Die 11 besten Altersvorsorgepläne:Vor- und Nachteile

Wenn Sie kleine Kinder haben oder Ihre Karriere noch aufbauen, Der Ruhestand ist zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben vielleicht nicht das Wichtigste. Aber eines Tages, Wenn Sie Glück haben und regelmäßig sparen, es wird sein.

Um den besten Ruhestand zu haben, Es ist ratsam, früh im Leben einen Plan zu erstellen – oder jetzt, wenn Sie dies noch nicht getan haben. Indem Sie einen Teil Ihres Gehaltsschecks in einen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan umleiten, zum Beispiel, Ihr Vermögen kann exponentiell wachsen, um Ihnen in diesen sogenannten goldenen Jahren finanzielle Sicherheit zu verschaffen.

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Die Altersvorsorge ist so wichtig, dass sie bei der Suche nach einem neuen Job oberstes Gebot sein sollte. Doch nur etwa die Hälfte der derzeitigen Mitarbeiter versteht die Vorteile, die ihnen geboten werden. nach Angaben des Employee Benefit Research Institute.

„Plangestaltung ist individualisiert, Daher ist die Leistungsformel eines Unternehmens möglicherweise nicht so großzügig wie die anderer, “ erklärt David Littlel, Professor für Steuern und Experte für Altersvorsorge am American College of Financial Services. „Es ist wirklich wichtig, dass Sie die zusammenfassende Planbeschreibung lesen, die allen Teilnehmern zur Verfügung gestellt wird, damit Sie den Entwurf des Plans verstehen.“

Bankrate wählte Littells Gehirn über die besten Altersvorsorgepläne aus, die Arbeitnehmern zur Verfügung stehen, um ihre Vor- und Nachteile herauszufinden.

Wichtige Planvorteile, die Sie berücksichtigen sollten

Praktisch alle Altersvorsorgepläne bieten einen Steuervorteil, ob es während der Sparphase im Voraus verfügbar ist oder wenn Sie Abhebungen vornehmen. Zum Beispiel, 401(k) Beiträge werden mit Vorsteuerdollar geleistet, was Ihr zu versteuerndes Einkommen mindert. Roth IRAs, im Gegensatz, werden mit Dollar nach Steuern finanziert, aber Abhebungen sind steuerfrei.

Einige Altersvorsorgepläne beinhalten auch entsprechende Beiträge Ihres Arbeitgebers, wie 401(k)-Pläne, während andere dies nicht tun. Bei der Entscheidung, ob Sie in ein 401 (k) am Arbeitsplatz oder ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) investieren möchten, Gehen Sie mit dem 401 (k), wenn Sie ein Firmenmatch bekommen – oder machen Sie beides, wenn Sie es sich leisten können.

Wenn Sie automatisch in den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens aufgenommen wurden, Überprüfen Sie, ob Sie das Firmenmatch voll ausnutzen, falls eines verfügbar ist. Und erwägen Sie, Ihren Jahresbeitrag zu erhöhen, da viele Pläne Sie mit einem kümmerlichen Aufschubniveau beginnen, das nicht ausreicht, um die Alterssicherung zu gewährleisten. Ungefähr die Hälfte der 401(k)-Pläne, die eine automatische Registrierung bieten, nach Vorhut, verwenden Sie eine Standardsparaufschubrate von nur 3 Prozent. T. Rowe Price sagt jedoch, dass Sie „anstreben sollten, jedes Jahr mindestens 15 Prozent Ihres Einkommens zu sparen“.

Wenn Sie selbstständig sind, Sie haben auch mehrere Möglichkeiten zur Altersvorsorge. Neben den nachfolgend beschriebenen Plänen für einfache Arbeiter sowie Unternehmer, Sie können auch in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA investieren, bestimmten Einkommensgrenzen unterliegen, die kleinere jährliche Beitragsgrenzen haben als die meisten anderen Pläne.

