5 Nachteile eines 529 College-Sparplans

Die Amerikaner haben 529 College-Sparpläne nur langsam angenommen. die Mitte der 1990er Jahre eingeführt wurden. Nur 20 Prozent der amerikanischen Eltern haben mit einem 529-Plan gespart oder planen, für ihre eigene Bildung oder die Bildung ihrer Kinder zu sparen. nach Edward Jones, eine Anlageberatung.

Mit einem 529-Plan können Sie in renditestarke Vermögenswerte investieren, vermeiden Sie Steuern auf die Kapitalgewinne, während Sie auf dem Konto sind, und ziehen Sie diese Einnahmen dann steuerfrei für qualifizierte Bildungsausgaben ab.

Während steuerfreies Investieren ein großer Vorteil sein kann, die Pläne haben einige Nachteile, Das kann helfen zu erklären, warum so wenige Leute von ihnen wissen oder sie benutzen.

1. Anlagemöglichkeiten können eingeschränkt sein
2. Nicht alle 529 Pläne sind gleich
3. Du könntest leicht eine Strafe auslösen
4. 529 zählen gegen Sie wegen Bundeshilfe
5. Beiträge und Gebühren können hoch sein

1. Anlagemöglichkeiten können eingeschränkt sein

Mit einem 529-Plan können Sie in eine Reihe verschiedener Vermögenswerte investieren, z. einschließlich Aktienfonds, Rentenfonds, und FDIC-geschützte Geldmarktkonten. Viele Staaten bieten auch Fonds mit Zieldatum an, die die Mischung Ihrer Investitionen anpassen, damit sie weniger riskant sind, wenn Sie sich dem Zeitpunkt nähern, an dem das Geld verwendet wird.

Aber 529 Pläne werden von jedem einzelnen Staat verwaltet, und die Pläne bieten möglicherweise keine attraktive Investitionsmöglichkeit, je nachdem, für welchen Plan Sie sich entscheiden. Zum Beispiel, einige staatliche Pläne bieten möglicherweise nur kostspielige Fonds oder eine begrenzte Auswahl an Fonds an.

Für diejenigen mit Anlageexpertise, Das kann ein erheblicher Nachteil sein, wenn man das Geld in attraktivere Dinge wie einzelne Aktien investiert. Es kann sich sogar lohnen, Steuern auf ein steuerpflichtiges Konto zu zahlen, um in diese anderen Optionen investieren zu können.

Matt Gallagher, Gründer von Odinic Advisors in Plymptonouth, Massachusetts, sagt, während er für sein ältestes Kind einen 529-Plan erstellte, er hat sich für steuerpflichtige Maklerkonten für seine jüngeren zwei Kinder entschieden.

In Massachusetts, Gallagher sagt, „Mir gefallen die Anlagemöglichkeiten in Stichtagsfonds und allgemeinen Basis-ETFs wirklich nicht. Ich hätte lieber die Flexibilität eines Maklerkontos und seine Anlagemöglichkeiten als die staatlichen Steuervorteile eines 529.“

Für diejenigen, die nicht über das Fachwissen verfügen, um ihre eigenen Investitionen auszuwählen, jedoch, die begrenzten Optionen können akzeptabel und sogar vorzuziehen sein.

„Die geringeren Investitionsmöglichkeiten können ein gemischter Segen sein, “ sagt Holmes Osborne, Direktor bei Osborne Global Investors. "Es kann auch verhindern, dass Leute mit verrückten Ideen in Schwierigkeiten geraten."

2. Nicht alle 529 Pläne sind gleich

Staatspläne sind buchstäblich und im übertragenen Sinne überall auf der Landkarte zu finden. Während die Grundzüge des 529-Plans klar sein mögen – steuerfreie Ausschüttungen für qualifizierte Anlageausgaben, zum Beispiel – vieles von dem, was innerhalb der 529 eines Staates vor sich geht, liegt in der Hand des Staates selbst.

„529 Pläne sind Geschöpfe von Staatsgesetzen, so hat jeder Staat seine eigenen Pläne und Anforderungen, “, sagt Gallagher. „Einige bieten eine staatliche Steuerabsetzbarkeit für Beiträge, aber nicht alles."

Die 529-Pläne können sich auch durch die Art der Investitionen unterscheiden, die Sie tätigen können, die Kosten dieser Investitionen, Mindestbeiträge und wie die Pläne im Allgemeinen verwaltet werden.

