Finanzielle Neujahrsvorsätze:Machen Sie Ihre Finanzen fit für 2022

Wenn Sie sich am Neujahrstag gerne Vorsätze machen, wissen Sie bereits, wie schwer es ist, sich daran zu halten. Hier sind fünf Vorsätze, die Ihnen helfen können, Ihre finanzielle Fitness zu verbessern und Sie hoffentlich dazu inspirieren, sich auch im neuen Jahr an sie zu halten.

Ein zusätzlicher Bonus ist, dass die folgenden Schritte auch Schritte sind, die wir allen Anlegern als Teil der Erstellung eines Finanzplans empfehlen, der Grundlage, unserer Meinung nach, für jeden Anleger, der etwas besitzen, planen und dann die erforderlichen Schritte zum Sparen unternehmen möchte. investieren und ihre finanziellen Ziele erreichen.

Lösung 1:Erstellen Sie ein Budget

Wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen und investieren, sollten Sie, wenn Sie dabei bleiben, im Laufe der Zeit zu einem steigenden Nettovermögen führen, mit dem Sie viele der wichtigsten Ziele des Lebens erreichen können. Das Erstellen Ihres eigenen Budgets und Ihrer Vermögensaufstellung kann Ihnen dabei helfen, Ihre Roadmap zu erstellen und auf Kurs zu bleiben. Hier sind Schritte, die helfen können:

• Zahlen Sie zuerst sich selbst. Stellen Sie mindestens sicher, dass Sie ein hochrangiges Budget mit drei Dingen haben:wie viel Sie nach Steuern einnehmen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie sparen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wohin Ihr Geld fließt, verfolgen Sie Ihre Ausgaben 30 Tage lang mit einer Tabelle oder einem Online-Budgetierungstool. Bestimmen Sie, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihre monatlichen Fixkosten wie Miete oder Hypothek und andere Lebenshaltungskosten zu decken, und wie viel Sie für andere Ziele zurücklegen möchten. Für den Ruhestand lautet unsere Faustregel, ab 20 Jahren 10–15 % des Einkommens vor Steuern anzusparen, einschließlich etwaiger Zuschläge eines Arbeitgebers. Wenn Sie verzögern, erhöht sich der Betrag, den Sie möglicherweise sparen müssen. Addieren Sie 10 % für jedes Jahrzehnt, das Sie mit dem Sparen für den Ruhestand hinauszögern. Sobald Sie sich auf einen Betrag festgelegt haben, überlegen Sie, wie Sie automatisch sparen können. Untersuchungen zeigen, dass Sparen einfacher ist, wenn Sie „zuerst für sich selbst bezahlen“.

• Berechnen Sie Ihr persönliches Nettovermögen jährlich. Es muss nicht kompliziert sein. Machen Sie eine Liste Ihrer Vermögenswerte (was Sie besitzen) und ziehen Sie Ihre Verbindlichkeiten (was Sie schulden) ab. Ziehen Sie die Verbindlichkeiten von den Vermögenswerten ab, um Ihr Nettovermögen zu ermitteln. Keine Panik, wenn Ihr Nettovermögen in schwierigen Marktphasen sinkt. Wichtig ist, einen General zu sehen Aufwärtstrend über Ihre Erwerbsjahre. Wenn Sie im Ruhestand sind, sollten Sie eine Einkommens- und Verteilungsstrategie planen, damit Ihr Nettovermögen so lange wie nötig erhalten bleibt und andere Ziele unterstützt werden.

