Die Altersvorsorge hört nicht auf, wenn Sie in Rente gehen

Die richtige Ziel-Sparzahl ist ein wichtiger Teil des Rentenplanungsprozesses. aber es ist nur eine Sache zu beachten. Sicherstellen, dass Sie Ihre Ziele danach erreichen und halten können Sie im Ruhestand sind, ist eine andere.

Deshalb hört die Altersvorsorge nicht mit der Pensionierung auf. Ziele setzen, einen Aktionsplan zu erstellen, um sie zu erreichen, Wenn Sie beide während des Ruhestands regelmäßig überprüfen, können Sie Ihre Finanzen auf einer soliden Basis halten.

Die zentralen Thesen

• Sobald Sie das Arbeitsleben verlassen haben, die nächste Phase der Altersvorsorge beginnt.
• Um einen Plan für Ihre Ausgaben zu erstellen, Teilen Sie Ihr Vermögen in Kurz-, Mittel-, und langfristige Eimer und passen Sie Ihre Ziele an jeden Eimer an.
• Seien Sie realistisch in Bezug auf Bedürfnisse und Wünsche und wenn benötigt, Maßnahmen ergreifen, um die Lücke zwischen Ihren Ersparnissen und Ausgaben zu schließen.

Größte Ziele von Rentnern

Zu den größten Zielen für Rentner und Vorruheständler zählen Reisen, mehr Zeit mit Freizeitaktivitäten verbringen, mehr Zeit mit der Familie verbringen, und Entspannung, laut Prudentials Retirement Preparedness Survey.

Ihre Vision kann andere Ziele aufweisen, aber egal was du erreichen willst, Der Rentenbeginn ist nicht der richtige Zeitpunkt, um bei der Altersvorsorge den Fuß vom Gas zu nehmen.

"Für viele, nach Jahren des Planens und Sparens in den Ruhestand zu gehen, kann einem das Gefühl der Befriedigung geben, genug getan zu haben, Also jetzt lass uns genießen, '“, sagt Stuart Chamberlin, Präsident und Gründer von Boca Raton, Chamberlin Financial mit Sitz in Florida. „Der Gedanke ans Sparen liegt hinter ihnen und jetzt ist es an der Zeit, die sogenannten goldenen Jahre zu genießen, aber diese Denkweise kann sich nachteilig auf ihre finanzielle Sicherheit auswirken.“

Warum sollten Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse nach Ihrer Pensionierung ermitteln?

Ihr finanzielles Bild ändert sich mit jedem großen Lebensübergang, und Ruhestand ist nicht anders. Ihre Einkommensströme sowie Ausgaben können ähnlich sein, wie Sie es prognostiziert haben, oder sie können unterschiedlich sein. Sie müssen sich also im Laufe der Zeit anpassen.

Möglicherweise haben Sie auch mit neuen finanziellen Problemen zu tun, wie die Verwaltung der erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten, Navigieren in Medicare, und mehr. Fügen Sie die Marktvolatilität hinzu, Planung der Sozialversicherung, und Inflation, und Sie haben ein komplexes Bild. Sie sollten also sicherstellen, dass Ihr Budget etwas Spielraum hat.

„Es ist immer noch ratsam, im Ruhestand eine sparende Denkweise beizubehalten und einen Plan zu haben, um Dinge wie die Inflation zu bekämpfen, Dazu gehören die steigenden Gesundheitskosten, “, sagt Chamberlin. „Auf der Einkommensseite Renten können dazu beitragen, eine zusätzliche Einnahmequelle zu schaffen.

Chamberlin sagt, man sollte eine Annuität mit einem eingebauten Einkommensfaktor in Betracht ziehen, „der Ihr Einkommen mit den Gewinnen auf einem Index korrelieren kann“. Und, "Eine im Laufe der Zeit steigende Auszahlungsoption kann bei den gestiegenen Lebenshaltungskosten helfen."

Verwenden Sie den Bucket-Ansatz

Wenn Sie vom Sparen zum Ausgeben im Ruhestand wechseln, Überlegen Sie, wie Sie Ihr Vermögen aufteilen. David Zavarelli, ein unabhängiger Finanzberater und zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Danbury, Connecticut, sagt, dass die Aufteilung von Vermögenswerten in einzelne „Eimer“ Ihnen helfen kann, Ausgaben besser zu planen.

„Der erste Eimer ist Ihr kurzfristiger, das sind zwei Jahre oder weniger, “, sagt Zavarelli. „Dieses Geld sollte in bar oder in sehr kurzfristigen Anleihen angelegt sein.“

Der mittlere Eimer ist Ihr drei- bis sechsjähriger Eimer, was Zavarelli sagt, dass Sie in ein Portfolio mit einem 50/50-Split zwischen Aktien und Anleihen investieren möchten. „Dieser Eimer wird den Eimer für den kurzfristigen Bargeldbedarf in regelmäßigen Abständen auffüllen. " er sagt.

Der dritte Eimer ist Ihr langfristiger Eimer, die ein höheres Aktienengagement haben können, potenziell mehr Wachstum ermöglichen. „Der Gedanke hier ist, dass, da es längerfristig sein soll, es gibt weniger Bedenken hinsichtlich der kurzfristigen Marktvolatilität, “, sagt Zavarelli.

