Die 9 besten Altersvorsorgepläne im Oktober 2021

Wenn Sie kleine Kinder haben oder Ihre Karriere noch aufbauen, Der Ruhestand ist zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben vielleicht nicht das Wichtigste. Aber eines Tages, Wenn Sie Glück haben und regelmäßig sparen, es wird sein.

Um Ihnen einen finanziell abgesicherten Ruhestand zu ermöglichen, Es ist ratsam, früh im Leben einen Plan zu erstellen – oder jetzt, wenn Sie dies noch nicht getan haben. Indem Sie einen Teil Ihres Gehaltsschecks in einen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan umleiten, zum Beispiel, Ihr Vermögen kann exponentiell wachsen, um Ihnen in diesen sogenannten goldenen Jahren zu helfen, Seelenfrieden zu erlangen.

Doch nur etwa die Hälfte der derzeitigen Mitarbeiter versteht die ihnen gebotenen Vorteile. laut einer Umfrage des Employee Benefit Research Institute aus dem Jahr 2019.

„Die Leistungsformel eines Unternehmens ist möglicherweise nicht so großzügig wie andere, “ erklärt David Littlel, Experte für Altersvorsorge und emeritierter Professor für Steuern am American College of Financial Services. „Es ist wirklich wichtig, dass Sie die zusammenfassende Planbeschreibung lesen, die allen Teilnehmern zur Verfügung gestellt wird, damit Sie den Entwurf des Plans verstehen.“

Wenn Sie Ihre Rentenplanoptionen verstehen, Sie sind besser gerüstet, um Ihre Leistungen zu maximieren und tatsächlich den gewünschten Ruhestand zu erreichen.

Die 9 besten Altersvorsorgepläne

• Beitragsorientierte Pläne
• IRA-Pläne
• Solo 401(k)-Plan
• Traditionelle Renten
• Garantierte Einkommensrenten (GIA)
• Der Sparplan des Bundes
• Cash-Balance-Pläne
• Lebensversicherung mit Barwert
• Nicht qualifizierte aufgeschobene Vergütungspläne (NQDC)

Wichtige Planvorteile, die Sie berücksichtigen sollten

Praktisch alle Altersvorsorgepläne bieten einen Steuervorteil, ob es während der Sparphase im Voraus verfügbar ist oder wenn Sie Abhebungen vornehmen. Zum Beispiel, traditionelle 401(k)-Beiträge werden mit Vorsteuerdollar geleistet, Reduzierung Ihres steuerpflichtigen Einkommens. Roth 401(k)-Pläne, im Gegensatz, werden mit Dollar nach Steuern finanziert, aber Abhebungen sind steuerfrei. (Hier sind weitere wichtige Unterschiede zwischen den beiden.)

Einige Altersvorsorgepläne beinhalten auch entsprechende Beiträge Ihres Arbeitgebers, wie 401(k)- oder 403(b)-Pläne, während andere dies nicht tun. Bei der Entscheidung, ob Sie in ein 401 (k) am Arbeitsplatz oder ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) investieren möchten, Gehen Sie mit dem 401 (k), wenn Sie ein Firmenmatch bekommen – oder machen Sie beides, wenn Sie es sich leisten können.

Wenn Sie automatisch in den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens aufgenommen wurden, Überprüfen Sie, ob Sie das Firmenmatch voll ausnutzen, falls eines verfügbar ist.

Und erwägen Sie, Ihren Jahresbeitrag zu erhöhen, da viele Pläne Sie mit einem kümmerlichen Aufschubniveau beginnen, das nicht ausreicht, um die Alterssicherung zu gewährleisten. Ungefähr die Hälfte der 401(k)-Pläne, die eine automatische Registrierung bieten, nach Vorhut, verwenden Sie eine Standardsparaufschubrate von nur 3 Prozent. T. Rowe Price sagt jedoch, dass Sie „anstreben sollten, jedes Jahr mindestens 15 Prozent Ihres Einkommens zu sparen“.

Wenn Sie selbstständig sind, Sie haben auch mehrere Möglichkeiten zur Altersvorsorge. Neben den nachfolgend beschriebenen Plänen für einfache Arbeiter sowie Unternehmer, Sie können auch in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA investieren, bestimmten Einkommensgrenzen unterliegen, die kleinere jährliche Beitragsgrenzen haben als die meisten anderen Pläne. Sie haben auch ein paar zusätzliche Optionen, die nicht jedem zur Verfügung stehen, einschließlich der SEP IRA, die SIMPLE IRA und die Solo 401(k).

Die besten Pensionspläne, die Sie im Oktober 2021 in Betracht ziehen sollten:

1. Beitragsorientierte Pläne

Seit ihrer Einführung in den frühen 1980er Jahren beitragsorientierte (DC) Pläne, die 401(k)s enthalten, haben den Ruhestandsmarkt so gut wie übernommen. Rund 86 Prozent der Fortune-500-Unternehmen boten 2019 nur DC-Pläne anstelle von traditionellen Renten an. Das geht aus einer aktuellen Studie des Versicherungsmaklers Willis Towers Watson hervor.

Der 401(k)-Plan ist der am weitesten verbreitete DC-Plan bei Arbeitgebern aller Größen. während der ähnlich strukturierte 403(b)-Plan Mitarbeitern öffentlicher Schulen und bestimmter steuerbefreiter Organisationen angeboten wird, und der 457(b)-Plan ist am häufigsten für staatliche und lokale Regierungen verfügbar.

Die Beitragsgrenze des Mitarbeiters für jeden Plan beträgt 19 USD, 500 im Jahr 2021 (26 $, 000 für Personen ab 50 Jahren).

Viele DC-Pläne bieten eine Roth-Version, wie der Roth 401 (k), bei dem Sie Dollar nach Steuern verwenden, um einen Beitrag zu leisten, aber Sie können das Geld bei der Pensionierung steuerfrei abheben.

