Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Ein Gesundheitssparkonto, oder HSA, ist ein großartiges Werkzeug, mit dem Menschen steuerfreies Geld verschenken können, um medizinische Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen. Und es gibt keine Frist, um es zu verwenden oder zu verlieren, im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto. Sie können die HSA-Mittel später verwenden, um medizinische Kosten im Ruhestand zu bezahlen.

Der Haken ist, dass Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben müssen, die sich für ein HSA qualifiziert.

Hier erfahren Sie, was Sie sonst noch über Gesundheitssparkonten wissen müssen.

Wie bekommt man ein HSA?

Um sich für ein HSA zu qualifizieren, Sie müssen in einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt eingeschrieben sein und haben keine andere Krankenversicherung. Sie können nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht werden und Sie haben keinen Anspruch auf Medicare.

Der IRS legt die Schwellenwerte für einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt fest. Für 2020, ein qualifizierender Versicherungsplan hat einen Selbstbehalt von mindestens 1 USD, 400 für eine Einzelperson oder 2 $, 800 für eine Familie.

Nicht alle Pläne mit einem hohen Selbstbehalt sind förderfähig, Suchen Sie also beim Einkaufen nach einem HSA nach Plänen, die "HSA-berechtigt" sagen. Ihr Arbeitgeber kann HSA-fähige Versicherungspläne anbieten.

Sie können auch Finanzinstitute finden, die diese Konten anbieten. BMO Harris Bank und State Farm Bank bieten HSAs an, zum Beispiel. Die Beantragung eines HSA bei einer Bank ähnelt der Eröffnung eines Sparkontos. Sie müssen einen Antrag ausfüllen und grundlegende Informationen angeben, wie Ihre Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum, physikalische Adresse, Telefonnummer und eine gültige E-Mail-Adresse.

Sie können HealthCare.gov verwenden, um HSA-fähige Pläne und Websites wie HSASearch zu finden, um Anbieter zu vergleichen.

Wie funktionieren HSAs?

Sobald Sie ein HSA haben, Sie können selbst entscheiden, wie viel Sie jedes Jahr spenden möchten, bis zu den vom Internal Revenue Service festgelegten Grenzen. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine HSA haben, Sie können von Ihrem Gehaltsscheck aus automatische Beiträge auf das Konto einrichten.

Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten HSA-Mittel laufen Jahr für Jahr weiter. Jedes Geld, das Sie in Ihr HSA stecken, bleibt dort, bis Sie es verwenden. Es gibt keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen oder Regeln, wann Sie Abhebungen vornehmen müssen. HSAs werden in der Regel mit einer Debitkarte oder Schecks geliefert, das macht die Zahlung von Krankheitskosten einfach und unkompliziert.

HSAs können verwendet werden, um Auslagen wie Zuzahlungen und Selbstbehalte zu bezahlen, Sie können jedoch in der Regel nicht zur Zahlung von Versicherungsprämien verwendet werden. Die Bundesregierung legt die Obergrenzen für medizinische Auslagen fest. Für 2020, der Höchstbetrag, der von einer versicherten Person aus eigener Tasche gezahlt werden kann, beträgt 6 US-Dollar. 900; die Obergrenze beträgt $13, 800 für eine Familie. Sobald der Versicherte den Höchstbetrag aus eigener Tasche erreicht hat, den Rest muss die Versicherung übernehmen.

HSAs sind auch tragbar. Wenn Sie den Job oder die Krankenversicherung wechseln, Ihr HSA geht mit.

Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind und bei Medicare eingeschrieben sind, Sie können keine Beiträge mehr zu einer HSA leisten, Aber Sie können das Geld, das Sie auf dem Konto aufgebaut haben, immer noch verwenden, um medizinische Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen.

Was passiert mit Ihrem HSA, wenn Sie sterben?

Bei der Anmeldung werden Sie aufgefordert, einen Begünstigten Ihres HSA zu benennen. Wenn Sie verheiratet sind, Ihr Ehepartner würde das Geld bei Ihrem Tod steuerfrei erben. Für alle anderen Begünstigten, das Konto wird kein HSA mehr sein und der Begünstigte würde mit dem Wert des Kontos im Jahr, in dem Sie starben, besteuert.

Der IRS sagt, dass verheiratete Paare keine gemeinsame HSA haben können, auch wenn sie von derselben Versicherung mit hohem Selbstbehalt gedeckt sind. Jeder berechtigte Ehegatte kann jedoch seinen eigenen HSA haben und Ausschüttungen verwenden, um die qualifizierten Ausgaben des anderen Ehegatten zu decken.

Was sind die Vorteile einer HSA?

Ein HSA hat eine Reihe von Vorteilen, wobei die Steuervergünstigungen zu den bedeutendsten gehören:

• Beiträge zu einem HSA sind steuerlich absetzbar, oder vor Steuern, wenn sie durch einen Lohnabzug vorgenommen werden. Dies bedeutet, dass sie nicht in Ihrem jährlichen Bruttoeinkommen enthalten sind und nicht der Bundeseinkommensteuer unterliegen.
• Die auf dem Konto erzielten Zinsen sind steuerfrei.
• Abhebungen sind steuerfrei, solange sie zur Deckung qualifizierter medizinischer Kosten verwendet werden.
• Sie können die Mittel auf Ihren steuerbegünstigten Konten jetzt und in Ihren Rentenjahren verwenden.
• Du, ein Arbeitgeber, ein Verwandter oder andere können zu Ihrem HSA beitragen.
• Für die Mittelverwendung gibt es keine zeitlichen Beschränkungen. Wenn Sie am Ende des Jahres noch Geld in Ihrem HSA haben, es rollt sich um, damit Sie es im folgenden Jahr verwenden können.
• Ihr HSA ist tragbar, also auch bei einem Arbeitgeber- oder Versicherungswechsel, Sie können die Mittel weiterhin für qualifizierte Krankheitskosten verwenden.
• Die Liste der medizinischen Ausgaben, die für HSA-Ausgaben in Frage kommen, ist umfangreich – von Brillen und Hörgeräten bis hin zu Bandagen und Antibabypillen.
• HSAs können in Investmentfonds investiert werden, Aktien und andere Anlageprodukte.

