Bekämpfung des rassischen Wohlstandsgefälles:7 Geldbewegungen für Farbige

Für Farbige, sogar persönliche Finanzen können eine herzzerreißende Erinnerung an die Rassenungleichheit sein.

Fast wie auch immer du es schneidest, Weiße Haushalte haben mehr Reichtümer angehäuft als ihre farbigen Pendants. führt zu einem rassischen Wohlstandsgefälle. Weiße Amerikaner besitzen das achtfache Vermögen einer typischen schwarzen Familie und das fünffache eines typischen hispanischen Haushalts. schätzte die US-Notenbank in ihrem Survey of Consumer Finances von 2019. Weiße Familien hatten mit 188 US-Dollar auch das höchste durchschnittliche Vermögen. 200, die Umfrage ergab, im Vergleich zu $24, 100 für schwarze Familien und $36, 100 für hispanische Familien.

Wenn weiße Menschen ihre 60er Jahre erreichen, es wird erwartet, dass sie 1,1 Millionen Dollar mehr angesammelt haben als schwarze Amerikaner, laut einer Analyse des Urban Institute.

Unbestreitbar, Farbige Personen werden oft weniger reich, weil sie deutlich weniger verdienen als ihre weißen Kollegen. Der durchschnittliche Wochenverdienst weißer Männer lag im Jahr 2020 bei 429 US-Dollar. während schwarze Männer durchschnittlich 321 Dollar in einer Arbeitswoche verdienten, nach Angaben des Bureau of Labor Statistics.

Das alles hat seinen Preis, Auswirkungen auf Dinge wie Wohneigentum und Bildungsabschlüsse – die traditionellen Wege zum Vermögensaufbau. Nach dem Weg, umsichtige finanzielle Schritte, von der Not- und Altersvorsorge bis hin zum Investieren, sind umso schwerer.

„Für eine farbige Person Sie hätten immer noch die gleichen Herausforderungen wie alle anderen:Leben Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten, ein Budget verwalten, Denken Sie an Ihre eigene finanzielle Zukunft und die Ihrer Familie, “ sagt Stephanie Yates, Professor für Rechnungswesen und Finanzen an der University of Alabama in Birmingham. "Der Unterschied ist, Sie müssen es in diesem Zusammenhang tun, 'OK, Ich werde nicht immer fair behandelt. Bestimmte Möglichkeiten stehen mir möglicherweise nicht zur Verfügung, die anderen zur Verfügung standen.‘ Man wird an der Startlinie einfach zurückgehalten, verglichen mit einem vielleicht nicht farbigen Gegenüber.“

Experten sagen, es sei kompliziert, die lang anhaltende Prävalenz der Vermögenslücke in den USA zu bestimmen. Noch, Während es keine Antwort auf die Beseitigung der Kluft gibt, Einzelpersonen können immer noch Schritte unternehmen, um diese Ungleichheiten zu mildern. Hier ist, was Sie wissen müssen, um das rassische Wohlstandsgefälle zu bekämpfen:nach Meinung von Experten, damit Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können.

Von der Sklaverei zum Redlining:Ursachen des rassischen Wohlstandsgefälles

Die Wurzeln des rassischen Wohlstandsgefälles umfassen Hunderte von Jahren sozialer und politischer Ereignisse – von Sklaverei, Jim Crow-Ära „Black Codes“ und das Massaker von Tulsa Race, auf Dinge wie rassenbasierte Lebensversicherungen, diskriminierende GI-Rechnungen und Redlining. Alle haben begrenzte Möglichkeiten der schwarzen Amerikaner, Reichtum anzuhäufen.

Noch schlimmer, gut gemeinte Maßnahmen, die die Kluft überbrücken sollen, haben das Problem manchmal verschlimmert, sagt Yates. Das Sozialversicherungsgesetz von 1935, zum Beispiel, Landarbeiter und Hausangestellte vom Bezug von Leistungen ausgeschlossen, Jobs, die mindestens 60 Prozent der schwarzen Arbeiter umfassten, nach Angaben der Sozialversicherungsanstalt.

