Sparbriefe 101:Wie sie funktionieren und was Sie wissen müssen

Sparbriefe sind eine Art von Anleihe, oder Schuldverschreibungen, von der US-Regierung herausgegeben. Im Gegensatz zu typischen Anleihen, die regelmäßig Zinsen zahlen, ein Sparbrief ist eine „Nullkupon“-Anleihe, Das bedeutet, dass es nur dann Zinsen zahlt, wenn es vom Eigentümer eingelöst wird. Die Anleihe ist nicht übertragbar, Sie können es also nicht an einen anderen Sparer verkaufen, ein weiteres Merkmal, das es von typischeren Anleihen unterscheidet.

Hier ist unser Leitfaden für die ersten Schritte mit Sparbriefen und was Sie wissen müssen, wenn Sie sie als Teil Ihres persönlichen Sparplans in Betracht ziehen.

Häufig gestellte Fragen zu Sparbriefen

Was ist ein Sparbrief?

Sparbriefe sind eine einfache Möglichkeit für Einzelpersonen, Geld direkt an den Staat zu leihen und eine Rendite aus ihrer Investition zu erzielen. Die Anleihen werden zum Nennwert verkauft. Wenn Sie also 50 US-Dollar investieren möchten, Sie kaufen eine 50-Dollar-Anleihe, und dann werden Sie anfangen, Zinsen auf diesen Betrag zu sammeln. Wenn sich die Zinsen auf dem Konto aufbauen, du wirst deine Gewinne vermehren, So verdienen Ihre Zinsen Zinsen.

Ein Sparbrief unterscheidet sich jedoch in mehreren wesentlichen Punkten von einer traditionellen Anleihe:

• Im Gegensatz zu einer traditionellen Anleihe die regelmäßig Barzinsen auszahlt, Ein Sparbrief zahlt sich erst aus, wenn Sie ihn einlösen (obwohl die Anleihe im Laufe der Zeit verzinst wird).
• Während eine traditionelle Anleihe zu einem bestimmten Zeitpunkt fällig wird und dann aufhört zu existieren, ein Sparbrief kann fällig werden und dann weiterbestehen.
• Ein Sparbrief kann bis zur Einlösung weiter verzinst werden, oder bis zu 30 Jahre nach Ausstellung.
• Mit traditionellen Anleihen, der Eigentümer zahlt Steuern auf Zinszahlungen, aber ein Besitzer eines Sparbriefes zahlt erst Steuern, wenn der Pfandbrief zurückgezahlt wird.
• Im Gegensatz zu den meisten traditionellen Anleihen die Zinsen auf einen Sparbrief der Serie EE oder Serie I nur auf nationaler Ebene einkommensteuerpflichtig sind, nicht auf Landesebene oder darunter.
• Ein Käufer traditioneller Anleihen kann jederzeit einen beliebigen Betrag kaufen, Käufer von Sparbriefen dürfen jedoch nur 10 US-Dollar kaufen, 000 in Anleihen jeder Serie (also $20, 000 insgesamt) in einem Jahr.

Wie funktionieren Sparbriefe?

Sparbriefe funktionieren, indem Sie Zinsen für die Anleihe zahlen. Während der Sparbrief im Laufe der Zeit verzinst wird, es zahlt sich erst aus, wenn Sie es einlösen.

Sparbriefe können nur vom Eigentümer eingelöst werden, und Sie können sie nicht an eine andere Person verkaufen oder kaufen. Die Anleihe kann direkt bei der Regierung zurückgezahlt werden, oder bei einer Papieranleihe, mit der Regierung oder einem Finanzinstitut.

Sparbriefe können direkt von der US-Regierung gekauft werden, über die Website des Finanzministeriums unter treasurydirect.gov. Anleihen der Serien EE und I können in elektronischer Form erworben werden, während Serie-I-Anleihen auch in Papierform mit Ihrer IRS-Steuerrückerstattung gekauft werden können.

Sie können eine elektronische Anleihe der Serie EE oder Serie I in jeder Stückelung über 25 USD in 1-Cent-Schritten kaufen. Zum Beispiel, Sie könnten eine Anleihe für 75,34 $ kaufen.

