Ist die Verwendung einer Roth IRA als Notfallfonds eine gute Idee?

Erinnere dich an die Roth IRA-Bewegung Tag vor zwei Monaten? Zusammen mit ein paar hundert anderen Autoren für persönliche Finanzen Ich habe versucht, deinen Arm zu verdrehen, um eine Roth-IRA zu öffnen, das flexibelste Rentenkonto in Amerika.

Ich erklärte, dass Sie mit der Roth IRA Dollar nach Steuern einzahlen und im Ruhestand steuerfrei abheben können und dass jeder mit einem Einkommen unter 125 USD, 000 (Einzel) oder 183 $, 000 (gemeinsam) können zu einem beitragen.

Oh, und ich habe auch erwähnt, dass eine Roth IRA als Notfallfonds dienen kann.

Die Tsk-Tsk-Geräusche waren weit und breit zu hören. Ermutigen Sie die Menschen, ihre Rentenkonten für einen Notfall im Garten zu plündern? Ihr Notgeld an der Börse anlegen? Unverantwortlich!

Brunnen, Ich stehe zu meinem Rat. Für viele Leute, aber nicht jeder, eine Roth IRA kann einen großartigen Notfallfonds bilden, oder sogar Ihren gesamten Notfallfonds. Würde es bei dir funktionieren? Weiter lesen.

Aber zuerst, Lassen Sie uns ein paar Leute entschuldigen, die ihre Roth IRA NICHT als Notfallfonds verwenden sollten:

• Wenn Sie zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen, Vergiss es.
• Wenn Sie genug verdienen, um 5 USD beizutragen, 000 an Altersguthaben auf Ihren Roth und haben noch genug übrig für ein Notsparkonto, tun Sie dies.

Roboter vs. Menschen

Wenn Sie jemals in Kreditkartenschulden geraten sind, Sie wissen, dass es eine endlose Debatte über die Rückzahlung gibt:beginnen Sie mit der höchstverzinslichen Schuld, was zu den niedrigsten Gesamtzinszahlungen führt? Oder verwenden Sie Dave Ramseys „Schulden-Schneeball-Methode“ und beginnen Sie mit dem kleinsten Guthaben, Was motiviert Sie durch kleine Gewinne zu Beginn des Prozesses?

Die Verwendung einer Roth IRA als Notfallfonds wirft die gleichen Probleme auf:Mathematisch keine Frage, dass es Sinn macht. Aber sobald Sie echte Menschen mit ihren menschlichen Schwächen in die Gleichung einbeziehen, es wird trüber.

Dass wir überhaupt davon sprechen, ist, dass die Roth IRA ein Alleinstellungsmerkmal unter den Vorsorgekonten hat:Sie können jederzeit Beiträge steuerfrei und ohne Strafen abheben. Wenn ich 50 $ in meine Roth-IRA einzahle, Ich kann diese $50 jederzeit in der Zukunft abheben, auch wenn ich noch lange nicht im Ruhestand bin. Wenn ich Zinsen (oder Dividenden, oder Kapitalgewinne) auf das Geld, Ich kann diese Zinsen nicht ohne Strafe zurückziehen, nur der Betrag, den ich beigesteuert habe.

Mit dieser Einstellung, Sehen wir uns ein einfaches Beispiel an, in dem jemand in einem Notfall auf seine RothIRA tippt.

Sagen wir, ich habe gerade meinen ersten Job bekommen, und ich kann $4 sparen, 000 pro Jahr außerhalb meiner 401(k). Ich habe $4 gesetzt, 000 in meinem Roth IRA. Dann habe ich 1 $, 000 Notfall. Mir bleiben 3 $, 000 in meinem Roth.

Hier beginnen die Finger zu wedeln. Wie Bankrate.com es ausdrückte:„Wenn du Geld von deinem Roth abhebst, Sie verlieren den Vorteil, das Geld über viele Jahre steuerfrei wachsen zu lassen.“

Das ist wahr, aber egal, weil Sie auch den Vorteil des steuerfreien Wachstums verlieren wenn Sie das Geld gar nicht erst in den Roth stecken. Stellen Sie sich das so vor:Jeder Euro, den Sie sparen, ist in einem Roth wertvoller (weil er steuerfrei wächst) als auf einem regulären Sparkonto. Jedes Mal, wenn Sie Ihre gesamten 5 USD nicht verwenden, 000 Roth Jahresbeiträge, Du zahlst unnötige Steuern.

Die Menschen schlagen zurück

Das ist alles in Ordnung für die Roboter, die sich finanziell nie schlecht benehmen. Die Menschen möchten darauf hinweisen, dass es eine schlechte Angewohnheit ist, vor der Pensionierung Geld von Ihren Rentenkonten abzuheben, und wenn Sie dies für jeden zweistelligen Notfall tun, Sie werden mit 125 US-Dollar in Ihrer Roth IRA in den Ruhestand gehen.

