So erstellen Sie ein Budget, das funktioniert

Sie hätten dies in Ihrem Posteingang lesen können.

Melden Sie sich für unseren kostenlosen wöchentlichen Newsletter an. Kein Spam, nur gute Ratschläge.

• Eine gültige E-Mail-Adresse ist erforderlich.
• Sie müssen das Kontrollkästchen aktivieren, um den Nutzungsbedingungen zuzustimmen.

Vielen Dank für Ihre Anmeldung!

Wir sehen uns bald in Ihrem Posteingang.

Die Budgetierung ist ein wesentliches Instrument, um die Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen – selbst in einem normalen wirtschaftlichen Umfeld. Inmitten der durch die COVID-19-Pandemie verursachten historischen Arbeitslosigkeit und finanziellen Notlage ist es wichtiger denn je, einen Plan zu haben, um Ihre Grundbedürfnisse zu befriedigen, Schulden abzuzahlen und in Ihre Zukunft zu investieren.

Und für diejenigen, die bereits über ein Budget verfügen, könnte jetzt die Zeit für eine Neubewertung gekommen sein. Was vorher sinnvoll war, gilt möglicherweise nicht mehr. Während beispielsweise die Rückzahlung von Schulden eine grundlegende finanzielle Priorität ist, trifft die herkömmliche Finanzweisheit derzeit möglicherweise nicht so sehr zu. Für diejenigen ohne Notfallfonds empfiehlt die Autorin und Finanzpädagogin Tiffany „The Budgetnista“ Aliche, nur Mindestzahlungen zu leisten, um Ersparnisse aufzubauen.

Andere haben festgestellt, dass die Anforderungen an die Unterbringung vor Ort ihre Ausgabenprioritäten plötzlich verschoben haben – und sogar zu Einsparungen in Form von entgangenen Ferien, Mitgliedschaften im Fitnessstudio und anderen nicht wesentlichen Ausgaben geführt haben. Jetzt könnte es an der Zeit sein, diese Ersparnisse zu binden und dieses Geld in einen Notfallfonds, Investitionen oder Schuldenzahlungen umzuleiten.

Was auch immer Ihre finanzielle Situation ist, wenn Sie ein Budget erstellen oder überdenken, sollten Sie diese Schritte befolgen, um es zu Ihrem eigenen zu machen.

„Die beste Art von Budget ist, wenn die Menschen ihre Werte darauf ausgerichtet haben, wie sie ihr Geld ausgeben“, sagt Erin Lowry, Autorin von „The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together“. Einen Stil zu finden, der zu Ihrer aktuellen Lebensphase passt und mit Ihren Zielen übereinstimmt, ist der Schlüssel zu einer langfristig erfolgreichen Budgetierung, sagte sie. „Es soll nicht einschränkend sein – es soll Ihnen die Kontrolle geben.“

So erstellen Sie ein Budget

Wie bei allem im Leben gibt es keine Einheitslösung. Die Grundlagen Ihrer Budgetierungsstrategie hängen von Ihren Zielen, Ihrer Persönlichkeit und Ihrem Lebensstil ab. Aber wenn Sie diese Grundprinzipien befolgen, können Sie erfolgreich sein.

1. Kennen Sie Ihr Einkommen

Der erste Schritt zur Erstellung eines Budgets besteht darin, zu wissen, wie viel Sie verdienen – und da die meisten Ihrer größten Ausgaben monatlich bezahlt werden, ist es üblich, Ihr Einkommen pro Monat zu messen. Dies ist unkompliziert, wenn Sie ein Angestellter sind oder einen regelmäßigen Gehaltsscheck haben. Denken Sie daran, dass Sie sich auf Ihren Nettolohn oder den Geldbetrag konzentrieren sollten, den Sie nach Steuern und etwaigen Vorsteuerabzügen wie Krankenversicherungsprämien oder 401 (k) -Beiträgen erhalten.

