Wir haben unseren Notfallfonds geplündert, um schuldenfrei zu werden. Dann der Pandemie-Hit

„Nur eine weitere Erinnerung daran, dass Geld emotional und selten rational ist“, twitterte ich.

Was könnte schief gehen?

Letzten Dezember, ein paar Wochen nachdem ich auf Twitter darüber nachgedacht hatte, gab ich auf Instagram bekannt, dass mein Mann Peach und ich offiziell schuldenfrei sind.

Wir hatten die emotionale, irrationale Entscheidung getroffen, mehr als 3.000 US-Dollar aus unseren Notersparnissen zu ziehen und es auf sein Studentendarlehensguthaben anzuwenden. Jeden Monat haben wir bereits deutlich mehr als das fällige Minimum bezahlt. Aber dieser Schritt löschte das Darlehen vollständig aus – und damit unsere Schulden. Wir würden schuldenfrei ins Jahr 2020 gehen.

Dadurch blieben uns auch nur noch sechs Wochen Ausgaben in unserem Notfallfonds.

Mein Rat war immer, zwischen drei und sechs Monaten zu haben Lebenshaltungskosten in Ihrem Notsparfonds – und das war vor einer globalen Pandemie und Rezession. Dies steht im Einklang mit vielen anderen Experten für persönliche Finanzen, die sagen, dass Einkommensverluste und enorme, unvorhergesehene Ausgaben jederzeit auftreten können.

In der Zwischenzeit schwelgten mein Mann und ich darin, zwischen August 2018, als wir geheiratet und unsere Finanzen zusammengelegt hatten, bis Dezember 2019 über 51.000 US-Dollar an Studiendarlehen zurückzuzahlen. Wir gingen nach knapp einem Jahr mit einer völlig sauberen finanziellen Weste ins neue Jahr der Ehe fühlte sich befreiend an. Ohne den Schuldenanker waren wir bereit, unsere ganze Aufmerksamkeit auf unsere Vermögensaufbauziele zu lenken, anstatt das Gefühl zu haben, dass wir gezwungen waren, unseren Fokus aufzuteilen.

Ich erinnere mich, dass ich damals leichtfertig sagte:„Ich möchte das tun, aber ich habe das Gefühl, dass ich eine Rezession riskiere. Ich hoffe nur, dass nichts Schlimmes passiert, bevor wir dieses Geld wieder auffüllen.“

Nun, Sie können die Zeitachse sehen. Drei Monate später wurde unser Zuhause in New York City (und die gesamten USA) von COVID-19 heimgesucht, was Millionen in physische, emotionale und finanzielle Not stürzte.

So habe ich es behoben und was ich gelernt habe.

Wenn sich Ihr Einkommen radikal ändert

Natürlich war ich nicht immun gegen die Realität und sah mit Entsetzen zu, wie mein Einkommen zu sinken begann. Innerhalb der ersten zwei Wochen von COVID-19 verlor unser Haushalt 10.000 US-Dollar an erwartetem Einkommen, da Medienunternehmen Budgets für Freiberufler einfroren und Auftritte als Redner auf unbestimmte Zeit verschoben wurden. Ich schreibe Bücher, Artikel und halte Vorträge über alles, was mit persönlichen Finanzen zu tun hat. Ich arbeite auch mit Unternehmen zusammen, und Verhandlungen über Markenpartnerschaften, die nur knapp vor Verträgen standen, wurden mit einer Stecknadel versehen, während Unternehmen begannen, ihre Budgets zu sperren. Als Selbstständiger bin ich ein hohes Maß an Volatilität gewöhnt, aber die Ungewissheit hat ein ganz neues Gefühl bekommen.

Was ich sofort getan habe

Ich sprang in die finanzielle Triage.

Der Schritt, etwas mehr als 3.000 US-Dollar aus unserem Notfallfonds zu ziehen, hat unsere Ersparnisse nicht vollständig aufgebraucht, aber uns eine Landebahn im Wert von anderthalb Monaten zur Verfügung gestellt. Genug für eine kurzfristige Krise, aber nicht gerade der nötige Puffer, um während einer globalen Pandemie, in der meine Einkommensaussichten ihren Tiefpunkt erreichten, nachts gut zu schlafen.

