Eine Aufschlüsselung schnellerer Zahlungssysteme und wie Ihr Unternehmen davon profitieren kann

Zusamenfassend:

• Neue Lösungen sollen die Zahlungsabwicklung in den USA beschleunigen:2016 Nacha hat eine Möglichkeit für Banken vorgestellt, ACH-Transaktionen noch am selben Tag abzuwickeln, an dem sie eingehen. Dem Clearing House folgte die Einführung eines neuen Echtzeit-Zahlungsnetzwerks.
• Unternehmen wie Visa und Mastercard haben ebenfalls Produkte auf den Markt gebracht, die schnellere Zahlungen ermöglichen, Zementierung dieser Verarbeitungsgeschwindigkeiten als neue Normalität.
• Schnellere Zahlungen bieten Verbrauchern und Unternehmen zahlreiche Vorteile, einschließlich Zahlungssicherheit, verbesserter Cashflow und einfachere Verwaltung der Finanzen.

Schnellere Zahlungen sind im globalen Maßstab nichts Neues. Einige Länder haben seit Jahrzehnten schnellere Zahlungssysteme, und heute verfügen etwa 40 Nationen über Systeme, um Geld in Echtzeit zu bewegen. Während die USA zu spät zur Party kamen, die Ausgereiftheit ihres Echtzeit-Zahlungssystems holt die anderer Länder ein.

Ab 2016, Mehrere große US-Finanzverbände haben neue Initiativen abgeschlossen, um den Geldverkehr schneller zu unterstützen. Der Vorteil, ein Nachzügler zu sein, besteht darin, dass die USA aus den Erfahrungen anderer Länder lernen könnten, einschließlich Wirtschaftsmächte wie Großbritannien, China und Japan.

Welche schnelleren Zahlungssysteme sind heute in den USA verfügbar? und wie funktionieren sie?

Nacha macht einen Schritt in die richtige Richtung

Nacha ist eine gemeinnützige Organisation, die das ACH-Netzwerk betreibt. ein weit verbreitetes System für den elektronischen Geldtransfer zwischen Bankkonten. Im September 2016, die Organisation startete ACH-Kredittransaktionen am selben Tag. Same Day ACH ermöglicht es Verbrauchern und Unternehmen, Geld am selben Tag zu erhalten, an dem es gesendet wird. statt in 2-4 Tagen wie beim traditionellen ACH. Nacha erreichte dies durch das Hinzufügen neuer Verarbeitungsfenster um 10.30 Uhr EST (für das Abrechnungsfenster um 13.00 Uhr) und um 14.45 Uhr. EST (für das Abrechnungsfenster um 17:00 Uhr). Ein Jahr später, es fügte ACH-Abbuchungen am selben Tag hinzu.

Wie traditionelles ACH, Same Day ACH verwendet die Stapelverarbeitung. Die Bank oder Kreditgenossenschaft, die die Transaktion initiiert, zahlt dem empfangenden Finanzinstitut 5,2 Cent für jede Transaktion. Das ist einiges mehr als normales ACH, die der Ursprungs- und der Empfängerbank jeweils weniger als vier Zehntel eines Pennys pro Transaktion (oder sogar weniger, dank Mengenrabatt).

Dennoch, es hat Unterstützer.

„Same Day ACH bleibt die einzige Lösung für schnellere Zahlungen, die bei allen Banken und Kreditgenossenschaften in den USA allgegenwärtig ist. “ sagte Scott M. Lang, Stabschef bei Nacha. „Die Einführung von Same Day ACH war seit der Einführung von Nacha im Jahr 2016 stark. Mit 178 Millionen Transaktionen im letzten Jahr Same Day ACH hat sein Volumen seit 2017 um 137% gesteigert.“

Nacha plant, den Service weiter zu verbessern, indem um 16:45 Uhr ein drittes Verarbeitungsfenster hinzugefügt wird. EST-Deadline im März 2021. (Diese wurde auf September 2020 verschoben). Dieses spätere Fenster ist besonders hilfreich für Finanzinstitute in den Zeitzonen Pazifik und Berge. Zusätzlich, die maximale Transaktionsgröße für Same Day ACH wird von 25 USD steigen, 000 bis 100 $, 000 im März 2020.

Das Clearing House geht in Echtzeit

Kurz nach dem Start von Same Day ACH Das lang erwartete Echtzeit-Zahlungsnetzwerk (RTP) des Clearing House ging im November 2017 live. Im Gegensatz zu Same Day ACH, RTP läuft auf einem völlig neuen Satz von Zahlungsschienen.

