Wofür wird gespart?

Letzte Woche, Ich habe über ein Gespräch mit meinem Anlageberater geschrieben. Im Artikel, Ich habe erwähnt, dass mein aktuelles Einkommen in etwa meine aktuellen Ausgaben deckt außer dass ich durchschnittlich 2 Dollar ausgegeben habe, 000 pro Monat auf Reisen. Aufgrund dieses Ausgabendefizits Ich habe meine mittelfristigen Ersparnisse aufgebraucht, die bei mir bis Ende 2014 dauern sollte. Inzwischen Ich erkunde eine Vielzahl von Möglichkeiten, um die Einnahmen und Ausgaben ins Gleichgewicht zu bringen.

Einige GRS-Leser waren davon verblüfft.

„Vielleicht sollte der Name dieses Blogs in Get Poor Quickly geändert werden. “ schrieb Marscha. Brian von Debt Discipline äußerte die allgemeine Sorge, dass der Rückzug aus meinen Investitionen ein Schritt in die falsche Richtung zu sein scheint. Und Greg schrieb, dass dieser Blog seinen Weg verlieren muss, wenn ich darüber schreibe, „aus der Zukunft zu stehlen, um einen aktuellen Lebensstil des Reisens aufrechtzuerhalten“.

Andere Leser, jedoch, vertrat eine andere Ansicht.

Frugal Scholar stellte fest, dass es nichts Falsches daran ist, Abhebungen vorzunehmen, wenn meine gesamten Ersparnisse sie unterstützen können. Der immer scharfsinnige Sam schrieb:„Wenn J.D. ein Leben in Altersteilzeit führt, was mir scheint, er ist, dann wäre es sinnvoll, Geld aus Investitionen zu ziehen, denn das macht man im Ruhestand.“ Und EMH war noch direkter:„Warum all diese Investitionen haben und sie nicht nutzen?“

Ich habe viel Zeit damit verbracht, auf Kommentare zum Artikel von letzter Woche zu antworten. Dabei Ich bemerkte, dass ich es schlecht gemacht hatte, alle Fakten über meine Situation zu teilen. Ich war schüchtern bezüglich totaler Transparenz, was bedeutet, dass die Leser nicht alle Informationen haben, die sie brauchen, um ein Urteil zu fällen. Heute, Das möchte ich ändern.

Mir ist auch aufgefallen, dass es unterschiedliche Meinungen darüber gibt, wozu Einsparungen dienen. Auf einigen Ebenen, Diese unterschiedlichen Meinungen sind das Ergebnis davon, dass jeder von uns unterschiedliche Pläne und Prioritäten hat. Aber ich denke, etwas, das übersehen wird, ist, dass Geld in verschiedenen Lebensphasen unterschiedlich verwendet wird.

Die Phasen der persönlichen Finanzen

Im Februar 2009, Ich habe einen meditativen Artikel über die Phasen der persönlichen Finanzen geschrieben. Dies führte dann zu einer Reihe von Artikeln zu diesem Thema. So habe ich sie definiert:

• In der nullten Phase der persönlichen Finanzen, wir tappen im dunkeln. Wir haben keine finanziellen Fähigkeiten und keine Ahnung, wie wir unser Geld am besten einsetzen können. Wir leben impulsiv, auf das Leben um uns herum reagieren.
• In der ersten Phase der finanziellen Entwicklung Da ist eine Kerze in der Dunkelheit, und wir werden vom Licht angezogen. Uns wird bewusst, dass bestimmte Maßnahmen zu besseren finanziellen Ergebnissen führen. Wir lernen grundlegende Fähigkeiten wie Sparsamkeit und Sparen und Schuldenabbau. Wir machen immer noch viele Fehler, aber wir haben jetzt eine Vorstellung davon, wohin wir gehen sollten.
• In der zweiten Phase der persönlichen Finanzierung Wir können das Licht am Ende des Tunnels sehen. Wir sind über die Grundlagen hinausgegangen, um eine solide Grundlage für zukünftiges Wachstum zu schaffen. Wir haben Schulden beseitigt, unsere Sparkonten aufgebaut, eingerichtete Notsparmaßnahmen, und begann, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Das lernen wir wir haben die Kontrolle über unsere finanzielle Zukunft und sind nicht der Gnade eines riesigen, gleichgültiges Universum.
• In der dritten Stufe der finanziellen Eignung du erleuchtest den Weg für andere. (Junge, meine Metaphern waren angespannt!) Unser Fundament ist solide, und wir verbringen jetzt Jahre (oder Jahrzehnte) damit, ein Finanzgebäude zu errichten, das uns für den Rest unseres Lebens unterstützt. Das bedeutet in der Regel die Tilgung der Hypothek, unser Einkommen zu erhöhen (und damit unsere Sparquote), und Vorbereitung auf das ultimative Ziel…
• Die letzte Stufe des Money-Managements ist die finanzielle Unabhängigkeit. In diesem Stadium, wir brauchen uns keine Sorgen mehr um Geld zu machen. Wir haben genug gespart, um zu tun, was immer wir wollen. Weil wir alle unterschiedliche Ziele haben, Stärken, und Schwächen, Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet für verschiedene Menschen unterschiedliche Dinge. Finanzielle Unabhängigkeit ist eigentlich nur eine andere Art, „Ruhestand“ zu sagen.