„Die Roth-Wahl ist sinnvoll, wenn Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz im Rentenalter höher ist als zum Zeitpunkt der Beitragszahlung, “, sagt Little.

401(k)-Pläne

Ein 401(k)-Plan ist ein steuerbegünstigter Plan, der eine Möglichkeit bietet, für den Ruhestand zu sparen. Bei einem traditionellen 401(k) trägt ein Arbeitnehmer mit Vorsteuerlöhnen zum Plan bei, Das heißt, Beiträge gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen. Der 401(k)-Plan ermöglicht es, dass diese Beiträge steuerfrei wachsen, bis sie im Ruhestand abgehoben werden. Im Ruhestand, Ausschüttungen schaffen einen steuerpflichtigen Gewinn, Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren können jedoch Steuern und zusätzlichen Strafen unterliegen.

Bei einem Roth 401 (k) zahlt ein Mitarbeiter nach Steuern Dollar ein und Gewinne werden nicht besteuert, solange sie nach dem Alter von 59 1/2 Jahren abgezogen werden.

Vorteile: Ein 401(k)-Plan kann eine einfache Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen. weil Sie planen können, dass das Geld aus Ihrem Gehaltsscheck kommt und automatisch investiert wird. Das Geld kann in eine Reihe von renditestarken Anlagen wie Aktien, und Sie müssen die Gewinne nicht versteuern, bis Sie das Geld abheben (oder jemals in einem Roth 401 (k)). Zusätzlich, viele Arbeitgeber bieten Ihnen eine Beitragsanpassung an, Ihnen kostenloses Geld – und einen automatischen Gewinn – nur zum Sparen.

Nachteile: Ein wesentlicher Nachteil von 401(k)-Plänen besteht darin, dass Sie möglicherweise eine Strafe für den Zugriff auf das Geld zahlen müssen, wenn Sie es für einen Notfall benötigen. Während viele Pläne es Ihnen erlauben, aus qualifizierten Gründen Kredite aus Ihren Mitteln aufzunehmen, Es ist keine Garantie dafür, dass der Plan Ihres Arbeitgebers dies tut. Ihre Investitionen sind auf die Mittel beschränkt, die im 401(k)-Programm Ihres Arbeitgebers bereitgestellt werden. Daher können Sie möglicherweise nicht in das investieren, was Sie möchten.

Was es für Sie bedeutet: Ein 401(k)-Plan ist eine der besten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. und wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber Bonus-"Match"-Geld erhalten können, Sie können noch schneller sparen.

403(b)-Pläne

Ein 403(b)-Plan ist ähnlich wie ein 401(k)-Plan, aber es wird von öffentlichen Schulen angeboten, Wohltätigkeitsorganisationen und einige Kirchen, unter anderen. Der Arbeitnehmer trägt Vorsteuergelder in den Plan ein, Beiträge gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen, und diese Fonds können bis zur Pensionierung steuerfrei wachsen. Im Ruhestand, Entnahmen werden als ordentliches Einkommen behandelt, und Ausschüttungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren können zusätzliche Steuern und Strafen nach sich ziehen.

Ähnlich dem Roth 401(k), a Roth 403(b) ermöglicht es Ihnen, Nachsteuergelder zu sparen und im Ruhestand steuerfrei zu beziehen.

Vorteile: A 403(b) ist eine effektive und beliebte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, und Sie können planen, dass das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, hilft Ihnen, effektiver zu sparen. Das Geld kann in eine Reihe von Investitionen investiert werden, darunter Renten oder renditestarke Vermögenswerte wie Aktienfonds, und Sie müssen keine Steuern zahlen, bis Sie das Geld abheben. Einige Arbeitgeber bieten Ihnen möglicherweise auch einen entsprechenden Beitrag an, wenn Sie in einem 403(b) Geld sparen.

Nachteile: Wie der 401 (k), Das Geld in einem 403(b)-Plan kann schwer zugänglich sein, es sei denn, Sie haben einen qualifizierten Notfall. Während Sie möglicherweise noch ohne Notfall auf das Geld zugreifen können, es kann Sie zusätzliche Strafen und Steuern kosten, Sie können jedoch auch einen Kredit von Ihrem 403(b) aufnehmen. Ein weiterer Nachteil:Sie können möglicherweise nicht in das investieren, was Sie wollen. da Ihre Optionen auf die Anlagemöglichkeiten des Plans beschränkt sind.

Was es für Sie bedeutet: Ein 403(b)-Plan ist eine der besten Möglichkeiten für Arbeitnehmer in bestimmten Sektoren, für den Ruhestand zu sparen. vor allem, wenn sie passende Mittel erhalten können. Mit diesem 403(b)-Rechner können Sie ermitteln, wie viel Sie für den Ruhestand sparen können.

457(b) Pläne

Ein 457(b)-Plan ähnelt einem 401(k)-Plan, Es steht jedoch nur Mitarbeitern von Landes- und Kommunalverwaltungen sowie einigen steuerbefreiten Organisationen zur Verfügung. In diesem steuerbegünstigten Plan ein Arbeitnehmer kann mit einem Vorsteuerlohn in den Plan einzahlen, Das heißt, das Einkommen wird nicht besteuert. Der 457(b) ermöglicht eine steuerfreie Erhöhung der Beiträge bis zur Pensionierung, und wenn der Mitarbeiter Geld abhebt, es wird steuerpflichtig.

Vorteile: Ein 457(b)-Plan kann eine effektive Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, wegen der steuerlichen Vorteile. Der Plan bietet für ältere Arbeitnehmer einige Sonderregelungen zum Nachholen des Sparens, die andere Pläne nicht bieten. sowie. Der 457(b) gilt als zusätzlicher Sparplan, und daher unterliegen Auszahlungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren nicht der 10-Prozent-Strafe wie bei 403(b)-Plänen.