„Wenn Sie ein Hilfssystem über ein Netzwerk verwalten, das bereits Rassenunterschiede aufweist, das Endergebnis wird mehr Rassenunterschiede sein, “ sagt Yates. "Sie müssen verstehen, wie wir hierher gekommen sind, um herauszufinden, wie wir das Problem beheben können."

Generation für Generation, Farbige Amerikaner spielen ein Aufholspiel

Diese Ereignisse sind alle wichtig, weil sie Menschen mit Farbe seit Jahrzehnten weiter zurückversetzen. Diese Kluft wird somit über Generationen hinweg aufrechterhalten, wie jeder einzelne versucht, wieder aufzuholen und sein Erbe zu stärken.

„Die größten Faktoren, die zur rassischen Wohlstandslücke beitragen, sind die Schuldenlast nach dem College, ihre Familien finanziell unterstützen müssen, anstatt dass ihre Familien ihnen finanziell helfen, und vorallem, fehlendes Erbe, “ sagt Andrew Tudor, GFP, Gründer von Alchemist Wealth, die darauf spezialisiert ist, schwarzen Familien dabei zu helfen, das rassische Wohlstandsgefälle zu beseitigen. „Die Mehrheit meiner weißen Kunden haben andere in ihren Familien, die ab ihren 20ern und 30ern zu ihren Finanzen beitragen. Für meine schwarzen Kunden, das ist sehr, sehr selten der Fall.“

Auch Daten erzählen diese Geschichte. Von den durchschnittlichen schwarzen und hispanischen Haushalten nur 10,1 Prozent und 7,2 Prozent, bzw, eine Erbschaft erhalten, nach Angaben der Fed. Das entspricht 30 Prozent des durchschnittlichen weißen Haushalts. Ähnlich düster sehen die Aussichten aus. Nur 6 Prozent und 4,2 Prozent der schwarzen und hispanischen Haushalte, bzw, erwarten eine Erbschaft, verglichen mit 17,1 Prozent der Weißen, fand auch die Fed.

Inzwischen, Schwarze College-Absolventen schulden 25 US-Dollar, 000 mehr Studentendarlehen im Durchschnitt als weiße Studenten und höhere Raten als ihre weißen Kollegen, laut Zahlen für 2021 von EducationData.org.

Lamar Watson, CFP und Gründer von Washington, DC-basierte Traumfinanzplanung, hat in seinem eigenen Berufsleben Überbleibsel dieses Phänomens gesehen. Als erster seiner Familie besuchte er ein vierjähriges College. Watson sagte, er sei gezwungen gewesen, seine College-Ausbildung mit Studienkrediten zu finanzieren, ohne sich darüber im Klaren zu sein, wie sehr sich dies auf seine Zukunft auswirken würde. In seinen ersten Berufsjahren er sagte, er habe seinen wohlhabenderen Kollegen beim Kauf von Häusern zugesehen, während er noch mit Schulden gespickt war.

„Meine Familie hatte kein Geld, um mich aufs College zu bringen. “, sagt Watson. „Du hast diese Ausbildung, aber es wurde nicht viel Vermögen in der Familie aufgebaut, Also schuldest du jetzt 60 $, 000 an Studienkrediten. Mit diesem Mangel an Bildung, Sie sind sich einfach nicht der Auswirkungen bewusst, die die von Ihnen aufgenommenen Studienkredite auf Sie haben werden.“

Die Vermögenslücke verfestigt sich durch Auswirkungen auf die Wohneigentumsquoten, Finanzielle Sicherheit

Diese Phänomene könnten es sein, die die Wohneigentumsquoten von Minderheiten so niedrig halten – und die Kluft zwischen Weißen so groß. Nur 44,6 Prozent der schwarzen Familien und 47,5 Prozent der hispanischen Familien besitzen ein Eigenheim. der niedrigste einer Gruppe, nach Angaben des Volkszählungsbüros. Das vergleicht mit ungefähr 74 Prozent für Weiße. Nicht nur Menschen mit Farbe besitzen seltener ein Eigenheim, aber ihre Wohnung ist oft weniger wert, nach Angaben der Fed.

