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Was tun mit einer Erbschaft?

Erbschaft nach dem Tod eines geliebten Menschen, vor allem, wenn es unerwartet ist, Sie könnten sich von den Optionen ein wenig überwältigt fühlen. Im Idealfall, das Geld soll Sie der finanziellen Unabhängigkeit näher bringen, Aber viele Erben wissen nicht, wie sie mit einem Glücksfall umgehen sollen und sind oft nicht besser dran als zuvor.

An erster Stelle steht die Entwicklung einer Strategie. „Die meisten Menschen durchlaufen eine Erbschaft in zwei Jahren oder weniger, “ sagt Jason Flurry, Präsident der Legacy Partners Financial Group in Woodstock, Georgia. Nach seiner Erfahrung, Der erste Fehler, den die Leute machen, ist, dass sie „das Geld für sich selbst vergeuden“. Der zweite Fehler ist, dass sie Fehlinvestitionen wählen, weil sie das Erbe als gefundenes Geld betrachten und damit zu viel Risiko eingehen.

Ein Dollar ist immer noch ein Dollar, ob Sie oder Ihr Wohltäter es verdient haben. Bevor Sie sich also beeilen, einen neuen Tesla zu kaufen oder mit Penny Stocks zu handeln, Es ist wichtig, einen soliden Plan zu erstellen, wie Sie es dauerhaft machen können.

Machen Sie einen Finanzplan

„Als erstes müssen Sie Ihre aktuellen Ziele und Hindernisse aufschreiben, um diese Ziele zu erreichen. “ sagt Scott Bishop, GFP, Executive Vice President für Finanzplanung bei STA Wealth, "Sehen Sie, wo dieses Geld verwendet werden könnte, um Ihren längerfristigen Finanzplan auf Kurs zu bringen."

Jeder finanzielle Spielplan wird je nach Faktoren wie Alter, Schuldenstand, ob sie Kinder oder Eltern unterstützen, und wie sie im Ruhestand leben wollen. Es geht darum, zuerst finanzielle Stabilität aufzubauen und den Rest dann darauf zu verwenden, Ihre Ziele zu erreichen.

Einige der Möglichkeiten umfassen die folgenden:

  • Tilgung hochverzinster Schulden, wie Kreditkarten. Wenn Sie mit hochverzinslichen Schulden zu kämpfen haben, die verbleiben, jetzt könnte es an der Zeit sein, es zur Ruhe zu legen. Dies könnte Ihnen eine enorme Last von den Schultern nehmen und Ihnen ermöglichen, Ihre Kreditwürdigkeit und andere Finanzen zu verbessern, die möglicherweise unter der Schuldenlast gelitten haben.
  • Tragen Sie zu einem College-Fonds bei. Wer zur Bildung seiner Kinder beitragen möchte, kann Geld in einen 529-Plan einzahlen. aber stellen Sie sicher, dass Sie untersuchen, wie sich dies auf potenzielle Finanzhilfen auswirken kann, entweder vom Bund oder von verschiedenen Bildungseinrichtungen.
  • Finanzieren Sie Ihren Ruhestand. Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, Fokus auf Einkommen, Flurry sagt. „Legen Sie das Geld in Gebiete, die einigermaßen stabil sind, als eine Art Allwetter-Ansatz.“ Gehen Sie nur nicht so sicher, dass Ihre Investitionen nicht mit der Inflation mithalten können.

Es ist wichtig zu bewerten, was Ihre spezifischen Ziele sind, damit Sie einen Finanzplan erstellen können, der in Ihrem besten Interesse ist.

Beeilen Sie sich nicht

Wenn jemand erbt, Flurry sagt, „Die Versuchung ist, das Gefühl zu haben, etwas tun zu müssen, aber das tust du wirklich nicht. Setz dich hin und träume ein wenig, dann zurück in die Zahlen und frage, ‚Wie können wir dies mit dem geringsten Risiko tun?‘“

Zu voreiliges Handeln kann zu Problemen führen. Hypothek abbezahlen, ohne an zukünftiges Einkommen im Alter zu denken, zum Beispiel, könnte Sie schuldenfrei, aber in Armut leben lassen. „Wenn dein Haus bezahlt ist, du aber alles andere durchläufst, Sie können keine Gürtelrose verwenden, um Lebensmittel zu bezahlen, “, sagt Flurry. "Was machst du dann? Du willst nicht in dieser Situation sein."

Nikolaus Stuller, Gründer und CEO von MyPerfectFinancialAdvisor schlägt vor, dass neue Erben einige Wochen warten, bevor sie etwas unternehmen.