Die besten Altersvorsorgepläne 2019

1. Renten

Renten, formaler bekannt als leistungsorientierte Pläne (DB), sind am einfachsten zu handhaben, da von Ihnen so wenig verlangt wird. Die Renten werden vollständig von den Arbeitgebern finanziert und bieten den Arbeitnehmern im Rentenalter eine feste monatliche Leistung. Aber DB-Pläne stehen auf der Liste der gefährdeten Arten, weil weniger Unternehmen sie anbieten.

Nur 16 Prozent der Fortune-500-Unternehmen lockten 2017 Arbeitnehmer mit Pensionsplänen, gegenüber 59 Prozent im Jahr 1998. Warum? DB-Pläne verlangen vom Arbeitgeber, dass er ein teures Versprechen einlöst, einen hohen Betrag für Ihren Ruhestand zu finanzieren.

Renten, die lebenslang fällig sind, ersetzen Sie normalerweise einen Prozentsatz Ihres Gehalts, der auf Ihrer Amtszeit und Ihrem Gehalt basiert. Eine gängige Formel ist 1,5 Prozent der endgültigen Durchschnittsvergütung multipliziert mit Dienstjahren, laut Littlel. Ein Arbeiter mit einem durchschnittlichen Gehalt von 50 US-Dollar, 000 in einer 25-jährigen Karriere, zum Beispiel, würde eine jährliche Rentenauszahlung von 18 US-Dollar erhalten, 750, oder 1 $, 562,50 im Monat.

Vorteile: Dieser Vorteil adressiert das Langlebigkeitsrisiko – oder das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben. „Wenn Sie verstehen, dass Ihr Unternehmen für den Rest Ihres Lebens 30 bis 40 Prozent Ihres Gehalts ersetzt, Außerdem erhalten Sie 40 Prozent von der Sozialversicherung, dies bietet eine solide Basis für finanzielle Sicherheit, “, sagt Little. „Zusätzliche Ersparnisse können helfen, sind aber nicht so zentral für Ihre Alterssicherung.“

Nachteile: Da die Formel in der Regel an Dienstjahre und Vergütung gebunden ist, der Nutzen wächst am Ende Ihrer Karriere schneller. „Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder das Unternehmen den Plan vor Erreichen des Rentenalters kündigen würde, Sie können viel weniger erhalten, als Sie ursprünglich erwartet hatten, “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Da betriebliche Altersvorsorge immer seltener und wertvoller wird, Wenn Sie das Glück haben, einen zu haben, Das Ausscheiden aus dem Unternehmen ist eine wichtige Entscheidung. Sollten Sie bleiben oder sollten Sie gehen? Es hängt von der Finanzkraft Ihres Arbeitgebers ab, wie lange Sie schon im Unternehmen sind und wie kurz vor dem Ruhestand. Sie können auch Ihre Arbeitszufriedenheit einbeziehen und ob es anderswo bessere Beschäftigungsmöglichkeiten gibt.

2. Cash-Balance-Pläne

Dies ist eine Art von Leistungszusagen, oder Altersvorsorge, auch. Aber anstatt einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens lebenslang zu ersetzen, Ihnen wird ein bestimmter hypothetischer Kontostand auf Basis von Beitrags- und Investitionsgutschriften (z.B. Jahreszinsen) zugesagt.

Eine übliche Konfiguration für Barausgleichspläne ist eine Unternehmensbeitragsgutschrift von 6 Prozent des Gehalts plus eine jährliche Investitionsgutschrift von 5 Prozent. sagt Little. Die Investitionsgutschriften sind ein Versprechen und basieren nicht auf tatsächlichen Beitragsgutschriften.

Zum Beispiel, sagen wir eine Rendite von 5 Prozent, oder Investitionskredit, ist versprochen. Wenn das Planvermögen mehr verdient, Der Arbeitgeber kann die Beiträge senken. Eigentlich, Viele Unternehmen, die ihren traditionellen Pensionsplan aufgeben möchten, wechseln zu einem Cash-Balance-Plan, weil sie so eine bessere Kontrolle über die Kosten des Plans haben.

