Fragen Sie einen CFP:Wie erstelle ich ein Budget?

Ein realistisches Budget kann Ihnen helfen, die Kontrolle über Ihr Geld zu behalten und für die Zukunft zu planen.

Ein realistisches Budget kann Ihnen dabei helfen, die Kontrolle über Ihr Geld zu behalten und für die Zukunft zu planen.

Ein Budget ist eine der effektivsten Möglichkeiten, die Kontrolle über Ihr finanzielles Leben zu erlangen. Viele Menschen wissen jedoch nicht, wo sie anfangen sollen. Außerdem scheitern viele Budgets.

Als Certified Financial Planner® erstelle ich seit einiger Zeit Budgets. Vor diesem Hintergrund finden Sie hier die Schritte, die ich bei der Formulierung eines Budgets verwende, sowie einige praktische Ratschläge, um sicherzustellen, dass Ihr Budget erfolgreich ist.

Bestimmen Sie Ihr monatliches Einkommen

Für die Budgetierung ist es wichtig zu wissen, wie viel Geld Sie einnehmen, bevor Sie versuchen, Ausgaben zu planen. Und um es klarzustellen, dies bezieht sich auf nach Steuern Einkommen oder Nettolohn.

Wenn Sie ein Angestellter mit einem Gehalt sind, hängt die Berechnung Ihres monatlichen Einkommens davon ab, wie oft Sie Zahlungen erhalten:

• Wenn Sie monatlich bezahlt werden, ist dies nur der Nettobetrag auf einem Ihrer Gehaltsschecks.
• Wenn Sie halbmonatlich bezahlt werden, addieren Sie Ihre letzten beiden Gehaltsschecks.
• Wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden, multiplizieren Sie den Take-Home-Betrag Ihres Gehaltsschecks mit 26 und teilen Sie ihn dann durch 12.
• Wenn Sie wöchentlich bezahlt werden, multiplizieren Sie den Take-Home-Betrag Ihres Gehaltsschecks mit 52 und teilen Sie ihn dann durch 12.
  
  

Wenn Sie stündlich bezahlt werden, verwenden Sie diese Regeln, aber stellen Sie sicher, dass Sie einen typischen Gehaltsscheck verwenden. Mit anderen Worten, wenn Sie ein Budget auf einen Gehaltsscheck stützen, bei dem Sie ungewöhnlich viele Überstunden gemacht haben, ist es nicht sehr genau. Bei der Budgetierung ist es äußerst wichtig, realistisch zu sein oder bei Schätzungen auf Nummer sicher zu gehen.

Wenn Sie einen Nebenjob oder eine andere Einkommensquelle haben, geben Sie diese ebenfalls an.

Während wir diese Schritte durchgehen, werde ich ein Beispiel dafür verwenden, wie dies auf eine reale Situation übertragen werden könnte. Nehmen wir an, Sie erhalten ein Gehalt und Ihre Gehaltsschecks nach Steuern betragen alle zwei Wochen 1.500 US-Dollar. Basierend auf der zweiwöchentlichen Gehaltsabrechnungsrichtlinie bedeutet dies, dass Ihr monatliches Take-Home-Gehalt 3.250 $ beträgt.

Listen Sie Ihre festen wiederkehrenden Ausgaben auf

Das nächste, was ich gerne mache, ist, feste wiederkehrende Ausgaben zu analysieren, also solche, die Monat für Monat den gleichen Dollarbetrag ausmachen. Dazu gehören Ihre Hypothek oder Miete, Autozahlungen, Versicherungen, Darlehen und andere derartige Ausgaben.

Nehmen wir in Fortsetzung unseres Beispiels an, dass wir die folgenden wiederkehrenden Fixkosten haben:

• Miete – 900 $
• Autozahlung – 350 $
• Autoversicherung – 70 $
• Internetdienst – 50 $
• Kabel – 60 $
• Kreditkartenzahlungen – 100 $
  
  

Als Nebenbemerkung ist dies ein guter Zeitpunkt, um festzustellen, ob Ihre festen wiederkehrenden Ausgaben alle notwendig sind oder nicht. Versuchen Sie Folgendes:Drucken Sie Kopien Ihrer letzten Bankkonto- und Kreditkartenabrechnungen aus. Nehmen Sie einen Textmarker und markieren Sie die Ausgaben, die Sie jeden Monat bezahlen. Viele davon sind in der Tat notwendig, aber während des Budgetierungsprozesses lohnt es sich, die Gelegenheit zu nutzen, Dinge wie alte Mitgliedschaften im Fitnessstudio, die Sie nicht nutzen, Abonnements von Zeitschriften, die Sie kaum lesen, und andere Dinge dieser Art loszuwerden.

