtes Geld in potenziell rentablere Aktien oder Aktienfonds investieren –, weil Sie mehr Zeit haben, sich von Markteinbrüchen zu erholen.
• Indexfonds wie solche, die auf dem Standard &Poor’s 500 Index basieren, sind eine gute Allround-Wahl für den Aktienanteil Ihres Portfolios. Sie sind eine Top-Empfehlung des legendären Investors Warren Buffett.
• Wenn Sie älter werden, jedoch, Ihre Vermögensallokation sollte auf konservativere Anlagen – Anleihen oder Rentenfonds – umgestellt werden, um die Erträge zu schützen.
• Verwenden Sie alle Tools, die von Ihrem 401(k)-Anbieter angeboten werden. Viele 401(k)-Pläne bieten Tools (Online-Rechner, Arbeitsblätter) zur Ermittlung der Risikobereitschaft und geeigneter Anlagemöglichkeiten.
• Wenn Sie sich bei der Auswahl von Fonds oder dem Aufbau eines eigenen Anlageportfolios nicht wohl fühlen, das beste Werkzeug kann ein kompetenter Finanzplaner sein. Wählen Sie einen Berater aus, der für Sie einen langfristigen Plan erstellt und Ihnen dabei hilft, diesen einzuhalten – so finden Sie ihn.
• Zeit ist Ihr wichtigster Verbündeter bei der Altersvorsorge. Es ist weniger wichtig, die beste Investition zu finden, als eine gute Investition zu finden und sie dann über Jahre zu kaufen und zu halten. wenn nicht Jahrzehnte.

Der 401(K)-Rechner von Bankrate kann Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit abzuschätzen.

Warum sollten Sie in einen 401(k) investieren?

Ein 401(k) ist eine ausgezeichnete Anlageoption, und jeder sollte erwägen, ein Konto zu eröffnen, wenn er dazu in der Lage ist. Nicht alle Arbeitgeber bieten einen 401(k)-Pensionsplan an, aber wenn deins das tut, Es ist aus folgenden Gründen ein kluger Schachzug, an einem teilzunehmen:

• Steuerliche Vorteile. Mit A 401(k) können Sie auf Vorsteuerbasis investieren, Das heißt, Sie können die diesjährigen Steuern steuerlich geltend machen. Sie können Ihr Vermögen steuerbegünstigt vermehren, bis Sie es im Ruhestand beziehen, wenn Sie Steuern zu normalen Einkommenssätzen schulden. Ein Roth 401(k) bietet auch Steuervorteile, Sie zahlen aber Geld nach Steuern ein und können im Ruhestand steuerfrei abheben.
• Passende Beiträge. Viele Arbeitgeber bieten kostenloses Matching-Geld an, wenn Sie zu Ihrem Plan beitragen. Auf diese Weise können Sie möglicherweise 3 oder 4 Prozent Ihres Gehalts zusätzlich einstreichen. und es ist eine risikofreie Rückkehr, obwohl einige Pläne einige Jahre benötigen, bis das Spiel gültig ist.
• Automatische Investitionen. Sobald Sie Ihren 401(k)-Investitionsplan eingerichtet haben, wird automatisch Geld von Ihren Gehaltsschecks eingezahlt und in die von Ihnen ausgewählten Fonds investiert.
• Attraktive Investitionen. Viele 401(k)-Pläne bieten historisch renditestarke Anlagen wie Aktien oder Aktienfonds, Daher werden Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich viel mehr verdienen, als Sie mit einem herkömmlichen Bankkonto könnten.

Immer noch, Einige Anleger sind wegen ihres Risikos besorgt, in Aktien zu investieren.

„Alle Investitionen sind mit Risiken verbunden, aber die Angst, Geld zu verlieren, sollte niemanden davon abhalten, ein 401(k) zu verwenden, “, sagt Golladay.

Während die Märkte steigen und fallen, Die Geschichte hat gezeigt, dass auf lange Sicht sie rücken auf. Gemessen am Aktienindex Standard &Poor’s 500, im laufe der zeit rentierten die aktien jährlich um rund 10 prozent. Der S&P 500 umfasst Hunderte von Amerikas größten börsennotierten Unternehmen.

Deshalb Investoren, vor allem risikoscheu, sollten bei ihrer Altersvorsorge einen langfristigen Ansatz verfolgen.