Vorteile: Es bietet immer noch einen versprochenen Nutzen, und du musst nichts dazu beitragen. „Es gibt eine ziemliche Sicherheit, wie viel Sie bekommen werden, “, sagt Little. Ebenfalls, Wenn Sie sich entscheiden, den Job zu wechseln, Ihr Kontostand ist portabel, sodass Sie auf dem Weg aus Ihrem alten Job alles bekommen, was das Konto wert ist.

Nachteile: Wechselt das Unternehmen von einem großzügigen Pensionsplan zu einem Barausgleichsplan, ältere Arbeitnehmer können potenziell Verlierer sein, obwohl einige Unternehmen langjährige Mitarbeiter in den ursprünglichen Plan aufnehmen werden. Ebenfalls, die Investitionskredite sind relativ bescheiden, normalerweise 4 Prozent oder 5 Prozent. „Es wird ein konservativer Teil Ihres Portfolios, “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Das Datum, an dem Sie in Rente gehen, wirkt sich auf Ihre Leistung aus. „Eine vorzeitige Pensionierung kann Ihren Vorteil kürzen, “, sagt Little. Länger arbeiten ist vorteilhafter.

Ebenfalls, Sie haben die Wahl zwischen einem Pauschalbetrag oder einer Rentenform. Wenn Sie die Option zwischen 200 US-Dollar, 000 Pauschalbetrag oder ein monatlicher Rentenscheck über 1 USD, 000 für das Leben, sagt Little, "Zu viele Leute, " er sagt, Wählen Sie den Pauschalbetrag, wenn sie besser dran sind, die Rente auf Lebenszeit zu bekommen.“

Wenn Sie verheiratet sind und Ihren Ehepartner nicht im Stich lassen wollen, falls Sie ihn oder sie früher versterben, Betrachten Sie eher eine gemeinschaftliche Leibrente als eine einmalige Leibrente.

3. Erfolgsbeteiligungspläne

Einige Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern einen Gewinnbeteiligungsplan als Anreiz, produktiv zu sein, damit sie sowohl zur Steigerung als auch zur Gewinnbeteiligung des Unternehmens beitragen können. Dies ist ein weiterer praktischer Vorteil, in dem Sinne, dass Sie nicht dazu beitragen können; kann nur der Arbeitgeber. Aber hier ist der Haken:Ihr Arbeitgeber kann von Jahr zu Jahr frei entscheiden, ob er einen Beitrag leistet. Jedoch, die Regierung besteht darauf, dass die Beiträge „wiederkehrend und erheblich“ sein müssen.

Vorteile: „Es kostet dich nichts, “, sagt Little. „Bei einigen Gewinnbeteiligungsplänen können Sie die gewünschten Investitionen auswählen und bei anderen die Treuhänder fassen die Anlageentscheidungen.“

Nachteile: Gewinnbeteiligungspläne sind kein ausfallsicherer Weg, um Ihre finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. „Es ist schwer vorherzusagen, wie viel Rente Sie im Ruhestand bekommen werden. “, sagt Little. „Sie wissen nicht, wie viel das Unternehmen von Jahr zu Jahr beitragen wird, und Sie wissen nicht, wie die Anlageerfahrung sein wird.“

Was es für Sie bedeutet: Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, Es ist eine gute Idee, sich die Geschichte der Unternehmensbeiträge anzusehen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, was Sie erwartet. Sie müssen nicht viele Entscheidungen treffen, es sei denn, der Plan ermöglicht es Ihnen, festzulegen, wie Sie das Geld investieren. Ein wichtiger Vorbehalt:„Zum Zeitpunkt der Verteilung wie bei jedem Konto, Sie möchten sicherstellen, dass es in eine IRA aufgenommen wird, damit Sie die Einkommensteuer aufschieben, “, sagt Little.

4. Beitragsorientierte Pläne

Seit ihrer Einführung in den frühen 1980er Jahren beitragsorientierte (DC) Pläne, die 401(k)s enthalten, haben den Ruhestandsmarkt so gut wie übernommen. Ungefähr 80 Prozent der Fortune-500-Unternehmen bieten DC-Pläne anstelle traditioneller Renten an.

