So wählen Sie das beste Gesundheitssparkonto aus

Es wird geschätzt, dass das durchschnittliche amerikanische Paar etwa 300 US-Dollar ausgeben wird. 000 auf Gesundheitskosten im Ruhestand. Gesundheitssparkonten sind eine großartige Möglichkeit, sich auf diese Ausgaben vorzubereiten und sofortige medizinische Kosten zu bezahlen. HSAs sind steuerbegünstigte Konten, die nur Personen mit hoch abzugsfähigen Krankenversicherungen zur Verfügung stehen. um ihnen zu helfen, ihre medizinischen Kosten jetzt oder später zu bezahlen.

„Sie werden immer beliebter wie verrückt, 25 Prozent pro Jahr, “ sagt Leo Acheson, CFA, Direktor im Bereich Manager Research bei Morningstar Inc., ein in Chicago ansässiges globales Investment-Research-Unternehmen. "Aber sie werden immer noch zu wenig genutzt."

Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto in Betracht ziehen, Hier ist, was Sie wissen müssen, um das richtige für Sie zu finden.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Ein Gesundheitssparkonto ist ein Instrument zum Sparen oder Investieren, um medizinische Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen. Um sich für ein HSA zu qualifizieren, Sie müssen über eine Krankenversicherung verfügen, die dem vom Internal Revenue Service festgelegten hohen Selbstbehalt entspricht. Für 2020, ein qualifizierender Versicherungsplan hat einen Selbstbehalt von mindestens 1 USD, 400 für eine Einzelperson oder 2 $, 800 für eine Familie.

Die Steuervorteile von HSAs sind besser als selbst 401(k)s, traditionelle IRAs, Roth IRAs und 529 College-Sparkonten. „Sie sind in der Abgabenordnung konkurrenzlos, “, sagt Acheson.

Zu den HSA-Steuervorteilen gehören:

• Beiträge sind steuerfrei, bis zu den vom IRS festgelegten Grenzen.
• Die erwirtschafteten Zinsen sind steuerfrei.
• Abhebungen sind steuerfrei, solange sie zur Zahlung qualifizierter medizinischer Kosten verwendet werden.

„Mit Gesundheitssparkonten Sie erhalten dreifache Steuervorteile, “ sagt Dan Mathews, ein privater Vermögensverwalter bei Creative Planning in Overland Park, Kansas. "Es ist wirklich der heilige Gral der Sparkonten."

Wenn Sie HSA-Mittel für etwas anderes als medizinische Kosten ausgeben, Sie zahlen auf diesen Betrag Einkommensteuer, plus 20 Prozent Strafe. Wenn Sie 65 oder älter sind, Sie schulden die Steuer, aber nicht die Strafe.

So funktioniert ein Gesundheitssparkonto

Die jährlichen Beiträge an HSAs sind begrenzt. Für 2020, der maximal zulässige Beitrag für Einzelpersonen beträgt 3 USD, 550; $7, 100 ist der maximal zulässige Beitrag für Personen mit Familienversicherung. Wenn Sie am Ende des Jahres 55 Jahre oder älter sind, Sie können einen weiteren $1 beitragen, 000.

Es gibt auch Höchstbeträge für Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt. Im Jahr 2020, der Höchstbetrag, den eine Person aus eigener Tasche zahlen muss, beträgt 6 US-Dollar, 900; für eine Familie, es ist $13, 800.

HSAs bieten viel Flexibilität. Die Konten werden oft mit Debitkarten geliefert, was das Bezahlen der medizinischen Kosten erleichtert. Sie sind auch tragbar, Wenn Sie also den Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen, Sie haben weiterhin Zugriff auf Ihre HSA.

Ein HSA funktioniert anders als ein flexibles Ausgabenkonto. Mit einem FSA, Sie müssen das Geld bis zum Ende des Planjahres ausgeben, oder es verlieren. HSA-Geld gehört Ihnen, bis Sie es ausgeben. Das ungenutzte Guthaben rollt Jahr für Jahr. Und im Gegensatz zu traditionellen IRAs und 401(k)s, Sie sind nicht verpflichtet, ab einem bestimmten Alter mit der Einnahme von Ausschüttungen zu beginnen.

