Die Zukunft von Echtzeitzahlungen (und wie Ihr Unternehmen davon profitiert)

Zusamenfassend:

• Die Federal Reserve hat kürzlich angekündigt, dass sie in den Jahren 2023-24 ein eigenes schnelleres Zahlungssystem einführen wird. und es wird mit dem RTP-Netzwerk von The Clearing House konkurrieren.
• Verschiedene Zahlungsgeschwindigkeiten mit steigenden Kosten werden auf absehbare Zeit nebeneinander existieren, um den Bedürfnissen verschiedener Situationen gerecht zu werden.
• Finanztechnologieunternehmen werden weiterhin neue Wege finden, um Geld zu bewegen und Finanzen zu verwalten. was letztendlich Verbrauchern und Unternehmen zugute kommt.

Dies ist die erste Geschichte in einer dreiteiligen Serie über schnellere Zahlungen.
Lesen Sie Teil I, „Der Weg zu schnelleren Zahlungen.“
Lesen Sie Teil II, „Eine Aufschlüsselung schnellerer Zahlungssysteme“

Schnellere Zahlungen in den USA sind noch in den Jugendjahren, was bedeutet, dass viel Wachstum und Entwicklung vor uns liegen. Und diese Reifung sollte zu mehr Wettbewerb und Wahlmöglichkeiten führen, letztendlich den Unternehmern zugute kommen.

Eine der größten Entwicklungen kam Anfang August, als nach einer öffentlichen Kommentarfrist und vielen Spekulationen, Die Federal Reserve kündigte an, ihr eigenes Echtzeit-Zahlungsnetzwerk zu starten. Der FedNow-Dienst wird es Verbrauchern und Unternehmen ermöglichen, rund um die Uhr in Sekundenschnelle Geld zu überweisen. FedNow soll 2023 oder 2024 auf den Markt kommen. und es wird direkt mit dem RTP-Netzwerk von The Clearing House (TCH) konkurrieren. Das RTP-Netzwerk ging 2017 live, und TCH sagt, dass jetzt mehr als 50% der US-Bankkonten darauf zugreifen können.

Die Fed kündigt ein konkurrierendes Echtzeit-Zahlungssystem an

Diese beiden Netzwerke dienen demselben grundlegenden Zweck; Der Hauptunterschied besteht darin, dass FedNow eine Option des öffentlichen Sektors ist, die von der Zentralbank des Landes betrieben wird. während das RTP-Netzwerk von TCH betrieben wird, das sich im Besitz einer Gruppe großer, Privatbanken. Die Fed hat vorgeschlagen, ein eigenes schnelleres Zahlungssystem zu starten, um die Kosten zu senken und allen Finanzinstituten einen gleichberechtigten Zugang zu Zahlungstechnologien zu gewährleisten. TCH kontert jedoch, dass sein Flat-Pricing-Modell Institutionen jeder Größe auf gleichem Spielfeld bringt.

👉 FedNow ist eine Option des öffentlichen Sektors, die von der Zentralbank des Landes betrieben wird. Das RTP-Netzwerk wird von TCH betrieben, das sich im Besitz einer Gruppe großer, Privatbanken.

Die Ankündigung von FedNow könnte dem RTP-Netzwerk tatsächlich Schwung verleihen. nach Steve Ledford, Senior Vice President für Produkte und Strategie bei TCH.

„Eines der Dinge, die bis vor kurzem ein bisschen auf der Strecke blieben, war, dass nicht bekannt war, ob die Federal Reserve ein Netzwerk einführen würde, das im Wesentlichen die gleichen Dinge tun würde. “, sagte Ledford. „Wir wissen jetzt, dass die Federal Reserve dieses Netzwerk einführen wird, aber es wird noch einige Jahre dauern … und selbst dann es würde gerade erst anfangen, und es würde noch viele Jahre dauern, bis es voll auf die Beine kam und ihre Reichweite ausweitete.

„Ich weiß nicht genau, was die Auswirkungen sein werden, denn bis dahin werden wir ziemlich gut etabliert sein. Ich weiß also nicht, ob sie etwas auf den Markt bringen werden, das jemanden [d. h. eine Bank] ändern zu wollen.“

Instant Payments finden immer noch Fuß

Echtzeit- und Same-Day-Zahlungen machen immer noch nur einen kleinen Bruchteil der Millionen von Transaktionen aus, die täglich in Amerika stattfinden. Jedoch, Niemand erwartete sofort eine breite Akzeptanz.

Viele Menschen – insbesondere diejenigen, die bei kleineren Instituten oder Kreditgenossenschaften Bankgeschäfte tätigen – haben keinen Zugang zum RTP-Netzwerk. Das kann sich bald ändern, Wie TCH sagt, werden seine neuen Zahlungsschienen bis Ende 2020 allgegenwärtig sein.

Sobald Instant Payments Einzug hält, sie könnten schnell abheben.

„Wenn Sie eine bestimmte Sättigung oder die Fähigkeit zum Senden erreichen, Es gibt einen Hockeyschläger-Moment und wenn das trifft, [Finanzinstitute] wollen sicherstellen, dass [ihre] Investitionspläne darauf ausgerichtet sind, “ sagte Trevor LaFleche, Fiservs Senior Director of Product Management für Enterprise-Zahlungslösungen. „Mit den vielen verschiedenen Möglichkeiten, wie Sie in den USA Zahlungen in Echtzeit senden können, Diese Entscheidungen zu treffen [welche Dienstleistungen wann übernommen werden] und das richtige Timing zu treffen, ist die Herausforderung, vor die viele Finanzinstitute gestellt werden.“

Unterschiedliche Geschwindigkeiten für unterschiedliche Situationen

Auch wenn Instant- oder Same-Day-Zahlungen in Gang kommen, sie werden andere Methoden des Geldtransfers nicht plötzlich überholen. Das zum Senden von Geld verwendete System variiert je nach Situation, basierend darauf, wie schnell eine Person oder ein Unternehmen das Geld benötigt.

