Rückzahlung von Studentendarlehen und die Ethik der persönlichen Finanzen

[Dies ist die dritte Rate in einer Reihe, in der die Rückzahlung von Studienkrediten untersucht wird. Teil I war ein Leitfaden für bewährte Verfahren zur Rückzahlung von Studienkrediten. Teil II erörterte einen alternativen Zahlungsplan, Revidierte Pay-As-You-Earn- oder RÜCKZAHLUNG.]

Schnelllinks

• Wie wird AGI bestimmt?
• Wie kann ich meinen AGI senken?
• Ist es ethisch vertretbar, meinen AGI künstlich zu senken?
• Ist es klug, meinen AGI künstlich zu senken?

In meinem letzten Post auf REPAYE, das neue Rückzahlungsprogramm für Studiendarlehen, Ich habe erwähnt, dass es möglich sein könnte, Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) künstlich zu senken, um Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen im Rahmen von REPAYE zu senken.

Ähnlich, Es kann möglich sein, Ihren AGI zu senken, um sich für eine einkommensbasierte Rückzahlung (IBR) oder eine zahlungsorientierte Rückzahlung (PAYE) zu qualifizieren, da, im Gegensatz zu REPAYE, diese Pläne erfordern eine teilweise finanzielle Härte, um teilnehmen zu können.

Ihr AGI ist in Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung aufgeführt und ist die Nummer, die verwendet wird, um die Berechtigung für einkommensorientierte Rückzahlungspläne zu bestimmen. Je niedriger Ihr AGI, desto niedriger ist die monatliche Zahlung, die bei dieser Art von Plänen fällig wird.

In den vorherigen Absätzen gibt es viel zu entpacken, Also lasst uns anfangen, sollen wir?

Wie wird das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI) bestimmt?

AGI wird anhand Ihres gesamten Bruttoeinkommens (d. h. alle Einkünfte aus allen Quellen) und Abzug bestimmter Abzüge.

Das ist zwar nicht zu spezifisch, aber Als Faustregel gilt:Generell gilt:Dinge, die Sie mit Vorsteuergeldern bezahlen, senken Ihren AGI. Es ist nicht immer der Fall, aber nah genug für die Regierungsarbeit.
(#IRSPun)

Wie kann ich meinen AGI senken?

Sie können nicht alle Ihre Ausgaben vor Steuern kontrollieren. Die Kosten für Dinge wie Krankenversicherungsprämien (wenn Sie einen Arbeitgeberplan haben), Unterhaltszahlungen, und so weiter, kann außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Jedoch, Es gibt drei große Kategorien von Ausgaben vor Steuern, die Sie möglicherweise bis zu einem gewissen Grad manipulieren können:Rentenbeiträge vor Steuern, HSA-Beiträge, und die gezahlten Zinsen für das Studentendarlehen.

1. Altersvorsorgebeiträge vor Steuern
Beiträge zu Altersvorsorgefahrzeugen wie dem traditionellen 401(k), 403(b), 457, und Sparpläne werden mit Dollar vor Steuern erstellt. Das heißt, es zählt heute nicht als Einkommen und stattdessen, ist das Einkommen, das Sie später erhalten und für das Sie Steuern zahlen. Die Beitragsgrenze vor Steuern für 2015 für diese Pläne beträgt 18 US-Dollar. 000; Wenn Sie also Zugriff auf einen dieser Pläne haben, Sie können Ihr Einkommen deutlich senken. Dies verringert nicht nur Ihre Studienkreditzahlungen, wenn Sie einen einkommensorientierten Plan haben, es verringert Ihre gesamte Bundeseinkommensteuerbelastung.

Wenn Sie berechtigt sind, Sie können Ihren AGI möglicherweise noch weiter senken, indem Sie zu einer traditionellen IRA beitragen (Roth IRAs werden mit Nachsteuergeldern bezahlt, damit sie Ihren AGI nicht senken). Wenn Sie selbstständig sind, Sie können möglicherweise SEP IRA-Beiträge verwenden, um Ihren AGI zu senken.

2. Beiträge zum Gesundheitssparkonto
Personen, die in Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) eingeschrieben sind, können Gesundheitssparkonten (HSA) mit Vorsteuerdollar eröffnen. Zu HSAs beigetragene Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen, obwohl Sie sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden müssen oder mit einer Strafe rechnen müssen. Die Beitragsgrenze für 2015 für einen einzelnen HSA-Inhaber beträgt 3 US-Dollar, 350. Das ist ein weiterer bedeutender Teil Ihres AGI!

Obwohl Menschen mit Kindern und/oder Vorerkrankungen diese Pläne in der Regel nicht bevorzugen, Sie sind beliebt bei jungen Erwachsenen, die sich für unbesiegbar halten und von der Idee angezogen werden, keine oder nur sehr niedrige monatliche Prämien zu zahlen. Und hey, was weißt du? Dies ist auch die genaue Kategorie von Einzelpersonen, die wahrscheinlich erhebliche Schulden bei Studiendarlehen haben und von einer Senkung des AGI profitieren, um sich für reduzierte Studiendarlehenszahlungen im Rahmen eines IDR-Plans zu qualifizieren.