Als ich diesen Blog startete, Ich war gerade von der nullten Stufe der persönlichen Finanzen zur ersten übergegangen. In den nächsten Jahren, Ich dokumentierte meine Fortschritte, als ich mehr Wissen und Kontrolle über mein Geld erlangte. Heute, Ich habe das Glück, in dieser letzten Phase der persönlichen Finanzen zu sein. Ich bin finanziell unabhängig.

Was meine ich mit finanziell unabhängig?

Manche Leute glauben, dass Sie nur dann finanzielle Unabhängigkeit erlangt haben, wenn Sie von den Dividenden oder Zinsen Ihrer Ersparnisse leben können. Andere – einschließlich mir – vertreten die Auffassung, dass Sie finanziell unabhängig sind, wenn bei vernünftigen Annahmen (4 Prozent Inflation, 6,5 Prozent langfristige reale Aktienrendite, 4 Prozent Auszahlungsquote, etc.) zeichnen Sie auch Ihren Auftraggeber.

Wie ich letzte Woche in den Kommentaren geschrieben habe, Ich könnte heute aufhören zu arbeiten und für den Rest meines Lebens von meinen Ersparnissen leben. Im Wesentlichen, Ich könnte mich entscheiden, vorzeitig in Rente zu gehen – wenn ich wollte. Aber ich nicht möchte, und aus mehreren Gründen:

• Indem Sie weiterarbeiten, Ich verdiene mehr Geld, was zwei Dinge bewirkt. Wenn mein Einkommen meine Ausgaben übersteigt, Ich füge meinem Vorrat hinzu. Wenn meine Ausgaben mein Einkommen übersteigen – wie sie es jetzt tun – verringert das Einkommen, wie viel ich benötige, um meine Ersparnisse in Anspruch zu nehmen.
• Arbeit gibt mir Sinn. Ich schreibe gerne über persönliche und finanzielle Freiheit. Es macht Spaß. Plus, Die E-Mails, die ich erhalte, zeigen, dass ich auch anderen Menschen helfen kann, ihre Träume zu verwirklichen. Solange die Arbeit mir einen Sinn gibt, Ich werde weiter arbeiten.
• Für mich, Arbeit schafft soziale Verbindungen. Ich treffe Leser und Kollegen und Finanzfachleute, was mir hilft, mein Wissen zu erweitern und viele andere Dinge kennenzulernen.
• Und so weiter.

Wenn Menschen sich dafür entscheiden, weiter zu arbeiten, obwohl sie es beenden könnten, sie sollen halb im Ruhestand sein. Ich denke, das ist ein passender Begriff, und so klassifiziere ich meinen aktuellen Zustand. Ich bin halb im Ruhestand.

Wofür wird gespart?

Sparen ist ein wichtiger Bestandteil der persönlichen Finanzen. Eigentlich, Ich bin gekommen, um zu glauben, dass es das ist Schlüssel Teil der persönlichen Finanzen. Wenn wir Geld sparen, Wir bauen heute intelligente Gewohnheiten auf, während wir unsere Zukunft schützen und für sie sorgen.

Das gesagt, Sparen spielt in verschiedenen Phasen der persönlichen Finanzen unterschiedliche Rollen.

Zum Beispiel, wenn Sie Schulden anhäufen oder zurückzahlen, Sparen sollte keine hohe Priorität haben. Abgesehen von einem minimalen Notfallfonds (von 500 USD oder 1 USD, 000), Ihr Geld wird besser woanders eingesetzt. Das ist der Grund, warum in meiner geliebten Balanced-Money-Formel – die die Leute dazu auffordert, weniger als 50 Prozent des Einkommens nach Steuern für Bedürfnisse auszugeben, mehr als 20 Prozent beim Sparen, und der Rest auf Wants — Schuldentilgung wird eigentlich als Sparen eingestuft. Es gibt nur wenige Verwendungszwecke für Geld, die eine bessere Rendite bieten als die Zahlung von Kreditkarten und anderen hochverzinslichen Krediten.