Während 401(k)-Pläne der am weitesten verbreitete DC-Plan bei Arbeitgebern aller Größen sind, der ähnlich strukturierte 403(b)-Plan wird Mitarbeitern öffentlicher Schulen und bestimmter steuerbefreiter Organisationen angeboten, während der 457(b)-Plan am häufigsten für staatliche und lokale Regierungen verfügbar ist. Die Beitragsgrenze des Mitarbeiters für jeden Plan beträgt 19 USD, 000 im Jahr 2019 (25 $, 000 ab 50).

Vorteile: Sie ermöglichen es Ihnen, vor Steuern zu sparen. Das bedeutet, dass der Betrag, den Sie einzahlen, auf Ihr Altersvorsorgekonto fließt und nicht zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen zählt. Reduzierung Ihrer Steuerpflicht beim IRS. Viele DC-Pläne bieten ebenfalls passende Beiträge.

„Sie bieten manchmal nicht elektive Beiträge, d.h. Sie müssen nichts beitragen, um Arbeitgeberbeiträge zu erhalten, “, sagt Little. Jedoch, Möglicherweise müssen Sie für eine bestimmte Zeit für den Arbeitgeber arbeiten, bevor diese Arbeitgeberbeiträge unverfallbar sind.

Nachteile: Sie übernehmen das ganze Risiko, Denn Sie tragen die Verantwortung für die Höhe der Einzahlung und die Vermögensanlage. Und es gibt keine Garantie dafür, dass Sie mit dem angesparten Sparguthaben finanziell ausreichend auf den Ruhestand vorbereitet sind. „Wenn du den Leuten viel Auswahl gibst, sie könnten es falsch verstehen, “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Tragen Sie genug bei, um zumindest das Firmenmatch zu erhalten, was einem kostenlosen Geld gleichkommt. „Und im Allgemeinen Sie müssen mehr als das sparen, um genug für den Ruhestand anzusammeln, “ fügt Littel hinzu.

Viele DC-Pläne bieten eine Roth-Version, in denen Sie Dollar nach Steuern verwenden, um einen Beitrag zu leisten, aber Sie können das Geld bei der Pensionierung steuerfrei abheben. „Die Roth-Wahl ist sinnvoll, wenn Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz im Rentenalter höher ist als zum Zeitpunkt der Beitragszahlung, “, sagt Little. So, junge Leute, die am Anfang ihrer Karriere noch nicht viel verdienen, würden vom Roth-Weg profitieren.

5. Der Plan der Bundesregierung

Das Rentensystem der Bundesangestellten, oder FERS, bietet einen sicheren dreibeinigen Ruhestands-Planungshocker für zivile Mitarbeiter, die bestimmte Dienstanforderungen erfüllen:

• Ein einfacher leistungsorientierter Plan
• Sozialversicherung
• Der Sparplan, oder TSP

Nur zwei davon sind portabel, wenn Sie die Regierungsarbeit verlassen – Sozialversicherung und TSP, letzteres steht auch Mitgliedern der uniformierten Dienste zur Verfügung. Der TSP ist einem 401 (k) -Plan für Steroide sehr ähnlich. Die Teilnehmer wählen aus fünf kostengünstigen Anlagemöglichkeiten, darunter ein Rentenfonds, ein S&P 500 Indexfonds, ein Small-Cap-Fonds und ein internationaler Aktienfonds — sowie ein Fonds, der in speziell emittierte Staatsanleihen investiert.

Darüber hinaus, Bundesangestellte können aus mehreren Lifecycle-Fonds mit unterschiedlichen Rentenzielen wählen, die in diese Kernfonds investieren. Investitionsentscheidungen relativ einfach zu machen.

Vorteile: Bundesangestellte haben Anspruch auf den leistungsorientierten Plan. Außerdem können sie einen Arbeitgeberbeitrag von 5 Prozent an die TSP erhalten, die einen nicht wahlfreien Beitrag von 1 Prozent beinhaltet, ein Dollar-für-Dollar-Match für die nächsten 3 Prozent und ein 50-Prozent-Match für die nächsten 2 Prozent trugen dazu bei.