3. Gezahlte Zinsen für Studiendarlehen
Wie in meinem vorherigen Artikel erwähnt, Die gezahlten Zinsen für das Studentendarlehen sind ein Abzug über der Linie, was bedeutet, dass es Ihren AGI senkt. Im Jahr 2015, der maximale Betrag der auf diese Weise abzugsfähigen Studiendarlehenszinsen beträgt 2 US-Dollar. 500. Während Ihr Anspruch auf diesen Abzug ab einer bestimmten Einkommensgrenze ausläuft, abziehen der gezahlten Studiendarlehenszinsen, wenn Sie dazu in der Lage sind, ironisch, senken Sie Ihren AGI und qualifizieren Sie sich für niedrigere monatliche Zahlungen im darauffolgenden Steuerjahr.

Ironischerweise auch, bei vielen IDR-Plänen kann Ihre gesamte monatliche Zahlung als Zinsen verwendet werden (in der Tat, Ihre monatliche Zahlung deckt möglicherweise nicht einmal die anfallenden Zinsen). Mit anderen Worten, Wenn Sie einen IDR-Plan haben, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass Sie überhaupt den maximalen Betrag an abzugsfähigen Studentendarlehenszinsen zahlen. Eine nette kleine Feedbackschleife, das.

Ist es ethisch vertretbar, meinen AGI künstlich zu senken, um sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan zu qualifizieren?

Letzten Endes, Es liegt an Ihnen, Ihre ethischen Standards zu bestimmen und was finanzielle Verantwortung für Sie bedeutet. Manche Leute glauben, dass es wichtig ist, Ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. auch wenn Sie kurzfristig in finanzielle Not geraten. Andere werden darauf hinweisen, dass, solange Sie sich dafür qualifizieren, alle diese Abzüge sind vollkommen legal.

Gibt es Moral in persönlichen Finanzen? Letztendlich, einkommensstarke und vermögende Privatpersonen beschäftigen Finanzfachleute speziell, um die von ihnen gezahlten Steuern zu minimieren und den Wert ihrer Investitionen zu maximieren. Wenn Sie wegen Ihres Studiums Schulden haben und noch nicht viel verdienen, bist du nicht berechtigt das gleiche zu tun? Und solange Sie sich an die angegebenen Rückzahlungsbedingungen halten, Es ist mir unklar, wie jemand Sie des unmoralischen Verhaltens beschuldigen könnte – oder was das angeht, warum Sie sich darum kümmern sollten, wenn sie es taten.

Tun Sie, was Ihnen gut tut, Ich sage. Wenn Sie jede Ihnen zur Verfügung stehende AGI-Senkungsstrategie anwenden und sich dennoch für IBR oder PAYE qualifizieren, Sie leben kaum vom Schwein. Und wenn Sie sich für REPAYE entscheiden, Sie könnten am Ende monatliche Zahlungen leisten, die höher sind als der normale Rückzahlungsbetrag.

Ist es klug, meinen AGI künstlich zu senken, um sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan zu qualifizieren?

Das ist jetzt eine ganz andere Frage als oben! Anstatt über existenzielle Fragen der Moral nachzudenken, Sie müssen sich über existenzielle Fragen der Risikobereitschaft Gedanken machen.

Vorteile der Senkung des AGI, um sich für niedrigere Zahlungen im Rahmen eines IDR-Plans zu qualifizieren:

• Maximale Rente vor Steuern zu Beginn Ihrer Karriere, damit der Zinseszins seine Magie entfalten kann.
• Sparen Sie für zukünftige medizinische Ausgaben in einer HSA.
• Niedrigere Raten für Studiendarlehen schaffen kurzfristig Geld für andere Ausgaben oder Ziele (z. eine Anzahlung für ein Haus leisten, Kauf eines neueren und zuverlässigeren Fahrzeugs, etc.)

Nachteile der Senkung des AGI, um sich für niedrigere Zahlungen im Rahmen eines IDR-Plans zu qualifizieren:

• Mögliche negative psychologische Auswirkungen von 20 bis 25 Jahren Rückzahlung auf ein potenziell steigendes Guthaben.
• Potenziell massive Steuerbelastung, wenn der ausstehende Saldo am Ende der Laufzeit erlassen wird.
• Binden Sie Gelder auf Rentenkonten, auf die bis zum Alter von 59 (und einem halben) nicht ohne Strafe zugegriffen werden kann, anstelle eines hochverzinslichen Online-Sparkontos, das im Notfall verwendet werden kann.
• Meilensteine ​​wie die Heirat verschieben, um die Rückzahlungssituation Ihres Studienkredits zu optimieren.

[Hinweis:Ich bin kein Steuer- oder Studienkreditfachmann. Konsultieren Sie einen Steuerberater und/oder die Website der Bundesstudienhilfe und/oder Ihre(n) Studienkreditanbieter(n), bevor Sie entscheiden, welcher Rückzahlungsplan für Sie am besten geeignet ist.]

Halten Sie es für ethisch, steuerbegünstigte Sparvehikel zu verwenden, um Ihren AGI und damit Ihre Studienkreditzahlungen bei einkommensorientierten Plänen wie REPAYE zu senken? Welche Vor- und Nachteile fehlen mir? Teile deine Kommentare unten!