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Habe ich zu viel Geld in meinem Notfall-Ersparnis?

Wenn Ihre Eltern oder Großeltern die Tugenden des Sparens für einen regnerischen Tag gepriesen haben, vielleicht klammerst du dich immer noch an diese Denkweise.

Es ist sehr gut möglich, diesen Rat auf die Spitze zu treiben, obwohl. Machen Sie keinen Fehler:Der Aufbau eines Notsparfonds ist für die finanzielle Gesundheit unerlässlich. da Bargeld bereitsteht, wenn Sie einen unerwarteten Arbeitsplatzverlust haben, Autoreparatur, Krankenhausrechnung oder andere unerwartete Kosten zu decken.

Wenn Sie jedoch ein engagierter Sparer sind und für Notfälle mehr Geld beiseite legen, als Sie auf einem Sparkonto benötigen, das wenig oder keine Zinsen zahlt, es könnte Sie auf lange Sicht finanziell benachteiligen. Es kann sinnvoller sein, einen Teil Ihrer Ersparnisse für Investitionen mit dem Potenzial, eine höhere Rendite zu erzielen, freizugeben.

Wie viel ist also zu viel? Das hängt alles davon ab, wie viel Sie Ihrer Meinung nach benötigen, falls unerwartete Ausgaben entstehen. und wie lange Sie voraussichtlich diese Mittel beiseite legen müssen.

„Was in einem Notfallsparfonds (Fonds) als ‚zu viel‘ angesehen wird, hängt wirklich von Ihrer Komfortzone ab und davon, wie viel Geld Sie über die Anzahl der Monate oder Jahre hinaus haben, die Ihr Notfallsparkapital abdecken soll. “ sagt Bola Sokunbi, zertifizierter Finanzpädagoge und Gründer der Personal Finance Plattform Clever Girl Finance.

Berechnen Sie, wie viel Sie an Notfalleinsparungen benötigen

Zuerst, Bestimmen Sie, wie viel Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten jeden Monat kosten.

Denken Sie daran:Sie müssen nicht unbedingt ein ganzes Monatseinkommen ersetzen – nur Ihre Grundbedürfnisse. Halten Sie sich an das Wesentliche:Gehäuse, Lebensmittel, Medizin, Versorgungsunternehmen, Versicherung, Transport und Mindestschuldenzahlungen. Lassen Sie diskretionäre Ausgaben wie Mitgliedschaften und Abonnements weg. Sie können diesen Betrag auch anpassen, um Gehaltsabzüge wegzulassen. wie 401(k)-Beiträge.

Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie jeden Monat zum Leben brauchen, multiplizieren Sie diesen Betrag mit der Anzahl der Monate, für die Sie sparen möchten.

„Der allgemeine Standard besteht darin, drei bis sechs Monate an Ausgaben (gespart) zu haben, um Ihre wichtigsten Grundbedürfnisse zu decken. “, sagt Sokunbi. "Jedoch, angesichts der wirtschaftlichen Unsicherheit infolge der anhaltenden Gesundheitskrise, 9 bis 12 Monate dieser Ausgaben gespart zu haben – wenn man das Geld beiseite legen kann – wäre ideal.“

James Brewer, Gründer von Envision Wealth Planning, sagt, dass es eine gute Idee ist, sich hypothetische Fragen zu stellen, wenn Sie herausfinden, wie viele Monate Sie sparen müssen. Wie lange, zum Beispiel, Kann es sein, dass Sie einen neuen Job finden, wenn Sie arbeitslos werden? Könnten Sie sich ein Szenario vorstellen, das mehr als die üblichen drei bis sechs Monate an Ausgaben erfordern würde?

„Es ist das Durchdenken von Dingen, die passieren könnten, und welches Geld wird dafür benötigt, “, sagt Brauer.

Die Gefahr der Überdeckung Ihrer Notfall-Ersparnisse

Das Horten von mehr Bargeld, als Sie für unerwartete Kosten benötigen, kann Sie am Ende sogar Geld kosten. Auf lange Sicht, Sie riskieren, die Kaufkraft Ihrer Ersparnisse zu verlieren, wenn dieses Geld weniger verdient als die Inflationsrate. Die nationale durchschnittliche Sparkontorendite von Bankrate beträgt 0,1 Prozent APY, aber die US-Inflationsrate hat sich in den letzten Jahren um 2 Prozent bewegt. "Im Laufe der Zeit, dieser Wertverlust kann sich summieren, “, sagt Sokunbi.

Obwohl es verlockend sein mag, Ihr gesamtes Geld auf einem staatlich versicherten Sparkonto zu parken, das niemals seinen Hauptsaldo verliert, Brewer sagt, dass risikoscheue Entscheidungen zu Lasten des Verzichts auf lukrativere Anlagemöglichkeiten für den Teil Ihrer Ersparnisse gehen, der nicht für Notfälle zurückgelegt werden muss. Und je länger Sie warten, um dieses Geld zu bewegen, desto mehr wirst du verpassen.

„Die Arten von Konten, die für Notgeld konzipiert sind, zahlen nicht viel Zinsen auf Ihr Geld. “, sagt Brauer. "So, hältst du wirklich mit?"

Setzen Sie zusätzliche Mittel besser ein

Anstatt dieses zusätzliche Geld auf einem Sparkonto stagnieren zu lassen, Sie können Schritte unternehmen, um das Beste aus Ihren überschüssigen Ersparnissen zu machen und Vermögen aufzubauen.

"Im Idealfall, Sie möchten, dass Ihr Geld wächst und mehr Geld verdient, und der Weg dazu führt über Investitionen, “, sagt Sorobo.

Drei wichtige Möglichkeiten, um zu investieren und Ihr Renditepotenzial zu steigern, sind der Aktienmarkt, Immobilien und Besitz eines Unternehmens, Sagt Sokunbi. Wenn die Bewältigung des Marktes entmutigend erscheint, sogenannte Robo-Advisor, oder automatisierte Berater-Apps, die auf Algorithmen beruhen, automatisch ein diversifiziertes Anlageportfolio auswählen, das Ihrer Risikobereitschaft entspricht.

Sie könnten Ihr zusätzliches Erspartes auch für Ziele wie den Kauf eines Hauses, Aufbau eines College-Fonds oder Sparen für den Ruhestand, während Sie die Steuervorteile eines 520 College-Sparkontos oder eines 401 (k) oder IRA-Alterskontos nutzen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, zusätzliches Geld zu verwenden, um Schulden zu tilgen, B. Studiendarlehen oder Kreditkarten mit höheren Zinssätzen.

Endeffekt

Menschen haben in der Regel mehrere Finanzierungsbedürfnisse in ihrem Leben, die über einen Notfallfonds hinausgehen. So, Es ist am besten, Bargeld, das für unerwartete Notfälle nicht benötigt wird, so zu leiten, dass entweder Ihr Geld wächst oder Sie Ihre Schulden reduzieren. Brewer empfiehlt, darüber nachzudenken, welchen Prozentsatz Ihrer überschüssigen Ersparnisse Sie jedem dieser Bereiche zuweisen möchten.

„Lass dich nicht in ein einziges Ziel verwickeln, “, sagt Brauer.