• Prognostizieren Sie die Kosten für wichtige Artikel mit hohem Ticketpreis. Wenn Sie in naher Zukunft große Ausgaben haben, wie z. B. Studiengebühren oder eine Dachreparatur, legen Sie das Geld beiseite oder erhöhen Sie Ihre Ersparnisse und behandeln Sie dieses Geld als ausgegeben. Wenn Sie wissen, dass Sie das Geld innerhalb weniger Jahre benötigen, halten Sie es in relativ liquiden, sicheren Anlagen wie kurzfristigen Einlagenzertifikaten (CDs), einem Sparkonto oder Geldmarktfonds, die in einem Brokerage-Konto gekauft werden. Wenn Sie sich entscheiden, in eine CD zu investieren, stellen Sie sicher, dass die Laufzeit endet, wenn Sie das Geld benötigen. Wenn Sie mehr als ein paar Jahre haben, investieren Sie mit Bedacht, basierend auf Ihrem Zeithorizont.

• Im Ruhestand? Legen Sie Ihr Lebensunterhaltsgeld konservativ an. Erwägen Sie, 12 Monate Lebenshaltungskosten nach Berücksichtigung von Nicht-Portfolio-Einkommensquellen (Sozialversicherung oder Rente) in kurzfristigen CDs, einem verzinslichen Sparkonto oder einem Geldmarktfonds zu halten. Erwägen Sie dann, die Ausgaben für weitere zwei bis vier Jahre in kurzfristigen Anleihen zu halten oder als Teil der festverzinslichen Allokation Ihres Portfolios in kurzfristige Anleihenfonds zu investieren. Dies trägt dazu bei, das benötigte Geld kurzfristig bereitzustellen. Es ermöglicht Ihnen auch, anderes Geld für ein für Sie sinnvolles Wachstumspotenzial zu investieren, während die Wahrscheinlichkeit verringert wird, dass Sie gezwungen sind, volatilere Anlagen (wie Aktien) in einem rückläufigen Markt zu verkaufen.

• Vorbereiten für Notfälle. Wenn Sie nicht im Ruhestand sind, empfehlen wir Ihnen, einen Notfallfonds mit den notwendigen Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate einzurichten, der auf einem Sparkonto angelegt wird. Der Notfallfonds kann Ihnen helfen, unerwartete, aber notwendige Ausgaben zu decken, ohne volatilere Anlagen verkaufen zu müssen.

Lösung 2:Verwalten Sie Ihre Schulden

Schulden sind, je nachdem, wie Sie sie verwenden, weder von Natur aus gut noch schlecht – sie sind einfach ein Werkzeug. Für die meisten Menschen ist ein gewisses Maß an Verschuldung eine praktische Notwendigkeit, insbesondere um einen teuren langfristigen Vermögenswert zu erwerben, der sich im Laufe der Zeit zurückzahlen lässt, wie z. B. ein Eigenheim. Probleme treten jedoch auf, wenn Schulden eher zu einer Last als zu einem Werkzeug werden. So behalten Sie die Kontrolle.

• Halten Sie Ihre Gesamtschuldenlast überschaubar. Verwechseln Sie nicht, was Sie können Ausleihen mit dem, was Sie sollten ausleihen. Halten Sie die monatlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims (Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung) unter 28 % Ihres Einkommens vor Steuern und Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Kreditkarten, Autokredite und Hypothekenzahlungen) unter 36 % Ihr Einkommen vor Steuern.

• Beseitigen Sie teure, nicht abzugsfähige Verbraucherschulden. Versuchen Sie, Kreditkartenschulden zu begleichen, und vermeiden Sie es, Kredite aufzunehmen, um an Wert verlierende Vermögenswerte wie Autos zu kaufen. Die Kosten für Verbraucherschulden summieren sich schnell, wenn Sie ein Guthaben haben. Erwägen Sie, Ihre Schulden in einem niedrig verzinslichen Eigenheimkredit oder einer Kreditlinie (HELOC) zu konsolidieren, legen Sie ein realistisches Budget fest und implementieren Sie einen Zeitplan für die Rückzahlung.