„Die Formel ist etwas kompliziert, aber wenn du 5 Prozent einsetzt, Sie setzen 5 Prozent ein, “, sagt Little. „Ein weiterer positiver Punkt ist, dass die Anlagegebühren erschreckend niedrig sind – vier Hundertstel Prozentpunkte.“ Das entspricht 40 Cent pro 1 US-Dollar, 000 investiert – viel weniger als anderswo.

Nachteile: Wie bei allen DC-Plänen, Es besteht immer Unsicherheit darüber, wie hoch Ihr Kontostand sein könnte, wenn Sie in Rente gehen.

Was es für Sie bedeutet: Sie müssen noch entscheiden, wie viel Sie beitragen möchten, wie man investiert, und ob die Roth-Wahl zu machen. Jedoch, Es ist immer sinnvoll, mindestens 5 Prozent Ihres Gehalts beizusteuern, um den maximalen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.

6. Vereinfachter Plan für die Arbeitnehmerrente (SEP)

Dies ist wie eine traditionelle IRA für Kleinunternehmer und ihre Mitarbeiter. Nur der Arbeitgeber kann zu diesem Plan beitragen, und Beiträge gehen für jeden Mitarbeiter in eine SEP IRA und nicht in einen Treuhandfonds.

Selbständige können auch eine SEP IRA einrichten. Die Beitragsgrenzen im Jahr 2019 betragen 25 Prozent der Vergütung oder 56 USD, 000, was auch immer weniger ist. Die Ermittlung der Beitragsgrenzen für Selbständige ist etwas komplizierter.

„Es ist einem Gewinnbeteiligungsplan sehr ähnlich, “ sagt Little, weil Beiträge nach Ermessen des Arbeitgebers geleistet werden können.

Vorteile: Für Angestellte, Dies ist ein kostenloses Ruhestandskonto. Für Selbständige, die höheren Beitragsgrenzen machen sie viel attraktiver als eine reguläre IRA.

Nachteile: Es gibt keine Gewissheit darüber, wie viele Mitarbeiter in diesem Plan angesammelt werden. Ebenfalls, das Geld ist leichter zugänglich. Dies kann eher als gut als schlecht angesehen werden, aber Littell sieht es als schlecht an.

Was es für Sie bedeutet: Nach wie vor sind die Kontoinhaber damit beauftragt, Anlageentscheidungen zu treffen. Widerstehen Sie der Versuchung, das Konto frühzeitig aufzubrechen. Wenn Sie das Geld vor dem Alter von 59 ½ Jahren abzapfen, Sie müssen zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafe von 10 Prozent zahlen. „Stellen Sie sicher, dass Sie das Geld für den Ruhestand sparen, “, sagt Kleinl.

7. EINFACHER IRA

Mit 401(k)-Plänen, Arbeitgeber müssen jedes Jahr mehrere Nichtdiskriminierungstests bestehen, um sicherzustellen, dass hochvergütete Arbeitnehmer im Verhältnis zur Basis nicht zu viel zum Plan beitragen. Die SIMPLE IRA umgeht diese Anforderungen, da allen Mitarbeitern die gleichen Leistungen zur Verfügung gestellt werden. Der Arbeitgeber hat die Wahl, ob er einen Beitrag von 3 Prozent oder einen freiwilligen Beitrag von 2 Prozent leistet, selbst wenn der Arbeitnehmer nichts in seiner eigenen SIMPLE IRA spart.

Vorteile: Littell sagt, dass die meisten SIMPLE IRAs darauf ausgelegt sind, eine Übereinstimmung zu bieten, sie bieten Arbeitnehmern die Möglichkeit, Gehaltsaufschübe vor Steuern vorzunehmen und einen entsprechenden Beitrag zu erhalten. An den Mitarbeiter, dieser Plan sieht nicht viel anders aus als ein 401(k)-Plan.

