Wie können Sie mehr sparen?

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Transkript des Podcasts:

Mark Riepe :Willkommen bei Financial Decoder, einem Original-Podcast von Charles Schwab. Ich bin Ihr Gastgeber, Mark Riepe.

Diese Show ist eine Ergänzung zu Schwabs Podcast „Choiceology“, der Geschichten über irrationale Entscheidungen aus einer Vielzahl von Bereichen erzählt und untersucht, wie sich die Entscheidungen, die wir treffen, auf unser Leben insgesamt auswirken.

Hier bei Financial Decoder entschlüsseln wir die kognitiven und emotionalen Vorurteile, die bestimmte finanzielle Entscheidungen beeinflussen, mit denen wir alle konfrontiert sind, und bieten Strategien an, die uns dabei helfen, diese Vorurteile abzubauen und bessere finanzielle Ergebnisse anzustreben.

[Tippgeräusch]

Das Geräusch, das Sie hören, ist, wie ich den Ausdruck „beliebteste Neujahrsvorsätze“ in eine Suchmaschine eingebe. Diese Folge wird genau zu dem Zeitpunkt erscheinen, an dem viele von Ihnen über Vorsätze für 2019 nachdenken werden.

Ich drücke einfach die Eingabetaste und das erste, was erscheint, ist eine Übersicht der häufigsten Neujahrsvorsätze für 2018. Es gibt ein Dreier-Gleichstand für den ersten Platz, und diese sind allen anderen auf der Liste weit voraus. Und die Gewinner sind:

• Gesünder essen,
• Mach mehr Bewegung und
• Mehr Geld sparen.

Und letzteres, mehr Geld sparen, das ist das Thema dieser Folge.

Gesünder essen und Geld sparen hängen übrigens auf merkwürdige Weise zusammen. Eine Studie von Anfang 2018 ergab, dass Amerikaner etwa 5.400 $ pro Jahr für Impulskäufe ausgeben, und fast drei Viertel davon für Lebensmittel. ¹

Aufgrund meines eigenen Verhaltens vermute ich, dass viele dieser Impulskäufe nicht für die gesündesten Lebensmittel bestimmt sind, aber wer weiß?

Wie auch immer, zurück zum Sparen, das ist mir wichtig, weil ich fest an die Kraft von Investitionen glaube, um das Leben der Menschen zu verbessern.

Aber wenn Sie ein Investor sein wollen, müssen Sie zuerst ein Sparer sein.

Ich bin beunruhigt, wenn ich Statistiken höre, nach denen 26 % aller Arbeitnehmer weniger als 1.000 $ für den Ruhestand und 64 % weniger als 100.000 $ gespart haben. ²

Nun gibt es natürlich viele legitime Gründe, nicht zu speichern.

Schwierig wird es zum Beispiel bei unbeständiger Beschäftigung oder geringer Erwerbskraft. Und wenn Sie kostspielige gesundheitliche Herausforderungen haben, kann es schwierig sein, zu sparen, selbst wenn Sie eine Versicherung haben.

In dieser Folge geht es nicht um Menschen unter diesen Umständen.

Wir konzentrieren uns auf Menschen, die genug verdienen, aber entweder nicht wissen, wie viel sie sparen sollen, oder die psychisch nicht in der Lage sind, zu sparen.

Dies ist ein überraschend komplexes Thema, und unser Sparansatz wird sowohl von tiefsitzenden Verhaltensweisen als auch von externen Kräften bestimmt, die schwer zu kontrollieren sind.

Aus der Verhaltensperspektive hat eine aktuelle Studie der Cornell University herausgefunden, dass Menschen fest verdrahtet sind, dem Geldverdienen mehr Bedeutung beizumessen als dem Sparen. ³

Und es gibt tatsächlich so etwas wie die Verschwendungs-Tightwad-Skala. ⁴ Und eine Version dieser Skala wurde an einigen Hundert Kindern im Alter von 5 bis 10 Jahren getestet. Die Ergebnisse zeigten, dass es sogar innerhalb dieser Altersgruppe große Unterschiede in der Punktzahl der Kinder gab. 30 % der Kinder befanden sich am engstirnigen Ende der Skala und 7 % am verschwenderischen Ende.