Nachteile: Der typische 457(b)-Plan bietet keinen Arbeitgeber-Match, was es viel weniger attraktiv macht als ein 401(k)-Plan. Ebenfalls, Es ist sogar noch schwieriger, einen Notfallabzug von einem 457(b)-Plan vorzunehmen als von einem 401(k).

Was es für Sie bedeutet: Ein 457(b)-Plan kann ein guter Ruhestandsplan sein, er bietet jedoch einige Nachteile im Vergleich zu anderen beitragsorientierten Plänen. Und durch das Angebot von Bezügen vor dem typischen Rentenalter von 59 ½ Jahren ohne zusätzliche Strafe, 457(b) kann für pensionierte Beamte von Vorteil sein, die möglicherweise eine körperliche Behinderung haben und Zugang zu ihrem Geld benötigen.

2. IRA-Pläne

Eine IRA ist ein wertvoller Rentenplan, der von der US-Regierung geschaffen wurde, um Arbeitnehmern zu helfen, für den Ruhestand zu sparen. Einzelpersonen können bis zu 6 US-Dollar beitragen, 000 auf ein Konto in den Jahren 2020 und 2021, und Arbeitnehmer über 50 können bis zu 7 US-Dollar beitragen, 000.

Es gibt viele Arten von IRAs, einschließlich einer traditionellen IRA, Roth IRA, Ehepartner IRA, Rollover-IRA, SEP IRA und SIMPLE IRA. Hier ist, was jeder ist und wie sie sich voneinander unterscheiden.

Traditioneller IRA

Eine traditionelle IRA ist ein steuerbegünstigter Plan, der Ihnen erhebliche Steuererleichterungen ermöglicht, während Sie für den Ruhestand sparen. Jeder, der Geld verdient, indem er arbeitet, kann mit Vorsteuergeldern zum Plan beitragen, Das bedeutet, dass alle Beiträge kein steuerpflichtiges Einkommen sind. Die IRA lässt diese Beiträge steuerfrei wachsen, bis der Kontoinhaber sie bei der Pensionierung abhebt und sie steuerpflichtig werden. Frühere Abhebungen können dazu führen, dass der Arbeitnehmer zusätzlichen Steuern und Strafen unterliegt.

Vorteile: Eine traditionelle IRA ist ein sehr beliebtes Konto, um für den Ruhestand zu investieren. weil es einige wertvolle Steuervorteile bietet, und es ermöglicht Ihnen auch, eine fast unbegrenzte Anzahl von Anlagen zu kaufen – Aktien, Fesseln, CDs, Immobilien und noch andere Dinge. Der vielleicht größte Vorteil, obwohl, ist, dass Sie keine Steuern schulden, bis Sie das Geld bei der Pensionierung abheben.

Nachteile: Wenn Sie Ihr Geld von einer traditionellen IRA benötigen, es kann kostspielig sein, es aufgrund von Steuern und zusätzlichen Strafen zu entfernen. Und eine IRA erfordert, dass Sie das Geld selbst investieren, sei es in einer Bank oder in Aktien oder Anleihen oder etwas ganz anderem. Sie müssen entscheiden, wo und wie Sie das Geld investieren, selbst wenn das nur darum geht, einen Berater zu bitten, es zu investieren.

Was es für Sie bedeutet: Eine traditionelle IRA ist einer der besten Altersvorsorgepläne, Wenn Sie jedoch einen 401 (k) -Plan mit einem entsprechenden Beitrag erhalten können, das ist etwas besser. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch keinen beitragsorientierten Plan anbietet, dann steht Ihnen stattdessen eine traditionelle IRA zur Verfügung – obwohl die steuerliche Abzugsfähigkeit von Beiträgen bei höheren Einkommen entfällt.

Roth IRA

Eine Roth IRA ist eine neuere Version einer traditionellen IRA. und bietet erhebliche Steuervorteile. Beiträge zu einer Roth IRA werden mit Nachsteuergeldern geleistet, Das heißt, Sie haben Steuern auf das Geld bezahlt, das auf das Konto geht. Im Austausch, Sie müssen keine Beiträge und Einkünfte versteuern, die bei der Pensionierung vom Konto abgezogen werden.

Vorteile: Die Roth IRA bietet mehrere Vorteile, einschließlich der besonderen Möglichkeit, Steuern auf alle Gelder zu vermeiden, die im Ruhestand vom Konto abgezogen werden, im Alter von 59 ½ Jahren oder später. Die Roth IRA bietet zudem viel Flexibilität, denn oft können Sie Beiträge – kein Einkommen – jederzeit steuer- und strafenfrei beziehen. Diese Flexibilität macht die Roth IRA tatsächlich zu einem großartigen Ruhestandsplan.

Nachteile: Wie bei einer traditionellen IRA, Sie haben die volle Kontrolle über die Investitionen in eine Roth IRA. Und das bedeutet, dass Sie entscheiden müssen, wie Sie das Geld investieren oder jemanden, der diese Arbeit für Sie erledigt. Es gibt Einkommensgrenzen für Beiträge zu einem Roth IRA, obwohl es eine Hintertür gibt, um Geld in eine zu bekommen.

Was es für Sie bedeutet: Ein Roth IRA ist eine ausgezeichnete Wahl für seine enormen Steuervorteile, und es ist eine ausgezeichnete Wahl, wenn Sie Ihr Einkommen für den Ruhestand steigern und den Steuerbeamten davon abhalten können, es erneut zu berühren.

Ehepartner IRA

IRAs sind normalerweise Arbeitnehmern vorbehalten, die ein Einkommen haben, aber die Ehegatten-IRA erlaubt dem Ehepartner eines Arbeitnehmers mit Erwerbseinkommen, ebenfalls eine IRA zu finanzieren. Jedoch, das steuerpflichtige Einkommen des erwerbstätigen Ehegatten muss höher sein als die Beiträge zu den IRAs, und die Ehegatten-IRA kann entweder eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA sein.