• Passen Sie die Rückzahlungsbedingungen Ihrem Zeithorizont an. Wenn Sie wahrscheinlich innerhalb von fünf bis sieben Jahren umziehen, könnten Sie je nach aktuellen Hypothekenzinsen und Optionen ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in Betracht ziehen. Ziehen Sie dies nicht in Betracht, wenn Sie glauben, dass Sie möglicherweise länger in Ihrem Haus leben werden, oder möglicherweise nicht in der Lage sind, die Rücksetzung der Hypothekenzahlungen zu verwalten, wenn sich die Zinssätze oder Ihre Pläne ändern. Wir empfehlen Ihnen auch nicht, sich Geld zu leihen, wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Haus automatisch an Wert gewinnt. In der Vergangenheit blieb die langfristige Wertsteigerung von Eigenheimen deutlich hinter der Gesamtrendite eines diversifizierten Aktienportfolios zurück. Und haben Sie für jede Art von Schulden einen disziplinierten Rückzahlungsplan. Erstellen Sie einen Plan, um die Hypothek auf Ihr Hauptwohnsitz abzuzahlen, bevor Sie in den Ruhestand gehen.

Lösung 3:Optimieren Sie Ihr Portfolio

Wir alle teilen das Ziel, bessere Anlageergebnisse zu erzielen. Untersuchungen zeigen jedoch, dass das Timing von Märkten schwierig ist und kontraproduktiv sein kann. Erstellen Sie also einen Plan, der Ihnen hilft, in allen Arten von Märkten diszipliniert zu bleiben. Folgen Sie Ihrem Plan und passen Sie ihn nach Bedarf an. Hier sind Ideen, die Ihnen dabei helfen, sich auf Ihre Ziele zu konzentrieren.

• Konzentrieren Sie sich in erster Linie auf Ihren gesamten Anlagemix. Nachdem Sie sich für einen Sparplan entschieden haben, ist die nächste wichtige Entscheidung, wie Sie investieren. Haben Sie eine gezielte Vermögensallokation – das heißt die Gesamtmischung aus Aktien, Anleihen und Barmitteln in Ihrem Portfolio – mit der Sie sich auch in einem rückläufigen Markt wohlfühlen. Stellen Sie sicher, dass es immer noch mit Ihren langfristigen Zielen, Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Zeitrahmen übereinstimmt. Je länger Ihr Zeithorizont ist, desto mehr Zeit haben Sie, um potenziell von steigenden oder fallenden Märkten zu profitieren.

• Diversifizieren Sie über und innerhalb von Anlageklassen. Diversifikation kann dazu beitragen, das Risiko zu verringern, und kann ein entscheidender Faktor beim Erreichen Ihrer Ziele sein. Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) sind großartige Möglichkeiten, einen diversifizierten Wertpapierkorb in nahezu jeder Anlageklasse zu besitzen.

• Berücksichtigen Sie Steuern. Platzieren Sie relativ steuereffiziente Anlagen wie ETFs und Kommunalanleihen auf steuerpflichtigen Konten und relativ steuerineffiziente Anlagen wie Investmentfonds und Real Estate Investment Trusts (REITs) auf steuerbegünstigten Konten. Zu den steuerbegünstigten Konten gehören Rentenkonten, wie z. B. ein traditionelles oder individuelles Roth-Rentenkonto (IRA). Wenn Sie häufig handeln, tun Sie dies auf steuerbegünstigten Konten, um Ihre Steuerbelastung zu reduzieren.

• Überwachen Sie Ihr Portfolio und gleichen Sie es nach Bedarf aus. Bewerten Sie die Performance Ihres Portfolios mindestens zweimal im Jahr anhand der richtigen Benchmarks. Denken Sie daran, dass der langfristige Fortschritt, den Sie in Richtung Ihrer Ziele machen, wichtiger ist als die kurzfristige Portfolioperformance. Wenn Sie sich einem Sparziel nähern, z. B. dem Beginn der Ausbildung oder des Ruhestands eines Kindes, beginnen Sie gegebenenfalls damit, das Anlagerisiko zu reduzieren, damit Sie volatilere Anlagen wie Aktien nicht verkaufen müssen, wenn Sie sie brauchen.

