Ruhestandsplanung

• Was ist Altersvorsorge?
• Altersvorsorge verstehen
• Ziele der Altersvorsorge
• Phasen der Altersvorsorge
• Andere Aspekte der Altersvorsorge

Was ist Altersvorsorge?

Die Altersvorsorge ist der Prozess zur Bestimmung der Einkommensziele im Ruhestand, und die Maßnahmen und Entscheidungen, die erforderlich sind, um diese Ziele zu erreichen. Die Altersvorsorge umfasst die Ermittlung von Einkommensquellen, Ausgaben abschätzen, Durchführung eines Sparprogramms, und Verwaltung von Vermögenswerten und Risiken. Zukünftige Cashflows werden geschätzt, um abzuschätzen, ob das Renteneinkommensziel erreicht wird. Einige Rentenpläne ändern sich je nachdem, ob Sie in sagen, Die Vereinigten Staaten, oder Kanada, die über ein eigenes System von arbeitsplatzfinanzierten Plänen verfügt.

Die Altersvorsorge ist idealerweise ein lebenslanger Prozess. Sie können jederzeit beginnen, Aber am besten funktioniert es, wenn Sie es von Anfang an in Ihre Finanzplanung einbeziehen. So sorgen Sie am besten für eine sichere sicherer – und unterhaltsamer – Ruhestand. Der spaßige Teil ist der Grund, warum es sinnvoll ist, auf den ernsten und vielleicht langweiligen Teil zu achten:die Planung, wie Sie dorthin gelangen.

Die zentralen Thesen

• Die Altersvorsorge bezieht sich auf Finanzstrategien des Sparens, die Investition, und schließlich die Verteilung von Geld, das dazu dient, sich im Ruhestand zu ernähren.
• Viele beliebte Anlageinstrumente, wie individuelle Rentenkonten (IRAs) und 401(k)s, ermöglichen es den Rentensparern, ihr Geld mit bestimmten Steuervorteilen zu vermehren.
• Die Altersvorsorge berücksichtigt nicht nur Vermögen und Erträge, sondern auch zukünftige Aufwendungen, Verbindlichkeiten, und Lebenserwartung.
• Es ist nie zu früh – oder zu spät (obwohl früher besser ist) – um mit der Altersvorsorge zu beginnen.

Altersvorsorge verstehen

Im einfachsten Sinne, Ruhestandsplanung ist die Planung, die man macht, um nach dem Ende der bezahlten Arbeit auf das Leben vorbereitet zu sein, nicht nur finanziell, sondern in allen Lebensbereichen. Zu den nichtfinanziellen Aspekten gehören Lebensstilentscheidungen wie die Zeit im Ruhestand, wo leben, wann man komplett aufhört zu arbeiten, etc. Ein ganzheitlicher Ansatz zur Altersvorsorge berücksichtigt all diese Bereiche.

Die Betonung, die man der Altersvorsorge beimisst, ändert sich in den verschiedenen Lebensphasen. Zu Beginn des Arbeitslebens einer Person, Bei der Altersvorsorge geht es darum, genügend Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Mitten in Ihrer Karriere, es könnte auch beinhalten, spezifische Einkommens- oder Vermögensziele festzulegen und die Schritte zu deren Erreichung zu unternehmen.

Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, Sie gehen von der Anhäufung von Vermögenswerten zu dem, was Planer die Verteilungsphase nennen. Sie zahlen nicht mehr ein; stattdessen, Ihre jahrzehntelange Ersparnis zahlt sich aus.

Ziele der Altersvorsorge

Denken Sie daran, dass die Rentenplanung lange vor der Rente beginnt – je früher, desto besser. Deine „magische Zahl, ” der Betrag, den Sie benötigen, um bequem in Rente zu gehen, ist hochgradig personalisiert, Es gibt jedoch zahlreiche Faustregeln, die Ihnen eine Vorstellung davon geben können, wie viel Sie sparen können.

Früher sagten die Leute, dass man rund 1 Million US-Dollar braucht, um sich bequem zurückzuziehen. Andere Fachleute verwenden die 80%-Regel (d. h. Sie genug brauchen, um im Rentenalter von 80 % Ihres Einkommens zu leben). Wenn Sie 100 $ verdient haben, 000 pro Jahr, dann müssten Sie Einsparungen in Höhe von 80 $ erzielen, 000 pro Jahr für etwa 20 Jahre, oder insgesamt 1,6 Millionen US-Dollar, einschließlich der Einkünfte aus Ihrem Altersguthaben. Andere sagen, dass die meisten Rentner nicht annähernd genug sparen, um diese Benchmarks zu erfüllen, und ihren Lebensstil anpassen sollten, um von dem zu leben, was sie haben.