„Eines der großartigen Dinge an einem HSA ist, dass Sie keine zeitlichen Beschränkungen für die Verteilung haben. “ sagt Juli Erhart-Graves, zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Worley Erhart-Graves in Indianapolis.

So, Sie könnten jedes Jahr qualifizierte medizinische Kosten aus Ihrem Cashflow bezahlen, aber dennoch den maximalen Beitrag zu Ihrem HSA leisten – möglicherweise Geld auf dem Konto für die Verwendung in zukünftigen Jahren aufbauen.

„Es ist wichtig, dass Sie die Belege haben, die einer Verteilung entsprechen, aber dadurch erhalten Sie eine steuerfreie Ausschüttung, was in Ruhestandsjahren sehr hilfreich sein kann, “, sagt Erhart-Graves.

Welche Nachteile hat ein HSA?

Der Hauptnachteil eines HSA ist, dass es in seiner Verwendung eingeschränkt ist. Andere Nachteile:

• Wenn HSA-Mittel für andere als qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, Sie schulden Steuern auf dieses Geld, plus 20 Prozent Steuerstrafe. Nach dem 65. Lebensjahr Sie schulden die Steuern, aber nicht die Strafe.
• Einige HSA-Anbieter erheben Kontogebühren, wie monatliche Gebühren oder Gebühren pro Transaktion. Möglicherweise werden Ihnen Kontoüberziehungen oder Einzahlungen in Rechnung gestellt, die nicht ausgeglichen werden. Fragen Sie den HSA-Verwahrer nach einer vollständigen Gebührenordnung.
• Um sich für ein HSA zu qualifizieren, müssen Sie in einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt eingeschrieben sein.

Was passiert mit Ihrem HSA, wenn Sie die Versicherung oder den Arbeitsplatz wechseln?

HSAs sind tragbare Konten. So, Wenn Sie die Versicherung wechseln, Job wechseln oder in Rente gehen, Sie haben weiterhin Zugriff auf Ihre HSA. "Es ist deins. Sie können es auf eine andere Bank oder Depotbank übertragen, wenn Sie möchten, “, sagt Erhart-Graves.

Wenn Sie keine Krankenversicherung mehr haben, die für ein HSA qualifiziert, Ihr vorhandenes HSA bleibt dort, bis Sie es verwenden, verschieben oder investieren, sagt Erhart-Graves.

Wie viel sollten Sie zu Ihrem HSA beitragen?

Ihr Beitrag zu Ihrem HSA hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Im Idealfall, Sie würden den vom IRS pro Jahr zulässigen Höchstbetrag einzahlen, sagt Erhart-Graves.

Im Jahr 2020, der maximal zulässige HSA-Beitrag beträgt 3 USD, 550 für Einzelpersonen und $7, 100 für Familien. Wenn Sie am Ende des Steuerjahres 55 Jahre oder älter sind, Sie können zusätzlich 1 USD beitragen, 000.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, das Maximum beizutragen, versuchen Sie, den Betrag beizusteuern, den Sie für das Jahr für qualifizierte medizinische Kosten erwarten. „Da Sie die Arztkosten sowieso bezahlen müssen, Senden Sie sie über die HSA, damit Sie auf diese Beträge keine Steuern zahlen müssen. “, sagt Erhart-Graves.

Können Sie HSA-Gelder anlegen?

Die Mittel auf Gesundheitssparkonten können ganz oder teilweise in Investmentfonds angelegt werden, Aktien, Anleihen und andere Anlageprodukte. Es ist eine steuerfreie Möglichkeit, Ihren HSA zu erhöhen, um die medizinischen Kosten im Ruhestand zu bezahlen. Aber die Investition in riskante Produkte wie diese kann bedeuten, dass Ihr Geld nicht da ist, wenn Sie für eine Dienstleistung bezahlen müssen. Glücklicherweise, Sie können Ihr Geld auch in sichere, aber ertragsschwächere Anlagen wie einen Geldmarktfonds anlegen.

Die Wahl der HSA-Investmenttools ist bei den Planverwahrern unterschiedlich. Einige HSAs sind lediglich Sparkonten, die nicht viel Zinsen einbringen. Suchen Sie nach einem Plan mit hochwertigen Investitionsoptionen und niedrigen Kosten.

Erinnern, obwohl, dass FDIC-versicherte Sparkonten bis zu 250 US-Dollar geschützt sind, 000, Aktien und andere Anlagen verfügen jedoch nicht über diese Absicherung.

Endeffekt

Krankenversicherungskonten sind vorteilhaft für Personen mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt. Sie haben mehrere Steuervorteile und können investiert und erweitert werden, um die medizinischen Kosten im Ruhestand zu bezahlen.

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