Sollten Sie Ihre Alterskonten verwenden, um Rechnungen zu bezahlen?

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MARK RIEPE:Ende März 2020 wurde ein Gesetz verabschiedet, das es Einzelpersonen erleichtert, auf Gelder zuzugreifen, die in ihren Rentenkonten eingeschlossen sind. Die Faktoren, die bestimmen, ob Sie Ihre Rentenkonten zur Deckung laufender Ausgaben verwenden sollten, sind das Thema dieser Folge.

Aber bevor wir das untersuchen, gehen wir zurück zum 17. April 1999. Dieses Datum war wichtig für den damaligen Cheftrainer der New Orleans Saints, Mike Ditka. Die Saints sind ein Team in der National Football League und hatten in den letzten beiden Spielzeiten jeweils sechs Spiele gewonnen und zehn verloren. Der Draft der NFL für neue Spieler fand am 17. April statt, und dies war ihre Chance, ihre Liste zu verbessern. In den Wochen vor dem Draft hatte Ditka einen Spieler im Visier, nämlich Ricky Williams von der University of Texas. Zu Beginn seiner Trainerkarriere, als er die Chicago Bears leitete, erlebte Ditka aus erster Hand, welche Auswirkungen ein starker Running Back auf ein Team haben kann.

Diese Bären hatten als primären Rusher den zukünftigen Hall of Famer Walter Payton. Ditka sah im jungen Ricky Williams einen Schimmer von Payton, aber Ditka und die Saints standen vor einem gemeinsamen Dilemma, dem wir alle irgendwann gegenüberstehen:Wie lösen wir ein großes kurzfristiges Problem? In diesem Fall hatten sie ein lausiges Team, das sie sofort aufrüsten wollten, und sie hatten das Gefühl, ein Spieler von Williams Kaliber könnte sie sofort besser machen. Das Problem war, dass sie nicht früh genug einen Draft Pick hatten, um Williams dorthin zu bringen, wo er wahrscheinlich ausgewählt werden würde. Ihre Lösung? Die Saints tauschten alle sechs ihrer Draft-Picks aus dem Draft von 1999 sowie zwei Picks aus dem Draft von 2000 an die Washington Redskins. Im Gegenzug bekamen sie einen sehr hohen Draft-Pick und wählten daraus den Running Back, den sie so begehrten.

Wenn Sie kein Fußballfan sind, besteht der Kern dieses Deals darin, dass die Saints das Recht aufgegeben haben, in den nächsten zwei Jahren acht Spieler zu erwerben, um einen Spieler auszuwählen. Tatsächlich opferten die Heiligen einen Großteil ihrer Zukunft in der Hoffnung, ein kurzfristiges Problem zu lösen. Dies war ein großes Risiko. Tatsächlich hatte in der 80-jährigen Geschichte der NFL bis zu diesem Zeitpunkt kein Team jemals einen solchen Deal gemacht. Im Nachhinein betrachtet hat sich dieser Kompromiss nicht gelohnt. Williams kämpfte mit Verletzungen und die Saints wurden in seiner ersten Saison sogar noch schlimmer. Sie belegten in diesem Jahr die Plätze 3 und 13, ihre zweitschlechtesten in der Teamgeschichte. Ditka und alle anderen im Trainerstab wurden gefeuert, ebenso wie der General Manager des Teams. Was Ricky Williams betrifft, so blieb er zwei weitere Spielzeiten bei den Saints und wurde dann zu den Miami Dolphins verkauft, um, Sie haben es erraten, zukünftige Draft-Picks zu werden.

Wir sehen dieses riskante Opfern von langfristigem Erfolg für kurzfristige Gewinne im Sport ständig. In den frühen 1980er Jahren war Ted Stepien der Besitzer der Cleveland Cavaliers in der National Basketball Association. In einer fünfmonatigen Aufregung tauschte er die Erstrunden-Picks des Teams gegen die Drafts von 1983, 1984, '85 und '86 ein. Die Spieler, die sie für diese Draft-Picks akquirierten, brachten keine Leistung, was bedeutete, dass das Team eines der schlechtesten der Liga war. Und der Mangel an zukünftigen Draft-Picks machte es den Cavaliers schwer, besser zu werden. Sie brauchten Jahre, um sich von diesen Deals zu erholen und ein erfolgreiches Team aufzubauen.