Nachteile: Der Arbeitnehmerbeitrag ist auf $13 begrenzt, 000 für 2019, im Vergleich zu $19, 000 für andere DC-Pläne. Aber die meisten Leute tragen sowieso nicht so viel bei, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Wie bei anderen DC-Plänen, Mitarbeiter haben die gleichen Entscheidungen zu treffen:wie viel sie beitragen und wie sie das Geld investieren.

8. Solo 401(k)-Plan

Alternativ als Solo-k bekannt, Uni-k und Ein-Teilnehmer-k, Der Solo 401(k)-Plan ist für einen Geschäftsinhaber und seinen Ehepartner konzipiert. Da der Unternehmer sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer ist, Wahlaufschub von bis zu 19 US-Dollar, 000 kann gemacht werden, zuzüglich eines nicht wahlfreien Beitrags von bis zu 25 Prozent der Vergütung bis zu 56 US-Dollar, 000 für Kapitalgesellschaften, ohne Nachholbeiträge. Die Grenze für Personengesellschaften beträgt 20 Prozent, sagt Little.

Vorteile: „Wenn Sie keine anderen Mitarbeiter haben, ein Solo ist besser als ein SIMPLE IRA, weil du mehr dazu beitragen kannst, “, sagt Little. „Der SEP ist etwas einfacher einzurichten und zu beenden. Wenn Sie also nicht mehr als 20 Prozent Ihres Einkommens beitragen möchten, Ich würde eine SEP einrichten.“ Jedoch, wenn Sie Ihren Plan als Roth aufstellen möchten, Sie können es nicht in einem SEP tun, aber Sie können mit einem Solo-k.

Nachteile: Die Einrichtung ist etwas komplizierter, und sobald das Vermögen 250 USD übersteigt, 000, Sie müssen einen Jahresbericht auf Formular 5500-SE einreichen.

Was es für Sie bedeutet: Wenn Sie planen, zu expandieren und Mitarbeiter einzustellen, dieser Plan wird nicht funktionieren. Sobald Sie andere Arbeiter einstellen, der IRS schreibt vor, dass sie in den Plan aufgenommen werden müssen, wenn sie die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, und der Plan wird einer Nichtdiskriminierungsprüfung unterzogen.

9. Nicht qualifizierte aufgeschobene Vergütungspläne

Es sei denn, Sie sind ein Top-Manager in der C-Suite, Sie können so ziemlich vergessen, dass Ihnen ein NQDC-Plan angeboten wird. Aber wir können sie wehmütig überprüfen.

Littell sagt, dass es zwei Haupttypen gibt:Der eine sieht aus wie ein 401(k)-Plan mit Gehaltsaufschub und einer Firmenübereinstimmung. die andere wird allein vom Arbeitgeber finanziert. Der Haken daran ist, dass letzteres meistens nicht wirklich finanziert wird. Der Arbeitgeber gibt schriftlich ein „bloßes Zahlungsversprechen“ ab und kann buchhalterische Buchungen vornehmen und Mittel zurückstellen, aber diese Gelder unterliegen Forderungen von Gläubigern.

Vorteile: Der Vorteil ist, dass Sie steuerbegünstigt Geld sparen können, Der Arbeitgeber kann seinen Beitrag jedoch erst dann steuerlich absetzen, wenn Sie mit der Zahlung der Einkommensteuer auf die Entnahmen beginnen.

Nachteile: Sie bieten nicht so viel Sicherheit. „Es besteht ein gewisses Risiko, dass Sie Ihre Zahlungen (aus einem NQDC-Plan) nicht erhalten, wenn das Unternehmen finanzielle Probleme hat. “, sagt Little.

Was es für Sie bedeutet: Für Führungskräfte mit Zugang zu einem NQDC-Plan zusätzlich zu einem 401(k)-Plan, Littells Rat ist, zuerst die 401(k)-Beiträge auszuschöpfen. Wenn das Unternehmen finanziell abgesichert ist, tragen Sie zum NQDC-Plan bei, wenn er wie ein 401 (k) mit einem Match eingerichtet ist.