„In Zeiten von Marktvolatilität oder Unsicherheit Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Panik keine Strategie ist, insbesondere bei einer so langfristigen Anlage wie 401(k), “, sagt Golladay.

Weitere Vorteile eines 401(k)

Wenn Sie Bargeld für einen Notfall oder zur Schuldentilgung benötigen, Ihr 401(k)-Plan kann es Ihnen ermöglichen, einen Kredit aufzunehmen und bis zu 50 Prozent Ihres unverfallbaren Guthabens zu leihen, aber nicht mehr als $50, 000. In den meisten Fällen Sie müssen das Geld mit Zinsen innerhalb von 5 Jahren zurückzahlen. Während die Zinszahlungen auf Ihr Konto gehen – was bedeutet, dass Sie sich selbst zurückzahlen, anstatt Ihr Geld einer Bank zu geben – gibt es erhebliche Nachteile.

Wenn Sie eine 401(k)-Auszahlung tätigen, dass kein Geld mehr am Markt angelegt wird, und deshalb, Sie könnten Gewinne verpassen, wenn die Vermögenspreise weiter steigen. Ebenfalls, die ursprünglichen Einzahlungen auf das Konto wurden mit Dollar vor Steuern getätigt, aber die Darlehenszahlungen werden mit Dollar nach Steuern geleistet. So, Sie verlieren hier einen wichtigen Steuervorteil.

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, Sie müssen Ihren Kredit auch schneller zurückzahlen, in der Regel dann, wenn für das laufende Steuerjahr Steuern anfallen.

Versuchen Sie, wenn möglich, die Aufnahme eines 401(k)-Kredits zu vermeiden. obwohl es besser sein kann, als einen vorzeitigen Bezug zu nehmen. Hier sind andere Alternativen zu diesen beiden Ansätzen.

401(k) FAQs

Traditionelles 401 (k) vs. Roth 401 (k)

Der 401(k) hat zwei Varianten:den traditionellen 401(k) und den Roth 401(k).

• Traditionell 401(k):Arbeitnehmerbeiträge werden mit Vorsteuerdollar geleistet, Senkung Ihres zu versteuernden Einkommens. Ihre Beiträge wachsen steuerbegünstigt bis zur Auszahlung, Das heißt, Ihr gesamtes Geld arbeitet für Sie auf dem Markt. Jeder 401(k)-Entzug, der vor dem Alter von 59 1/2 Jahren erfolgt, jedoch, können einer zusätzlichen Steuer und einer Strafe von 10 Prozent unterliegen.
• Roth 401(k):Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet, Das heißt, Sie erhalten heute keinen Steuervorteil. Ihre Beiträge wachsen steuerfrei bis zum Bezug im Ruhestand, ab 59 1/2 Jahren, und dann können Sie die Steuern auf die Ausschüttungen vollständig vermeiden.

Ihre 401(k)-Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und können von Ihrem Arbeitgeber abgeglichen werden. So ist es einfach, das Sparen für den Ruhestand zu automatisieren und regelmäßig zu investieren.

Für 2021, der maximale Beitrag, den Sie zu einem 401(k)-Plan leisten können, beträgt 19 USD. 500, laut IRS. Personen ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Aufholbeitrag von bis zu 6 US-Dollar leisten. 500. Wichtig, alle zusammenpassenden Gelder von Ihrem Arbeitgeber werden nicht auf dieses Limit angerechnet. Wenn Sie also eine Arbeitgeberübereinstimmung erhalten, Sie können diese Grenze tatsächlich jedes Jahr ohne Bedenken überschreiten.

Arbeitnehmer müssen mehrere Dinge berücksichtigen, wenn sie mit einem 401(k) beginnen – die Details des Plans Ihres Arbeitgebers, wie viel Sie beitragen sollten, welche Investitionen Sie wählen sollten und was mit Ihrem Plan passiert, wenn Sie Ihren Job aufgeben.

Was passiert mit Ihrem 401(k) bei einem Jobwechsel?