In Bezug auf externe Kräfte haben andere Wissenschaftler herausgefunden, dass die vergangene Leistung der Gesamtwirtschaft das Verhalten beeinflussen kann. Selbst nach Berücksichtigung vieler Variablen, die das Sparverhalten beeinflussen könnten, stellt sich heraus, dass Menschen, die in guten Zeiten erwachsen wurden, tendenziell weniger sparsam sind als diejenigen, die in wirtschaftlich schwachen Jahren aufgewachsen sind. Und diese Effekte halten nachweislich Jahrzehnte an. ⁵

Mit anderen Worten, wenn Sie die Weltwirtschaftskrise erlebt haben oder Eltern oder Großeltern haben, für die die Weltwirtschaftskrise eine lebhafte Erinnerung ist und die ihr Verhalten bis heute beeinflusst – stellen Sie sich vor, Sie sind nicht allein.

Viele Leute bei Schwab arbeiten daran, das Sparen zu fördern, aber vielleicht niemand mehr als Carrie Schwab-Pomerantz.

Carrie ist Autorin mehrerer Bücher über Investitionen und Finanzplanung, Präsidentin der Charles Schwab Foundation und Certified Financial Planner ^® .

Sie widmet Themen wie finanzielle Bildung und dafür zu sorgen, dass jeder die Bedeutung von Finanzangelegenheiten versteht, viel Energie.

Carrie, schön, dass du hier bist.

Carrie Schwab-Pomerantz:Danke, dass du mich eingeladen hast, Mark.

Mark:Also, Carrie, meiner Meinung nach besteht die Sparherausforderung wirklich aus zwei getrennten Themen.

Erstens haben wir Leute, die nicht glauben, dass sie mehr sparen müssen, aber sie sollten es wirklich tun.

Und es scheint, dass ihr Verhalten wirklich von einer Form gegenwärtiger Voreingenommenheit getrieben wird. Mit anderen Worten, sie sind so auf die Gegenwart konzentriert, dass sie den Ereignissen in der fernen Zukunft einfach nicht viel Aufmerksamkeit schenken. Sie können sich einfach nicht in einem zukünftigen Zustand sehen.

Und das ist ziemlich häufig. Wenn wir also wissen, dass unser Gehirn beim Sparen gegen uns arbeitet, wie können sich die Menschen dann auf die Notwendigkeit des Sparens konzentrieren?

Carrie:Ich denke, es geht darum, unser Gehirn neu zu trainieren. Und ich denke, was dem Sparen im Weg steht, ist wahrscheinlich Angst, Gier und den Kopf in den Sand stecken. Denn mir fällt niemand ein, der nicht für seine Zukunft sparen müsste. Ich meine, denken Sie nur darüber nach, wie Ihre Zukunft als älterer Mensch aussehen wird, und ich denke, das wird ausreichen, um Sie dazu zu bringen, für diese Zukunft zu sparen. Und deshalb finde ich es so wichtig, schon in jungen Jahren Sparen zu lernen, weil es dann zur Gewohnheit wird, es einfach zu tun. Du denkst nicht einmal darüber nach, es ist Teil des Lebens – wie Steuern zahlen oder Zähne putzen oder was auch immer es sein mag. Aber für diejenigen, die vielleicht etwas später angefangen haben, denke ich, dass es wirklich wichtig ist, es in gewisser Weise auf Autopilot zu stellen. Nehmen Sie es aus Ihren Händen, wenn Sie das Gefühl haben, emotional nicht damit umgehen zu können. Die meisten Finanzinstitute oder Ihr Arbeitgeber erlauben Ihnen, Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abzuheben, es auf ein Spar- oder Anlagekonto zu überweisen und es dann tatsächlich automatisch in eine Art Investmentfonds oder was auch immer zu investieren, damit Sie für die Zukunft sparen . Ich denke also, je mehr Sie es aus Ihren Händen nehmen können, besonders wenn Sie sich scheinbar in die Quere kommen, desto besser ist es.