Vorteile: Der größte Vorteil der IRA für Ehegatten ist, dass sie einem nicht berufstätigen Ehepartner ermöglicht, die verschiedenen Vorteile einer IRA zu nutzen. entweder die traditionelle oder die Roth-Version.

Nachteile: Es gibt keinen besonderen Nachteil einer IRA für Ehepartner, obwohl wie alle IRAs, Sie müssen entscheiden, wie Sie das Geld anlegen.

Was es für Sie bedeutet: Mit der Ehegatten-IRA können Sie sich um die Altersvorsorge Ihres Ehepartners kümmern, ohne Ihren Partner zu einem Erwerbseinkommen zu zwingen, wie es normalerweise der Fall wäre. Dies kann Ihrem Ehepartner ermöglichen, zu Hause zu bleiben oder sich um andere familiäre Bedürfnisse zu kümmern.

Rollover-IRA

Ein Rollover-IRA wird erstellt, wenn Sie ein Ruhestandskonto wie 401(k) oder IRA auf ein neues IRA-Konto verschieben. Sie "rollen" das Geld von einem Konto auf die Rollover-IRA, und kann trotzdem die Steuervorteile einer IRA nutzen. Sie können eine Rollover-IRA bei jeder Institution einrichten, die Ihnen dies ermöglicht. und die Rollover-IRA kann entweder eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA sein. Es gibt keine Begrenzung für den Geldbetrag, der in eine Rollover-IRA überwiesen werden kann.

Ein Rollover-IRA ermöglicht es Ihnen auch, die Art des Rentenkontos umzuwandeln, von einer traditionellen IRA oder 401 (k) zu einer Roth IRA. Diese Arten der Übertragung können zu Steuerschulden führen, jedoch, Daher ist es wichtig, die Konsequenzen zu verstehen, bevor Sie sich für das weitere Vorgehen entscheiden.

Vorteile: Mit einer Rollover-IRA können Sie weiterhin von attraktiven Steuervorteilen profitieren, wenn Sie sich aus irgendeinem Grund entscheiden, den 401(k)-Plan eines ehemaligen Arbeitgebers zu verlassen. Wenn Sie einfach nur den IRA-Anbieter für einen bestehenden IRA wechseln möchten, Sie können Ihr Konto auf einen neuen Anbieter übertragen. Wie bei allen IRAs Sie können eine Vielzahl von Investitionen kaufen.

Nachteile: Wie alle IRAs, Sie müssen entscheiden, wie Sie das Geld anlegen, und das kann für manche Leute Probleme bereiten. Achten Sie besonders auf etwaige steuerliche Konsequenzen bei der Übertragung Ihres Geldes, weil sie erheblich sein können. Dies ist jedoch im Allgemeinen nur ein Problem, wenn Sie Ihren Kontotyp von einem traditionellen IRA oder 401 (k) in einen Roth IRA umwandeln.

Was es für Sie bedeutet: Ein Rollover-IRA ist eine bequeme Möglichkeit, von einem 401(k)- oder IRA-Konto zu einem anderen IRA-Konto zu wechseln. Die Rollover-IRA kann möglicherweise Ihre finanzielle Situation verbessern, indem sie Ihnen die Möglichkeit bietet, die IRA-Typen von traditionell zu Roth oder umgekehrt zu ändern.

SEP IRA

Die SEP IRA ist wie eine traditionelle IRA aufgebaut, aber für Kleinunternehmer und ihre Mitarbeiter. Nur der Arbeitgeber kann zu diesem Plan beitragen, und Beiträge gehen für jeden Mitarbeiter in eine SEP IRA und nicht in einen Treuhandfonds. Selbständige können auch eine SEP IRA einrichten.

Die Beitragsgrenzen in den Jahren 2020 und 2021 betragen 25 Prozent der Vergütung oder 57 USD. 000, was auch immer weniger ist. Die Ermittlung der Beitragsgrenzen für Selbständige ist etwas komplizierter.

„Es ist einem Gewinnbeteiligungsplan sehr ähnlich, “ sagt Little, weil Beiträge nach Ermessen des Arbeitgebers geleistet werden können.

Vorteile: Für Angestellte, Dies ist ein kostenloses Ruhestandskonto. Für Selbständige, die höheren Beitragsgrenzen machen sie viel attraktiver als eine reguläre IRA.

Nachteile: Es gibt keine Gewissheit darüber, wie viele Mitarbeiter in diesem Plan angesammelt werden. Ebenfalls, das Geld ist leichter zugänglich. Dies kann eher als gut als schlecht angesehen werden, aber Littell sieht es als schlecht an.

Was es für Sie bedeutet: Kontoinhaber sind immer noch damit beauftragt, Anlageentscheidungen zu treffen. Widerstehen Sie der Versuchung, das Konto frühzeitig aufzubrechen. Wenn Sie das Geld vor dem Alter von 59 ½ Jahren abzapfen, Sie müssen wahrscheinlich zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafe von 10 Prozent zahlen.

EINFACHER IRA

Mit 401(k)-Plänen, Arbeitgeber müssen jedes Jahr mehrere Antidiskriminierungstests bestehen, um sicherzustellen, dass hochvergütete Arbeitnehmer im Verhältnis zur Basis nicht zu viel zum Plan beitragen.

Die SIMPLE IRA umgeht diese Anforderungen, da allen Mitarbeitern die gleichen Leistungen zur Verfügung gestellt werden. Der Arbeitgeber hat die Wahl, ob er einen Beitrag von 3 Prozent oder einen freiwilligen Beitrag von 2 Prozent leistet, auch wenn der Arbeitnehmer nichts in seiner eigenen SIMPLE IRA spart.

