So sparen Sie für eine Anzahlung für ein Haus

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Jahrelang glaubte Jen Hayes, dass Wohneigentum unerreichbar sei.

„Ehrlich gesagt hätte ich nicht gedacht, dass ich jemals ein Haus bekommen könnte“, sagt die 46-jährige Lehrerin und alleinerziehende Mutter über die teure Gegend in Südkalifornien, in der sie lebt.

Aber durch eine Kombination aus dem, was sie „radikales Sparen“ nennt, und der Hilfe lokaler und staatlicher Programme für Erstkäufer von Eigenheimen konnte sie ihr erstes Eigenheim kaufen, ihren beiden Kindern ein eigenes Zimmer geben und eine Spargewohnheit entwickeln, die bis heute anhält Bieten Sie heute Flexibilität und finanzielle Sicherheit.

Sie sollten in der bestmöglichen finanziellen Position sein, wenn Sie sich mit Ihrem Hypothekengeber treffen. Das bedeutet, sich Zeit zu nehmen, um ein Sparpolster aufzubauen und einen Finanzplan zu entwickeln, bevor die Wohnungssuche beginnt. Und auch wenn es Jahre dauern kann, behalten Sie Ihr Ziel während des gesamten Speichervorgangs im Auge.

„Das einzige, was ich bereue, ist, dass ich denke, dass ich kein Haus bekommen kann, weil ich eine alleinerziehende Mutter bin“, sagt Hayes. "Ich lag falsch. Vielleicht hätte ich früher ein Haus bekommen, wenn ich nicht in dieser Denkweise stecken geblieben wäre, aber ich bin so froh, dass ich es geschafft habe. Und ich habe mein Haus.“

Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie noch heute mit dem Sparen für Ihr Haus beginnen können.

Wie viel Sie für Ihre Anzahlung sparen sollten

Wenn es Ihr Ziel ist, innerhalb weniger Jahre oder des nächsten Jahrzehnts ein Eigenheim zu besitzen, wissen Sie möglicherweise nicht genau, wie Ihre finanzielle Situation aussehen wird oder wie Ihre Preisspanne liegen sollte.

Ihre Anzahlung wird wahrscheinlich Ihre größten Vorabkosten sein, daher ist es wichtig, sich eine Vorstellung davon zu machen, wie viel Sie hinterlegen müssen, ob es sich um standardmäßige 20 % handelt oder um den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung und weniger Vorauszahlung. Möglicherweise arbeiten Sie mit Schätzungen, aber eine Zahl im Hinterkopf zu haben, kann Ihnen bei der Entwicklung eines Plans helfen.

Recherchieren Sie in der Gegend, in der Sie leben möchten, und in den Häusern, die Sie kaufen möchten, um eine Preisspanne zu bestimmen. Müssen Sie weiter wegziehen oder verkleinern, um Ihr Budget einzuhalten? Überlegen Sie, welche Kompromisse Sie eingehen möchten.

Beginnen Sie mit der Suche nach Eigenheimkaufprogrammen, für die Sie sich ebenfalls qualifizieren könnten. Diese standortbezogenen Programme und Stipendien unterliegen häufig Einkommensbeschränkungen und Anforderungen an die Kreditwürdigkeit.

Aber die Anzahlung ist nicht die einzige Zahl, die Sie berechnen müssen. Denken Sie daran, was Sie sich dauerhaft leisten können. Verwenden Sie einen Hypothekenrechner, um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können, basierend auf den monatlichen Zahlungen, die Sie leisten können.

Wenn Sie im Voraus planen, wie viel Sie sich leisten können, ersparen Sie sich den Stress und die möglichen Konsequenzen, wenn Sie mehr auf sich nehmen, als Sie bewältigen können, wenn es an der Zeit ist, den Kauf zu tätigen.

„Menschen verlieben sich in ein Haus und tun dann alles, um sich in dieses Haus einzuzwängen“, sagt Megan Donnelly, CFP und Gründerin von Quabbin Advisors, einer virtuellen Finanzplanungsfirma. „Häufig stoßen sie jeden Monat direkt an ihr monatliches Budget, und der Stress und die Angst sind es nicht wert.“

Wie man Geld für ein Haus spart

Bestimmen Sie Ihren Zeitplan – und denken Sie langfristig

Die niedrigen Hypothekenzinsen von heute mögen für potenzielle Hausbesitzer verlockend sein, aber der Kauf eines Eigenheims ist eine Entscheidung, die Sie niemals überstürzen sollten.