Mark:Also, ich denke, was Sie sagen, ist, wenn Sie das Geld nie sehen, dann gibt es keine Gelegenheit für Emotionen, sich in die Quere zu kommen.

Carrie:Ja, in gewisser Weise möchte man es sicherlich nicht ganz vergessen. Aber Sie möchten den Schmerz vergessen, weniger ausgeben zu müssen. Und ich denke, sobald Sie es auf Automatik stellen, wie zum Beispiel 401 (k), bleibt Ihnen das Geld übrig, mit dem Sie arbeiten können. Und man vergisst irgendwie, dass man spart und mit dem arbeitet, was man hat.

Mark:Reden wir also über die Leute, die wissen, dass sie mehr sparen sollten, und die die finanziellen Mittel dazu haben, es aber einfach nicht schaffen. Es ist eine Art Selbstbeherrschung. Dies ist ein weiterer Fall, in dem, so wie ich darüber denke, Menschen gegen ihr eigenes Gehirn kämpfen, denn wenn wir Geld ausgeben, setzt unser Gehirn Dopamin frei – und es fühlt sich gut an. Sie haben über „bewusstes Ausgeben“ geschrieben, um diskretionäre Ausgaben einzudämmen und sich mehr auf das Sparen zu konzentrieren.

Was bedeutet achtsames Ausgeben für Sie?

Carrie:Ich habe von dieser ganzen Idee der Achtsamkeit erfahren – oder ich habe sie irgendwie entdeckt, als ich in meinem Fitnessstudio an dieser Diät namens „30 clean“ teilgenommen habe. Und es war dieses ganze Konzept, nur bestimmte gesunde Lebensmittel essen zu können. Und wenn Sie mich kennen, ich bin einer von denen, die gerne viel essen, und ich stecke viel in meinen Mund, ohne darüber nachzudenken. Nachdem ich mich also dieser Diät verschrieben hatte, musste ich achtsam sein. Es ist wie „Oh, ich wollte den Käse und die Cracker holen“, aber „Oh, warte eine Minute … das soll ich nicht tun, das ist nicht Teil dieser Diät.“ Und es hat mich dazu gebracht zu denken, dass dies so zutreffend ist und so parallel zu unseren Ausgaben war, weil wir das so oft tun – wir sehen nur etwas im Laden, eine Menge Impulskäufe. „Oh, das kaufe ich einfach; Das buche ich auf meine Kreditkarte.“ Und wir sind nicht achtsam. Und so denke ich, dass uns die Ausgaben entgehen. Wissen Sie, wir denken nicht darüber nach, wir denken nicht an die langfristigen Auswirkungen. Es geht also darum, achtsam zu sein.

Mark:Es geht also eher darum, einfach eine Pause einzulegen, sich diesen Moment zu nehmen, um wirklich über diese Ausgaben nachzudenken und was man davon bekommt.

Carri:Genau. Denn, wie Sie schon sagten, das Dopamin, wir werden wirklich aufgeregt, wenn wir es ausgeben. Witzigerweise sagt mein Mann immer, ich bekomme ein Shopping-High. Als ich aus dem Kaufhaus nach Hause komme, sagt er, ich sei so glücklich wie nur irgend möglich. Aber ich werde Ihnen sagen, dass es auch eine andere Art von High gibt, und das ist, Ihr Geld wachsen zu sehen. Und dieses Selbstvertrauen und Gefühl der Sicherheit zu haben, wenn man anfängt, Geld wachsen zu sehen, und man weiß, dass man auf diesen Topf mit Geld zurückgreifen kann.