All diese Unterschiede bedeuten, dass Sie mehr Zeit investieren müssen, um zu verstehen, wie sich ein staatlicher Plan von einem anderen unterscheidet und welche Kompromisse für jeden gelten. Aber es ist wichtig, den besten Plan für Ihre Bedürfnisse zu finden.

3. Du könntest leicht eine Strafe auslösen

Die Regeln für 529 Pläne sind streng. Der wichtigste ist dieser:Sie müssen Gelder auf einem 529-Konto verwenden, um qualifizierte Bildungsausgaben zu bezahlen. Andernfalls, Sie schulden Steuern auf die Anlagegewinne zu dem, was der IRS normalerweise von Ihnen verlangen würde, zuzüglich eines zusätzlichen Strafsatzes von 10 Prozent.

Zu den qualifizierten Bildungsausgaben gehören Studiengebühren und Gebühren, Kost und Logis sowie Lehrbücher. Sie können auch andere Ausgaben für den Besuch des Colleges umfassen, wie zum Beispiel Computer und Software, die hauptsächlich für den Unterricht verwendet werden. Und 529-Pläne sind nicht nur für das College gut – sie können auch für den K-12-Unterricht an Privatschulen verwendet werden.

Ebenfalls, dank des SECURE Act von 2019, bis zu 10 $, 000 können nun zur Tilgung von Studiendarlehen für den Begünstigten und zusätzlich 10 US-Dollar verwendet werden. 000 kann für jedes Geschwister des Begünstigten verwendet werden.

Auch wenn diese Regeln leicht zu verstehen und zu befolgen sind, Es ist möglich, auch mit den besten Absichten versehentlich eine Strafe auszulösen.

Zum Beispiel, ein Elternteil kann zu Beginn des Schuljahres im Herbst ein ganzes Schuljahr abziehen. Jedoch, dann ist nur noch ein Semester Studiengebühr fällig, während die Studiengebühren für das Frühjahrssemester zu Beginn des folgenden Kalenderjahres fällig sind. Diese zusätzliche Auszahlung würde also regelmäßige Steuern plus die Bonusstrafe verursachen. obwohl der Elternteil die Absicht hatte, es für qualifizierte Ausgaben zu verwenden.

Einige einkommensschwächere Familien können auf einem regulären steuerpflichtigen Konto genauso gut sparen wie in einem 529-Plan ohne die Einschränkungen. Das liegt daran, dass ein Paar, das gemeinsam anmeldet, keine langfristigen Kapitalertragssteuern auf Investitionen zahlen würde, solange ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 78 US-Dollar lag. 750 (im Jahr 2020).

Einige Sparer könnten denken, dass die zusätzlichen Einschränkungen für 529-Pläne den Aufwand nicht wert sind.

4. 529 zählen gegen Sie wegen Bundeshilfe

Das College ist teuer genug, ohne Dinge zu tun, die die Menge an kostenlosem Geld minimieren, die Sie erhalten können. Und ein 529-Plan kann bei den Berechnungen, die Ihren Beihilfeanspruch bestimmen, gegen Sie angerechnet werden.

„Die 529 Vermögenswerte werden dem Kontoinhaber bei der Beantragung eines Finanzhilfepakets angerechnet, “ sagt Mark Charnet, Gründer und CEO der American Prosperity Group in Pompton Plains, New Jersey. „Je größer das Vermögen im Plan ist, je weniger Beihilfen aus Zuschüssen zur Verfügung stehen, Darlehen und Finanzstipendien.“

Es ist wichtig zu beachten, jedoch, dass der Erfolg der Finanzhilfe davon abhängt, wem das Konto gehört. Vermögenswerte auf einem 529-Konto im Besitz der Eltern können den erwarteten Beitragsbetrag der Familie um fünf Prozent erhöhen, während ein Student, der das Konto besitzt, einen Treffer von etwa 20 Prozent hinnehmen kann. Es könnte noch schlimmer werden, wenn ein anderer Verwandter das Konto besitzt, obwohl sich diese Regeln gerade ändern.

5. Beiträge und Gebühren können hoch sein

„Achten Sie auf Gebühren, “ sagt Ksenia Yudina, CEO und Gründer von UNest, eine College-Spar-App, die Familien hilft, für Bildung zu sparen. „Eltern können am Ende leicht feststellen, dass ein erheblicher Prozentsatz ihrer Ersparnisse an das Finanzinstitut oder den Anlageverwalter geht, der den 529 betreibt.“

Die Gebühren können höher sein, als sie es sonst wären, wenn Sie eine größere Auswahl an Optionen hätten – ein weiterer Teil der Kehrseite der begrenzten Anlageoptionen. Ihr staatlicher 529-Plan bietet möglicherweise nur relativ teure ETF-Indexfonds an. zum Beispiel. Und mit Low-Return-Optionen wie Rentenfonds, eine höhere Kostenquote kann die Gesamtrendite wirklich beeinträchtigen.