„Genau wie Amazon – Sie wollen es am selben Tag, Du willst es am nächsten Tag, Sie wollen es in fünf Tagen – es gibt verschiedene Preisklassen und verschiedene Märkte, die sie mit diesen Angeboten bedienen, “, sagte LaFleche. „Ausgehend von ACH, zum selben Tag ACH, in Echtzeit, Sie geben Ihnen sozusagen die Wahl, wie Sie Ihr Geld bewegen möchten.“

👉 Auch wenn Instant- oder Same-Day-Zahlungen starten, sie werden andere Methoden des Geldtransfers nicht plötzlich überholen.

In anderen Ländern, die seit Jahren schnellere Zahlungen unterstützen, die Echtzeit-Schienen sind für Netto-Neuzahlungen beliebter als andere, nach LaFleche. Wenn die USA diesen Ländern ähnlich sind, dann Unternehmen, die Mitarbeiter per Direkteinzahlung ACH bezahlen, zum Beispiel, wird diese Zahlungen wahrscheinlich nicht in ein neues System verschieben. Diese Zahlungen sind Routine, wiederkehrend und weit genug im Voraus geplant, um das 2-4-tägige Verarbeitungsfenster des traditionellen ACH zu leisten. Jedoch, ein Händler kann einen Echtzeit-Zahlungsdienst einsetzen, um einen Lieferanten zu bezahlen, wenn er das Eigentum an den Waren übernimmt, weil dies eine flüssigere Situation ist, in der die Zahlung nicht Wochen oder Monate im Voraus geplant werden kann. Hier, es lohnt sich (buchstäblich), einen Echtzeitdienst für die Zahlung zu nutzen.

Matt Friend von Visa weist darauf hin, dass Verbraucher und Unternehmen in den USA seit Jahren eine Reihe von Zahlungsmöglichkeiten haben. wie Drähte, Debitkarten, Kreditkarten, Prepaid-Karten und neuerdings, digitale Möglichkeiten. Instant Payments ergänzen dieses Repertoire einfach.

„Es ist ein weiteres Zahlungstool in Ihrem Werkzeuggürtel, das sich ständig weiterentwickeln und auf neue und unterschiedliche Weise verwendet werden wird. genau wie beim Aufkommen des Internets gab es neue und andere Möglichkeiten, Ihre Karte zu verwenden, “ sagte Freund, Vice President of Global Faster Payments Strategy bei Visa.

Wie geht es weiter mit Zahlungen

Die Fed, ihre eigene Infrastruktur für schnellere Zahlungen aufzubauen, ist nur der Anfang von Wettbewerb und Innovation in diesem Bereich. Während LaFleche feststellt, dass die Entwicklung von FedNow „eine Monopolstellung“ für jedes Echtzeit-Zahlungssystem verhindert, er weist darauf hin, dass dies zusätzliche Herausforderungen in Bezug auf die Interoperabilität mit sich bringt. Ohne Interoperabilität, eine über das RTP-Netzwerk des TCH gesendete Sofortzahlung konnte von einer Bank mit FedNow nicht empfangen werden, oder umgekehrt.

Finanzdienstleistungsunternehmen, die online gestartet sind, können gegenüber der Konkurrenz einen Vorsprung haben und werden sicherlich auch weiterhin neue Angebote generieren, sowie. Große Player wie PayPal (dem Venmo gehört) und Square unterstützen bereits Soforteinzahlungen und könnten zusätzliche Lösungen entwickeln, die für andere Anwendungsfälle als bestehende schnellere Zahlungsnetzwerke geeignet sind.

👉 Der Aufbau einer eigenen Infrastruktur für schnellere Zahlungen der Fed ist nur der Anfang des Wettbewerbs in diesem Bereich … und Finanzdienstleistungsunternehmen, die online gestartet sind, könnten einen Vorsprung haben.

Schnellere Zahlungen werden auch neue Möglichkeiten eröffnen. Offenes Banking, das Konzept, dass Finanzinstitute Finanzinformationen über APIs mit kundenorientierten Anwendungen teilen, könnte auch die Finanzwelt revolutionieren, sagt Scott Derksen, Experte für Finanzdienstleistungstechnologie. Ein Beispiel für dieses Potenzial ist ein Bankenkonsortium namens Marco Polo Network. Mit einer seiner Lösungen, Marco Polo bietet Unternehmen eine Betriebsmittelfinanzierung durch die Identifizierung spezifischer Forderungen, die für eine Verbriefung in Frage kommen. Der Kunde wählt die geeigneten aus und die Technologie baut Blockchain-Assets im Netzwerk auf. die es zur sofortigen Finanzierung digital an eines der Finanzinstitute sendet.

🌱 Das Endergebnis

Da Echtzeitzahlungen in den USA immer mehr an Bedeutung gewinnen, es sollte Unternehmen und Verbraucher von einigen der finanziellen Herausforderungen entlasten, mit denen sie heute konfrontiert sind, was einen größeren wirtschaftlichen Schub bewirken könnte. Das Aufkommen neuer Optionen, einschließlich der schnelleren Zahlungsschienen der Fed, sollte diese positive Wirkung nur verstärken.

Das ist die entscheidende Erkenntnis:All diese Innovationen im Zahlungsverkehr sollten das finanzielle Wohlergehen von Verbrauchern und Unternehmen täglich verbessern.