Die Bedeutung eines Notsparfonds

Es gibt eine allgemeine Faustregel bei der Einrichtung eines Notfall-Sparfonds :Die Höhe Ihres Fonds sollte mindestens drei Monate Ihres Lebensunterhalts betragen. Beachten Sie, dass es drei Monate ist. Kosten , nicht drei monate von dir Zahlen . Und bei der Berechnung dieser Ausgaben, Konzentrieren Sie sich auf Ihre Bedürfnisse und nicht auf Ihre Wünsche.

Verschiedene Personen, die genau das gleiche Gehalt verdienen, können sehr unterschiedliche monatliche Verpflichtungen haben. Wenn Sie keine Kinder haben, zum Beispiel, und keine Familienmitglieder, die finanziell von Ihnen abhängig sind, keine Kreditkartenschulden oder Autozahlungen zu leisten, und dein Hypothek sich auszahlt oder zumindest recht überschaubar ist, Sie können es sich wahrscheinlich leisten, weniger zu sparen und investieren mehr von deinem Geld. Auf der anderen Seite, wenn Sie drei Kinder zu ernähren haben, zusammen mit einer beträchtlichen Autozahlung und Kreditkarte Rechnungen zu decken, Ihr Notfallfonds sollte vielleicht etwas größer sein als die Regel. Es ist daher von entscheidender Bedeutung, sich hinzusetzen und tatsächlich Ihre monatlichen Ausgaben zu berechnen.

Der Sinn eines Notsparfonds besteht darin, Ihren Verpflichtungen nachkommen zu können, nicht deine Wünsche. Das bedeutet, dass Sie sich auf das Notwendige konzentrieren sollten, um Ihren Haushalt über Wasser zu halten; Dinge wie Ihre monatlichen Hypotheken- und Autozahlungen, Versorgungsunternehmen, Versicherung, Lebensmittel, und Gesundheitsfürsorge. Und vergessen Sie nicht, andere wichtige Grundbedürfnisse mit einzubeziehen, wie monatliche Wartungskosten für Haus und Auto, zusammen mit Steuern. Zusätzlich, Es kann sinnvoll sein, einen zusätzlichen Betrag als Puffer hinzuzufügen, wenn es um Versicherungen geht. Sollten Sie Ihren Job verlieren, Ihre Gesundheitskosten werden wahrscheinlich steigen, und das im Wesentlichen. Das könnte auch gelten für Lebensversicherung , da Sie möglicherweise keinen Zugang mehr zur Gruppenlebensversicherung eines Arbeitgebers haben.

Da Ihre Rechnungen von Monat zu Monat nicht exakt gleich sein werden - Ihr Verbrauch kann sicherlich variieren, Schreiben Sie zum Beispiel alles auf, was Sie drei Monate lang ausgegeben haben, und mitteln Sie dann den Durchschnitt Ihrer Ausgaben, um eine vernünftige Schätzung Ihres monatlichen Bedarfs zu erhalten.

Mit diesen Dingen im Hinterkopf, Bei der Drei-Monats-Regel sind einige Vorbehalte zu beachten. Zum Beispiel, In wirtschaftlichen Abschwungphasen ist es ratsam, den Umfang Ihres Notbestands auf mindestens sechs Monate Lebenshaltungskosten zu erhöhen. Dies liegt daran, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihren Job verlieren (d. h. selbstverständlich, einer der Hauptgründe für das Notsparen überhaupt) wird in solchen Zeiten zunehmen. Ausgehend von der Golfkriegsrezession Anfang der 1990er Jahre die Arbeitslosenquote des Landes stieg von knapp über fünf auf knapp acht Prozent. Ähnlich, nach den Terroranschlägen vom 11. die US-Wirtschaft hat mehr als zwei Millionen Arbeitsplätze abgebaut, die Arbeitslosenquote von 3,9 Prozent im Jahr 2000 auf über 6 Prozent im Jahr 2003 ansteigen ließ. wenn einer der verlorenen Jobs Ihr eigener ist, Es ist ein Notfall. Zusätzlich, Studien haben gezeigt, dass es oft länger als vier Monate dauern kann, bis eine neue Anstellung gefunden wird. Unnötig zu erwähnen, In solchen Fällen reicht ein dreimonatiger Fonds möglicherweise nicht aus.