• Wählen Sie geeignete Benchmarks aus. Schließlich sollte Ihre Benchmark zur Messung der Anlageperformance Ihrem Portfolio und Ihren Zielen entsprechen. Lassen Sie sich nicht dazu verleiten, Ihr Portfolio mit dem zu vergleichen, was im letzten Jahr auf dem Markt am besten abgeschnitten hat, oder sogar mit einem Portfolio, das zu 100 % in Aktien investiert ist. Sie sollten ein Portfolio haben, das so ausgewählt ist, dass es Ihre Ziele am besten erfüllt, mit einem angemessenen Gleichgewicht zwischen potenzieller Rendite und Risiko. Fortschritte bei der Erreichung Ihrer Ziele sind wichtiger, als jedes Jahr die Aktien mit der besten Performance auszuwählen – was für jeden Anleger nicht vorhersehbar ist.

Auflösung 4:Bereiten Sie sich auf das Unerwartete vor

Risiken gehören zum Leben, insbesondere bei Investitionen und Finanzen. Ihr finanzielles Leben kann durch alle möglichen Überraschungen auf den Kopf gestellt werden – Krankheit, Verlust des Arbeitsplatzes, Invalidität, Tod, Naturkatastrophen oder Gerichtsverfahren. Wenn Sie nicht über genügend Vermögen verfügen, um sich gegen größere Risiken selbst zu versichern, treffen Sie einen Beschluss, um Ihren Versicherungsbedarf zu decken. Versicherungen helfen beim Schutz vor unvorhergesehenen Ereignissen, die nicht oft passieren, aber teuer zu bewältigen sind, wenn sie es doch tun. Die folgenden Richtlinien können Ihnen dabei helfen, sich auf die unerwarteten Momente des Lebens vorzubereiten.

• Schützen Sie sich mit einer Krankenversicherung vor hohen Krankheitskosten. Wählen Sie eine Krankenversicherung aus, die Ihren Bedürfnissen in Bereichen wie Deckung, Selbstbehalt, Zuzahlungen und Wahl der medizinischen Anbieter entspricht. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und nicht oft zum Arzt gehen, ziehen Sie eine Police mit hohem Selbstbehalt in Betracht, um sich gegen die Möglichkeit einer schweren Krankheit oder eines unerwarteten Gesundheitsereignisses zu versichern.

• Schließen Sie eine Lebensversicherung ab, wenn Sie Angehörige oder andere Verpflichtungen haben. Nutzen Sie zunächst eine Gruppenhaftpflichtversicherung, falls diese von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird. Diese erfordern im Allgemeinen keine ärztliche Untersuchung und können kostengünstig sein, um einen Einkommensersatz für Angehörige bereitzustellen. Wenn Sie minderjährige Kinder oder große Verbindlichkeiten haben, die nach Ihrem Tod fortbestehen und für die Sie sich nicht selbst versichern können, benötigen Sie möglicherweise eine zusätzliche Lebensversicherung. Sofern Sie keinen dauerhaften Lebensversicherungsbedarf oder besondere Umstände haben, sollten Sie erwägen, mit einer kostengünstigen Risikolebensversicherung zu beginnen, bevor Sie eine Lebensversicherungspolice abschließen.

• Schützen Sie Ihre Erwerbsfähigkeit mit einer langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Wahrscheinlichkeit, behindert zu werden, ist größer als die Wahrscheinlichkeit, jung zu sterben. Laut der Social Security Administration hat ein 20-jähriger Amerikaner eine Wahrscheinlichkeit von 19 %, vor Erreichen des normalen Rentenalters arbeitsunfähig zu werden, und eine Wahrscheinlichkeit von 3 %, vor Erreichen des Rentenalters zu sterben.¹ Wenn Sie kurz und lang nicht genug bekommen können -Zeitschutz durch Arbeit, erwägen Sie eine individuelle Police.

• Schützen Sie Ihre Sachwerte mit einer Sach- und Unfallversicherung. Überprüfen Sie die Versicherungspolicen Ihres Hausbesitzers oder Mieters und Ihres Autos, um sicherzustellen, dass Ihr Versicherungsschutz und Ihre Selbstbehalte immer noch für Sie richtig sind.