Es gibt von Arbeitgebern gesponserte HSAs und solche, die von Banken angeboten werden, Kreditgenossenschaften, Versicherungen und andere Finanzinstitute. Wenn Ihr Arbeitgeber eine anbietet, Sie sind nicht verpflichtet, es zu wählen; Sie können selbst recherchieren und die HSA auswählen, die Ihnen am besten gefällt.

Wenn Sie sich entscheiden, ein HSA zu kaufen, Hier ist, was Sie beachten sollten.

So wählen Sie ein Gesundheitssparkonto aus

Die Bewertung der HSA-Landschaft von Morningstar im Jahr 2019 ergab, dass Informationen zu Kontogebühren, Zinssätze und andere relevante Details können schwer zu bestimmen sein. „Bei bestimmten Anbietern es ist schwer, selbst die grundlegendsten Dinge auf ihren Websites zu finden, “ sagt Acheson, Co-Autor des Morningstar-Berichts, die feststellt, dass die Transparenz bei HSAs „unterdurchschnittlich“ ist.

Darauf sollten Sie beim Kauf eines HSA achten.

Entscheiden Sie, wie Sie das Konto verwenden möchten

Bevor Sie sich für ein HSA entscheiden, überlegen Sie, wie Sie es verwenden werden. Planen Sie, Ihr HSA als kurzfristiges Ausgabenkonto für anfallende medizinische Ausgaben zu verwenden? Oder planen Sie, sich auf das Sparen und Investieren zu konzentrieren, damit die Mittel in Ihrem HSA in ferner Zukunft verwendet werden können?

Wie Sie Ihr HSA verwenden möchten, bestimmt, welche Faktoren bei Ihrer Entscheidung mehr Gewicht haben.

Achten Sie auf Gebühren

HSA-Gebühren „variieren drastisch, "Morgenstern gefunden, und es kann eine lange Liste von ihnen geben. Es fallen Wartungsgebühren an, Investitionsgebühren, Gebühren für Papierauszüge und Gebühren pro Transaktion. Einige HSAs erheben eine Gebühr für die Kontoeröffnung, erhalten, eine Debitkarte ersetzen oder erneuern oder Geld von einem Sparkonto auf ein Anlagekonto überweisen. HSAs können auch Überziehungsgebühren oder Gebühren für nicht ausreichende Mittel haben.

Unabhängig davon, ob Sie planen, Ihre HSA für anfallende Krankheitskosten auszugeben oder für den Ruhestand zu investieren, Der Gebührenfaktor ist der Schlüssel zum Vergleich Ihrer Optionen. „Gebühren sind in der Regel das größte Unterscheidungsmerkmal unter den Plänen, “ Acheson sagt, stellt fest, dass im aktuellen Niedrigzinsumfeld Gebühren können einen überwältigenden Einfluss auf das Einkommen haben.

Fragen Sie immer nach einer vollständigen Gebührenordnung, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Erkundigen Sie sich nach Mindestguthaben

HSAs erfordern oft kein Mindestguthaben, einige Administratoren verzichten jedoch auf Gebühren, wenn der Kontostand hoch genug ist. Fragen Sie, ob der Verzicht auf einem Mindestsparguthaben oder einer Kombination aus Spar- und Anlageguthaben beruht.

Wenn Sie Ihr HSA investieren möchten, fragen, ob es eine Investitionsschwelle gibt. Morningstar stellte fest, dass die meisten der untersuchten HSA-Investmentanbieter von den Anlegern verlangen, 1 USD zu behalten, 000 oder 2 $, 000 auf einem Girokonto, bevor sie investieren können.

„Bestimmte Anbieter verlangen, dass Sie einen bestimmten Geldbetrag auf einem Girokonto halten, bevor Sie in den Markt investieren können. “, sagt Acheson. "Sie wollen, dass Sie Geld haben, falls Sie es für die Gesundheitskosten brauchen."

Zinssätze vergleichen

Wie normale Sparkonten, HSAs bieten die Möglichkeit, Zinsen zu verdienen. Aber angesichts des aktuellen Zinsumfelds Die Erträge sind heutzutage nicht besonders hoch. Morningstar stellte fest, dass die Renditen von Girokonten auf HSAs insgesamt „deprimiert“ sind. mit APYs im Bereich von 0,01 Prozent bis 1,07 Prozent.

Einige HSA-Depotbanken bieten Kontoinhabern die Möglichkeit, mit Produkten, die nicht FDIC-versichert sind, eine höhere Rendite zu erzielen. Sie müssen sich überlegen, ob sich das Risiko lohnt.