Wir haben in dieser Show viele Male darüber gesprochen, Leitplanken einzuführen, um uns davon abzuhalten, schlechte Entscheidungen zu treffen, die von emotionalen und kognitiven Vorurteilen getrieben werden. Genau das tat die NBA nach dem Stepien-Fiasko. Die Liga führte Regeln ein, die Teams daran hinderten, ihre Draft-Picks der ersten Runde in aufeinanderfolgenden Jahren zu verkaufen. Im Wesentlichen hat die Liga entschieden, dass Eigentümern nicht zugetraut werden kann, immer gute Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, den Wunsch, jetzt zu gewinnen, mit der Notwendigkeit in Einklang zu bringen, in Zukunft ein wettbewerbsfähiges Franchise zu haben.

Wenn Teams oder sogar Unternehmen verzweifelt nach einer kurzfristigen Lösung suchen, können sie Kompromisse eingehen, die sie jahrelang verfolgen. Dasselbe gilt für Privatanleger.

Ich bin Mark Riepe und das ist Financial Decoder , ein Original-Podcast von Charles Schwab. Es ist eine Show über finanzielle Entscheidungen und die kognitiven und emotionalen Vorurteile, die unser Urteilsvermögen trüben können.

Wie wir in früheren Episoden besprochen haben, hat die Bundesregierung verschiedene Arten von Rentenkonten für Einzelpersonen erstellt. Politiker verstehen, dass die meisten von uns nur allzu bereit sind, unser langfristiges Wohlergehen zugunsten des unmittelbaren Gewinns zu opfern. Sie haben Anreize wie Steuerstundungen geschaffen, um auf diese Konten einzuzahlen, aber auch Barrieren errichtet, um uns davon abzuhalten, das Geld zu früh abzuheben. Sie wissen, dass viele Menschen ohne diese Barrieren versucht sein werden, Rentenkonten als schnelle Lösung zur Lösung kurzfristiger Probleme zu verwenden. Die jüngsten Rechtsvorschriften haben jedoch einige dieser Hindernisse beseitigt. Diese Gesetzgebung ist gut gemeint. Viele Menschen sind infolge unseres Kampfes gegen das COVID-19-Virus mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert.

Heute werden wir darüber sprechen, was zu tun ist, wenn Sie knapp bei Kasse sind. Mit anderen Worten, wir werden die Frage beantworten, sollten Sie Ihre Altersvorsorge verwenden, um kurzfristige Rechnungen zu bezahlen?

Zu mir gesellt sich jetzt Rob Williams. Rob ist Vizepräsident hier am Schwab Center for Financial Research und konzentriert sich auf Finanzplanung und Altersvorsorge. Rob war schon einmal in der Show. Zurück in Staffel 1 war er in ein paar Folgen zu sehen. In einer davon wurde darüber gesprochen, wann Sie Sozialversicherungen in Anspruch nehmen sollten, und in einer weiteren Folge über die Bedeutung der Finanzplanung. Und dann, Rob, ich glaube, du warst auch in der letzten Staffel und hast über Neujahrsvorsätze gesprochen. Wenn Sie also zu schwab.com/Insights gehen, können Sie viel mehr von Robs Arbeit sehen, und meiner Meinung nach ist das Material zum Thema Ruhestand besonders gut. Also Rob, willkommen.

ROB WILLIAMS:Hallo Mark. Schön, hier zu sein.

MARK:Rob, das kürzlich verabschiedete CARES-Gesetz erlaubt es mir, aufgrund von COVID-19 vorzeitig Geld von Rentensparkonten abzuheben, wenn dies erforderlich ist. Soll ich das gleich machen? Und dann die Bestimmungen des CARES-Gesetzes beiseite zu lassen, macht das jemals Sinn?

ROB:Nun, Mark, ich denke, wir sollten einfach damit beginnen, zu sagen, wie herausfordernd dies für viele Menschen in Bezug auf ihre Finanzen, ihren Wohlstand, ihre Gesundheit und ihren Stress war. Und es gibt viele Dinge im Finanzbereich, die wir wahrscheinlich nicht tun sollten – wissen Sie, wir sollten nicht alle unsere Ersparnisse ausgeben usw. – und wir können ein bisschen darüber reden. Aber Sie wissen im Allgemeinen, nur weil Sie Geld von Ihren Rentenkonten abheben können, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten. Ich denke, darüber sollten wir ein bisschen mehr reden.