Vorteile: Littell sagt, dass die meisten SIMPLE IRAs darauf ausgelegt sind, eine Übereinstimmung zu bieten, sie bieten Arbeitnehmern die Möglichkeit, Gehaltsaufschübe vor Steuern vorzunehmen und einen entsprechenden Beitrag zu erhalten. An den Mitarbeiter, dieser Plan unterscheidet sich nicht wesentlich von einem 401(k)-Plan.

Nachteile: Der Arbeitnehmerbeitrag ist auf $13 begrenzt, 500 für 2020 und 2021, im Vergleich zu $19, 500 für andere beitragsorientierte Pläne. Aber die meisten Leute tragen sowieso nicht so viel bei, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Wie bei anderen DC-Plänen, Mitarbeiter haben die gleichen Entscheidungen zu treffen:wie viel sie beitragen und wie sie das Geld investieren. Einige Unternehmer bevorzugen die SIMPLE IRA gegenüber der SEP IRA – hier sind die wichtigsten Unterschiede.

3. Solo 401(k)-Plan

Alternativ als Solo-k bekannt, Uni-k und Ein-Teilnehmer-k, Der Solo 401(k)-Plan ist für einen Geschäftsinhaber und seinen Ehepartner konzipiert.

Da der Unternehmer sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer ist, Wahlaufschub von bis zu 19 US-Dollar, 500 kann gemacht werden, zuzüglich eines nicht wahlfreien Beitrags von bis zu 25 Prozent der Vergütung bis zu einem jährlichen Gesamtbeitrag von 57 USD, 000 für Unternehmen, ohne Nachholbeiträge.

Vorteile: „Wenn Sie keine anderen Mitarbeiter haben, ein Solo ist besser als ein SIMPLE IRA, weil du mehr dazu beitragen kannst, “, sagt Little. „Die SEP ist etwas einfacher einzurichten und zu beenden.“ Jedoch, wenn Sie Ihren Plan als Roth aufstellen möchten, Sie können es nicht in einem SEP tun, aber Sie können mit einem Solo-k.

Nachteile: Die Einrichtung ist etwas komplizierter, und sobald das Vermögen 250 USD übersteigt, 000, Sie müssen einen Jahresbericht auf Formular 5500-SE einreichen.

Was es für Sie bedeutet: Wenn Sie planen, zu expandieren und Mitarbeiter einzustellen, dieser Plan wird nicht funktionieren. Sobald Sie andere Arbeiter einstellen, der IRS schreibt vor, dass sie in den Plan aufgenommen werden müssen, wenn sie die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, und der Plan wird einer Nichtdiskriminierungsprüfung unterzogen. Der Solo 401(k) schneidet im Vergleich zum beliebten SEP IRA gut ab. auch.

4. Traditionelle Renten

Traditionelle Renten sind eine Art von leistungsorientierten Plänen (DB). und sie sind eine der am einfachsten zu verwaltenden, da von Ihnen als Mitarbeiter so wenig verlangt wird.

Die Renten werden vollständig von den Arbeitgebern finanziert und bieten den Arbeitnehmern im Rentenalter eine feste monatliche Leistung. Aber DB-Pläne stehen auf der Liste der gefährdeten Arten, weil weniger Unternehmen sie anbieten. Nur 14 Prozent der Fortune-500-Unternehmen lockten 2019 neue Arbeitnehmer mit Pensionsplänen, gegenüber 59 Prozent im Jahr 1998, nach Angaben von Willis Towers Watson.

Wieso den? DB-Pläne verlangen vom Arbeitgeber, dass er ein teures Versprechen einlöst, einen hohen Betrag für Ihren Ruhestand zu finanzieren. Renten, die lebenslang fällig sind, ersetzen in der Regel einen Prozentsatz Ihres Gehalts basierend auf Ihrer Amtszeit und Ihrem Gehalt.

Eine gängige Formel ist 1,5 Prozent der endgültigen Durchschnittsvergütung multipliziert mit Dienstjahren, laut Littlel. Ein Arbeiter mit einem durchschnittlichen Gehalt von 50 US-Dollar, 000 in einer 25-jährigen Karriere, zum Beispiel, würde eine jährliche Rentenauszahlung von 18 US-Dollar erhalten, 750, oder 1 $, 562,50 im Monat.

Vorteile: Dieser Vorteil adressiert das Langlebigkeitsrisiko – oder das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben.

„Wenn Sie verstehen, dass Ihr Unternehmen für den Rest Ihres Lebens 30 bis 40 Prozent Ihres Gehalts ersetzt, Außerdem erhalten Sie 40 Prozent von der Sozialversicherung, dies bietet eine solide Basis finanzieller Sicherheit, “, sagt Little. „Zusätzliche Ersparnisse können helfen, sind aber nicht so zentral für Ihre Alterssicherung.“

Nachteile: Da die Formel in der Regel an Dienstjahre und Vergütung gebunden ist, der Nutzen wächst am Ende Ihrer Karriere schneller. „Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder das Unternehmen den Plan vor Erreichen des Rentenalters kündigen würde, Sie können viel weniger erhalten, als Sie ursprünglich erwartet hatten, “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Da betriebliche Altersvorsorge immer seltener und wertvoller wird, Wenn Sie das Glück haben, einen zu haben, Das Ausscheiden aus dem Unternehmen kann eine wichtige Entscheidung sein. Sollten Sie bleiben oder sollten Sie gehen? Es hängt von der Finanzkraft Ihres Arbeitgebers ab, wie lange Sie schon im Unternehmen sind und wie kurz vor dem Ruhestand. Sie können auch Ihre Arbeitszufriedenheit einbeziehen und ob es anderswo bessere Beschäftigungsmöglichkeiten gibt.