Beginnen Sie so früh wie möglich mit der Methode, die Sie und eventuell ein Finanzplaner, verwenden, um Ihren Altersvorsorgebedarf zu berechnen.

Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne

Junge Erwachsene sollten die vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)- oder 403(b)-Pläne nutzen. Ein erster Vorteil dieser qualifizierten Altersvorsorge besteht darin, dass Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, Ihre Investition zu bis zu einem bestimmten Betrag. Zum Beispiel, wenn Sie 3 % Ihres Jahreseinkommens auf Ihr Plankonto einzahlen, dann kann Ihr Arbeitgeber das anpassen, den entsprechenden Betrag auf Ihr Alterskonto einzahlen, Im Wesentlichen erhalten Sie einen Bonus von 3%, der im Laufe der Jahre wächst.

Jedoch, Sie können und sollten mehr als den Betrag einzahlen, der dem Arbeitgeber entspricht, wenn Sie dazu in der Lage sind; einige Experten empfehlen mehr als 10 %. Für das Steuerjahr 2020, Teilnehmer unter 50 Jahren können bis zu $19 beitragen, 500 ihres Einkommens zu 401(k) oder 403(b), einige davon können zusätzlich von einem Arbeitgeber abgeglichen werden. Dieser Betrag bleibt für 2021 unverändert. Teilnehmer über 50 können einen zusätzlichen Beitrag von 6 USD leisten. 500 pro Jahr als Nachholbeitrag.

Zu den weiteren Vorteilen von 401(k)-Plänen gehört eine höhere Rendite als ein Sparkonto (obwohl die Investitionen nicht risikofrei sind). Ebenfalls, das Guthaben auf dem Konto unterliegt erst dann der Einkommensteuer, wenn Sie es abheben. Da Ihre Beiträge vom Bruttoeinkommen abgezogen werden, Dadurch erhalten Sie eine sofortige Einkommensteuervergünstigung. Diejenigen, die an der Schwelle zu einer höheren Steuerklasse stehen, könnten erwägen, genug beizutragen, um ihre Steuerschuld zu senken.

Roth IRAs

Andere steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten sind das traditionelle individuelle Altersvorsorgekonto (IRA) und das Roth IRA. Ein Roth IRA kann ein hervorragendes Instrument für junge Erwachsene sein, da es mit Nachsteuergeldern finanziert wird. Dadurch entfällt der sofortige Steuerabzug, aber ein größerer Einkommensteuerbiss, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Ein früher Start einer Roth IRA kann sich auf lange Sicht auszahlen. auch wenn Sie anfangs nicht viel Geld zum Investieren haben. Erinnern, je länger das Geld auf einem Rentenkonto liegt, desto mehr steuerfreie Zinsen werden erwirtschaftet.

Roth IRAs haben einige Einschränkungen. Die Beitragsgrenze für beide Arten von IRA, Roth oder traditionell, ist $6, 000 pro Jahr, oder $7, 000 wenn Sie über 50 Jahre alt sind, aber ein Roth hat einige Einkommensgrenzen:Ein einzelner Filer kann den vollen Betrag nur einzahlen, wenn er 124 $ verdient, 000 oder weniger jährlich, ab dem Steuerjahr 2020, und 125 $, 000 im Jahr 2021. Danach Sie können in geringerem Maße investieren, bis zu einem Jahreseinkommen von 139 US-Dollar, 000 im Jahr 2020 und 140 $, 000 im Jahr 2021. (Für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, sind die Einkommensgrenzen höher.)

Wie ein 401 (k), Ein Roth IRA hat einige Strafen im Zusammenhang mit der Auszahlung von Geld, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Es gibt jedoch einige bemerkenswerte Ausnahmen, die für jüngere Menschen oder im Notfall sehr nützlich sein können. Zuerst, Sie können Ihr investiertes Anfangskapital jederzeit abheben, ohne eine Strafe zu zahlen. Sekunde, Sie können Gelder für bestimmte Bildungsausgaben abheben, ein erstmaliger Hauskauf, Gesundheitsausgaben, und Invaliditätskosten.