Diese Fonds berechnen eine Kostenquote als Prozentsatz des Betrags, den Sie in sie investiert haben. Fonds mit höheren Kosten können Ihnen jährlich 0,5 Prozent oder mehr in Rechnung stellen, oder etwa 5 USD für jeden 1 USD, 000 investiert. Das mag nicht viel erscheinen, aber Low-Cost-Fonds liegen heute unter 0,1 Prozent, oder $1 für jeden $1, 000 investiert.

Ebenfalls, Vergessen Sie nicht, dass Ihr Geld wächst, Sie zahlen jedes Jahr mehr für den Fonds. Und diese Kosten können im Laufe der Zeit an Ihren Renditen knabbern.

Yudina warnt Sparer auch davor, zu prüfen, wie viel sie nach dem Plan eines Staates jeden Monat hinzufügen müssen.

„Viele Pläne erfordern einen Mindestbeitrag von Hunderten von Dollar pro Monat, " Sie sagt. "Dies ist für viele Familien unerreichbar."

Alternativen zu 529 Plänen

Mit den schnell steigenden Kosten für eine Hochschulausbildung, Eltern brauchen eine Option, um es bezahlbar zu machen, und einige haben sich einer Reihe anderer Lösungen zugewandt.

1. Steuerpflichtige Maklerkonten

Eine der offensichtlichsten ist, ein steuerpflichtiges Konto zu verwenden und früh zu beginnen. Kapitalgewinne auf Aktien, Anleihen und Fonds werden erst beim Verkauf besteuert, So können Sie eventuelle Kapitalerträge lange Zeit steuerfrei auf einem Konto verwahren und wachsen lassen. Plus, Sie haben Flexibilität, wann Sie das Geld verwenden und wofür, ohne sich mit den Grenzen des 529 auseinandersetzen zu müssen, wenn sie dich betreffen.

Jedoch, Seien Sie vorsichtig, wem das Konto gehört. Vermögenswerte, die von einem Kind gehalten werden, können der finanziellen Unterstützung mehr als dreimal mehr schaden als Vermögenswerte, die im Namen eines Elternteils gehalten werden.

2. Roth IRA

Einige Familien wenden sich an eine Roth IRA, um für das College zu sparen. weil das Geld steuerfrei wachsen kann. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, Sie können alle Beiträge steuerfrei abheben, während diejenigen über diesem Alter jedes Geld steuerfrei abheben können. Diese Flexibilität ist vielen wichtig, Die Verwendung des Roth IRA für diesen Zweck hat jedoch mehrere Nachteile, nicht zuletzt das Aufbrauchen Ihres Alterskontos.

3. UGMA-Konto

Eine dritte Alternative, die Flexibilität bietet, ist ein einheitliches Geschenk an Minderjährige (UGMA), Dies ist ein Depot, das es Erwachsenen ermöglicht, Vermögenswerte an minderjährige Kinder zu übertragen. Ein wesentlicher Vorteil des Plans ist die Besteuerung:Auf diesen Konten ist ein Teil des Gewinns steuerfrei, ein Teil wird mit dem Kindersteuersatz besteuert, der Rest wird zum Steuersatz der Eltern besteuert.

Ein UGMA bietet erhebliche Flexibilität bei der Anlage und Verwendung der Mittel. „Der Teilnehmer wird überhaupt nicht in einen bestimmten Studiengang oder Bildungsgang gezwungen, “, sagt Charnet.

Aber er stellt diesen Vorbehalt gegenüber einem UGMA fest:„Ein UGMA-Konto gehört dem Kind, wenn es das 18. Daher könnte es eine bessere Strategie sein, dass die Eltern das Konto auf ihren eigenen Namen führen.“

Endeffekt

Welche Wahl Sie auch treffen, um für eine Hochschulausbildung zu sparen, Eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen können, ist, heute damit anzufangen. Durch den frühen Beginn, Sie werden Ihrem Geld Zeit geben, um zu kompensieren, und von dort wird im Laufe der Zeit ein großer Teil Ihres Kontowerts stammen.