Listen Sie Ihre variablen, aber notwendigen Ausgaben auf

Als nächstes kommen Ihre Ausgaben, die notwendig sind, aber keine festen Kosten haben. Lebensmittel sind ein perfektes Beispiel – Sie müssen sicherlich Lebensmittel in Ihre Speisekammer stellen, aber Ihre Lebensmittelrechnung ist nicht jedes Mal gleich, wenn Sie in den Laden gehen.

Es gibt keinen perfekten Weg, um diese Ausgaben zu schätzen, aber hier ist eine Technik, die ich oft verwende. Sammeln Sie Ihre letzten Bank- und Kreditkartenabrechnungen und addieren Sie, wie viel Sie in den letzten drei Monaten für eine bestimmte Art von Ausgaben ausgegeben haben, und teilen Sie es durch drei, um einen Durchschnitt zu erhalten. Wenn Sie beispielsweise in den letzten drei Monaten 900 $ im Lebensmittelgeschäft ausgegeben haben, belaufen sich Ihre durchschnittlichen monatlichen Ausgaben auf 300 $.

Mit demselben Prozess können Sie abschätzen, wie viel Sie für Dinge wie Benzin, Nebenkosten und andere notwendige, aber variable Kosten einplanen sollten. Bei den Versorgungsunternehmen (insbesondere Strom) ist es aufgrund der Saisonalität eine gute Idee, den Durchschnitt eines ganzen Jahres zu berücksichtigen - meine eigenen Stromrechnungen sind in den Sommermonaten doppelt so hoch wie im Winter.

Hier ist also eine Liste, wie dieser Teil Ihres Budgets mit dieser Methode aussehen könnte:

• Lebensmittel – 300 $
• Strom – 120 $
• Wasser – 30 $
• Benzin – 100 $
• Kleidung – 100 $
  
  

Vergessen Sie Einsparungen nicht

Bevor wir uns mit diskretionären Ausgaben wie Unterhaltung und Restaurantbesuchen befassen, ist es wichtig, sich mit Einsparungen zu befassen.

Hier gilt es zweierlei zu beachten:Altersvorsorge und Notfallvorsorge. Für die Altersvorsorge empfehle ich im Allgemeinen, etwa 10 % Ihres Einkommens vor Steuern beiseite zu legen, ohne die Rentenbeiträge Ihres Arbeitgebers zu berücksichtigen. Wenn Sie einen Rentenplan wie einen 401 (k) bei der Arbeit haben, tragen Sie wahrscheinlich bereits einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens für den Ruhestand bei. Wenn Sie jedoch selbstständig sind oder keine Altersversorgung beziehen, müssen Sie dies selbst finanzieren oder riskieren finanzielle Unsicherheiten im Ruhestand.

Für Notspareinlagen ideal Der zu schießende Betrag entspricht Ihren Ausgaben für sechs Monate. Dies kann jedoch viel Geld sein, und jeder Betrag ist besser als nichts. Indem Sie einfach jeden Monat einen angemessenen Geldbetrag auf einem leicht zugänglichen Sparkonto beiseite legen, sind Sie gut aufgestellt, um mit unerwarteten Ausgaben schneller fertig zu werden, als Sie vielleicht denken.

Nehmen wir in unserem Beispiel an, Sie haben einen 401(k) bei der Arbeit und beschließen, 150 $ pro Monat in Ihren Notfallsparfonds einzuzahlen.

Dann Budget für freiwillige Ausgaben

Die letzte Komponente Ihres Budgets sollte für freiwillige (nicht notwendige) Ausgaben bestimmt sein. Ich verwende hier gerne ein paar breite Kategorien – Restaurants, Unterhaltung, Geschenke und Sonstiges. Es ist wichtig, die letzte Kategorie, Sonstiges, zu haben, um ihr einen angemessenen Geldbetrag zuzuweisen. Es gibt Ihnen die Freiheit, sich etwas Gutes zu tun, und verhindert, dass Ihr Budget zu eng wird. Meiner Erfahrung nach reichen Budgets, die keinen „Spielraum“ zulassen, im Allgemeinen nicht aus.

Für diese Kategorien können Sie vorerst einen Dreimonatsdurchschnitt verwenden. Diese Ausgabenkategorien können leicht an Ihr endgültiges Budget angepasst werden, daher werden wir sie im nächsten Abschnitt ein wenig optimieren.