MARK:Ja, das verstehe ich. Das erscheint mir grundsätzlich sehr sinnvoll, und das ist sicherlich unser üblicher Rat. Aber ist angesichts der ungewöhnlichen wirtschaftlichen Situation, in der wir uns befinden, im Moment etwas anders?

ROB:Nun, die wirtschaftliche Situation ist vielleicht sehr ungewöhnlich, aber aus Planungssicht ist es wirklich wichtig, sich anzusehen, ob Sie sich auf diese finanziellen Schwierigkeiten vorbereitet haben? Und die gute Nachricht ist, dass das CARES-Gesetz vom Kongress als kurzfristige Erleichterung für diejenigen verabschiedet wurde, die einfach nicht darauf vorbereitet waren oder ein solches Gesundheitsereignis einfach nicht vorhersehen können. Und es heißt aus gutem Grund Coronavirus-Hilfshilfe und wirtschaftliche Sicherheit. Es ist da, um Anlegern, die Rentenkonten haben und die es wirklich brauchen, eine gewisse Erleichterung zu verschaffen, um im Falle einer finanziellen Notlage Vorbezüge oder Kredite aufzunehmen.

MARK:Lassen Sie uns also etwas genauer über einige dieser Regeln sprechen. Was sind sie genau? Was ermöglicht Ihnen das CARES-Gesetz, das Sie vorher vielleicht nicht tun konnten?

ROB:Nun, ich denke, es ist wichtig, darüber nachzudenken, was die Regeln vorher waren? Also früher, der IRS, wenn Sie ein 401 (k) hatten, Sie haben ein IRA, individuelles Rentenkonto, wenn Sie Geld vorzeitig abgehoben haben, was vor dem IRS der Meinung ist, dass das früheste Rentendatum ist, und die Regeln sind 59½. Wenn Sie also jünger als 59½ Jahre alt sind, zahlen Sie eine Strafe von 10 % zusammen mit Steuern an die IRS für eine sogenannte vorzeitige Auszahlung. Es gibt einige Ausnahmen davon, aber die große im CARES-Gesetz ist, dass es auf diese Strafe verzichtet, vor allem für alle, die ein Ereignis im Zusammenhang mit COVID-19 hatten.

MARK:Mit anderen Worten, vor dem CARES-Gesetz, wenn ich, sagen wir, 50 Jahre alt war und 100.000 Dollar von einem Rentenkonto abheben würde, hätte ich 10.000 Dollar an Strafen geschuldet, und jetzt mit dem CARES-Gesetz schulde ich das nicht mehr muss das bezahlen. Stimmt das?

ROB:Das stimmt, genau. Sie zahlen diese Strafe von 10 % nicht.

MARK:Welche anderen Einschränkungen gibt es? Welches andere Kleingedruckte müssen die Leute beachten?

ROB:Nun, der Gesamtbetrag aller Konten darf 100.000 $ nicht überschreiten. Sie können also nicht mehr als diesen Betrag aus der Kombination Ihrer Rentenkonten, einem 401 (k), einem IRA, abheben. Der Schlüssel, den ich auch bereits erwähnt habe, ist, dass der Rückzug dazu dienen muss, einen unmittelbaren finanziellen Bedarf im Zusammenhang mit COVID-19 zu decken. Daher ist es wirklich wichtig, einen Nachweis dafür von einem CPA zu haben, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Es kann also nicht nur für irgendetwas sein. Und zuletzt können Sie den Betrag später wieder auf Ihr Rentenkonto einzahlen, aber es muss innerhalb von drei Jahren sein. Das ist sehr wichtig.

MARK:Musst du es innerhalb von drei Jahren zurückzahlen, oder ist das deine Sache?

ROB:Nein, du musst es nicht zurückzahlen, und da möchte ich ein bisschen umschalten. Wir haben darüber gesprochen, was Sie tun können, aber lassen Sie uns darüber sprechen, was vielleicht ... zurück zu dem, was Sie nicht tun sollten, wenn Sie es vermeiden können. Sie müssen es nicht zurückzahlen. Und das ist eine der Herausforderungen aus der Verhaltensperspektive, denke ich, dass, wenn Sie etwas nicht tun müssen, wir es oft nicht tun. Ich denke also, es ist wirklich wichtig, sich darauf zu konzentrieren, ob Sie einen Notfall haben, nicht zu predigt, sondern sicherzustellen, dass Sie alles tun können, um das Geld innerhalb dieses Zeithorizonts von drei Jahren zurückzuzahlen.