5. Garantierte Einkommensrenten (GIA)

GIAs werden in der Regel nicht von Arbeitgebern angeboten, aber Einzelpersonen können diese Renten kaufen, um ihre eigenen Renten zu schaffen. Sie können bei der Pensionierung ein großes Kapital eintauschen und eine Sofortrente kaufen, um eine monatliche Zahlung für das Leben zu erhalten. aber die meisten Leute fühlen sich mit dieser Anordnung nicht wohl. Beliebter sind aufgeschobene Renten, die im Laufe der Zeit eingezahlt werden.

Zum Beispiel, im Alter von 50, Sie können bis zum Alter von 65 Jahren mit der Prämienzahlung beginnen, wenn Sie dann in Rente gehen wollen. „Jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung leisten, es erhöht Ihre Zahlung für das Leben, “, sagt Little.

Sie können diese nach Steuern kaufen, In diesem Fall schulden Sie nur Steuern auf die Einnahmen des Plans. Oder Sie können es innerhalb einer IRA kaufen und einen Vorabsteuerabzug erhalten. bei Abhebungen wäre jedoch die gesamte Rente steuerpflichtig.

Vorteile: Littell selbst investierte in eine aufgeschobene Rente, um eine lebenslange Einkommensquelle zu schaffen. „Es ist sehr befriedigend, es fühlte sich wirklich gut an, im Laufe der Zeit eine größere Rente aufzubauen, " er sagt.

Nachteile: Wenn Sie sich nicht sicher sind, wann Sie in Rente gehen oder sogar in Rente gehen werden, dann macht es vielleicht keinen sinn. „Du hängst auch an einer Strategie fest, die du nicht loswerden kannst, " er sagt.

Zusätzlich, Renten sind komplexe Rechtsverträge, und es kann schwierig sein, Ihre Rechte und Belohnungen zu verstehen, wenn Sie sich für eine Rente anmelden. Sie möchten umfassend darüber informiert werden, was die Rente für Sie tun wird und was nicht.

Was es für Sie bedeutet: Sie erhalten anleihenähnliche Renditen und verlieren die Möglichkeit, im Austausch für das garantierte Einkommen höhere Renditen an der Börse zu erzielen. Da Zahlungen lebenslang sind, Sie erhalten auch mehr Zahlungen (und eine bessere Gesamtrendite), wenn Sie länger leben.

„Die Leute vergessen, dass diese Entscheidungen immer einen Kompromiss beinhalten, “, sagt Kleinl.

6. Der Sparplan des Bundes

Der Thrift Savings Plan (TSP) ist einem 401(k)-Plan für Steroide sehr ähnlich. und es steht Regierungsangestellten und Mitgliedern der uniformierten Dienste zur Verfügung.

Die Teilnehmer wählen aus fünf kostengünstigen Anlagemöglichkeiten, darunter ein Rentenfonds, ein S&P 500 Indexfonds, ein Small-Cap-Fonds und ein internationaler Aktienfonds — sowie ein Fonds, der in speziell emittierte Staatsanleihen investiert.

Darüber hinaus, Bundesangestellte können aus mehreren Lifecycle-Fonds mit unterschiedlichen Rentenzielen wählen, die in diese Kernfonds investieren. Investitionsentscheidungen relativ einfach zu machen.

Vorteile: Bundesangestellte können einen Arbeitgeberbeitrag von 5 Prozent zum TSP erhalten, die einen nicht wahlfreien Beitrag von 1 Prozent beinhaltet, ein Dollar-für-Dollar-Match für die nächsten 3 Prozent und ein 50-Prozent-Match für die nächsten 2 Prozent trugen dazu bei.

„Die Formel ist etwas kompliziert, aber wenn du 5 Prozent einsetzt, Sie setzen 5 Prozent ein, “, sagt Little. „Ein weiterer positiver Punkt ist, dass die Anlagegebühren erschreckend niedrig sind – vier Hundertstel Prozentpunkte.“ Das entspricht 40 Cent pro Jahr pro 1 US-Dollar. 000 investiert – viel weniger als anderswo.

Nachteile: Wie bei allen beitragsorientierten Plänen Es besteht immer Unsicherheit darüber, wie hoch Ihr Kontostand sein könnte, wenn Sie in Rente gehen.

Was es für Sie bedeutet: Sie müssen noch entscheiden, wie viel Sie beitragen möchten, wie man investiert, und ob die Roth-Wahl zu machen. Jedoch, Es ist sehr sinnvoll, mindestens 5 Prozent Ihres Gehalts beizusteuern, um den maximalen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.

7. Cash-Balance-Pläne

Cash-Balance-Pläne sind eine Art von Leistungsprimat, oder Altersvorsorge, auch.

Aber anstatt einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens lebenslang zu ersetzen, Ihnen wird ein bestimmter hypothetischer Kontostand auf Basis von Beitrags- und Investitionsgutschriften (z.B. Jahreszins). Eine übliche Konfiguration für Barausgleichspläne ist eine Unternehmensbeitragsgutschrift von 6 Prozent des Gehalts plus eine jährliche Investitionsgutschrift von 5 Prozent. sagt Little.

Die Investitionsgutschriften sind ein Versprechen und basieren nicht auf tatsächlichen Beitragsgutschriften. Zum Beispiel, sagen wir eine Rendite von 5 Prozent, oder Investitionskredit, ist versprochen. Wenn das Planvermögen mehr verdient, Der Arbeitgeber kann die Beiträge senken. Eigentlich, Viele Unternehmen, die ihren traditionellen Pensionsplan aufgeben möchten, wechseln zu einem Cash-Balance-Plan, weil sie so eine bessere Kontrolle über die Kosten des Plans haben.

Vorteile: Es bietet immer noch einen versprochenen Nutzen, und du musst nichts dazu beitragen. „Es gibt eine ziemliche Sicherheit, wie viel Sie bekommen werden, “, sagt Little. Ebenfalls, wenn Sie sich entscheiden, den Job zu wechseln, Ihr Kontostand ist portabel, sodass Sie auf dem Weg aus Ihrem alten Job alles bekommen, was das Konto wert ist.