• Schließen Sie bei Bedarf eine zusätzliche Haftpflichtversicherung ab. Eine Privathaftpflichtversicherung ist eine kostengünstige Möglichkeit, Ihre Haftpflichtversicherung um 1 Million US-Dollar oder mehr zu erhöhen, falls Sie bei einem Unfall schuld sind oder jemand auf Ihrem Eigentum verletzt wird. Umbrella-Policen decken keine geschäftsbezogenen Verbindlichkeiten ab, stellen Sie also sicher, dass Ihr Unternehmen auch ordnungsgemäß versichert ist, insbesondere wenn Sie in einem Beruf mit einzigartigen Risiken tätig sind und nicht von einem Arbeitgeber abgedeckt sind.

• Berücksichtigen Sie die Vor- und Nachteile einer Pflegeversicherung. Wenn Sie eine Langzeitpflegepolice in Betracht ziehen, suchen Sie nach einer Police, die die richtige Art der Pflege bietet und mit festgeschriebenen Prämiensätzen garantiert verlängerbar ist. Langzeitpflege ist in der Regel ab einem Alter von etwa 50 Jahren am kostengünstigsten und wird im Allgemeinen nach dem 70. Lebensjahr teurer oder schwieriger zu finden. Unabhängige Informationsquellen erhalten Sie von Ihrem staatlichen Versicherungsbeauftragten. Eine solide Altersvorsorgestrategie ist eine weitere Möglichkeit, die Kosten für die Langzeitpflege vorauszuplanen.

• Erstellen Sie einen Notfallplan für Ihre Sicherheit und Seelenfrieden. Überprüfen Sie die Police Ihres Hausbesitzers oder Mieters, um zu sehen, was abgedeckt ist und was nicht. Sprechen Sie mit Ihrem Agenten über eine Hochwasser- oder Erdbebenversicherung, wenn beides in Ihrer Region ein Problem darstellt. Im Allgemeinen ist beides nicht in den Policen der meisten Hauseigentümer enthalten. Bewahren Sie ein aktuelles Videoinventar wertvoller Haushaltsgegenstände und Besitztümer zusammen mit allen professionellen Schätzungen und Schätzungen des Wiederbeschaffungswerts an einem sicheren Ort außerhalb Ihres Zuhauses auf.

Erwägen Sie, Inventare und wichtige Dokumente auf einer tragbaren Festplatte zu speichern. Es ist auch eine gute Idee, Kopien von Geburtsurkunden, Pässen, Testamenten, Treuhanddokumenten, Aufzeichnungen über Renovierungsarbeiten und Versicherungspolicen in einer kleinen, sicheren Evakuierungsbox (die feuerfeste, wasserdichte Art, die Sie abschließen können, ist am besten) zu haben, die Sie greifen können in Eile, falls Sie sofort evakuieren müssen. Stellen Sie sicher, dass Ihre vertrauenswürdigen Lieben auch von dieser Datei wissen, falls sie sie brauchen.

Auflösung 5:Schützen Sie Ihr Vermögen

Ein Nachlassplan scheint nur etwas für die Reichen zu sein. Aber es gibt einfache Schritte, die jeder befolgen sollte. Ohne ordnungsgemäße Benennung der Begünstigten, ein Testament und andere grundlegende Schritte können Rechtsanwälte und Steuerbehörden über das Schicksal Ihres Vermögens oder Ihrer minderjährigen Kinder entscheiden. Steuern und Anwaltskosten können diese Vermögenswerte aufzehren und die Verteilung von Vermögenswerten verzögern, wenn Ihre Erben sie am dringendsten benötigen. So schützen Sie Ihr Vermögen – und Ihre Lieben.