Markus:Das finde ich genau richtig. Nun, einer der Hauptgründe, warum Menschen sparen, ist für den Ruhestand. Und Sie haben die Statistiken gesehen, mehr als die Hälfte der Arbeitnehmer gelten als „gefährdet“, ihren Lebensstandard im Ruhestand nicht halten zu können. ⁶

Was sind einige der Richtlinien bezüglich des Prozentsatzes des Einkommens, den Menschen in verschiedenen Altersstufen sparen sollten? ⁷

Carrie:Wir sagen immer, je früher man mit dem Sparen anfängt, desto einfacher ist es. Und deshalb ist es so viel besser, so früh wie möglich damit anzufangen. Sogar bei meinen Kindern, und ich weiß auch bei dir, Mark, bei deinen Kindern, fangen wir an, sie zum Sparen und Investieren zu bringen, sobald sie ihren ersten Job bekommen. Wenn sie 16 sind, ermutigen wir sie, eine Roth IRA zu eröffnen und für den Rest ihres Lebens zu sparen und darin zu investieren. Aber eine gute Faustregel für Menschen ist, dass Sie, wenn Sie in Ihren 20ern anfangen, 10 bis 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand sparen sollten. Wenn Sie jedoch bis zu Ihren 30ern warten, müssen Sie etwa 20 % Ihres Einkommens sparen. Und wenn Sie bis 40 warten, müssen Sie 30 % sparen. Sie können also sehen, je länger Sie mit dem Speichern warten, desto schwieriger wird es. Und ich weiß, 30 % zu sparen ist ein großer Teil Ihres Geldes, also ist es so viel einfacher, früher anzufangen.

Mark:Diese 10 % scheinen machbar zu sein, aber wie Sie bereits erwähnt haben, wird diese Zahl sehr schnell sehr hoch. Warum ist es also so? Warum dieser große Sprung von 10 % in Ihren 20ern auf 20 dann 30?

Carrie:Es ist die ganze Kraft des zusammengesetzten Wachstums. Und was ich mit zusammengesetztem Wachstum meine, ist, dass Sie nicht nur Geld beiseite legen, also sagen wir einfach 100 Dollar pro Monat. Sie sparen diese hundert Dollar, aber dann verdienen diese hundert Dollar Zinsen, und im Laufe der Zeit verdienen nicht nur Ihre Ersparnisse Zinsen, sondern auch Ihre Zinsen. Es entsteht also ein Schneeballeffekt, bei dem Ihr Geld wirklich viel schneller wächst, ohne wirklich darüber nachzudenken.

Mark:Wenn Sie bis zum Erreichen Ihrer 30er Jahre nichts an der Sparfront tun, müssen Sie viel mehr sparen, um die Tatsache auszugleichen, dass Sie in Ihren 20ern das gesamte potenzielle Wachstum verpasst haben.

Carrie:Absolut, all das zusammengesetzte Wachstum und je früher Sie anfangen … es gibt ein Beispiel, und es ist kein großartiges Beispiel, aber wenn Sie einen Cent haben und am nächsten Tag einen weiteren Cent sparen und jeden Cent verdoppeln ⁸ , ich denke nach 31 Tagen ist es …

Mark:Es geht um Millionen von Dollar.

Carrie:Millionen. Etwa 20 Millionen Dollar. Der Punkt ist, es ist wirklich nur die Magie der Mathematik. Und es funktioniert so, dass Sie viel mehr verdienen, wenn Sie früh anfangen.

Mark:Also eröffnen wir die Folge mit der Erwähnung, dass das Sparen eines der wichtigsten Ziele ist, das sich die Leute für Neujahrsvorsätze aussuchen. Sie haben ⁹ geschrieben dass, wenn Sie Ihre Ziele dokumentieren, die Chancen, sie zu erreichen, stark steigen.

Erzählen Sie uns also mehr darüber und was sollten die Leute eigentlich aufschreiben, wenn sie einen Sparplan zusammenstellen?