10. Garantierte Einkommensrenten

GIAs werden in der Regel nicht von Arbeitgebern angeboten, aber Einzelpersonen können diese Renten kaufen, um ihre eigenen Renten zu schaffen. Sie können bei der Pensionierung ein großes Kapital eintauschen und eine Sofortrente kaufen, um eine monatliche Zahlung für das Leben zu erhalten. aber die meisten Leute fühlen sich mit dieser Anordnung nicht wohl.

Beliebter sind aufgeschobene Renten, die im Laufe der Zeit eingezahlt werden. Zum Beispiel, im Alter von 50, Sie können bis zum Alter von 65 Jahren mit der Prämienzahlung beginnen, wenn Sie dann in Rente gehen wollen. „Jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung leisten, es erhöht Ihre Zahlung für das Leben, “, sagt Little.

Sie können diese nach Steuern kaufen, In diesem Fall schulden Sie nur Steuern auf Ihr Einkommen. Oder Sie können es innerhalb einer IRA kaufen und einen Vorabsteuerabzug erhalten. bei Abhebungen wäre jedoch die gesamte Rente steuerpflichtig.

Vorteile: Littell selbst investierte in eine aufgeschobene Rente, um eine lebenslange Einkommensquelle zu schaffen. „Es ist sehr befriedigend, es fühlte sich wirklich gut an, im Laufe der Zeit eine größere Rente aufzubauen, " er sagt.

Nachteile: Wenn Sie sich nicht sicher sind, wann Sie in Rente gehen oder sogar in Rente gehen werden, dann macht es vielleicht keinen sinn. „Du hängst auch an einer Strategie fest, die du nicht loswerden kannst, " er sagt.

Was es für Sie bedeutet: Sie erhalten anleihenähnliche Renditen und verlieren die Möglichkeit, im Austausch für das garantierte Einkommen höhere Renditen an der Börse zu erzielen.

Da Zahlungen lebenslang sind, erhalten Sie auch mehr Zahlungen (und eine bessere Gesamtrendite), wenn Sie länger leben. „Die Leute vergessen, dass diese Entscheidungen immer einen Kompromiss beinhalten, “, sagt Kleinl.

11. Lebensversicherungsplan mit Barwert

Einige Unternehmen bieten Versicherungsfahrzeuge als Vorteil an. Es gibt verschiedene Arten:ganzes Leben, Variables Leben, universelles Leben und variables universelles Leben. Sie bieten ein Sterbegeld und bauen gleichzeitig einen Barwert auf, die Ihren Altersvorsorgebedarf decken könnte.

Wenn Sie den Barwert abheben, die von Ihnen gezahlten Prämien – Ihre Kostenbasis – kommen zuerst und sind nicht steuerpflichtig. „Es gibt einige Ähnlichkeiten mit der Roth steuerlichen Behandlung, aber komplizierter, “, sagt Little. „Du bekommst keinen Abzug auf dem Weg hinein, aber wenn es richtig gestaltet ist, können Sie auf dem Weg nach draußen steuerfreie Abhebungen erhalten.“

Vorteile: Es adressiert mehrere Risiken, indem es entweder eine Todesfallleistung oder eine Einkommensquelle bietet. Plus, Sie erhalten einen Steueraufschub für das Wachstum Ihrer Investition.

Nachteile: „Wenn du es nicht richtig machst, wenn die Police ausläuft, Sie haben eine große Steuerrechnung, " er addiert. Wie bei anderen Versicherungslösungen Sobald Sie es gekauft haben, Sie sind mehr oder weniger langfristig an die Strategie gebunden. Ein weiteres Risiko besteht darin, dass die Produkte nicht immer so gut funktionieren, wie es die Abbildungen zeigen könnten.

Was es für Sie bedeutet: Diese Produkte sind für wohlhabende Personen gedacht, die alle anderen Altersvorsorgeinstrumente bereits ausgeschöpft haben. Wenn Sie die Beitragsgrenzen für Ihre 401(k) und Ihre IRA erreicht haben, Dann könnten Sie in Erwägung ziehen, in diese Art von Lebensversicherung zu investieren.

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