„Es ist eine Zeit hoher Emotionen (vorausgesetzt, die Menge ist für Sie von Bedeutung), “ sagt Stuller, "Und es ist die Zeit, in der Sie anfällig für Fehler sind."

Dieses Gefühl gilt auch für die Suche nach einem Finanzberater. Falls Sie noch keine haben, Beeilen Sie sich nicht, eine zu bekommen, nur weil Sie eine Erbschaft erhalten haben. Stattdessen, Nehmen Sie sich die Zeit, um potenzielle Berater zu recherchieren und zu überprüfen. Letzten Endes, Sie möchten jemanden finden, der keine Konflikte hat und Sie in die richtige Richtung führt.

„Der Berater sollte nach Ihren Zielen fragen, Ambitionen, laufende finanzielle Verpflichtungen, Schulden und anstehende größere Ausgaben, wie Hochzeiten oder Neuwagenkäufe.“ sagt Mark Charnet, Gründer und CEO der American Prosperity Group.

Wann ist es sinnvoll, einen professionellen Berater zu kontaktieren?

Die kurze Antwort:Bei einer Erbschaft lohnt es sich immer, einen Fachmann hinzuzuziehen, insbesondere wenn es einen erheblichen Geldbetrag oder Investitionen enthält.

„Viele Leute glauben, dass das Geld länger reicht, als es tut, ein falsches Sicherheitsgefühl und sogar ein falsches Gefühl für die eigenen Fähigkeiten haben“, sagt Stuller.

„Beginnen Sie mit der Einstellung eines Finanzplaners, Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwalt für Nachlassplanung, “ sagt Greg McBride, CFA, Finanzanalyst bei Bankrate. „Machen Sie dies Ihre ersten drei Entscheidungen, damit Sie keine Fehltritte machen. Teilen Sie diesem Beraterteam Ihre Ziele mit, damit sie Ihnen helfen können, mit diesen Zielen und Zielen in Zukunft Schritt zu halten.“

Wenn Sie wissen, dass Sie erben werden, Sie können mit der Planung im Voraus beginnen. Aber wenn das Erbe überraschend kommt, Ein Finanzexperte kann Ihnen eine bessere Vorstellung von Ihren Möglichkeiten geben.

„Die Leute werden aus dem Gebälk kommen, “ Flurry sagt, mit Banken und Versicherungen, die versuchen, Produkte zu verkaufen. „Daran ist nichts auszusetzen, " er addiert, Verlassen Sie sich jedoch nicht auf Vertriebsmitarbeiter, ohne zuvor eine objektive Meinung zu Ihrem gesamten Finanzbild und ein gründliches Verständnis Ihrer Ziele eingeholt zu haben.

Komplizierte Vermögenswerte, wie ein Familienunternehmen oder ein Vermögenswert, den Sie mit anderen geerbt haben, z. B. ein Eigenheim, wird wahrscheinlich einen Fachmann benötigen, um die Optionen zu klären.

Obwohl ein Masterplan Ihnen helfen wird, die von Ihnen geerbten Vermögenswerte zu behalten und zu erweitern, es muss nicht perfekt oder statisch sein. Es kann und sollte sich im Laufe der Zeit ändern.

„Der durchschnittliche Plan ist besser als kein Plan, “, sagt Flurry. „Bleib bei deinen Zielen, und das wird deinen wahren Norden bieten.“

So finden Sie heraus, was Sie sparen können, ausgeben oder sogar spenden

Diese Entscheidung wird von Person zu Person unterschiedlich sein, da sie stark von Ihrem persönlichen Finanzplan abhängt. Dazu können wichtige Überlegungen gehören, wie Ruhestand, eine Hypothek abbezahlen, Senden Sie Ihre Kinder zur Schule oder zu anderen kritischen Lebensereignissen. Egal was es ist, es wird von Person zu Person unterschiedlich sein.

Wenn Sie jemand mit vielen hochverzinslichen Schulden sind, wird dies wahrscheinlich eines der ersten Dinge sein, an die Sie denken, wenn Sie mehr Geld verdienen. Wohingegen, jemand, der sich in einer bequemeren Position befindet, kann längerfristig denken und das zusätzliche Geld in die Altersvorsorge investieren.

Manche Leute möchten vielleicht sogar einen Teil ihres Glücks zurückgeben, indem sie es an einen Zweck oder eine Gruppe weiterleiten. In diesem Fall, Charnet sagt, dass „10 Prozent oder weniger nicht fehl am Platz wären“.

Was ist mit Steuern?

Die kurze Antwort ist nein – der Bund hat derzeit keine Erbschaftssteuer. Jedoch, abhängig vom Wohnort des Stifters und dem Verhältnis des Erben zum Stifter, Sie könnten auf staatlicher Ebene für alles, was Sie erben, besteuert werden.