Nachteile: Wechselt das Unternehmen von einem großzügigen Pensionsplan zu einem Barausgleichsplan, ältere Arbeitnehmer können potenziell Verlierer sein, obwohl einige Unternehmen langjährige Mitarbeiter in den ursprünglichen Plan aufnehmen werden. Ebenfalls, die Investitionskredite sind relativ bescheiden, normalerweise 4 Prozent oder 5 Prozent. „Es wird ein konservativer Teil Ihres Portfolios, “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Das Datum, an dem Sie in Rente gehen, wirkt sich auf Ihre Leistung aus, und länger arbeiten ist vorteilhafter. „Eine vorzeitige Pensionierung kann Ihren Vorteil kürzen, “, sagt Little.

Ebenfalls, Sie haben die Wahl zwischen einem Pauschalbetrag oder einer Rentenform. Wenn Sie die Option zwischen 200 US-Dollar, 000 Pauschalbetrag oder ein monatlicher Rentenscheck von 1 USD, 000 für das Leben, "zu viele Leute, ” den Pauschalbetrag wählen, wenn es ihnen besser geht, die lebenslange Rente zu bekommen, sagt Little.

8. Lebensversicherung mit Barwert

Einige Unternehmen bieten Versicherungsfahrzeuge als Vorteil an.

Es gibt verschiedene Arten:ganzes Leben, Variables Leben, universelles Leben und variables universelles Leben. Sie bieten ein Sterbegeld und bauen gleichzeitig einen Barwert auf, die Ihren Altersvorsorgebedarf decken könnte. Wenn Sie den Barwert abheben, die von Ihnen gezahlten Prämien – Ihre Kostenbasis – kommen zuerst und sind nicht steuerpflichtig.

„Es gibt einige Ähnlichkeiten mit der Roth steuerlichen Behandlung, aber komplizierter, “, sagt Little. „Du bekommst keinen Abzug auf dem Weg hinein, aber wenn es richtig gestaltet ist, können Sie auf dem Weg nach draußen steuerfreie Abhebungen erhalten.“

Vorteile: Es adressiert mehrere Risiken, indem es entweder eine Todesfallleistung oder eine Einkommensquelle bietet. Plus, Sie erhalten einen Steueraufschub für das Wachstum Ihrer Investition.

Nachteile: „Wenn du es nicht richtig machst, wenn die Police ausläuft, Sie haben eine große Steuerrechnung, “, sagt Little. Wie bei anderen Versicherungslösungen Sobald Sie es gekauft haben, Sie sind mehr oder weniger langfristig an die Strategie gebunden. Ein weiteres Risiko besteht darin, dass die Produkte nicht immer so gut funktionieren, wie es die Abbildungen zeigen könnten.

Was es für Sie bedeutet: Diese Produkte sind für wohlhabende Personen gedacht, die alle anderen Altersvorsorgeinstrumente bereits ausgeschöpft haben. Wenn Sie die Beitragsgrenzen für Ihre 401(k) und Ihre IRA erreicht haben, Dann könnten Sie in Erwägung ziehen, in diese Art von Lebensversicherung zu investieren.

9. Nicht qualifizierte aufgeschobene Vergütungspläne (NQDC)

Es sei denn, Sie sind ein Top-Manager in der C-Suite, Sie können so ziemlich vergessen, dass Ihnen ein NQDC-Plan angeboten wird. Es gibt zwei Haupttypen:Einer sieht aus wie ein 401(k)-Plan mit Gehaltsaufschub und einem Firmenmatch. und der andere wird ausschließlich vom Arbeitgeber finanziert.

Der Haken ist, dass letzteres meistens nicht ist Ja wirklich finanziert. Der Arbeitgeber gibt schriftlich ein „bloßes Zahlungsversprechen“ ab und kann buchhalterische Buchungen vornehmen und Mittel zurückstellen, aber diese Gelder unterliegen Forderungen von Gläubigern.

Vorteile: Der Vorteil ist, dass Sie steuerbegünstigt Geld sparen können, Der Arbeitgeber kann seinen Beitrag jedoch erst dann steuerlich absetzen, wenn Sie mit der Zahlung der Einkommensteuer auf die Entnahmen beginnen.

Nachteile: Sie bieten nicht so viel Sicherheit, denn das künftige Zahlungsversprechen hängt von der Zahlungsfähigkeit des Unternehmens ab.

„Es besteht ein gewisses Risiko, dass Sie Ihre Zahlungen (aus einem NQDC-Plan) nicht erhalten, wenn das Unternehmen finanzielle Probleme hat. “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Für Führungskräfte mit Zugang zu einem NQDC-Plan zusätzlich zu einem 401(k)-Plan, Littells Rat ist, zuerst die 401(k)-Beiträge auszuschöpfen. Wenn das Unternehmen finanziell abgesichert ist, tragen Sie zum NQDC-Plan bei, wenn er wie ein 401 (k) mit einem Match eingerichtet ist.

Welche Altersvorsorge ist die beste für Sie?

In vielen Fällen haben Sie einfach keine Auswahl an Altersvorsorgeplänen. Sie müssen annehmen, was Ihr Arbeitgeber anbietet, ob das ein 401(k) ist, ein 403(b), einen leistungsorientierten Plan oder etwas anderes. Aber Sie können das mit einer IRA ergänzen, die jedem unabhängig vom Arbeitgeber zur Verfügung steht.

Hier ist ein Vergleich der Vor- und Nachteile einiger Altersvorsorgepläne.