Hayes sagt, sie habe jahrelang auf ihr Ziel gespart, vor allem weil sie wusste, wie wettbewerbsintensiv der Markt in ihrer Gegend ist. „Das ist eine langfristige Sache. Man muss diese Einstellung haben, manchmal jahrelang, dass man für ein Haus spart.“

Viele Menschen, ob sie nun von günstigen Preisen profitieren möchten oder nicht, könnten auf die Idee kommen, ein Haus zu kaufen, und den Prozess beschleunigen wollen, sagt Charles Ho, CFP und Gründer von Legacy Builders Financial in Folsom , Kalifornien.

„Anstatt sich darauf zu konzentrieren, ein Haus zu besitzen, sollten Sie mehr darüber nachdenken, ob dieses Haus in drei, fünf oder zehn Jahren zu Ihrem gewünschten Lebensstil passen wird.“

Bestimmen Sie Ihre umfassenderen langfristigen finanziellen Ziele und sehen Sie dann, wie Wohneigentum zu diesen Zielen passen könnte. Fragen Sie sich:„Was können wir uns leisten, während wir unseren Cashflow, unsere Sparziele und andere für uns wichtige Bereiche wie Altersvorsorge und Studienfinanzierung erreichen?“ Ho sagt.

Profi-Tipp

Überstürzen Sie den Prozess nicht. Es ist besser, etwas länger zu mieten und mit einem starken Sicherheitsnetz in den Kaufprozess einzusteigen, als ein Haus zu kaufen, das später zu einem finanziellen Problem werden könnte.

Budget

Ein Budget kann den Unterschied ausmachen, wenn es darum geht, Ihr Sparziel zu erreichen.

Um ihr Ziel mit einem einzigen Einkommen zu erreichen, wusste Hayes, dass sie eine strikte Budgetierung praktizieren musste; sie fing an, jeden Monat die Hälfte ihres Einkommens zum Sparen zu verwenden.

„Seit ich darüber nachgedacht habe, ein Haus zu kaufen, habe ich mich die ganze Zeit darauf konzentriert, zu sparen“, sagt Hayes. „Es gab viele Dinge, zu denen wir nein gesagt haben, um weiter zu sparen.“

Sowohl Ho als auch Donnelly empfehlen, sich frühzeitig etwas Zeit für die Drecksarbeit zu nehmen – sammeln Sie Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen der letzten Monate und machen Sie sich ein realistisches Bild von dem Geld, das Sie einnehmen, und dem Geld, das Sie ausgeben. Rufen Sie auch Ihre eigenen Kreditauskünfte ab, damit Sie Fehler beheben oder an der Verbesserung Ihrer Punktzahl arbeiten können.

Fangen Sie dann an, jeden Dollar zu verfolgen. Überlegen Sie bewusster, wohin Ihr Geld fließt. Sparen Sie Ihr Geld, wenn es hereinkommt, bevor Sie es ausgeben können, anstatt zu sparen, was am Ende eines jeden Monats übrig bleibt.

"Normalerweise macht es am Ende ein paar Jahre keinen Spaß, sein Budget so genau zu beobachten und seine Kreditauskünfte so genau zu beobachten, aber es kann Sie wirklich auf Erfolgskurs bringen", sagt Donnelly.

Eröffnen Sie ein dediziertes Konto

Wenn Sie mit dem Sparen beginnen, eröffnen Sie ein Konto, das Sie verwenden können, um das Sparen jeden Monat oder jeden Zahlungszeitraum basierend auf Ihrem Sparziel und Ihrer Zeitachse zu automatisieren.

Erwägen Sie ein ertragsstarkes Sparkonto bei einer Online-Bank, die sich von der Stelle unterscheidet, an der Sie Ihre regulären Bankgeschäfte erledigen. Dann können Sie es einstellen und mit automatischen Überweisungen vergessen, damit Ihr Guthaben jeden Monat wächst und Ihr Geld sicher ist.

„Wenn jemand wirklich hart für ein kurzfristiges Ziel spart, insbesondere in diesem Umfeld, würde ich sagen, stecken Sie es einfach in ein ertragreiches Sparkonto“, sagt Donnelly. „Ich denke, dass Online-Sparen ein großartiges Werkzeug ist; Sie geben Ihnen Flexibilität mit einem kleinen Einkommen. Wenn du dieses Ziel in ein paar Jahren erreichen willst, mach keinen Blödsinn.“

Behalten Sie Ihr Ziel im Auge

Ein Hausbesitzer zu werden, geschieht nicht über Nacht, besonders für Erstkäufer von Eigenheimen, und das Sparen für ein großes Ziel kann sich überwältigend anfühlen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Gewinne unterwegs erkennen.