Wenn Ihr Einkommen nicht konstant ist, kann ein wöchentliches oder zweiwöchentliches Budget sinnvoller sein. Dies gilt für Geschäftsinhaber, Freiberufler, unabhängige Auftragnehmer und alle, deren Haupteinkommen aus Trinkgeldern oder Provisionen besteht.

2. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Sobald Sie wissen, wie viel Sie einnehmen, ist es an der Zeit, Ihre Ausgaben in den Griff zu bekommen. Wenn Sie anfangen, empfiehlt Lowry, Bank- und Kreditkartenabrechnungen der letzten drei bis sechs Monate zu überprüfen. „Das kann so eine augenöffnende Übung sein“, sagt sie. „Du dachtest, du würdest 200 $ im Monat ausgeben, wenn du mit Freunden essen gehst und zur Happy Hour gehst, und in Wirklichkeit hast du 450 $ ausgegeben.“

Eine gute Möglichkeit, Ihre Ausgaben zu kategorisieren, besteht darin, sie in zwei Kategorien zu unterteilen:feste und variable Ausgaben. Fixkosten wie Krankenversicherung, Miete oder Hypothek ändern sich nicht von Monat zu Monat. Sie sollten auch feste unregelmäßige Ausgaben berücksichtigen, die Sie nicht jeden Monat bezahlen. Grundsteuern, einige Versicherungsprämien und die Fahrzeugregistrierung sind Beispiele für Rechnungen, die festgelegte Kosten haben, aber jährlich oder vierteljährlich bezahlt werden. Sie können diese Ausgaben berücksichtigen, indem Sie die jährlichen Kosten durch 12 teilen und zu Ihrem monatlichen Budget hinzufügen.

Alles andere ist eine variable Ausgabe, einschließlich Benzin, Lebensmittel, Essen gehen und besondere Veranstaltungen. Variable Ausgaben lassen sich schwerer budgetieren, aber wenn Sie sich Ihre bisherigen Ausgabengewohnheiten ansehen, erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, was Sie für jeden Monat budgetieren sollten.

3. Einnahmen und Ausgaben vergleichen

Jetzt ist es an der Zeit, Ihre Einnahmen und Ausgaben nebeneinander zu betrachten. Dies kann der gruseligste Schritt sein, aber es ist der wichtigste. Sie möchten am Ende mehr verdienen, als Sie ausgeben, und zu wissen, wo Sie stehen, ist der erste Schritt, um dorthin zu gelangen, wo Sie sein möchten. Unabhängig davon, wo Sie anfangen, können Sie Schritte unternehmen, um sich in die richtige Richtung zu bewegen.

Wenn Ihr Verhältnis von Einnahmen zu Ausgaben nicht stimmt, können Sie es am schnellsten umkehren, indem Sie Ihre variablen Ausgaben senken. Das Reduzieren von Reisen oder Einkäufen kann Ihr Budget schnell flexibler machen – aber es ist nicht die nachhaltigste langfristige Lösung. Sie sollten auch Möglichkeiten in Betracht ziehen, Ihr Einkommen zu erhöhen und Ihre Fixkosten zu senken.

Die Anpassung an die wichtigsten Änderungen, die Sie vornehmen, dauert am längsten. Der Umzug in ein billigeres Haus oder eine billigere Wohnung kann Ihnen im Laufe der Jahre Tonnen an Wartungs- und Wohnkosten sparen. Und das Einkommen, das Sie durch die Arbeit in einem Nebenjob, eine Beförderung oder einen Karrierewechsel verdienen könnten, lässt das Überspringen des nächsten Latte im Vergleich dazu belanglos erscheinen. Aber beides kann Monate oder Jahre dauern, also ist Geduld der Schlüssel.

4. Wählen Sie das richtige Tool, um Ihr Budget zu automatisieren

Eine Bestandsaufnahme Ihrer Einnahmen und Ausgaben ist der erste Schritt zur Erstellung eines erfolgreichen Budgets. Sobald Sie diese Grundlage für Ihr Budget haben, können Sie das richtige System oder Budgetierungstool finden.