Meine erste Priorität war es, das Geld auf meinem Geschäftskonto zu erhalten, während ich mich bemühte, mehr Arbeit zu bekommen. Über mein Geschäftskonto bezahle ich alle meine Geschäftsausgaben und teile mir ein monatliches Gehalt zu. Die beiden Möglichkeiten, das Geld auf meinem Geschäftskonto zu erhalten, bestanden darin, meine Investitionen in den Aufbau meines Unternehmens zu minimieren, was sich auf meine wahrscheinlichen Einnahmen auswirkte, und mein Gehalt zu kürzen. Ähnlich wie einige Unternehmen das Einkommen ihrer Mitarbeiter reduzierten, um Entlassungen zu minimieren, senkte ich mein eigenes Einkommen um 35 Prozent. Wie viele Amerikaner erforderte die rasche Einkommensänderung, dass wir unser Haushaltsbudget neu zusammenstellen und unsere aktuellen Spar- und Anlageziele neu priorisieren.

Warum ich meinen Notfallfonds nicht angezapft habe

Ich wollte versuchen, unseren Notfallfonds nicht zu früh in Anspruch zu nehmen, weil wir nicht sicher waren, wie lange die Pandemie und die anschließende Rezession dauern würden. Glücklicherweise war der Job meines Mannes als Lehrer an einer öffentlichen Schule sicher, sodass wir ein einheitliches Einkommen hatten.

Nachdem wir beschlossen hatten, mein Gehalt zu kürzen, arbeiteten wir zusammen, um unser neues monatliches Einkommen auf zwei Prioritäten umzuverteilen:das Bezahlen von Rechnungen und das Ankurbeln von Notspareinlagen. Dies war eine modifizierte Version des „Bare Essentials Budget“, ein Budgetierungsmodell, das ich immer vorbereitet habe und das uns genau zeigt, wie viel Geld wir brauchen, um unsere grundlegenden Bedürfnisse wie Unterkunft, Nahrung (für uns und unseren Hund), Nebenkosten und Versicherungszahlungen zu decken , Transport und Arztkosten. (Sie können hier Ihr eigenes Barebone-Budget erstellen.)

Ihr Bare Essentials-Budget kann etwas anders sein und könnte Kinderbetreuung oder Mindestschuldenzahlungen beinhalten. Wenn diese Informationen bereits erfasst sind, ist es weniger stressig, in einer Worst-Case-Situation zu drehen. Es gibt auch einen Richtwert dafür, wie viel Sie in Ihrem Notfallsparfonds genau benötigen.

Auch hier habe ich vor der Pandemie normalerweise zwischen drei und sechs Monate Lebenshaltungskosten empfohlen. Jetzt fühlt sich ein Jahr viel sicherer an. Sicherlich ein herausforderndes Ziel, aber es lohnt sich, darauf hinzuarbeiten, wenn Sie sich in der Stabilität Ihres Arbeitsplatzes nicht sicher fühlen.

Denken Sie daran, dass die monatlichen Lebenshaltungskosten in Ihrem Notfallsparkonto nicht die eines idealen Lebensstils sein müssen, sondern das, was Sie zur Deckung der Grundlagen benötigen.

Änderung unserer Sparziele

Typischerweise haben wir separate Sparziele für Dinge wie Reisen und kurzfristige Anschaffungen wie neue Möbel. Wir haben dieses Geld auch in unseren Notfallfonds umgeleitet, da klar war, dass wir für eine Weile nirgendwo hingehen würden – und obwohl unsere aktuelle Couch ziemlich kaputt war, reichte sie aus.

Es ist jetzt fünf Monate später und wir konzentrieren uns immer noch darauf, unsere Notfallersparnisse wieder aufzubauen, was sich wie ein sich ständig bewegendes Ziel anfühlt. Vor der Pandemie war ich ziemlich zuversichtlich in die Sicherheit unserer Arbeitsplätze, und drei Monate Lebenshaltungskosten in Form von Ersparnissen boten einen ausreichenden Puffer. Aber jetzt haben wir, wie Millionen von Amerikanern, keine Ahnung, was die langfristige Zukunft für einen unserer Jobs bereithält.

Endergebnis

Diese Erfahrung hat mich viel konservativer gemacht, was ich persönlich an meinen Notspareinlagen haben möchte – und mir eine entscheidende Lektion erteilt, mich meinem eigenen Finanzratschlag nicht zu widersetzen.