„Sobald Sie eine Änderung vornehmen, um sich einem größeren Ziel zu nähern, und Sie damit Erfolg sehen, wird es beginnen, die Disziplin und die Gewohnheit zu vermitteln“, sagt Donnelly. „Es sind die kleinen Siege, die dich verhaltensmäßig zu deinem größeren, wichtigeren Ziel bringen.“

Bleiben Sie auch diszipliniert. Vereinfachen Sie die Dinge durch Automatisierung, überwachen Sie weiterhin Ihre Kreditauskunft und Ihre monatlichen Ausgaben und behalten Sie den Markt in Ihrer Region im Auge und ob Ihr Sparziel weiterhin mit dem übereinstimmt, was verfügbar ist.

„Es kommt wirklich auf Disziplin an und darauf, sicherzustellen, dass unsere finanziellen Gewohnheiten an unseren langfristigen Zielen ausgerichtet sind“, sagt Ho.

Andere Kosten, die beim Sparen für ein Haus zu berücksichtigen sind

„Beim Kauf eines Eigenheims schauen viele Leute nur auf den Kaufpreis und arbeiten dann von dort aus rückwärts“, sagt Ho.

Aber es gibt auch zusätzliche Ausgaben zu berücksichtigen, die Ihre Kosten erhöhen können, nachdem Sie Hausbesitzer geworden sind. Erwarten Sie Grundsteuern und Versicherungskosten, die möglicherweise in Ihre Hypothekenzahlung einfließen, aber auch erhöhte Nebenkosten, Umzugskosten, Möbel, Landschaftsgestaltung und Umbauprojekte berücksichtigen.

Und vergessen Sie nicht die jährlichen Wartungskosten, die Ihnen für die Instandhaltung Ihres Hauses entstehen. Legen Sie etwas Geld für laufende oder unerwartete Kosten wie den Austausch von HLK-Anlagen oder ein undichtes Dach beiseite. Einige Jahre erfordern eine kostspieligere Wartung als andere, aber Sie möchten, dass Sie sich auf diese Reserve verlassen können, sagt Donnelly. Sie empfiehlt, jährlich 1 % des Werts Ihres Hauses für Wartungskosten einzusparen.

Ist es besser, Schulden abzuzahlen oder für eine Anzahlung zu sparen?

Für diejenigen, die Schulden haben – ob Kreditkartenschulden, Privatdarlehen, Studentendarlehen oder andere Arten von Schulden – mag das Sparen für ein Eigenheim entmutigend erscheinen. Um zu entscheiden, ob Sie zuerst Schulden abzahlen, für eine Anzahlung sparen oder beides gleichzeitig tun möchten, müssen Sie sich Ihre individuellen finanziellen Umstände genauer ansehen und die Zahlen analysieren.

Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie mindestens die erforderlichen Mindestzahlungen für alle Schulden leisten, die Sie haben. Verspätete Zahlungen können Ihrer Kreditwürdigkeit ernsthaft schaden, was sich später auf Ihren Hypothekenantrag auswirkt. Wenn Sie zu viele Zahlungen versäumen und mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, können die Folgen noch schwerwiegender sein und von abfälligen Vermerken auf Ihrer Kreditauskunft bis hin zu Lohnpfändungen reichen.

Wenn Sie priorisieren, welche Schulden zurückgezahlt werden sollen, schauen Sie sich den Zinssatz an. Je höher der Zinssatz, desto wichtiger ist die Tilgung. Zum Beispiel haben Kreditkarten und einige Privatkredite in der Regel einen hohen effektiven Jahreszins, was bedeutet, dass das Führen eines Guthabens Sie im Laufe der Zeit Tausende von Dollar kosten kann. Die Tilgung hochverzinslicher Schulden hilft Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit und macht es einfacher, auf lange Sicht zu sparen.

Alle ausstehenden Schulden wirken sich auch auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus, was sich wiederum auf Ihren Hypothekenantrag und die Zinssätze auswirken könnte, die Sie erhalten. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie aufgrund einer niedrigen Kreditwürdigkeit und eines hohen Verhältnisses von Schulden zu Einkommen Schwierigkeiten haben werden, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, kann eine Schuldentilgung Ihre Chancen verbessern.

Wenn Sie nicht in der Lage sind, für eine Anzahlung zu sparen, weil Sie sich auf Ihre Schuldentilgung konzentrieren, könnten Sie sich mit Hilfeprogrammen für Anzahlungen und Erstkäuferprogrammen befassen, die Zuschüsse oder Darlehen anbieten, um einkommensschwachen oder Erstkäufern von Eigenheimen zu helfen, sich diese leisten zu können ein Haus.