„Wenn Sie zu einem wirklich sofortigen Zahlungssystem wechseln wollten, das einige der Funktionen enthält, von denen wir wussten, dass sie es in den USA rentabel und wertvoll machen würden, Wir mussten wirklich mit einer neuen Plattform beginnen, “ sagte Steve Ledford, Senior Vice President für Produkte und Strategie bei The Clearing House. „Dann ist einer der Vorteile, wenn Sie mit dem Aufbau einer neuen Plattform beginnen, Sie können es basierend auf allen technologischen Fortschritten aufbauen, Fortschritte in der Denkweise, wie Sie mit Informationen umgehen.“

Das RTP der Clearingstelle ist ein „Credit Push“-Netzwerk, das Zahlungen in durchschnittlich nur 2-3 Sekunden abwickelt.

So funktioniert es:

• Ein Verbraucher authentifiziert sich über seine Bank-App/Website und leitet eine Zahlung ein. (Stellen Sie sich vor, ein Patient bezahlt ein Krankenhaus für eine kürzlich erfolgte Operation, zum Beispiel.)
• Die Bank des Zahlers erstellt eine Nachricht und sendet sie an das RTP-Netzwerk, die die Clearingstelle validiert und an die empfangenden Finanzinstitute weiterleitet (in diesem Fall die Bank des Krankenhauses).
• Die empfangende Institution nimmt die Nachricht entweder an oder lehnt sie ab. (Kann aufgrund einer falschen Kontonummer abgelehnt werden, ein geschlossenes Konto oder ein Konto, das nicht im System der empfangenden Institution vorhanden ist.)
• Wenn die aufnehmende Institution (d. h. die Bank des Krankenhauses) nimmt die Nachricht an, es sendet sofort eine Nachricht zurück an die sendende Institution (oder die Bank des Patienten), sagen, dass die Zahlung akzeptiert wurde.

Während dieser Prozess passiert, im Hintergrund, Die Clearingstelle wickelt die Transaktion in Echtzeit ab, über ein Gemeinschaftskonto bei der Federal Reserve in New York, das die teilnehmenden Banken vorfinanzieren und über einem bestimmten Minimum halten müssen. Jede Echtzeit-Überweisung kostet das sendende Institut 4,5 Cent, und es gibt keine Mengenrabatte oder monatliche Mindestbeträge.

Obwohl der Absender derjenige sein muss, der die Transaktion in RTP initiiert, die empfangende Institution kann eine Zahlungsaufforderung stellen, um zu versuchen, das Verfahren einzuleiten. Das kostet 1 Cent. Beispielsweise, Ein Stromunternehmen könnte einem Kunden eine Zahlungsaufforderung mit einem Link zu einer Rechnung senden (Kosten für das Unternehmen 1 Cent). Die Bank des Kunden übergibt diese Nachricht dann an den Kunden, wer die Zahlung abschließen oder ignorieren kann. (Zahlungsaufforderung unterscheidet sich von einer Lastschrift, da der Stromversorger das Geld nicht automatisch vom Konto des Kunden abzieht.)

„Eine der großen Eigenschaften des gesamten Netzwerks ist, unabhängig davon, wie eine Zahlung gestartet wird, der Zahler hat immer die Kontrolle, “, sagte Ledford. "Es liegt an ihnen, wann sie zahlen wollen oder ob sie zahlen wollen."

Diese Kontrolle reduziert Betrug und Fehler, Ledford stellt fest, weil eine Zahlungsaufforderung an eine bestimmte Rechnung und ein Bankkonto des Empfängers angehängt und über einen sicheren Kanal abgewickelt wird.

ACH am selben Tag im Vergleich zum RTP-Netzwerk

Mehr als die Hälfte der US-Bankkonten können auf das Echtzeitnetzwerk zugreifen, der Großteil davon innerhalb der großen Banken, die The Clearing House betreiben. ACH am selben Tag, inzwischen, ist für fast jedes US-Bankkonto verfügbar, da es dasselbe Netzwerk wie traditionelles ACH verwendet. Technologie. Es ist nicht unbedingt ein direkter „Konkurrent“ des RTP-Netzwerks, sondern eher ein Halbschritt zwischen regulärem ACH und RTP.

Ziel der Clearingstelle ist es, dass bis Ende 2020 jedes US-Konto auf das RTP-Netzwerk zugreifen kann. Der Beitritt zum Netzwerk liegt im Ermessen jeder Bank oder Kreditgenossenschaft.

„Einige der Investitionsentscheidungen, die [Finanzinstitute] auf ihrem lokalen Markt machen, Sie alle aufeinander abzustimmen und zu verstehen, wenn Sie diesen Schritt unternehmen möchten, um zu schnelleren Zahlungen überzugehen, der Zeitpunkt, wie das alles funktioniert, ist eine große Herausforderung, “ Trevor LaFleche, Senior Director of Product Management for Enterprise Payment Solutions bei Fiserv, sagte.