• Überprüfen Sie Ihre Begünstigten, insbesondere für Rentenkonten, Renten und Lebensversicherungen. Die Benennung des Begünstigten ist Ihre erste Verteidigungslinie, um Ihre Wünsche nach Vermögenswerten bekannt zu machen und sicherzustellen, dass sie schnell an den gewünschten Empfänger übertragen werden. Halten Sie Informationen zu Begünstigten auf dem neuesten Stand, um sicherzustellen, dass die Erlöse aus Lebensversicherungspolicen und Rentenkonten mit Ihren Wünschen, Ihrem Testament und anderen Dokumenten übereinstimmen.

• Aktualisieren oder bereiten Sie Ihr Testament vor. Bei einem Testament geht es nicht nur um die Übertragung von Vermögenswerten. Es kann für die Unterstützung und Pflege Ihrer Angehörigen sorgen und Ihnen helfen, die Kosten und Verzögerungen zu vermeiden, die mit dem Sterben ohne einen verbunden sind. Es kann auch Pläne zur Rückzahlung von Schulden, wie z. B. einer Kreditkarte oder einer Hypothek, formulieren. Denken Sie daran, dass eine Benennung des Begünstigten oder eine Vermögensbezeichnung Vorrang vor dem hat, was in einem Testament geschrieben steht, also stellen Sie sicher, dass alle Dokumente konsistent sind und Ihre Wünsche widerspiegeln. Beim Verfassen eines Testaments empfehlen wir, mit einem erfahrenen Rechtsanwalt oder Nachlassplaner zusammenzuarbeiten.

• Koordinieren Sie die Vermögenstitel mit dem Rest Ihres Nachlassplans. Die Betitelung Ihrer Vermögens- und Sachkonten kann die endgültige Verfügung und Besteuerung Ihres Vermögens beeinflussen. Sprechen Sie mit einem Nachlassanwalt oder Anwalt über Schulden und die Bezeichnung von Vermögenswerten, wie z. B. einem Haus, die keine Begünstigtenbezeichnung haben, um sicherzustellen, dass sie Ihren Wünschen entsprechen und mit den Titelgesetzen übereinstimmen, die von Staat zu Staat unterschiedlich sein können. li>

• Halten Sie dauerhafte Vollmachten für die Gesundheitsfürsorge vor. Benennen Sie in diesen Dokumenten vertrauenswürdige und kompetente Vertrauenspersonen, die in Ihrem Namen Entscheidungen treffen, wenn Sie geschäftsunfähig werden.

• Betrachten Sie ein widerrufliches lebendiges Vertrauen. Dies ist besonders wichtig, wenn Ihr Nachlass groß und komplex ist und Sie detailliert darlegen möchten, wie Ihr Vermögen verwendet werden soll, oder wenn Sie unterhaltsberechtigte Kinder haben und detailliert darlegen möchten, wie das Vermögen verwaltet werden soll, um sie zu unterstützen, wer wird dies tun Verwaltung des Vermögens und andere Angelegenheiten. Für kleinere Nachlässe, bei denen Begünstigte, Titel und ein Testament ausreichen können, ist möglicherweise kein Living Trust erforderlich, aber sprechen Sie mit einem qualifizierten Finanzplaner oder Anwalt, um sicherzugehen.

• Kümmern Sie sich um wichtige Nachlassdokumente. Stellen Sie sicher, dass ein vertrauenswürdiges und kompetentes Familienmitglied oder ein enger Freund den Standort Ihrer wichtigen Nachlassdokumente kennt.

Denken Sie schließlich daran, dass Sie nicht alles auf einmal erledigen müssen. Sie können viel tun, um Ihre finanzielle Gesundheit zu verbessern, indem Sie einen Schritt nach dem anderen machen und diese Vorsätze als Checkliste betrachten. Machen Sie dieses Jahr echte Fortschritte auf Ihrer Reise.

¹ Johanna Maleh und Tiffany Bosley. „Invaliditäts- und Sterbewahrscheinlichkeitstafeln für Versicherte des Jahrgangs 1999.“ Sozialversicherungsverwaltung, August 2019.