MARK:Rob, wir begannen diese Folge mit einigen Beispielen aus der Sportwelt, wo Menschen Entscheidungen trafen, sie wurden entworfen, um ein kurzfristiges Problem zu lösen, aber was tatsächlich passierte, war, dass sie am Ende ein viel größeres langfristiges Problem schufen. Laufzeitproblem. Welche Nachteile hat es also, Geld abzuheben, selbst wenn Sie vorhaben, es zurückzuzahlen?

ROB:Der größte Nachteil ist, dass du wahrscheinlich in den Ruhestand gehen wirst. Sie möchten in Rente gehen. Deshalb hast du gespart. Und das bedeutendste Risiko ist die Zeit außerhalb des Marktes, was bedeutet, dass Sie nicht in den Markt investiert sind. Wenn Sie diese Mittel also absolut nicht herausnehmen müssen, tun Sie es nicht. Es hat keine Chance zu wachsen. Und das andere Risiko ist, selbst wenn Sie es gut meinen und vorhaben, es zurückzuzahlen, wissen wir, dass viele Menschen dies nicht tun. Wenn Sie also nicht gezwungen sind, etwas zu tun, tun wir es manchmal nicht. Das sind also zwei große.

MARK:Ja. Ich denke, manchmal vergessen wir, dass Markterholungen dazu neigen, vorgezogen zu werden. Mit anderen Worten, sie fallen steil ab, aber wenn sie dann zurückkommen, können sie sehr schnell zurückkommen. War das in dieser Krise der Fall?

ROB:Ja, genau das ist auf diesem Markt passiert – und zwar auf eine tiefgreifende und ziemlich erstaunliche Weise. Denken Sie zurück an den März. Ich schätze, der 23. März war der Tiefpunkt des Aktienmarktes. Der S&P 500® gab um 34 % nach. Viele Bedenken wegen Quarantäne, Herunterfahren der Wirtschaft. Und dann hat es sich seitdem um 45 % erholt, zumindest während wir diesen Podcast aufnehmen. Es ist nahe an früheren Höchstständen, nicht ganz dort. Und dies ist tendenziell der Fall. Ich meine, dies sind ungewöhnliche Zeiten, aber viele Wiederherstellungen werden in der Regel so vorgezogen.

Es ist also wirklich schwer zu timen. Wenn Sie aus dem Markt ausgeschieden sind, werden Sie an dieser Erholung nicht teilnehmen. Und das ist wirklich, wo Sie diese Erholung bekommen werden. Wenn Sie einfach aus dem Markt aussteigen, sich zurückziehen und sich dann plötzlich nicht mehr erholen, wird das Ihre langfristigen Ziele, Ihren Ruhestand, gefährden.

MARK:Und das zu verpassen … diese Erholung zu verpassen, das sind tatsächlich Kosten, eine Art Opportunitätskosten. Und das kann … und das kann ziemlich groß werden. Und so denke ich, dass Sie sich wirklich fragen sollten, ob die Art und Weise, wie Sie das Geld, das Sie aus dem Konto ziehen, ausgeben werden, es wirklich wert ist, angesichts der Möglichkeit, dass Sie auf Gewinne verzichten werden? Ist das eine gute Denkweise?

ROB:Genau. Dies wird aus gutem Grund als Notfallentzug bezeichnet, und wir können uns ein wenig auf die Planung und einige Aspekte der Planung konzentrieren, und viel Planung dreht sich um Bedürfnisse, Wünsche und Bedürfnisse. Denken Sie darüber nach, was was für Sie ist. Nun, ein Gesundheitsereignis, der Verlust eines Arbeitsplatzes ist eindeutig eine Notwendigkeit, und es kann erforderlich sein, von einem Rentenkonto abzuheben. Aber ich denke, es ist wirklich wichtig, zuerst über andere Optionen nachzudenken, um zu sehen, was … wissen Sie, vielleicht können wir darüber reden, wenn Sie andere Mittel haben, und entweder versuchen, das für Dinge zu vermeiden, die nicht benötigt werden, die nicht benötigt werden wirklich ein Notfall.