Carrie:Ziele sind also großartig, weil sie deine Hoffnungen und Träume konkreter machen, und es ist viel motivierender. Ich denke also, es ist wirklich gut, es gibt verschiedene Sichtweisen, aber es gibt kurzfristige Ziele, mittlere Ziele und langfristige Ziele. Ein kurzfristiges Ziel könnte also der Kauf eines Autos oder ein Urlaub sein, etwas, das 3 bis 5 Jahre dauert. Und dann ist ein Midterm vielleicht etwas für 5 bis 7 Jahre, vielleicht ein Hauskauf. Und dann wäre ein längerfristiges Ziel so etwas wie der Ruhestand, der 40, 50 Jahre entfernt sein könnte, oder sogar die College-Ausbildung eines Kindes, also 20 Jahre entfernt. Über das nachzudenken, was dir wichtig ist, es zu Papier zu bringen und Absichten in deinem Leben zu haben – das gehört zu einem Plan dazu. Und diese ganze Vorstellung, diese Ziele aufzuschreiben und dann aufzuschreiben, wie viel Geld ich jetzt habe und wie viel Geld ich brauche, um dorthin zu gelangen – und was werde ich tun, um dorthin zu gelangen? Nur dieser absichtliche Akt, das zu Papier zu bringen, es ist viel wahrscheinlicher, dass Sie es erreichen. Und es gibt Studien, viele Studien, insbesondere ein Freund von mir, der Akademiker ist und die Vorteile der finanziellen Allgemeinbildung für das Leben eines Einzelnen untersucht hat. Sie hat bewiesen, dass Menschen, die planen – auch hier einfach Ihre Ziele und den Weg dorthin aufschreiben – durchschnittlich 300 % mehr sparen als diejenigen, die dies nicht tun. ¹⁰

Mark:In Episode drei haben wir darüber gesprochen, dass es wirklich wichtig ist, die Berechnung tatsächlich und richtig durchzuführen, anstatt zu raten, wenn es darum geht, über die Performance Ihrer Investitionen nachzudenken, weil die Leute so oft falsch liegen. Ich denke, worüber Sie gerade gesprochen haben, ist, dass Spezifität wirklich wichtig ist. Schreiben Sie nicht einfach „Ich spare für ein Haus“. Es geht darum, welche Art von Haus, wie viel Geld ich für jeden Gehaltsscheck beiseite legen werde. Wenn Sie diese Spezifität nicht haben, wird es nicht so erfolgreich sein. Habe ich das richtig verstanden?

Carrie:Oh ja, und das habe ich nicht erwähnt. Absolut, Sie wollen Ihre Ziele auf jeden Fall mit Preisschildern versehen, und Sie wollen auch realistisch bleiben. Man hört von Leuten, die in 10 oder 15 Jahren in Rente gehen wollen. Du musst wirklich darüber nachdenken. Ich denke, wenn Sie realistisch sind, werden Sie es viel wahrscheinlicher erreichen. Andernfalls werden Sie wahrscheinlich entmutigt und weichen von all Ihren Plänen ab.

Mark:Stupser sind also heutzutage sehr beliebt. Wir haben eine ganze Folge über Nudges in Choiceology gemacht. Mit Anstupsern meine ich kleine Änderungen in der Darstellung von Entscheidungen, die Sie dazu bringen können, die richtige Entscheidung zu treffen. Was ist also ein guter Schubs, wenn es um Einsparungen geht?

Carrie:Es ist ein bisschen schwieriger, denke ich, mit Ersparnissen, weil es eines dieser Dinge ist, die man einfach machen muss. Und das kommt zurück zu einem der größten Stupser, und es ist eine Art Rückhand, es auf Automatik zu stellen. Nehmen Sie es sich wieder aus den Händen und überlassen Sie Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Finanzinstitut die Ersparnisse und Investitionen. Ich denke, ein weiterer Anstoß ist, diese Ziele zu haben. Sie können sehr ehrgeizig sein und denken:„Wow, ich werde mein eigenes Zuhause in dieser Gemeinschaft haben.“ Das ist ziemlich aufregend und motivierend, und wenn Sie anfangen, darüber nachzudenken, diese Jimmy Choo-Schuhe oder dieses teure Auto zu kaufen, anstatt einen Gebrauchtwagen zu kaufen, und feststellen, dass Sie nicht zu dem schönen Zuhause kommen werden, auf das Sie gehofft haben, könnten Sie sich überlegen, was du wirst ausgeben. Das ist also eine andere. Die andere ist, eigentlich machen das viele Frauen, sie denken an ihr höheres Alter und sie werden ein bisschen nervös, weil sie eine Taschendame sind. Das bringt ihnen also Feuer in den Magen, wenn es darum geht, für ihre Zukunft zu sparen und dafür zu sorgen, dass sie im Alter gut geschützt und sicher sind.