Sie können ein reibungslos funktionierendes System ohne komplizierte Budgetierungs-App einrichten. Aliche glaubt, dass Automatisierung der Schlüssel zu einem erfolgreichen Budget ist, aber sie verwendet keine der beliebten Apps. Sie hält es einfach, indem sie direkte Einzahlungen verwendet, um das Geld, das auf Konten eingeht, für Ausgaben, Rechnungen und Sparen zu trennen. Sie bezahlt ihre Rechnungen mit der automatischen Zahlungsfunktion ihrer Bank und verfolgt alles mit einer Excel-Tabelle (Google Sheets funktioniert auch).

Wenn Ihr Einkommen unvorhersehbarer ist, empfiehlt Lowry die Verwendung eines nullbasierten Budgets und sagt, dass die App You Need a Budget am besten zu dieser Strategie passt. Bei der nullbasierten Budgetierung basieren die Ausgaben Ihres aktuellen Monats auf den Einnahmen Ihres Vormonats, und jeder Dollar wird abgerechnet, sodass am Ende des Monats nichts übrig bleibt. Das Geld, das Sie nicht für Ausgaben aufwenden, wird verwendet, um Schulden abzuzahlen, zu investieren oder in Monaten zu verwenden, in denen Sie nicht so viel verdienen. Dies ermutigt Sie zum Sparen in „Fest“-Zeiten und gibt Ihnen ein Polster in „Hunger“-Zeiten.

Es gibt keinen Mangel an Budgetierungs-Apps und -Diensten zur Auswahl, deren Preis von kostenlos bis zu 12 $ pro Monat reicht. Unabhängig vom Preis ist das beste Werkzeug dasjenige, das Ihnen tatsächlich dabei hilft, die Arbeit zu erledigen. Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Benutzeroberfläche oder die auf den kostenlosen Apps angebrachten Anzeigen das Erlebnis für Sie ruinieren. Und die Zahlung für eine elegante Budgetierungs-App könnte eine unnötige zusätzliche Ausgabe sein, da Sie Budgetvorlagen für Excel oder Google Sheets kostenlos herunterladen können. Denken Sie daran, dass das spezifische Tool, das Sie verwenden, weniger wichtig ist, als eine Budgetierungsgewohnheit zu entwickeln, die zu Ihrem Lebensstil passt.

Profi-Tipp

Halten Sie es einfach, mit der Budgetierung zu beginnen! Indem Sie einen kleinen Betrag von jedem Gehaltsscheck zum Sparen verwenden, können Sie eine Gewohnheit schaffen, auf der Sie aufbauen können.

So verwenden Sie ein Budget

Ein Budget sollte Ihnen nicht nur helfen, über die Runden zu kommen – es sollte Ihnen helfen, etwas zu erreichen. Und das bedeutet, dass Sie sich Ziele setzen und Ihr Budget regelmäßig überprüfen müssen, um Ihren Kurs anzupassen.

Setzen Sie sich Ziele

Effektive Ziele geben Ihnen einen Grund, weniger auszugeben, als Sie verdienen, und Ihr Geld an Ihren Werten auszurichten. Ziele sind Ihre Prioritäten. Wenn Sie keinen Notfallfonds oder keine Altersvorsorge haben oder hochverzinsliche Schulden haben, sollten diese ganz oben auf Ihrer Liste stehen.

Notfallfonds

Sie müssen die Schuldentilgung mit dem Sparen für einen Notfallfonds ausgleichen; Wie viel Sie beiseite legen müssen, ist unter Experten umstritten. Lowry schlägt vor, dass Sie mindestens einen Monat Lebenshaltungskosten (idealerweise mehr) beiseite legen sollten, während Sie Schulden abzahlen. Aliche empfiehlt, Rücklagen aufzubauen, um die Grundausgaben von sechs Monaten in der aktuellen Wirtschaftslage zu decken, denn wenn unerwartete Ausgaben eintreten, „keine Ersparnisse ohne Schulden sind gleich Schulden“. Finden Sie eine Zahl, mit der Sie zufrieden sind, und machen Sie diese zum Ziel.