Andere Faktoren, die schwerer zu quantifizieren sind, spielen eine Rolle, wie Diskriminierung, Unterschiede in der Schulqualität oder den Karrierechancen, laut einer Analyse des rassischen Lohngefälles aus dem Jahr 2017 der Federal Reserve Bank of San Francisco.

All dies führt zu finanzieller Unsicherheit und mangelnder Vorbereitung auf wichtige Lebensereignisse, vom Ruhestand bis zur Deckung unerwarteter Ausgaben. Die typische weiße Familie verfügt über mehr als viermal so viel liquides Bargeld wie der typische schwarze oder hispanische Haushalt. Laut einer Studie der Federal Reserve aus dem Jahr 2020.

Bekämpfung des rassischen Wohlstandsgefälles

Die Bekämpfung des rassischen Wohlstandsgefälles ist keine leichte Aufgabe, und die Beseitigung dieser Unterschiede sollte nicht den Personen überlassen werden, die sie ertragen.

Experten sagen jedoch, dass Sie sich auf das konzentrieren sollten, was Sie kontrollieren können:das Geld, das Sie verdienen, mit Bedacht zu verwenden und alle Werkzeuge zu nutzen, die Ihnen zur Verfügung stehen, von betrieblichen Altersvorsorgekonten bis hin zu Robo-Advisors und Online-Banken für Anlagemöglichkeiten.

1. Erhöhen Sie Ihre Finanzkompetenz durch Bildung

Ein weiteres wichtiges Hindernis für die Vermögensanhäufung von Minderheitenhaushalten:der Zugang zu Finanzdienstleistungen. Schätzungsweise 13,8 Prozent der schwarzen Haushalte hatten 2019 kein Bankkonto. zusammen mit 12,2 Prozent der hispanischen Haushalte, laut einer Umfrage der Federal Deposit Insurance Corporation aus dem Jahr 2019.

Das könnte daran liegen, dass weniger Banken ihre Gebiete bedienen. In mehrheitlich weißen Grafschaften, auf 100 kommen 41 Finanzinstitute, 000 Menschen, verglichen mit 27 in nicht-weißen Mehrheitsvierteln, laut einer Studie von McKinsey &Co. aus dem Jahr 2019.

Noch, es könnte auch an der Skepsis liegen. Etwa 16,7 Prozent der schwarzen Haushalte ohne Bankverbindung, zum Beispiel, nannten mangelndes Vertrauen in Finanzinstitute das, was sie davon abhielt, ein Konto zu eröffnen.

„Es ist schwierig für eine Person, die benachteiligt oder misshandelt wurde, sich wohl zu fühlen, um einen Kredit oder eine Kreditkarte von jemandem zu bitten, der aussieht wie die Menschen, die sie in der Vergangenheit misshandelt haben. “ sagt Yates. „Die Menschen, die benachteiligt wurden, haben Schwierigkeiten, darauf zu vertrauen, dass etwas zu ihrem Vorteil ist. Sie melden sich nicht für die Programme an, engagieren sich und nutzen das Angebot.“

Hier kommen Bildung und Finanzkompetenz ins Spiel, ein wichtiger Teil der Bekämpfung von Vermögensunterschieden. Beginnen Sie damit, herauszufinden, welche Online-Ressourcen es gibt, um Ihr persönliches Finanzwissen zu erweitern. Das können gemeinnützige Organisationen sein, wie die National Endowment for Financial Education, Schulungen auf Social-Media-Sites wie LinkedIn oder erklärenden Websites wie Napkin Finance und Bankrate.com. Lernen Sie die Grundlagen zum Erstellen eines Budgets, wie Zinssätze berechnet werden und wie Einlagen von der FDIC bundeseinheitlich versichert werden.

Je mehr Wissen Sie haben, desto wahrscheinlicher bauen Sie auch Ihr Selbstvertrauen auf, was sich auf der ganzen Linie als nützlich erweisen könnte – insbesondere, wenn Sie versuchen, mit einem Kreditgeber über einen besseren Preis zu verhandeln.

„Die Bildungsseite für Verbraucher und People of Color besteht darin, zu verstehen, warum es besser ist, eine Bankbeziehung zu führen, als Geld unter der Matratze zu behalten, und zu verstehen, was es finanziell bedeutet, vom Überleben und der Bewältigung des Alltags zum Gedeihen und zum Nachdenken über die Zukunft überzugehen , “ sagt Yates.

2. Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse und haben Sie keine Angst, klein anzufangen

Vermögenslücken können das Sparen unmöglich machen, vor allem, wenn Farbige damit zu kämpfen haben, weniger bezahlt zu werden als ihre weißen Kollegen.

Noch, Experten sagen, dass der Aufbau eines Rainy-Day-Fonds Ihnen helfen kann, mehr finanzielles Vertrauen und Sicherheit aufzubauen. Je mehr Geld Sie auf einem Sparkonto verstaut haben, desto wahrscheinlicher werden Sie vermeiden, Schulden anzuhäufen.

Haben Sie keine Angst, klein anzufangen. Jeder Bargeldbetrag, den Sie verstauen, kann viel bewirken. Sie können auch erwägen, Ihre Überweisungen zu automatisieren, um den Prozess für Sie zu vereinfachen. Egal, ob Sie Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck oder von Ihrem Girokonto abheben.

Eine genaue Analyse Ihrer Cashflows und die Erstellung eines Budgets können Ihnen auch dabei helfen, zu bestimmen, wie viel Sie sparen müssen. Möglicherweise können Sie auch nicht wesentliche Ausgaben eliminieren, die dazu beitragen können, mehr Geld zum Zurücklegen freizugeben.

„Sparen ist einer der wichtigsten Wege (um das rassische Wohlstandsgefälle zu bekämpfen). Ohne es, Es gibt keine Vermögensanhäufung, “ sagt Maria Alcantara, Geldcoach und Autor von „Millennial Money Queens“. „Selbst wenn Sie bei 1 Prozent anfangen, das wird nicht zu großen Mengen anwachsen, aber es wird helfen, die Gewohnheit des Sparens aufzubauen, und wenn wir mit kleinen Zielen beginnen und uns diese Gewohnheit aneignen, das wird Ihre finanzielle Situation schnell ändern. Sobald Sie selbstbewusst und befähigt sind, Du kannst deine Ziele wachsen lassen.“

3. Scheuen Sie sich nicht zu investieren

Eine Folge des rassischen Wohlstandsgefälles:Viele investieren nicht in den Aktienmarkt, trotz seiner Erfolgsbilanz bei der Schaffung von Wohlstand und der Sicherung einer komfortablen finanziellen Zukunft der Amerikaner.

Nur 34 Prozent der schwarzen Haushalte und 24 Prozent der hispanischen Haushalte gaben an, Aktien zu besitzen. verglichen mit 61 Prozent der Weißen, nach Angaben der Fed.

Das könnte eine Ecke sein, 29 Prozent der schwarzen Investoren unter 40 Jahren gaben in einer Charles Schwab-Umfrage an, dass sie 2020 zum ersten Mal in den Markt eingestiegen sind. Eine Bankrate-Umfrage vom März legt jedoch nahe, dass noch mehr Arbeit geleistet werden muss. 56 Prozent der Anleger und 41 Prozent der Nicht-Investoren sehen den Aktienmarkt als manipuliert an.

Sie müssen nicht reich sein, um zu investieren. Eigentlich, Es könnte für Börsenneulinge einfacher sein, ihre Investitionen anzukurbeln, wenn sie mit einem bescheidenen Geldbetrag beginnen, Eine schwierige Aufgabe für neue Investoren ist es, herauszufinden, wie sich der Markt bewegt. Und weil Sie Vermögen aufbauen, Mit wie viel Geld Sie beginnen, ist weniger wichtig, als wie viel Geld Sie im Laufe der Zeit auf Ihr Konto einzahlen.

Das Vorhandensein von Online-Brokerages, viele von ihnen berechnen keine Provisionen für die Ausführung von Aktien- und ETF-Trades, hat den Prozess auch billiger denn je gemacht.

Mit einer langfristigen Denkweise und einer diversifizierten Vermögensallokation Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Auswahl eines Portfolios helfen, das zu Ihrer individuellen Situation passt. Und die gute Nachricht ist, es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie für Ihre individuelle Risikobereitschaft investieren können, Egal, ob es sich um historisch sichere Einlagenzertifikate (CD) oder risikoreichere Optionen wie Indexfonds handelt.