Staaten mit Erbschaftssteuer

Eine Mehrheit der Staaten erhebt keine Erbschaftssteuer (Stand Juni 2020), jedoch, es gibt sechs, die tun.

  • Iowa – 0 bis 15 Prozent
  • Kentucky – 0 bis 16 Prozent
  • Maryland – 0 bis 10 Prozent*
  • Nebraska – 1 Prozent bis 18 Prozent
  • New Jersey – 0 bis 16 Prozent
  • Pennsylvania – 0 bis 15 Prozent

* Maryland erhebt sowohl Erbschafts- als auch Erbschaftssteuern

Wenn Sie Geld von jemandem erben, der in einem Staat lebt, in dem Erbschaftssteuern erhoben werden, dann werden Sie unabhängig davon besteuert, ob Sie im selben Staat wohnen oder nicht. Jedoch, Ihr Verhältnis zum Wohltäter bestimmt auch, wie viel Sie besteuert werden, aber diese Regeln variieren von Staat zu Staat.

Staaten mit zusätzlichen Erbschaftssteuern

Die Bundesregierung erhebt eine 40-prozentige Steuer auf Vermögenswerte, die 11,4 Millionen US-Dollar (22,8 Millionen US-Dollar für verheiratete Paare) überschreiten, unabhängig davon, in welchem ​​​​Staat Sie leben. Es gibt 11 Staaten, die eine zusätzliche Erbschaftssteuer erheben (Stand Juni 2020) mit separaten Regeln und Ausnahmen.

  • Washington – 10 bis 20 Prozent
  • Oregon – 10 bis 16 Prozent
  • Minnesota – 13 bis 16 Prozent
  • Illinois – 0,8 bis 16 Prozent
  • New York – 3,06 Prozent bis 16 Prozent
  • Massachusetts – 0,8 bis 12 Prozent
  • Rhode Island – 0,8 Prozent bis 16 Prozent
  • Connecticut – 7,2 Prozent bis 12 Prozent
  • Maine – 8 bis 12 Prozent
  • Maryland – 0,8 bis 16 Prozent*
  • Washington, DC – 12 bis 16 Prozent

* Maryland erhebt sowohl Erbschafts- als auch Erbschaftssteuern

Erbschaftssteuern sind etwas komplizierter, Aus diesem Grund ist es hilfreich, mit einem Fachmann zusammenzuarbeiten, um die Komplexität herauszufinden. Um es zusammenzufassen, Die Erbschaftssteuer wird aus dem Nachlass des Verstorbenen abgezogen und liegt nicht in der Verantwortung der Erben.

„Die Art des Vermögens und die Art und Weise, wie es gehalten wurde, wird bestimmen, was wenn überhaupt, Steuern fällig, “ sagt Tim Bain, President und Chief Investment Officer bei Spark Asset Management. „Dieses Thema ist sehr komplex und Sie sollten einen Steuerberater oder Finanzberater konsultieren, bevor Sie Entscheidungen treffen.“

Zum Beispiel, Wenn Sie eine IRA erben, können Sie aufgrund des SECURE Act auf einige Steuerprobleme stoßen. Die neuen Regeln ändern, wie lange Sie eine 401(k) behalten können. eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA, die Sie geerbt haben. Vorher, Du konntest das Gleichgewicht dein Leben lang dehnen, aber nach der neuen Rechnung diese Guthaben müssen innerhalb von 10 Jahren abgehoben werden.

Aber es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie eine Person mit einer chronischen Behinderung oder Krankheit sind, sowie ein überlebender Ehegatte oder minderjähriges Kind des Kontoinhabers, Sie würden diesen neuen Regelungen nicht unterliegen.

Es gibt einige Möglichkeiten, potenzielle Erbschaftssteuern zu senken, wie das Schenken von Vermögenswerten vor dem Tod. Jedoch, Am besten wenden Sie sich an einen Steuerexperten.

Endeffekt

Der Erhalt einer Erbschaft kann eine Welle von Emotionen auslösen, die von Aufregung bis Traurigkeit über den Tod eines geliebten Menschen oder Bekannten reichen.

Nachdem du dir Zeit zum Nachdenken und Trauern gegeben hast, Erstellen Sie einen Plan, der Ihnen hilft, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Jeder Finanzplan wird anders aussehen, aber egal, eine Erbschaft soll Ihre aktuelle finanzielle Situation verbessern oder Sie für die Zukunft besser aufstellen, wenn mit Bedacht gehandhabt.

Hinweis:Judy Martel hat auch zu einer früheren Version dieser Geschichte beigetragen. Ausgewähltes Bild von FatCamera von Getty Images.

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