Schulden abzahlen

Es gibt viele verschiedene Taktiken, um Schulden effektiv zu begleichen. Eine Strategie besteht darin, sich auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu konzentrieren und bei allen anderen nur das Minimum zu zahlen. Dies ist als Schuldenlawinenmethode bekannt und hilft Ihnen, Schulden schneller abzuzahlen, indem Sie weniger Zinsen zahlen. Der Versuch, zuerst den höchsten Schuldenberg zu erklimmen, kann jedoch entmutigend sein. Wenn das der Fall ist, können Sie mit der Schneeballmethode Schwung aufbauen, bei der Sie Ihre Kleinsten angehen Schulden zuerst. Sobald das abbezahlt ist, nehmen Sie das, was Sie für diese Rechnung bezahlt haben, und setzen Sie es sofort für Ihre nächstgrößte Schuld ein. Die Inspiration, die sich aus kleinen Gewinnen ergibt, kann Ihre finanziellen Aussichten auf eine Weise umkehren, die sich nicht in Zahlen widerspiegeln lässt.

Langfristige Ziele wie Ruhestand

Sie sollten auch Geld für größere Anschaffungen und langfristige Ziele wie ein Haus, die Ausbildung Ihrer Kinder oder den Ruhestand beiseite legen. Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge zu Ihrem 401 (k) passt, sollten Sie alles tun, um bis zur Übereinstimmung beizutragen. Stellen Sie sich das so vor:Wenn Ihr Job 50 % Ihrer 401 (k) -Beiträge bis zu 5 % abdeckt, haben Sie dann eine andere Investitionsmöglichkeit, die sofort eine Rendite von 50 % einbringt? Wahrscheinlich nichts, was legal ist, also nimm es. Für alle, die keinen vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan haben, können Sie eine IRA bei einem Discount-Broker wie Vanguard eröffnen und darauf abzielen, Ihre Beiträge jedes Jahr zu maximieren (6.000 $ für 2020).

Was auch immer Ihre Ziele sind, bauen Sie sie in Ihr Budget ein und legen Sie diese Mittel zuerst beiseite. Stellen Sie sich Ihre Ziele als fixe Ausgaben vor, die direkt von der Spitze kommen. Fangen Sie klein an. Gehen Sie nicht zu hart oder zu schnell aus dem Tor. Wenn Sie zu viele Opfer einplanen, können Sie langfristig scheitern.

„Übermäßige Opfer sind wirklich schädlich für das Budget, weil man das nicht durchhalten kann“, sagt Aliche. Sie glaubt daran, mit einem kleinen Sparbetrag von jedem Gehaltsscheck zu beginnen. Es geht nicht um den Geldbetrag, den Sie sparen; Es geht darum, die richtige Gewohnheit zu entwickeln.

Überprüfen und verfeinern

Planen Sie, Ihr Budget regelmäßig zu überprüfen, besonders wenn Sie gerade erst anfangen. Erwarten Sie nicht, beim ersten Versuch alles perfekt zu machen. Seien Sie flexibel und nehmen Sie Anpassungen vor, wenn sich Ihre Umstände ändern. Behalten Sie die Tools und Strategien, die für Sie funktionieren, und werfen Sie diejenigen weg, die es nicht sind. Und es ist in Ordnung, es am Anfang nicht zu 100 % richtig zu machen, solange du in die richtige Richtung gehst.

Frühzeitig einmal pro Woche einen Blick auf Ihren Budgetplan zu werfen, ist eine gute Möglichkeit, den Überblick zu behalten. Sobald Sie Ihr System verfeinert haben, können monatliche Überprüfungen, um zu sehen, wie Ihre Schulden schrumpfen und Ihre Ersparnisse wachsen, eine großartige Möglichkeit sein, um Tag für Tag gesunde finanzielle Entscheidungen zu treffen.