Mark:Während wir auf das neue Jahr zusteuern, beginnen die Leute, etwas über Boni zum Jahresende zu lernen, sie erfahren, ob sie für das nächste Jahr eine Gehaltserhöhung bekommen oder nicht. Dies ist auch eine Zeit, in der viele Menschen den Arbeitsplatz wechseln und vielleicht Menschen zu einem höher bezahlten Job wechseln. Haben Sie also Tipps, wie Sie Ersparnisse berücksichtigen können, wenn sich die finanzielle Situation der Menschen möglicherweise ein wenig ändert?

Carrie:Also ich denke, in erster Linie ist, wenn Sie sich verpflichtet haben, zu sparen, insbesondere für den Ruhestand, und sagen wir, Sie haben in Ihren 20ern angefangen und sparen 10 – Sie haben sich zu 10 % verpflichtet. Sie möchten auf jeden Fall die 10 % auf jede Gehaltserhöhung und jeden Bonus fortsetzen. Denn denken Sie daran:Je älter Sie werden und je erfolgreicher Sie in Ihrer Karriere werden, desto größer werden Ihre Ausgaben und Sie haben größere Bedürfnisse in Ihrem Leben. Sie werden also definitiv einen größeren Ruhestand wollen als, sagen wir, das, was Sie in Ihren 20ern verdient haben. Sparen Sie also weiterhin kräftig, aber gleichzeitig, wenn Sie einen netten Bonus oder eine nette Erhöhung erhalten, belohnen Sie sich auf jeden Fall und haben Sie etwas Spaß. Ich meine, wenn Sie solche Dinge nicht für sich selbst tun, werden Sie entmutigt und Sie werden davon weggehen. Nutzen Sie auf jeden Fall die Gelegenheit zum Feiern, aber sparen Sie auch weiterhin so viel, wie Sie es immer getan haben.

Mark:Es gibt also so viele interne und externe Faktoren, die dem Sparen entgegenwirken. Wir leben in einer sehr konsumorientierten, konsumorientierten Gesellschaft, und es gibt viele Leute, die darüber reden, wie man Geld ausgibt; die Stimmen zum Sparen sind bei weitem nicht so laut. Sie sind ein großer Verfechter der finanziellen Bildung, also machen wir eine Blitzrunde, in der ich eine Altersgruppe von Kindern identifizieren werde, und geben Sie mir dann den einen besten Tipp, wie Eltern Kinder in diesem Alter zum Sparen bringen können. Sind die Regeln klar?

Carrie:Ich denke, die Regeln sind klar, aber ich kann Ihnen vielleicht nicht die genaue Antwort geben, nach der Sie suchen. Probieren wir es also aus.

Mark:OK, Grundschulkinder.

Carrie:Ich empfehle dringend, ihnen eine Aufwandsentschädigung zu gewähren. Und sie dann dazu bringen, das Geld für die Dinge auszugeben, die sie wollen. Dies ist das erste Mal, dass sie dem Geld wirklich Wert beimessen und es sich noch einmal überlegen, ihr eigenes Geld auszugeben, wenn Sie sie dazu bringen, es selbst zu tun.

Mark:Es zwingt sie also gewissermaßen dazu, Entscheidungsträger zu sein, wenn der Einsatz relativ gering ist.

Carrie:Genau.

Mark:In Ordnung, guter Rat. Kinder im mittleren Schulalter.

Carrie:Manche Leute halten mich für verrückt, aber ich denke, sobald Ihr Kind 11, 12 Jahre alt ist, bringen Sie ihm das Investieren bei. Bringen Sie sie zum örtlichen Finanzinstitut, bringen Sie sie dazu, mit einem Finanzinstitut zusammenzuarbeiten, lassen Sie diesen Finanzberater über die Vorteile und die Bedeutung einer langfristigen Investition in ein diversifiziertes Portfolio sprechen.