Sobald die Schulden beseitigt sind, jedoch, Sparen wird eine hohe Priorität. In der zweiten und dritten Phase der persönlichen Finanzen Wir arbeiten daran, drei Arten von Sparmaßnahmen zu entwickeln:

• Kurzfristiges Sparen , wie in einem Notfallfonds. Die meisten Experten fordern die Menschen auf, zwischen drei und zwölf Monaten ihrer aktuellen Ausgaben zu sparen, damit sie vorbereitet sind, falls etwas Unerwartetes passiert. wie zum Beispiel der Verlust des Arbeitsplatzes oder eine katastrophale Krankheit.
• Langfristiges Sparen für den Ruhestand. Deshalb speichern wir in einem 401(k), Roth IRA, und andere Rentenkonten. Wir sparen für die ferne Zukunft, wenn wir nicht in der Lage sein werden, Einnahmen auf dem Niveau zu erzielen, das wir heute können.
• Mittelfristiges Sparen nenne ich gemeinhin gezieltes Sparen. Für die meisten Leute, Dies geschieht in Form des Sparens für ein Auto oder ein Haus oder einen Urlaub oder für eine Hochschulausbildung. Aber andere Leute nutzen das mittelfristige Sparen, um Sabbaticals und Minipensionen zu finanzieren. Andere verwenden dieses Geld, um ihren Job zu kündigen und eine Chance auf ein neues Geschäft oder eine neue Karriere zu ergreifen.

Wir sparen Geld für zwei Zwecke:Um uns vor einer ungewissen Zukunft zu schützen und uns dabei zu helfen, unsere Träume zu verwirklichen.

Kurzfristige Ersparnisse und langfristige Ersparnisse sind im Allgemeinen defensiv. Sie sind eine Form der Selbstversicherung, um uns vor den Schleudern und Pfeilen des ungeheuerlichen Vermögens zu schützen. Mittelfristiges Sparen wird eher für die Offensive verwendet; es geht darum, den Dingen nachzugehen, die uns Freude und Sinn verschaffen.

Es scheint eine Untergruppe von Menschen zu geben, jedoch, für die es nie akzeptabel ist, Ersparnisse auszugeben. Wir alle kennen Leute, die zu viel ausgeben und nie sparen, aber es gibt auch Leute, die zu viel sparen und nie ausgeben. Sie werden in Büchern verspottet wie Ein Weihnachtslied und Silas Marner . Sie werden in Filmen wie dämonisiert Es ist ein wunderschönes Leben . Aber aus irgendeinem Grund im echten Leben, diese Typen werden oft als Helden betrachtet. Das verwirrt mich.

Ich sehe nichts Heroisches daran, mit einem Vermögen zu sterben. Ich sehe nichts Edles daran, zu sparen und zu sparen und niemals auszugeben. Geld ist ein Werkzeug. Sein Zweck ist es, uns selbst und anderen Trost und Freude zu bereiten. Sparen ist kein Selbstzweck. Wir sammeln Ersparnisse, damit wir die Dinge tun können, die wir tun möchten.

Meine eigene Situation

In der Vergangenheit, Ich war in Bezug auf meine finanzielle Situation nahe an der Weste. Mein Anwalt, mein Buchhalter, und meine Ex-Frau wollte, dass ich die Dinge ruhig halte. Jedoch, Nach einigen Gesprächen in letzter Zeit – darunter eines mit Pat Flynn – habe ich mich entschieden, transparenter zu sein. Ich kann (und werde) nicht alles verraten, aber ich werde einige allgemeine Informationen teilen.

Ich habe bereits mitgeteilt, dass ich mein Einkommen derzeit um etwa 2 US-Dollar ausgebe, 000 pro Monat wegen Reisen. Das hat letzte Woche einige Leute aufgewühlt. Ich habe auch mitgeteilt, dass ich mittelfristig genug Ersparnisse habe, um dieses Defizit bis Ende 2014 aufrechtzuerhalten (das heißt, ich habe etwa 25 US-Dollar, 000 zu diesem Zweck gespeichert). Ich habe auch ungefähr 5 $, 000 in Notsparmaßnahmen. Plus, Ich habe das Glück, über eine Million Dollar an langfristiger Altersvorsorge zu haben.

Notiz: Jawohl, es stimmt:Während ich einen Blog darüber schreibe, wie man langsam reich wird, Ich wurde schnell reich. Diese Ironie ist mir nicht entgangen. Ein Kommentator meinte letzte Woche, dass dies Probleme verursachen könnte, da ich keine Zeit hatte, die notwendige Denkweise aufzubauen, um das Geld zu verwalten. Dies ist ein berechtigtes Anliegen, und ein Grund, warum ich versuche, vorsichtig zu sein und nur „kleine Bewegungen“ zu machen. Ich habe viele Horrorgeschichten über Leute gelesen, die plötzlichen Reichtum verschwenden.