„Vieles kommt von einem Mangel an Selbstvertrauen, “, sagt Watson von Dream Financial Planning. „Es geht darum, ihnen die Vorteile zu zeigen, wenn man versucht, nicht in den Markt hinein- und wieder herauszuspringen. was ein Zerstörer von Renditen ist.“

4. Nutzen Sie Technologie zu Ihrem Vorteil

Technologie kann Ihr bester Verbündeter sein, um das rassische Wohlstandsgefälle in Ihrem eigenen Leben zu bekämpfen. Historisch, Banken in überwiegend schwarzen Vierteln haben ein höheres Mindestguthaben verlangt, um bestimmte Servicegebühren zu vermeiden, als diejenigen in weißen Gebieten (871 $ gegenüber 626 $, nach McKinsey).

In der Lage zu sein, für eine Online-Bank einzukaufen, wo Ihre Ersparnisse weiterhin FDIC-versichert sind, kann Ihnen helfen, das richtige Konto für Ihre individuelle Situation zu finden, Sie müssen sich also nicht mit den für Ihre Region spezifischen Bankgebühren abfinden. Möglicherweise können Sie sich auf dem Weg auch einen höheren Ertrag sichern.

Auch beim Investieren Technik ist auf Ihrer Seite, sei es durch die Nutzung von Online-Brokerage-Konten und Robo-Advisors oder individuellen Anlage-Apps.

„Wenn wir Technologie nutzen, um unsere Ziele zu erreichen, sie entfernen alle gesellschaftlichen Filter, die verschiedene Rassen daran hindern, Ziele zu erreichen, wie es das traditionelle Finanzsystem tun würde, “ sagt Alcantara.

5. Ziehen Sie in Erwägung, ein Unternehmen oder ein Nebengeschäft zu gründen

Manchmal sind farbige Communities daran interessiert, ihren eigenen Weg zur finanziellen Freiheit zu finden, insbesondere durch die Gründung eines eigenen Unternehmens oder eine Nebentätigkeit.

Das wurde eine Nebenwirkung der Pandemie, mit der Gründung von Unternehmen in schwarzem Besitz im Jahr 2020, die die von weißen und asiatischen Amerikanern übertreffen. Im Durchschnitt, 380 von 100, 000 schwarze Erwachsene wurden neue Unternehmer, gegenüber 240 in den beiden Vorjahren, Laut der Los Angeles Times, die über eine jährliche Studie der Kauffman Foundation berichtete.

„Du hast mehr Freiheiten und Möglichkeiten, je mehr Geld du verdienen kannst, “, sagt Watson. „Und je mehr Geld Sie sparen und investieren können, Das wird Sie und Ihre Familie langfristig in die beste Position bringen.“

6. Eine Ausbildung machen, was Ihnen helfen kann, Ihr Einkommen zu steigern

Bildung gilt seit langem als Weg zu mehr Wohlstand und Chancen. Die Daten deuten darauf hin, dass eine Ausbildung zumindest das Nettoeinkommen farbiger Personen steigern kann.

Schwarze Amerikaner mit einem Master- oder höheren Abschluss, zum Beispiel, doppelt so viel verdienen wie diejenigen, die kein Abitur gemacht haben, nach Angaben des Volkszählungsbüros. Das Einkommen steigt auch mit dem Bildungsniveau.

Das soll nicht heißen, dass es alle Vermögenslücken vollständig eliminieren wird. Unter denen, die höhere Abschlüsse erworben haben, Schwarze Amerikaner verdienten 82,4 Cent und hispanische Amerikaner 90,1 Cent pro Dollar, den Weiße verdienten. Das geht aus einer Analyse des linksgerichteten Economic Policy Institute aus dem Jahr 2019 hervor. Unter Berücksichtigung des geschlechtsspezifischen Lohngefälles das Bild sieht für schwarze und hispanische Frauen noch schlimmer aus.

Berechnen Sie sorgfältig die Kosten Ihres angestrebten Hochschulabschlusses sowie Ihre Gehalts- und Einkommensvorstellungen, um sicherzustellen, dass das von Ihnen angestrebte Programm zu Ihrer individuellen finanziellen Situation passt.