MARK:Ja, ich denke, gerade jetzt, während wir das aufzeichnen, liegt die Arbeitslosenquote in den USA bei etwa 15 %. Es wird also definitiv einige Leute geben, die dieses Programm nutzen sollten.

Welche Optionen sollten sie jedoch in Betracht ziehen, bevor sie anfangen, ihre Rentenkonten anzuzapfen?

ROB:Sicher. Nun, ein Notfallfonds ist ein guter Anfang. Wir empfehlen, dass Anleger, wenn möglich, drei bis sechs Monate Bargeld haben, bevor sie aggressiv investieren, sicherlich über die Rentenkonten hinaus. Das ist also ein Anfang. Wir wollen nicht, dass solche Ereignisse passieren, wir wollen nicht, dass diese Risiken eintreten, aber wir wissen, dass sie es tun. Diesen Notfallfonds in bar zu haben, vielleicht Geldmarktfonds, ist also ein Ansatzpunkt – tippen Sie zuerst darauf.

MARK:Macht sehr viel Sinn. Es ist möglich, dass einige Leute keinen Notfallfund hatten oder vielleicht, da wir ein paar Monate damit beschäftigt sind, vielleicht einen hatten, aber sie haben das bereits erschöpft. Was ist der nächste Schritt? Wo passen zum Beispiel Ausgabenkürzungen rein?

ROB:Nun, die Ausgaben zu kürzen, wäre sicher der erste nächste Schritt. Auch hier sind Bedürfnisse, Wünsche und Wünsche wirklich wichtig. Was sind die wichtigsten Artikel? Weißt du, mein Sohn hat vielleicht eine andere Definition dessen, was wesentlich ist. Ich meine, er denkt, dass seine Nintendo-Spiele unverzichtbar sind. Aber als jemand, der echte Herausforderungen durchmacht, ist es nicht einfach, aber darüber nachzudenken, was diese wirklich wichtigen Bedürfnisse sind, und zu versuchen, an anderen Stellen einzuschränken und zu vermeiden, diese Rentenkonten oder Dinge anzuzapfen, die für andere Zwecke vorgesehen sind, ist wirklich wichtig. Es wird aus einem bestimmten Grund als Alterskonto bezeichnet, und der Versuch, es so zu halten, ist auf jeden Fall sinnvoll, wenn Sie können.

MARK:Ja, und viele Leute haben zusätzlich zu ihren Rentenkonten noch andere Arten von Anlagekonten. Wäre das der nächste Ort, an dem Sie suchen sollten?

ROB:Ja, ich meine, auf jeden Fall. Wenn Sie ein steuerpflichtiges Anlagekonto haben, was nur ein traditionelles Maklerkonto bedeutet, ist dies der erste Ort, an den Sie sich wenden sollten. Es gibt ein Konzept namens mentale Buchhaltung, und Geld auf einem Rentenkonto zu haben, ist eine Möglichkeit, mental zu sagen:„Das ist für meinen Ruhestand.“ Und es gibt Gründe, warum sie nicht dazu bestimmt sind, früh Geld zu nehmen. Aber ein steuerpflichtiges Anlagekonto, ein Maklerkonto, wenn Sie das Glück haben, eines zu haben, das ist der nächste Ort, an den Sie sich wenden sollten, und nicht … Sie wissen schon, verlassen Sie sich nicht auf diese Konten, die für andere Zwecke bestimmt sind.

MARK:Welche Möglichkeiten haben Hausbesitzer, die beispielsweise einem Mieter nicht zur Verfügung stehen?

ROB:Nun, das klingt vielleicht nicht nach einer lustigen Option, aber es gibt viele Nachsichtsoptionen für diejenigen, die die Zahlungen für eine Hypothek verzögern müssen. Nun, ich würde nicht dazu ermutigen, sich unbedingt die Mühe zu machen, weil Sie diese natürlich zurückzahlen müssen. Darüber hinaus ist es weniger dringend, eine Eigenheimkreditlinie zu haben, die als HELOC bezeichnet wird. Das ist eine Möglichkeit, Eigenkapital anzuzapfen und es für kurzfristige Bedürfnisse zurückzuzahlen. Es kann auch eine Art Unterstützung sein, zusätzlich zu Ihrem Notfallfonds. Das ist also eine Sache, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie das noch nicht haben.

MARK:