Jedoch, Papier-I-Anleihen gibt es nur in Stückelungen von $50, 100 $, 200 $, $500 und $1, 000.

Wenn Ihr Papierbrief verloren geht, gestohlen, zerstört oder anderweitig verstümmelt, Sie können eine Ersatzelektronenanleihe anfordern.

Verschiedene Arten von Sparbriefen

US-Sparbriefe gibt es in wenigen Serien, davon sind nur noch zwei ausgestellt:

Anleihen der Serie E

Die US-Regierung hat diese Anleihen zuerst ausgegeben, um sich während des Zweiten Weltkriegs zu finanzieren. und verkaufte sie bis 1980, als sie von Anleihen der Serie EE abgelöst wurden. Diese Anleihen werden nicht mehr ausgegeben.

Anleihen der Serie EE

Anleihen der Serie EE wurden erstmals 1980 emittiert und werden auch heute noch ausgegeben. Diese Anleihen zahlen entweder einen festen oder einen variablen Zinssatz, je nachdem wann sie ausgestellt wurden. Anleihen der Serie EE, die nach Mai 2005 ausgegeben wurden, werden mit einem festen Zinssatz belegt.

Anleihen der Serie I

Anleihen der Serie I bieten einen höheren Inflationsschutz als Anleihen der Serie EE:Sie bieten nicht nur einen festen Zinssatz, sondern auch einen variablen Zinssatz, der auf dem Verbraucherpreisindex für städtische Verbraucher basiert.

Wie man Sparbriefe einlöst

Sowohl Anleihen der Serie EE als auch der Serie I können eingelöst werden, sobald sie mindestens zwölf Monate alt sind. Jedoch, wenn Sie eine der beiden Serien einlösen, bevor Sie sie fünf Jahre lang besessen haben, Sie verlieren die letzten drei Monate der Zinszahlungen als Strafe.

Beide Anleihenserien werden bis zu 30 Jahre lang verzinst. Je länger du die Bindung hältst, desto mehr wird es wert sein, bis zu dieser 30-jährigen Frist.

Papieranleihen können bei den meisten lokalen Finanzinstituten eingelöst werden. während elektronische Anleihen auf der Website des Finanzministeriums eingelöst werden können. Loggen Sie sich einfach in Ihr Konto ein und folgen Sie den Anweisungen zur Einlösung der Anleihe. Das Geld wird Ihrem Giro- oder Sparkonto innerhalb von zwei Werktagen nach dem Einlösungsdatum gutgeschrieben.

Mit elektronischen Bindungen, Sie müssen mindestens 25 $ in Anleihen einlösen, während es normalerweise kein Limit für die Menge an Papieranleihen gibt, die Sie in einer einzigen Transaktion einlösen können. Jedoch, Die Bank, die die Anleihen einlöst, kann eine Beschränkung auferlegen, wie viel Sie auf einmal einlösen können.=

Sind Sparbriefe eine gute Geldanlage?

Vorteile

Der größte Vorteil von Sparbriefen ist ihre absolute Sicherheit. Sie werden direkt von der US-Regierung ausgegeben und sind zu 100 Prozent durch ihren „vollen Glauben und Kredit“ abgesichert.

Sparbriefe unterliegen nur auf Bundesebene der Einkommensteuer, weder auf Landes- noch auf lokaler Ebene. Jedoch, wenn Ihr Staat Erbschafts- oder Erbschaftssteuern hat, die Anleihen unterliegen ihnen.

Zusätzlich, Sie können Sparbriefe verwenden, um höhere Bildungsausgaben zu bezahlen und dadurch Steuern auf einen Teil oder die gesamten Zinsen auf die Anleihen zu vermeiden. (Hier sind weitere Details.)

Anleihen der Serie I bieten einen gewissen Inflationsschutz, da sich ihr Preis als Reaktion auf Veränderungen des Verbraucherpreisindex für städtische Verbraucher anpasst. Wenn die Inflation steigt, die Rendite von Anleihen der Serie I wird erhöht. Wenn die Inflation sinkt, auch der Zinssatz der Anleihe.