Es gibt drei Hauptoptionen für eine Bank oder Kreditgenossenschaft, sich mit dem RTP-Netzwerk zu verbinden:jeder von ihnen wurde für Finanzinstitute unterschiedlicher Größe entwickelt und erfordert unterschiedliche finanzielle und personelle Ressourcen.

Obwohl die Kosten für Same Day ACH und das RTP-Netzwerk ähnlich sind, Denken Sie daran, dass sich das RTP-Netzwerk von Same Day ACH darin unterscheidet, dass Empfänger keine Transaktionen initiieren können.

Es ist erwähnenswert, dass einige möglicherweise eine ganz andere Lösung wählen:Die Fed hat kürzlich angekündigt, einen eigenen Echtzeit-Zahlungsdienst zu entwickeln. obwohl es für weitere 4-5 Jahre nicht verfügbar sein wird. (Mehr dazu in unserem nächsten Artikel.)

Nacha und The Clearing House können die meisten US-Transaktionen abwickeln, Im Bereich der schnelleren Zahlungen gibt es jedoch eine Reihe von Alternativen.

• Visa Direkt

Visa Direct kann Business-to-Business (B2B) abwickeln, Business-to-Consumer (B2C) und Person-to-Person (P2P) Zahlungen. „Sofortzahlung“-Funktionen für Venmo, PayPal, Lyft und Postmates verwenden alle Visa Direct.

Wie das RTP-Netzwerk, Visa Direct ist ein Kredit-Push-System, obwohl es Geld auf den Debitkartenschienen bewegt. Überwiesene Gelder sind innerhalb von 30 Minuten nach Abschluss einer Transaktion verfügbar – sogar nachts und am Wochenende – und manchmal viel früher.

Benutzer können mit ihrer bestehenden Visa-Debitkarte ein Konto einrichten, da das Unternehmen sicherstellen wollte, dass dieses Produkt einfach zu verwenden ist. Laut Matt Friend, Visas Vizepräsident für globale Strategie für schnellere Zahlungen.

„Wir mussten wirklich nichts Neues schaffen – Visa Direct nutzt die bereits vorhandene nationale und globale Infrastruktur, zu der jeder Zugang hat. und gerade den Fluss der Transaktion vom Geldabheben zum Geldschieben umgedreht, um all diese neuen Anwendungsfälle und Fähigkeiten abzudecken, “ sagte Freund.

Ein wichtiges Unterscheidungsmerkmal von Visa Direct im Vergleich zum RTP-Netzwerk und Same Day ACH besteht darin, dass es grenzüberschreitende Zahlungen unterstützt.

• Mastercard senden

Mastercard Send ist eine ähnliche Plattform, die Transaktionen zwischen Unternehmen und Verbrauchern abwickeln kann. obwohl im Gegensatz zu Visa Direct, Das Kartennetzwerk sagt, dass es Geld auf "praktisch alle US-Verbraucher-Debitkarten … unabhängig von der Marke" übertragen kann.

• Zelle

Eine dritte Option ist Zelle, ein P2P-Zahlungsnetzwerk, das von acht großen US-Banken geschaffen wurde. Zelle ermöglicht es Benutzern, Geld innerhalb weniger Minuten direkt von ihrem Bankkonto auf das einer anderen Person zu überweisen. solange der Empfänger über ein Zelle-Konto verfügt. Alles was es braucht, um diese Transaktion auszuführen, ist die E-Mail-Adresse oder Handynummer des Empfängers.

Obwohl Zahlungen mit diesen Lösungen in Echtzeit gebucht werden, Die Abrechnung erfolgt für die meisten am selben Tag oder am nächsten Tag, nicht sofort wie beim RTP-Netzwerk.

Wie Echtzeitzahlungen allen zugute kommen

Es gibt einen Grund, warum schnellere Zahlungen in der Finanzwelt in der jüngsten Vergangenheit so stark im Fokus standen. Wenn Geld schneller zwischen Menschen und Unternehmen fließt, es bietet ihnen umfangreiche Vorteile wie:

• Zahlungssicherheit

Nehmen, zum Beispiel, US-Händler, die von chinesischen Herstellern kaufen. Die Händler bezahlen in der Regel Waren, wenn sie in einem amerikanischen Hafen von einem Containerschiff kommen. Diese Zahlung von Händlern an Hersteller dauert jedoch traditionell zwei oder drei Tage, bis sie auf dem Konto des Herstellers angezeigt wird, und kann aufgrund unzureichender Mittel oder falscher Kontodaten fehlschlagen. Diese Fallstricke verschwinden, wenn diese Transaktion in Echtzeit stattfindet.