Glücklicherweise, a 401(k) bietet Portabilität, Sie müssen also nicht in einem früheren Plan stecken bleiben, wenn es Ihnen nicht gefällt. Arbeitnehmer haben mehrere Möglichkeiten, mit ihrem alten 401(k) umzugehen, nachdem sie ein Unternehmen verlassen haben:

• Rollen Sie es in eine IRA.
• Behalten Sie die Vermögenswerte im Plan des ehemaligen Arbeitgebers, wenn erlaubt.
• Übertragen Sie es auf einen neuen Arbeitgeberplan, wenn erlaubt.

Sie haben auch die Möglichkeit, eine Barausschüttung in Anspruch zu nehmen, oder Pauschale, aber Sie werden wahrscheinlich mit Strafen und Steuern heimgesucht, wenn Sie nicht mindestens im Rentenalter sind.

Welchen Weg Sie auch wählen, Es ist wichtig, die Vorteile und Grenzen jeder Option entsprechend Ihrer individuellen finanziellen Situation zu verstehen. sagt Golladay.

Eine vorzeitige Ausschüttung könnte für Ihren Ruhestand katastrophal sein, und mehr als die Hälfte der Amerikaner sagen, dass sie beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand sind, laut einer Bankrate-Umfrage.

Folgendes können Sie mit Ihrem 401(k) tun, wenn Sie den Job wechseln:entweder freiwillig oder unfreiwillig.

Kann man bei einem 401(k) Geld verlieren?

Ob Sie mit einem 401(k) Geld verdienen oder Geld verlieren, hängt von Ihren Investitionen ab. Einige Anlagen wie US-Staatsanleihen können ausdrückliche Rückzahlungsversprechen enthalten, oder Sie haben eine Geldanlage, die nicht an Wert verlieren, Allerdings verliert es im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation an Kaufkraft.

Sonstige marktbasierte Investitionen, darunter Staatsanleihen, unterliegen Wertschwankungen, Daher erhalten Sie möglicherweise nicht das zurück, was Sie in die Investition investiert haben. Zum Beispiel, während Inhaber von Staatsanleihen ihr Kapital bei Fälligkeit zurückerhalten, die Anleihen können zwischenzeitlich stark schwanken. Wenn Sie also die Anleihe vor Fälligkeit verkaufen müssen, Sie erhalten möglicherweise nicht den Preis, den Sie dafür bezahlt haben. Bei Fälligkeit erhalten Sie den vollen Wert, jedoch.

Vermögenswerte wie Aktien können kurzfristig viel stärker schwanken als selbst Anleihen. Aus diesem Grund empfehlen Finanzberater einen längeren Zeithorizont für Aktien. Sie müssen die Höhen und Tiefen des Marktes durchstehen, um potenziell attraktivere langfristige Renditen der Aktien zu erzielen.

Jedoch, unabhängig von Ihren Anlageentscheidungen, Sie zahlen weiterhin Gebühren für alle Fonds, in die Sie investiert haben. Ihre langfristige Performance hängt von diesen Gebühren ab. Daher ist es wichtig, sie so gering wie möglich zu halten. Und denken Sie nicht, dass ein höherpreisiger Fonds unbedingt besser ist als ein kostengünstiger Fonds. Oftmals haben höherpreisige Fonds niedrigere langfristige Renditen als die Fonds mit niedrigeren Gebühren.

Lohnt es sich, einen 401(k)-Plan zu haben?

Ein 401(k)-Plan ist eine der attraktivsten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. wenn Sie es so verwenden, wie es beabsichtigt ist. Sie profitieren von steuerbegünstigtem oder steuerfreiem Wachstum Ihrer Investition, und Sie können weitere Steuererleichterungen für Ihre Beiträge genießen, wenn Sie einen traditionellen 401 (k) verwenden, oder steuerfreie Abhebungen, wenn Sie einen Roth 401 (k) verwenden. Das bedeutet, dass Sie in einige der leistungsstärksten Vermögenswerte wie Aktienfonds investieren und langfristig attraktive Renditen bei gleichzeitiger Steuerminimierung erzielen können.

Zu alledem auch noch, Sie können von Ihrem Arbeitgeber möglicherweise kostenloses „Matchgeld“ erhalten, nur um zu Ihrer eigenen Altersvorsorge beizutragen. Das ist leichtes Geld, das Sie sich nicht leisten können, abzulehnen.

Kein Wunder also, dass Millionen von Amerikanern mit ihren 401(k)-Plänen Billionen von Dollar gespart haben.