Vom Arbeitgeber angebotene Altersvorsorge

Beitragsorientierte Pläne wie 401(k) und 403(b) bieten mehrere Vorteile gegenüber einem leistungsorientierten Plan wie einem Pensionsplan:

• Portabilität: Sie können Ihre 401 (k) oder 403 (b) zu einem anderen Arbeitgeber bringen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, oder sie zu diesem Zeitpunkt sogar in eine IRA überführen. Ein Rentenplan kann bei Ihrem Arbeitgeber bleiben, Wenn Sie das Unternehmen verlassen, Sie haben möglicherweise keinen Plan.
• Potenzial für höhere Renditen: Ein 401(k) oder 403(b) kann das Potenzial für viel höhere Renditen bieten, da er in renditestärkere Vermögenswerte wie Aktien investiert werden kann.
• Freiheit: Aufgrund seiner Portabilität, Ein beitragsorientierter Plan gibt Ihnen die Möglichkeit, einen Arbeitgeber zu verlassen, ohne Angst vor dem Verlust der Altersversorgung zu haben.
• Unabhängig vom Erfolg Ihres Arbeitgebers: Der Erhalt einer angemessenen Rente kann stark vom Fortbestand Ihres Arbeitgebers abhängen. Im Gegensatz, ein beitragsorientierter Plan weist dieses Risiko aufgrund seiner Übertragbarkeit nicht auf.

Diese Vorteile sind zwar wichtig, leistungsorientierte Pläne bieten einige Vorteile, auch:

• Einkommen, das nicht ausgehen sollte: Einer der größten Vorteile eines Pensionsplans besteht darin, dass er in der Regel bis zu Ihrem Tod zahlt. Das heißt, Sie werden Ihr Einkommen nicht überleben, ein echtes Risiko mit 401(k), 403(b) und andere solche Pläne.
• Sie müssen sie nicht verwalten: Pensionen verlangen nicht viel von Ihnen. Sie müssen sich keine Gedanken darüber machen, ob Sie Ihr Geld anlegen oder welche Rendite es erzielt oder ob Sie richtig angelegt sind. Um all das kümmert sich Ihr Arbeitgeber.

Dies sind also wichtige Überlegungen zwischen beitragsorientierten Plänen und leistungsorientierten Plänen. Meistens nicht, Sie haben bei keinem einzelnen Arbeitgeber die Wahl zwischen beiden.

Altersvorsorge für Selbständige oder Kleinunternehmer

Wenn Sie selbstständig sind oder ein kleines Unternehmen besitzen, Sie haben einige weitere Möglichkeiten, Ihren eigenen Altersvorsorgeplan zu erstellen. Drei der beliebtesten Optionen sind ein Solo 401(k), eine SIMPLE IRA und eine SEP IRA, und diese bieten den Teilnehmern eine Reihe von Vorteilen:

• Höhere Beitragsgrenzen: Pläne wie Solo 401(k) und SEP IRA geben den Teilnehmern viel höhere Beitragsgrenzen als ein typischer 401(k)-Plan.
• Die Fähigkeit zur Gewinnbeteiligung: Diese Pläne können es Ihnen ermöglichen, zur Mitarbeitergrenze beizutragen und dann eine zusätzliche Portion Gewinn als Arbeitgeberbeitrag hinzuzufügen.
• Less regulation: These retirement plans typically reduce the amount of regulation required versus a standard plan, meaning it’s easier to administer them.
• Investible in higher-return assets: These plans can be invested in higher-return assets such as stocks or stock funds.
• Varied investment options: Unlike a typical company administered retirement plan, these plans may allow you to invest in a wider array of assets.

So those are some of the key benefits of retirement plans for the self-employed or small business owners.

How to get started

With some of these retirement plans (such as defined benefit and defined contribution plans), you’ll have access to the plan through your employer. So if your employer doesn’t offer them, you really don’t have that option at all. But if you’re self-employed (or even just running a side gig) or earn any income, then you have options to set up a retirement plan for yourself.

Zuerst, you’ll need to determine what kind of account you’ll need. If you’re not running a business, then your option is an IRA, but you’ll need to decide between a traditional and a Roth IRA.

If you do have a business – even a one-person shop – then you have a few more options, and you’ll need to come up with the best alternative for your situation.

Then you can contact a financial institution to determine if they offer the kind of plan you’re looking for. In the case of IRAs, almost all large financial institutions offer some form of IRA, and you can quickly set up an account at one of the major online brokerages.

In the case of self-employed plans, you may have to look a little more, since not all brokers have every type of plan, but high-quality brokers offer them and often charge no fee to establish one.

What is the best investment strategy for retirement?

Many workers have both a 401(k) plan and an IRA at their disposal, so that gives them two tax-advantaged ways to save for retirement, and they should make the most of them. But it can make sense to use your account options strategically to really max out your benefits.

One of your biggest advantages is actually an employer who matches your retirement contributions up to some amount. The most important goal of saving in a 401(k) is to try and max out this employer match. It’s easy money that provides you an immediate return for saving.

Zum Beispiel, this employer “match” will often give you 50 to 100 percent of your contribution each year, up to some maximum, perhaps 3 to 5 percent of your salary.

To optimize your retirement accounts, experts recommend investing in both a 401(k) and an IRA in the following order:

1. Max out your 401(k) match: The 401(k) is your top choice if your employer offers any kind of match. Once you receive this maximum free money, consider investing in an IRA.
2. Max out your IRA: Turn to the IRA if you’ve maxed out your 401(k) match or if your employer doesn’t offer a 401(k) plan or a match. Experts favor the Roth IRA because of all its perks.
3. Then max out your 401(k): If you’ve maxed out your IRA and you can save more, you can turn back to your 401(k) and add more up until the maximum annual contribution.

In any case, the best strategy to secure your financial future is to top out your accounts, saving the maximum legal amounts each year. The earlier you start investing for your future, the more your money will be able to compound, and these tax-advantaged can help you amass money even more quickly because you won’t have the extra drag from taxes.