Das Geld verstecken

Sobald Sie Ihren Fonds aufgebaut haben, die Frage kann sich natürlich stellen, "Wo soll ich das Geld aufbewahren?" Denken Sie daran, dass dies Ihr Notfall ist Ersparnisse , nicht Ihre Notfallinvestitionen. Nichts von diesem Geld - kein einziger Dollar davon - sollte an der Börse platziert werden, auch nicht in den am besten diversifizierten, Blue-Chip Lager Fonds da draußen. Denken Sie daran, dass es Ihnen immer besser geht, wenn Sie Spiel Ihr Geld mit Ihren finanziellen Bedürfnissen und Zielen.

Je weniger Zeit Sie zum Arbeiten haben (mit anderen Worten, um eventuelle finanzielle Verluste auszugleichen, sollten sie auftreten), desto konservativer sollten Sie mit Ihrem Geld umgehen. Zum Beispiel, Geld, von dem Sie wissen, dass Sie es in ein oder zwei Jahren verwenden müssen, sollte in das konservativste und zugänglichste verfügbare Vermögen investiert werden. was Bargeld ist. Gelder, die Sie zwei bis fünf Jahre nicht benötigen, sollten wachsen dürfen, sie sollten jedoch in mäßig sicheren Wertpapieren wie kurz- und mittelfristigen Wertpapieren gehalten werden Fesseln , so dass der Wert Ihrer Anlage in diesem Zeitraum kaum sinkt. Geld, das Sie fünf Jahre oder länger nicht anfassen werden, sollten aggressiver angelegt werden, um Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen und die anhaltenden Auswirkungen der Inflation zu überwinden.

Weil Sie morgen plötzlich mit einem Notfall konfrontiert werden könnten, Logik diktiert, dass ein Notfallfonds auf einem extrem sicheren kurzfristigen Konto gehalten werden muss. Obwohl festverzinsliche Anlagen, oder Anleihen, sind von Natur aus sicherer als Aktien, Sie sind möglicherweise immer noch nicht sicher genug, um sich im Notfall darauf verlassen zu können. Sie möchten ein Konto, das Ihrem Auftraggeber umfassenden Schutz bietet. Eine Möglichkeit ist eine Bank Einzahlungsschein . Das Problem mit CDs, jedoch, ist, dass sie zwar bundeseinheitlich versichert sind, Sie könnten erhebliche Strafgebühren zahlen, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Und man weiß nie; ein Notfall könnte eintreten, lange bevor Ihre ein- oder zweijährige CD reif ist.

Eine Bank Geldmarktkonto ist vielleicht eine bessere Alternative, vor allem, wenn Sie nach einem suchen, das überdurchschnittliche Preise bietet. Wie CDs, Geldmarktkonten sind eidgenössisch versichert, aber Sie haben leichteren Zugriff auf Ihre Gelder. Typischerweise eine Bank erlaubt Ihnen drei- bis sechsmal im Monat Geld von diesen Konten ohne Strafe abzuheben, die im Allgemeinen für die meisten Notfallzwecke flexibel genug sein sollte. Oder ihr könntet einfach einen Stammtisch eröffnen Sparbuch sparen- oder verzinst Girokonto . Natürlich, Dies sind wahrscheinlich die am schlechtesten bezahlten Orte, an denen Sie Ihr Geld anlegen können, obwohl Sicherheit und Zugänglichkeit extrem hoch sind.

Wenn Sie auf der Suche nach etwas mehr Ertrag sind, während Ihr Geld sitzt, du könntest es in Betracht ziehen Geldmarktfonds . Ein Geldfonds, im Gegensatz zu einem Geldmarktkonto, ist ein Portfolio, das in eine diversifizierte Sammlung extrem kurzfristiger Schuldtitel investiert. Laut Gesetz, die durchschnittliche Fälligkeit der in diesen Fonds gehaltenen Schuldtitel darf 90 Tage nicht überschreiten, was bedeutet, dass sie im Allgemeinen ein relativ geringes Risiko aufweisen und sehr stabil sind. Jedoch, im Gegensatz zu CDs und Geldmarktkonten, Geldfonds sind nicht durch die versichert FDIC . Um diesen Bereich mit etwas höherem Risiko auszugleichen, sie zahlen tendenziell etwas höhere Zinsen.