„Ich glaube nicht, dass wir allein aus Angst vor Ausnahmen gegen eine sinnvolle Nutzung eines Kontos argumentieren können. “ sagt Tim Maurer, ein zertifizierter Finanzplaner beim Finanzkonsulat in der Nähe von Baltimore.

Maurer rät davon ab, eine Roth IRA als einzigen Notfallfonds zu verwenden. aber für einen jungen Sparer, die Roth IRA als Backup-Notfallfonds in Betracht zu ziehen, kann das gute Verhalten tatsächlich verstärken. „Sie können mit ihrer Altersvorsorge etwas aggressiver sein, " er sagt, „in der Erkenntnis, dass, wenn sie unbedingt ein bisschen gehen mussten, sie könnten.“

Mit anderen Worten, zu wissen, dass Sie Roth IRA ohne Strafe überfallen könnten, wenn Sie wirklich müssten, bedeutet, dass Sie beim Auffüllen aggressiv sein können, auch wenn es länger dauert, diesen legendären Notfallfonds „sechs Monate voller Ausgaben“ aufzubauen.

Eine weitere Kerbe in der Spalte „Pro“:typischerweise wenn Sie Ihre Roth IRA abheben, auch wenn Sie Beiträge ohne Strafe abheben, Ihre Bank oder Maklerfirma wird Sie ernsthaft warnen, etwas wie, "Sind Sie SICHER, dass Sie dies tun möchten? Ich muss dem IRS davon erzählen, du weißt." Es reicht aus, um Sie darüber nachzudenken, ob Sie für einen echten Notfall Geld ausgeben. Reguläre Sparkonten sind nicht so nervig.

Sparen Sie sich mit Ersparnissen ein

Jetzt, Was ist mit dem letzten Einwand? Der Roth IRA eines jungen Menschen ist normalerweise mit Börseninvestitionen gefüllt. Sie würden Ihren Notfallfonds nicht in Aktien investieren, weil es inmitten eines Notfalls ein Bruchteil seines früheren Selbst sein könnte. (Vor allem, da Notfälle wie Arbeitslosigkeit oder der Verlust der Krankenversicherung tendenziell mit Rezessionen zusammenfallen, die in der Regel mit Börseneinbrüchen zusammenfallen.)

Brunnen, Es gibt kein Gesetz, das vorschreibt, dass Sie Ihre Roth IRA in Aktien investieren müssen. Sie können in Ihrem Roth IRA einen Notfallfonds mit einem kurzfristigen Rentenfonds oder CDs mit minimaler Auszahlungsgebühr aufbauen. Sie können sogar ein ganz altes Online-Sparkonto in Ihrem Roth IRA anlegen.

Nein, Keine dieser Investitionen bietet viel Interesse. Aber sie zahlen noch weniger Zinsen außerhalb deines Roths, denn außerhalb eines Roth, die Zinsen sind steuerpflichtig. Sobald Sie einen soliden Notfallfonds aufgebaut haben, innerhalb oder außerhalb Ihres Roth, Dann können Sie Ihrem Portfolio riskante Anlagen hinzufügen.

Grundsätzlich, Folgendes sage ich:Wenn Sie verantwortungsbewusst und ein guter Sparer sind, aber noch nicht in der Lage sind, mehr als 5 US-Dollar zu sparen, 000 außerhalb Ihres 401(k), Sie sollten die steuerfreie Box von Uncle Sam, die Roth IRA genannt wird, voll ausnutzen. Wenn Sie verantwortungslos und ein schlechter Sparer sind, Sie werden Probleme haben, einen Notfallfonds und eine Altersvorsorge aufzubauen, egal welche Box Sie verwenden.

Tim Maurer ist anderer Meinung, und er ist ein professioneller Berater, Also gebe ich ihm das letzte Wort und lasse dich dann in den Kommentaren abwägen.

„Gewohnheiten, mit denen man früh beginnt, sind tendenziell schwerer zu brechen. “, sagt Maurer. „Wenn du jemandem diese hundertprozentige Freiheit gibst – du bist jung, Sie haben nur 5 $, 000 in diskretionären Dollar, Hoffen wir nur, dass Sie keine Notfälle haben – und werfen Sie einfach alles in die Roth … es kann für sie zu jedem Zeitpunkt schwieriger sein, zu sagen, Oh, Gut, Jetzt legen wir fünf beiseite, zehn, oder $15, 000 nur für Notfälle zu haben.“

Matthew Amster-Burton ist ein Persönliche Finanzen Kolumnist bei Mint.com. Finde ihn auf Twitter @Mint_Mamster .