„In der Lage zu sein, Dinge in Echtzeit zu regeln, ermöglicht es Ihnen, die Finanzierung zum Zeitpunkt der Transaktion zu platzieren und das, was in der realen Welt passiert, mit dem abzugleichen, was mit der Finanzierung passiert. “, sagte LaFleche. „Und das ist ein großer Vorteil für Unternehmen, nur diese Gewissheit haben zu können.“

Wenn ein Verbraucher ein Geschäft bezahlt, Während der Kunde telefoniert, kann der Rechnungssteller die Zahlung verfolgen. Es besteht kein Zweifel, ob das Geld auf dem Konto des Kunden ist, und dieser Kunde muss das Elektrizitätswerk nicht anrufen, zum Beispiel, um sicherzustellen, dass seine Zahlung gebucht wird und er keine Verzugsgebühr erhält.

• Verbesserter Cashflow

Cashflow-Probleme sind die größte Herausforderung für Inhaber kleiner Unternehmen. laut einer aktuellen Lendio-Studie. Schnellere Zahlungen lösen viele der Probleme im Zusammenhang mit Bargeld, da Geld fast sofort auf dem Bankkonto eines Unternehmens eingehen kann.

Dies bedeutet, dass Geschäftsinhaber nicht länger nervös auf das Geld warten müssen, wenn sie versuchen, ihre Mitarbeiter zu bezahlen oder in neue Lieferungen und Geräte zu investieren. Langfristig, dass zusätzliche Freiheit einen bedeutenden Einfluss auf das Wachstum und den letztendlichen Erfolg eines Unternehmens haben kann.

"Wenn du darüber nachdenkst, wenn Sie mehr Kontrolle über Ihren Cashflow haben, es ist, als würde man Ihnen mehr verfügbares Betriebskapital geben, “, sagte Ledford.

• Einfache Verwaltung der Finanzen

Sowohl Verbraucher als auch Unternehmen können jederzeit davon profitieren, ihren tatsächlichen Kontostand zu kennen. Jemand schaut nicht mehr auf den Kontostand seines Bankkontos und zieht automatisch automatische Zahlungen für ein Sparkonto ab. Studienkredit und Autozahlung, die bereits mit der Bearbeitung begonnen hat, um herauszufinden, wie viel Geld sie hat eigentlich zur Verfügung hat. Das reduziert Überziehungen und macht die Finanzverwaltung einfacher.

Für Menschen, die Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, Schnellere Zahlungen können den Bedarf an Zahltagdarlehen mit himmelhohen Zinssätzen reduzieren. Wenn sie einen Nebenjob als Lyft- oder Postmates-Fahrer haben, zum Beispiel, Sie können dieses Einkommen sofort erhalten, um die täglichen Ausgaben zu finanzieren.

• Manchmal ist schneller einfach … besser.

Es gibt unzählige andere Situationen, in denen es auf Geschwindigkeit ankommt. Beispielsweise, Stellen Sie sich vor, das Haus einer Familie in Südflorida wird nach einem Hurrikan schwer überflutet und die Familie reicht einen Versicherungsanspruch ein. Anstatt tage- oder wochenlang auf den Posteingang der Versicherungsauszahlung zu warten – was bei vielen Straßen unter Wasser schwierig sein kann – kann der Versicherer das Geld nach Prüfung des Anspruchs sofort auf das Konto der Familie überweisen. Das kann der Familie helfen, wieder auf die Beine zu kommen und ihr Haus schneller zu reparieren.

Ein anderes Szenario:Wenn jemand eine Notoperation benötigt und ein Familienmitglied seine Hilfe anbietet, die Person, die die Operation erhält, könnte das Darlehen des Familienmitglieds sofort nutzen, anstatt es auf eine Kreditkarte zu legen oder einen Kredit mit viel höheren Zinsen aufzunehmen.

🌱 Das Endergebnis

Schnellere Zahlungen sind in den USA keine abstrakte Idee mehr – sie sind angekommen, und viele Verbraucher und Unternehmen können bereits jetzt von den Vorteilen profitieren, die sie bieten. Jedoch, das ist kaum ein fertiges projekt, und die Landschaft des schnelleren Zahlungsverkehrs wird sich in den kommenden Jahren weiterentwickeln.

Die weitreichenden Vorteile schnellerer Zahlungen beweisen, dass dies kein kleiner Schritt, sondern ein Meilenstein ist.

Wie geht es nun mit dieser schnelllebigen Initiative in der Finanzwelt weiter? Erfahre in Teil drei, die letzte Geschichte dieser Reihe. Wir werden die Zukunft des Zahlungsverkehrs untersuchen, einschließlich der Fed, die ihr eigenes schnelleres Zahlungssystem plant, und die Rolle von Fintechs und Finanzinstituten in dieser Zukunft.