So könnte das in unserem Beispiel aussehen:

• Essen gehen – 300 $
• Unterhaltung – 200 $
• Geschenke – 150 $
• Verschiedenes – 400 $
  
  

Alles zusammenfügen

Der nächste Schritt besteht darin, alles, was wir gerade besprochen haben, in einem Budget zusammenzufassen. Beginnen Sie mit Ihren Einnahmen oben und listen Sie alle Ihre Ausgaben darunter auf. Dies ist Ihr vorläufiges Budget. Machen Sie sich also keine Sorgen, wenn die Zahlen in diesem Schritt nicht ganz stimmen.

So würde unser vorläufiges Budget in unserem Beispiel zustande kommen:

Element	Betrag
Monatliches Einkommen	3.250 $
Miete	950 $
Autozahlung	$350
Autoversicherung	70 $
Internetdienst	50 $
Kabel	60 $
Kreditkartenzahlungen	100 $
Lebensmittel	300 $
Elektrizität	120 $
Wasser	30 $
Benzin	100 $
Kleidung	100 $
Notspareinlagen	150 $
Auswärts essen	300 $
Unterhaltung	200 $
Geschenke	150 $
Verschiedenes	400 $
Überschuss (Defizit)	($180)

Datenquelle:Eigene Berechnungen.

Also, nur basierend auf einem Dreimonatsdurchschnitt unserer Ausgaben, haben wir ein Defizit von 180 $. Wenn Ihnen das passiert, seien Sie nicht beunruhigt – schließlich ist der Versuch, Ihren Cashflow zu kontrollieren, wahrscheinlich einer der Gründe, warum Sie ein Budget erstellen.

Nehmen Sie Änderungen vor, um die Dinge auszugleichen

Nachdem Sie Ihr vorläufiges Budget haben, besteht der nächste Schritt darin, Änderungen vorzunehmen, um Ihr Budget auszugleichen.

Um es ganz klar zu sagen, Sie möchten, dass die Zahl in der letzten Zeile Null ist . In Ihrem Budget sollte jeder Euro irgendwo berücksichtigt werden, auch wenn er in einer vagen Kategorie wie „Verschiedenes“ ist. Wenn Sie ein Defizit haben, müssen Sie herausfinden, wo Sie die Ausgaben in Ihren diskretionären Kategorien kürzen können. Und wenn Sie einen Überschuss haben, können Sie Ihr Budget in Ihren frei wählbaren Kategorien etwas großzügiger gestalten oder noch besser, Ihre budgetierten Ersparnisse erhöhen.

Wie Sie sehen können, hatten wir in unserem Beispiel ein Defizit von 180 $ in unserem vorläufigen Budget, also könnten wir uns entscheiden, 100 $ pro Monat von unseren "Verschiedenen" Ausgaben und die anderen 80 $ von der Kategorie "Restaurants" zu kürzen. Unser endgültiges Budget würde also folgendermaßen aussehen:

Element	Betrag
Monatliches Einkommen	3.250 $
Miete	950 $
Autozahlung	$350
Autoversicherung	70 $
Internetdienst	50 $
Kabel	60 $
Kreditkartenzahlungen	100 $
Lebensmittel	300 $
Elektrizität	120 $
Wasser	30 $
Benzin	100 $
Kleidung	100 $
Notspareinlagen	150 $
Auswärts essen	220 $
Unterhaltung	200 $
Geschenke	150 $
Verschiedenes	300 $
Überschuss (Defizit)	$0

Datenquelle:Eigene Berechnungen.

Führen Sie regelmäßige Untersuchungen durch, besonders wenn Sie sich an die Budgetierung gewöhnen

Als letzten Punkt ist es wichtig, Ihr Budget als lebendiges Dokument zu betrachten. Das heißt, es kann (und sollte) sich im Laufe der Zeit ändern. Während Sie sich erst an Ihr Budget gewöhnen, würde ich sogar so weit gehen zu sagen, dass eine monatliche Überprüfung Ihres Budgets eine gute Idee ist.

Beispielsweise könnten Sie den ersten Monat unter Budget überstehen und entscheiden, dass 150 US-Dollar pro Monat an Notspareinlagen nicht ganz ausreichen. Oder stellen Sie fest, dass es schwierig ist, Ihre Lebensmittelausgaben auf 300 US-Dollar pro Monat zu begrenzen, wenn Sie nicht so viel auswärts essen. Solange die Zahlen ausgeglichen sind, ist es vollkommen in Ordnung, einige Anpassungen vorzunehmen. Und Sie müssen im Laufe der Zeit möglicherweise neue Ausgabenkategorien hinzufügen – Sie werden überrascht sein, wie ein wichtiges Lebensereignis wie die Geburt eines Kindes Ihr Budget verändern wird!