Stellen Sie sicher, dass das Konto leicht zugänglich ist

Es gibt Vorteile, wenn Sie Ihr HSA über Ihren Arbeitgeber einrichten oder sich an den von Ihrem Gesundheitsplan empfohlenen Anbieter wenden. Mit einer vom Arbeitgeber gesponserten HSA, zum Beispiel, Ihr Unternehmen kann Beiträge auf Ihr Konto leisten. Sie können auch angeben, wie viel von Ihrem Gehaltsscheck Sie in Ihre HSA einfließen lassen möchten.

Wenn Bequemlichkeit wichtig ist, Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine HSA zu verwenden, die von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft bereitgestellt wird. Dieser Weg, Sie verwalten Ihr HSA und Ihr Giro- oder Sparkonto über dasselbe Finanzinstitut.

Es ist am besten, sich umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie ein Konto finden, das Ihren Zielen entspricht.

Stellen Sie sicher, dass die Anlagemöglichkeiten vielfältig und stark sind

Einige HSAs sind nur Sparkonten, während andere eine Anlageoption bieten. Wenn Sie Ihre Ersparnisse anlegen möchten, Berücksichtigen Sie die verfügbaren Arten von Investitionen. HSA-Depotbanken bieten eine Mischung aus Investmentfonds, Aktien, Anleihen und andere Anlageprodukte.

Morningstar empfiehlt, nach HSA-Anlagekonten zu suchen, die:

• Erheben Sie niedrige Gebühren sowohl für aktive als auch für passive Anlagestrategien
• Bieten Sie starke Strategien in allen Kernanlageklassen an
• Überschneidungen zwischen Anlageoptionen begrenzen
• Vermeiden Sie Anlageschwellen, bei denen Anleger einen bestimmten Geldbetrag auf einem Girokonto halten müssen, bevor sie investieren können.

Erinnern, Investitionen in riskante Produkte können bedeuten, dass Ihr Geld nicht zur Verfügung steht, wenn Sie für eine Dienstleistung bezahlen müssen. Im Gegensatz zu Bankeinlagen, Aktien und andere Anlagen sind nicht durch die Federal Deposit Insurance Corp. versichert.

Sparer, bleib bei einer eidgenössisch versicherten Bank

Wenn Sie beabsichtigen, Ihren HSA auf einem Ausgabenkonto aufzubewahren, Stellen Sie sicher, dass die von Ihnen gewählte Bank oder Kreditgenossenschaft versichert ist. Bei Banken, die FDIC versichert Einlagen bis zu $250, 000 pro Einleger, pro versicherter Bank, für jede Kontoinhaberkategorie. Bei den Kreditgenossenschaften der National Credit Union Administration, Ihr Geld ist bis zu $250 versichert, 000 über den National Credit Union Share Insurance Fund.

Wenn Ihr Finanzinstitut ausfällt, du bekommst trotzdem dein geld zurück.

Bewerten Sie den Kundenservice

Stellen Sie sicher, dass die Bank Kreditgenossenschaft oder ein anderer HSA-Verwahrer beantwortet alle Ihre Fragen und bietet Ihnen alles, was Sie wissen müssen, um fundierte Entscheidungen zu treffen. Überprüfen Sie die Öffnungszeiten des Kundenservice und fragen Sie nach Tools, mit denen Sie Ihr Konto verfolgen und verwalten können. wie mobile Apps mit Budgetierungsfunktionen. Einige Finanzinstitute bieten hilfreiche Online-Tutorials an. Wenn Sie es vorziehen, die Bank zu besuchen, Fragen Sie nach den Standorten und Öffnungszeiten der Filialen und der Verfügbarkeit von Geldautomaten.

Die besten Gesundheitssparkonten

Im Jahr 2019, Morningstar bewertete 11 HSA-Anbieter, 10 davon bieten Anlagemöglichkeiten. HSAs wurden auf der Grundlage von Gebühren bewertet, Zinsen, Anlagestrategien und andere Faktoren. Morningstar kam zu dem Schluss, dass Fidelity den besten HSA-Plan für Geldgeber und Investoren bietet.

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Vielleicht möchten Sie auch HSASearch ausprobieren, ein Tool, mit dem Sie HSAs leicht vergleichen können.

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