Match Tore zu Buckets

Sobald Sie Ihre Buckets für die Ausgaben eingerichtet haben, Sie können dann entscheiden, welche Ziele jeder einzelne finanziert. Zum Beispiel, Ein Teil Ihres kurzfristigen Eimers kann für Notfallausgaben vorgesehen sein. Geburtenstarke Jahrgänge, im Durchschnitt, habe nur 15€, 000 in einem Notfonds, laut Transamerica Retirement Survey.

Wenn Sie Ausgaben von drei Monaten bis zu einem Jahr auf einem liquiden Sparkonto aufbewahren, können Sie unerwartete Kosten decken, die Ihnen möglicherweise entstehen.

Der mittlere Eimer könnte das sein, was Sie zur Finanzierung Ihrer Lifestyle-Ziele verwenden können. B. ein Unternehmen gründen oder häufiger reisen. Überprüfung Ihres Vermögens, Einkommen, Sparquote, und Anlagerenditen können Ihnen helfen zu bestimmen, wie viel Sie sich für Reisen leisten können, und woher das Geld kommt.

Der dritte Eimer kann bei der Planung Ihrer möglicherweise größten Rentenausgaben hilfreich sein:der Gesundheitsversorgung. Ein Ehepaar, das 2020 im Alter von 65 Jahren in Rente geht, würde 295 US-Dollar benötigen. 000 zur Zahlung von Krankheitskosten im Ruhestand, nach Fidelity Investments. In dieser Zahl sind die zusätzlichen Kosten für die Langzeitpflege nicht enthalten.

Einige Schätzungen gehen viel höher. Laut HealthView-Diensten, die Gesundheitskostenprognosen für die Finanzdienstleistungsbranche erstellt, ein gesundes 65-jähriges Ehepaar, das 2019 in den USA in den Ruhestand geht, benötigt etwa 606 US-Dollar. 337 zur Deckung der Gesundheitskosten im Ruhestand.

„Sie können heute gesund sein, aber statistisch gesehen Ihre Chancen für unerwartete medizinische Notfälle steigen, “, sagt Chamberlin. „Es wäre klug, etwas Flexibilität bei der Planung zu haben, um sich an die unerwarteten Kurven des Lebens anzupassen.“

Priorisieren Sie Bedürfnisse und Wünsche

Wenn Sie Ihren Finanzplan im Ruhestand gestalten, überlegen, was am wichtigsten ist. Rentner müssen herausfinden, was eine Ausgabennotwendigkeit in Bezug auf die Befriedigung der grundlegenden Lebensbedürfnisse darstellt, alle „Wünsche“, die sie haben, die nicht unbedingt entscheidend für das tägliche Überleben sind, und was in ihre „Traum“-Kategorie fällt, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Ilene Davis.

62 %

Der Prozentsatz der Amerikaner im Rentenalter, die nicht berechnet haben, wie lange ihre Altersvorsorge reicht.

Dann, rechne nach. „Finden Sie heraus, wie viel für jeden benötigt wird, und legen Sie so viel für diesen Zweck beiseite, “, sagt Davis. Lassen Sie Raum für neue Bedürfnisse, die beim Übergang in den Ruhestand entstehen können, wie zum Beispiel im Gesundheitswesen. Am wichtigsten, Seien Sie realistisch, was Sie für einen komfortablen Lebensstil benötigen.

„Viele Leute denken, sie brauchen mehr, als sie wirklich brauchen. “ fügt Davis hinzu. „Es geht darum, wirklich zu verstehen, welchen Lebensstil sie sich leisten können, und das Glück zu finden, diesen gewünschten Lebensstil zu genießen.“

Wenn eine Lücke zwischen Ihren Ersparnissen und Ihrem Einkommen und Ihren Zielen besteht, Überlegen Sie, wie Sie es schließen können. Das könnte bedeuten, die Ausgaben zu reduzieren, Verschiebung Ihres Renteneintrittstermins, oder Teilzeit arbeiten, nachdem Sie offiziell in Rente gegangen sind. Alle drei können dazu beitragen, Ihre Ersparnisse aufzubessern und das Renteneinkommen zu erhöhen.

Die Quintessenz

Der Ruhestand kann Unsicherheit bedeuten, wenn Sie keine Schritte unternommen haben, um ihn angemessen zu planen. Wenn Sie im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen, Es ist wichtig, Ihre Ziele – und Ihren Plan, sie zu erreichen – fest im Blick zu behalten.

„Der wichtigste Schritt, den ein Rentner oder Vorruhestand machen kann, besteht darin, sich über die Feinheiten der Erstellung eines prägnanten Finanzplans zu informieren. “, sagt Zavarelli.

Ein Berater kann Sie durch den Prozess führen, wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen. Während Sie für professionelle Beratung eine Gebühr zahlen, „Die Investition im Voraus kann später viel mehr sparen, und es kann die Seelenruhe bieten, die es einem ermöglicht, den Ruhestand zu genießen, den er verdient, “ fügt Zavarelli hinzu.