Mark:OK, endlich, was hast du für Kinder im High-School-Alter?

Carrie:Setzen Sie das Gespräch über das Investieren fort. Lassen Sie sie ihre Roth IRA öffnen, wenn sie ihren ersten W-2, ihren Sommerjob, bekommen und für ihren Ruhestand investieren. Beginnen Sie auch damit, sie mit Kreditkarten vertraut zu machen, zahlen Sie eine Kreditkarte monatlich ab und bezahlen Sie sie vollständig.

Mark:Großartig, ja, das ist ein guter Rat. Wenn Kinder älter sind, ist es also möglich, ein bisschen mathematischer mit ihnen umzugehen. Sie haben über die Opportunitätskosten des Sparens geschrieben. Wir haben gerade darüber gesprochen, wie Sie die Kraft des Compoundierens verpassen. Da Sie wissen, wie schwer es für Erwachsene ist, sich damit auseinanderzusetzen, wie haben Sie Ihren Kindern den Zinseszins erklärt?

Carrie:Oh, oh Junge, das ist … du bittest mich, gerade eine Mathestunde zu machen. Ich denke, nur die einfache Mathematik. Geben Sie ein Beispiel:Wenn Sie ein Jahr lang tausend Dollar gespart haben und zehn Prozent bekommen, wächst Ihr Geld auf tausend und hundert Dollar an, richtig? Aber was dann passiert, ist, dass im nächsten Jahr Ihre tausend und hundert Dollar beginnen, Zinsen zu verdienen, zusammen mit den zusätzlichen tausend Dollar, die Sie sparen. Nochmals, die Zinsen verdienen Zinsen, diese hundert Dollar. Ich denke, das Beste, was Sie tun können, ist, Ihr Kind zu nehmen, einen Sparrechner zu verwenden, einige Zahlen, eine Sparrate und einen Zinssatz einzugeben und zu sehen, wie schnell es wächst.

Markus:Richtig. Und lass sie ein bisschen damit herumspielen. Das sind viele gute Informationen, Carrie. Danke fürs Kommen.

Carrie:Danke Mark! Es hat Spaß gemacht.

Mark:Die meiste Zeit dieser Episode war die Botschaft, mehr zu sparen.

Und dafür gibt es gute Gründe. Wir glauben, dass die meisten Menschen mehr sparen sollten, und Umfragen zeigen, dass viele Menschen dem zustimmen.

Aber wie so oft im Leben braucht es ein Gleichgewicht. Gehen Sie nicht ins andere Extrem, denn das ist auch nicht toll.

In der Choiceology-Folge mit dem Titel „The Temptation of Now“ gibt es eine herzzerreißende Geschichte über eine Mutter, die eine pathologische Sparerin war und ihrem Sohn das Leben extrem schwer machte.

Vergessen Sie also nicht, den kleinen Luxus des Lebens zu genießen und, wie Carrie bereits erwähnt hat, ein achtsamer Spender zu sein. Ich liebe diesen Satz.

Dies ist besonders wichtig, wenn Sie im Ruhestand sind. Ich höre regelmäßig von Vertretern von Schwab, die mit Kunden im Ruhestand arbeiten. Viele dieser Kunden könnten bequem mehr ausgeben, aber sie lehnen ab, weil sie in einer übermäßig sparsamen Denkweise gefangen sind.

Das Problem, zu sparsam zu sein, besteht darin, dass Sie Ihr ganzes Leben gespart haben, um den Ruhestand genießen zu können, und jetzt, wo er da ist, sind Sie in einem Verhaltensmuster des Unterkonsums gefangen.

Also übertreiben Sie es nicht – fühlen Sie sich frei, ein wenig zu leben und die Früchte eines Lebens voller Umsicht und harter Arbeit zu genießen.

Wenn Sie mehr von Carrie Schwab-Pomerantz erfahren möchten, besuchen Sie Schwab.com/AskCarrie, um ihre Artikel zu lesen.