In einer idealen Welt, Ich würde ein Einkommen erzielen, das meine Ausgaben deckt. Und, in der Tat, das war der springende Punkt des Artikels von letzter Woche; Ich suche nach Möglichkeiten, Einnahmen und Ausgaben in Einklang zu bringen. Zur selben Zeit, Ich schäme mich nicht, mein aktuelles Einkommen um 2 Dollar auszugeben, 000 pro Monat. Warum nicht? Denn dafür ist mein Geld da.

Wenn ich noch Schulden hätte, diese 2 $, 000 monatliches Defizit wäre besorgniserregend. Wenn ich nur minimale Ersparnisse hätte, es wäre immer noch ein problem. Aber ich würde argumentieren, dass selbst für jemanden in der dritten Phase der persönlichen Finanzen Kurzfristige Defizitausgaben sind durchaus akzeptabel. Und wenn Sie sich in der Endphase der persönlichen Finanzen befinden? Brunnen, dann wird von dir eigentlich erwartet, dass du so lebst. Wenn Sie im Ruhestand sind, Sie ziehen Ihr Kapital ab.

Notiz: Letzte Woche schrieb ich, dass Mr. Money Moustache mir wahrscheinlich raten würde, sparsamer zu sein. Ich lag falsch. Nachdem Sie den Artikel gelesen haben, MMM schrieb mir per E-Mail:„Ich habe gerade deinen neuesten Beitrag auf GRS genossen. Ich denke, Sie unterschätzen möglicherweise Ihr passives Einkommen aus Ersparnissen ... Da dies bei weitem mehr ist als Ihre Ausgaben, ich würde fühlen sehr zuversichtlich, dass Ihr gesamtes Arbeitseinkommen zu 100 % optional ist. Natürlich, Du solltest trotzdem Spaß machen, weil es dich genauso glücklich macht, wie es mich glücklich macht. Aber der Gehaltsscheck ist wirklich nur das i-Tüpfelchen.“

Eigentlich, Das grundlegende Problem der persönlichen Finanzen besteht darin, herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, damit Sie im Ruhestand von Ihren Investitionen leben und mit einem Nullsaldo sterben können. (Oder, wenn es deine Absicht ist, Geld anderen zu hinterlassen.) Eine schnelle Berechnung (unter Verwendung konservativer Annahmen) zeigt, dass ich wählen könnte, nie wieder zu arbeiten und selbst wenn ich bis 80 Jahre alt würde, mein Vermögen würde es mir ermöglichen, von etwa 4 US-Dollar zu leben, 000 pro Monat für den Rest meines Lebens. Wenn ich meine Eigentumswohnung verkauft habe, diese Zahl würde auf 5 $ steigen, 000 pro Monat.

Und wenn ich 2 Dollar ausgeben würde, 000 pro Monat, Welche Idee hat letzte Woche so viel Aufsehen erregt? Laut FIRECalc, mein geld wird wohl nie ausgehen ! Und, in der Tat, wegen der außergewöhnlichen Kraft der Compoundierung, meine Ersparnisse werden immer weiter wachsen.

Die Quintessenz

Die Diskussion der letzten Woche war faszinierend. Wenn ich auf einen Schlag meine Ersparnisse aufbrauchen würde, um ein Auto oder ein Haus zu kaufen, Ich bezweifle, dass irgendjemand meinen Handlungen widersprechen würde. Letztendlich, So sollten wir Ersparnisse ausgeben. Aber weil ich mich stattdessen dafür entscheide, meine Ersparnisse zu verwenden, um Reisen zu finanzieren und Zeit zu gewinnen, während ich nach zusätzlichen Einkommensmöglichkeiten suche, manche Leute denken, ich sei dumm.

Ich vermute, dass auch nach dieser langen Diskussion über Sparen und Ruhestand, Es wird immer noch Leute geben, die es für unverantwortlich für mich (oder irgendjemand anderen) halten. übrigens), um Einsparungen für diese Art von Dingen zu erzielen. Wenn du das bist, Sagen Sie uns, was Sie verwerflich finden. Unter welchen Bedingungen Sie Glauben Sie, dass es in Ordnung ist, Ersparnisse zu ziehen? Spielt es eine Rolle, welche Phase der persönlichen Finanzen Sie erreicht haben? Wie entscheiden Sie, wann es in Ordnung ist, das gesparte Geld für die Dinge zu verwenden, die Sie tun möchten?