Anleihen der Serie EE weisen eine Besonderheit auf:Das Schatzamt garantiert, dass eine im Juni 2003 oder später begebene elektronische EE-Anleihe mindestens zum doppelten Nennwert zurückgezahlt werden kann. Reicht der Zinssatz nicht aus, um die Anleihe auf das Doppelte zu steigern, dann wird das Schatzamt zum 20-jährigen Jubiläum der Anleihe eine einmalige Anpassung vornehmen, um die Differenz auszugleichen. Tatsächlich wenn Sie 20 Jahre lang eine Anleihe der Serie EE halten, Sie würden eine jährliche Rendite von mindestens 3,5 Prozent erzielen.

Nachteile

Die größten Nachteile von Sparbriefen sind die relativ niedrigen Renditen und die Unflexibilität.

Die Zinsen für Anleihen der Serie EE, die zwischen November 2020 und April 2021 ausgegeben wurden, betragen nur 0,1 Prozent. Inzwischen, Anleihen der Serie I, die zwischen November 2020 und April 2021 emittiert wurden, bieten eine Rendite von 1,68 Prozent, und diese Rendite wird je nach Verbraucherpreisindex für städtische Verbraucher schwanken.

Auch Anleihen sind relativ unflexibel. Sie können überhaupt nicht in weniger als einem Jahr zurückgezahlt werden und werden mit den Zinsen der letzten drei Monate bestraft, wenn sie in weniger als fünf Jahren zurückgezahlt werden.

Obligationen vs. Sparkonten

Vor- und Nachteile von Anleihen

Der größte Vorteil von Sparbriefen im Vergleich zu Sparkonten ist, dass Sie mit Anleihen der Serie I eine höhere Rendite erzielen können. Diese Anleihen bieten einen festen Zinssatz und dann einen zusätzlichen variablen Zinssatz, der sich der Inflation anpasst. Viele Sparkonten bieten niedrigere Renditen als Anleihen der Serie I.

Plus, wie bereits erwähnt, Anleihen werden von der US-Regierung unterstützt, Sie sind also so sicher wie möglich.

Auf der Unterseite, Sparbriefe sind unflexibel, weil sie mindestens ein Jahr gehalten werden müssen, und der Eigentümer zahlt eine Strafe von drei Monatszinsen, wenn er vor fünf Jahren eingelöst wird.

Zusätzlich, Sparer können mit einem Sparkonto mehr verdienen als mit einer Anleihe der Serie EE (es sei denn, sie können das besondere 20-Jahres-Privileg der Anleihe nutzen.)

Vor- und Nachteile von Sparkonten

Zwei große Pluspunkte eines Sparkontos sind seine hohe Flexibilität und seine hohe Sicherheit. Sparkonten werden von der FDIC unterstützt, die das Konto bis zu $250 versichert, 000 pro Einleger pro Institut. Zusätzlich, Sparer können bis zu sechs Mal im Monat ohne Strafe Geld vom Konto abheben, ihnen Zugang zu ihrem Geld zu geben, während sie noch Zinsen verdienen.

Plus, ein Sparkonto kann bessere Zinsen liefern als ein Sparbrief, vor allem, wenn Sie nur ein wenig Arbeit leisten, um ein ertragreiches Konto zu finden. (Das geht ganz einfach mit Bankrate.)

Der Nachteil eines Sparkontos ist, dass seine Rendite sinkt, wenn die Zinsen fallen. damit Ihre Rendite die Inflation nicht übertrifft, in der Erwägung, dass das Schweben, Die inflationsbereinigte Rendite einer Anleihe der Serie I trägt dazu bei, dieses Risiko zu mindern.

Endeffekt

Sparbriefe gehören zu den sichersten Geldanlagen, so sicher wie jede staatlich unterstützte Anlageform wie Sparkonten, CDs oder andere versicherte Bankprodukte. Sparer sollten den Zinssatz ihrer Anleihen sorgfältig prüfen, da die Preise für verschiedene Serien stark variieren können.

Diejenigen, die Sparbriefe in Betracht ziehen, könnten auch CDs in Betracht ziehen, mit der Hoffnung, einen höheren Zinssatz und mehr Flexibilität zu finden. Hier sind die ertragreichsten CDs von Bankrate.