Und denken Sie daran:Es hilft, Ihre Ziele zu dokumentieren. Sie können mit Schwab über die Erstellung – und Einhaltung – eines Finanzplans sprechen. Rufen Sie uns unter 800-355-2162 an oder besuchen Sie eine Filiale in Ihrer Nähe.

Normalerweise veröffentlichen wir alle zwei Wochen eine neue Folge, aber wir machen nach dieser Folge eine kurze Pause für die Feiertage und werden im nächsten Jahr zurück sein.

Wenn Ihnen diese Folge gefallen hat, können Sie uns gerne eine Rezension auf Apple Podcasts oder Ihrer Hör-App hinterlassen. Danke fürs Zuhören.

Wichtige Offenlegungen und eine Abschrift finden Sie in den Shownotes unter schwab.com/financialdecoder.

¹ Sarah O’Brien, „Consumers Cough Up $5.400 a Year on Impuls Purchases“, CNBC.com, 23. Februar 2018.

² 2018 RCS Fact Sheet Nr. 3:Vorbereitung auf den Ruhestand in Amerika , Employee Benefit Research Institute.

³ https://www.marketwatch.com/story/this-could-be-why-youre-having-trouble-saving-money-2018-07-27 https://www.nature.com/articles/s41467-018 -05201-9#Sec8

⁴ Craig E. Smith, Margaret Echelbarger, Susan A. Gelman und Scott I. Rick, „Spendthrifts and Tightwads in Childhood:Feelings About Spending Predict Children’s Financial Decision Making“, Journal of Behavioral Decision Making, Juli 2018.

⁵ ​​​​​​​Ulrike Malmendier und Leslie Sheng Shen, „Scarred Consumption“, NBER-Arbeitspapier Nr. 24696, Juni 2018.

⁶ Nationaler Rentenrisikoindex. http://crr.bc.edu/wp-content/uploads/2014/07/IB_14-111.pdf

⁷ Carrie Schwab-Pomerantz, „Sparen für den Ruhestand:Wie viel ist genug?“

⁸ https://www.al6400.com/blog/a-penny-doubled-everyday/

⁹ Carrie Schwab-Pomerantz, „Haben Sie sich Ihre Finanzziele für 2018 gesetzt?“

¹⁰ Die ursprünglichen Daten basierten auf 1.269 Beobachtungen und stammten aus einem speziellen Ruhestandsplanungsmodul für die Gesundheits- und Ruhestandsstudie 2004, das sich an Amerikaner über 50 richtete. Quelle:Lusardi, Annamaria und Mitchell, Olivia S., „Financial Literacy and Planning:Implications for Retirement Wellbeing“, Mai 2011, Seite 29.

Nachdem Sie zugehört haben

• Um mehr über das Sparen und Planen von Carrie Schwab-Pomerantz zu erfahren, besuchen Sie Schwab.com/AskCarrie.
• Es hilft, Ihre Ziele zu dokumentieren. Sie können mit Schwab über die Erstellung – und Einhaltung – eines Finanzplans sprechen. Rufen Sie uns unter 800-355-2162 an oder besuchen Sie eine Filiale in Ihrer Nähe.

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Ein kürzlich veröffentlichter Bericht zeigt, dass 26 % aller Arbeitnehmer weniger als 1.000 US-Dollar für den Ruhestand und 64 % weniger als 100.000 US-Dollar angespart haben. In dieser Folge spricht Mark Riepe mit Carrie Schwab-Pomerantz darüber, wie man einige häufige mentale Blockaden für mehr Sparen überwindet – und Einsparungen auf Autopilot setzt.

• Weitere Informationen darüber, wie viel amerikanische Arbeitnehmer eingespart haben, finden Sie im Employee Benefits Research Institute.
• Die Studie "Wie viel sollte man sparen?" zeigt, dass mehr als die Hälfte der Arbeitnehmer als "gefährdet" gelten, ihren Lebensstandard im Ruhestand nicht halten zu können.
• Sehen Sie mit dem Sparrechner von Schwab, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihre Sparziele zu erreichen.

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Finanz-Decoder ist ein Original-Podcast von Charles Schwab.

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