7. Ruhestand planen

Aber auch jenseits der Gehälter Manchmal können hochqualifizierte Positionen Ihnen wertvolle Vorteile am Arbeitsplatz bieten, die sich nicht immer aus Ihren Gehaltsinformationen ergeben. wie die Möglichkeit, in betriebliche Altersvorsorge zu investieren.

Schwarze und hispanische Familien haben weitaus seltener Rentenkonten, Fed-Daten zeigen. Auch bei Familien mittleren Alters 65 Prozent der weißen Familien haben mindestens ein Rentenkonto, im Vergleich zu 44 Prozent der schwarzen Familien und nur 28 Prozent der hispanischen Familien.

Das entsprach dem, was einige Experten eine Rentenkrise für Farbige nennen. wobei schwarze und hispanische Haushalte im Vergleich zu weißen auch eine geringere Altersvorsorge haben. Für berufstätige Familien, die Geld auf ihren Rentenkonten haben, die typische weiße Familie hat etwa 50 US-Dollar, 000 gerettet, das zweieinhalbfache der Summe, die typische schwarze oder hispanische Familien gespart haben, die ungefähr 20 $ haben, 000 auf Rentenkonten gespart, nach Angaben der Fed.

„Sie könnten eine Geschichte haben, in der Menschen in Ihrer Familie nie für den Ruhestand gespart oder nie in Rente gegangen sind, “, sagt Watson.

Das könnte der Grund sein, warum die Vermögensunterschiede zwischen weißen und nicht-weißen Familien mit dem Alter größer werden. Fed-Daten zeigen. Inzwischen, Ein Grund dafür, dass das Vermögen weißer Familien höher ist als das von Minderheitengemeinschaften, liegt darin, dass sie mit größerer Wahrscheinlichkeit ein Erbe weitergeben.

All dies zeigt, warum die Sicherung einer komfortablen finanziellen Zukunft für die Bekämpfung des rassischen Wohlstandsgefälles umso wichtiger ist.

Endeffekt

Das rassische Wohlstandsgefälle ist ein kompliziertes Thema, und es gibt keine einfache Abhilfe oder Lösung. Farbige Haushalte mögen zweifellos das Gefühl haben, dass das Gewicht der Welt auf ihren Schultern lastet, sobald sie bedenken, dass ihre Entscheidungen ihre Nachkommen für Generationen beeinflussen können. Jedoch, Unterschätze niemals die Kraft kleiner Schritte.

„Entwickeln Sie wertvolle Fähigkeiten, kenne deinen Wert und sei bereit, dafür zu kämpfen, “, sagt Tudor von Alchemist Wealth. „Die Erwartung, die ganze Familie zu retten, kann auch ein Rezept für finanziellen Stress sein. Genau wie ein Flugzeugsicherheits-Tutorial, wir müssen unsere Maske vollständig sichern, bevor wir einer anderen Person helfen können, oder wir alle ersticken.“

Schon das Ergreifen finanzieller Maßnahmen könnte Ihr Vertrauen in Geld stärken, was die halbe Miete sein könnte, sagt Alcantara, aus ihren eigenen Erfahrungen, als sie 2001 als Kind von Brasilien nach Kanada zog.

„Selbst wenn ich die Ausbildung machen würde, damit ich das Vertrauen habe, zu verhandeln, ein Unternehmen gründen wollen, mich in einer Gesellschaft sicher zu fühlen, in der ich anders bin, das sind wirklich große herausforderungen. Wenn Sie sich ständig Sorgen um Ihr Geld machen, es ist sehr schwer für dich, dich auf etwas anderes zu konzentrieren, " Sie sagt. „Ich konzentriere mich gerne auf die finanzielle Ermächtigung, Wir sitzen also nicht herum und warten darauf, dass die Regierung diese Probleme behebt. Wir nehmen an Kursen teil und besorgen die Werkzeuge, um da draußen zu sein, Steigern Sie Ihr Einkommen, Erfahren Sie, wie Sie Ihr Geld verwalten, damit du nicht überfordert bist.“