Sobald Sie ein Rentenkonto eingerichtet haben, Es stellt sich die Frage, wie die Mittel zu lenken sind. Für diejenigen, die von der Börse eingeschüchtert sind, erwägen, in einen Indexfonds zu investieren, der wenig Wartung erfordert, da er einfach einen Börsenindex wie den Standard &Poor’s 500 widerspiegelt. Es gibt auch Zielfonds, die das Vermögen im Laufe der Zeit basierend auf Ihrem angestrebten Rentenalter automatisch ändern und diversifizieren. Denken Sie daran, dass bestimmte Bundesbehörden und uniformierte Dienste Sparpläne anbieten.

Phasen der Altersvorsorge

Nachfolgend finden Sie einige Richtlinien für eine erfolgreiche Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen.

Junges Erwachsenenalter (Alter 21–35)

Diejenigen, die das Erwachsenenleben beginnen, haben möglicherweise nicht viel Geld, das sie investieren können, aber sie haben Zeit, Investitionen reifen zu lassen, Dies ist ein wichtiger und wertvoller Teil der Altersvorsorge. Grund dafür ist das Zinseszinsprinzip.

Zinseszinsen ermöglichen es, Zinsen zu verdienen, und je mehr Zeit du hast, desto mehr Zinsen werden Sie verdienen. Selbst wenn Sie nur 50 US-Dollar pro Monat zur Seite legen können, es wird dreimal mehr wert sein, wenn Sie es im Alter von 25 Jahren investieren, als wenn Sie mit dem Investieren bis zum Alter von 45 warten. dank der Freuden des Compoundierens. Vielleicht können Sie in Zukunft mehr Geld investieren, aber Sie werden die verlorene Zeit nie aufholen können.

Frühe Lebensmitte (Alter 36–50)

Die frühe Lebensmitte bringt eine Reihe von finanziellen Belastungen mit sich, einschließlich Hypotheken, Studiendarlehen, Versicherungsprämien, und Kreditkartenschulden. Jedoch, Es ist wichtig, in dieser Phase der Altersvorsorge weiter zu sparen. Die Kombination aus mehr Geld verdienen und der Zeit, die Sie noch investieren und Zinsen verdienen müssen, macht diese Jahre zu den besten für aggressives Sparen.

Menschen in dieser Phase der Rentenplanung sollten weiterhin alle 401(k)-Matching-Programme nutzen, die ihre Arbeitgeber anbieten. Sie sollten auch versuchen, die Beiträge zu einer 401 (k) oder Roth IRA zu maximieren (Sie können beide gleichzeitig haben). Für diejenigen, die nicht für eine Roth IRA in Frage kommen, Betrachten Sie eine traditionelle IRA. Wie bei Ihrem 401(k), dies wird mit Vorsteuerdollar finanziert, und die darin enthaltenen Vermögenswerte wachsen steuerabgegrenzt.

Einige arbeitgeberfinanzierte Pläne bieten eine Roth-Option zur Rückstellung von Altersvorsorgebeiträgen nach Steuern. Sie sind auf das gleiche Jahreslimit beschränkt, aber es gibt keine Einkommensbeschränkungen wie bei einem Roth IRA.

Schließlich, Vernachlässigen Sie nicht die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Familie finanziell überleben kann, ohne von der Altersvorsorge abzuziehen, sollte Ihnen etwas zustoßen.

Später Midlife (Alter 50–65)

Wenn Sie älter werden, Ihre Anlagekonten sollten konservativer werden. Während die Zeit zum Sparen für Menschen in dieser Phase der Rentenplanung knapp wird, es gibt ein paar vorteile. Höhere Löhne und möglicherweise einige der oben genannten Ausgaben (Hypotheken, Studiendarlehen, Kreditkartenschulden, usw.), die bis zu diesem Zeitpunkt ausgezahlt sind, können Ihnen mehr verfügbares Einkommen zum Investieren lassen.

Und es ist nie zu spät, eine 401(k) oder eine IRA einzurichten und dazu beizutragen. Ein Vorteil dieser Altersvorsorgephase sind Nachholbeiträge. Ab 50 Jahren, Sie können zusätzlich 1 USD beitragen, 000 pro Jahr zu Ihrem traditionellen oder Roth IRA und zusätzliche $6, 500 pro Jahr zu Ihrem 401 (k).

Für diejenigen, die steuerbegünstigte Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben, Erwägen Sie andere Anlageformen, um Ihre Altersvorsorge zu ergänzen. Einzahlungsscheine (CDs), Blue-Chip-Aktien, oder bestimmte Immobilieninvestitionen (wie ein von Ihnen vermietetes Ferienhaus) können einigermaßen sichere Möglichkeiten sein, Ihr Notgroschen aufzustocken.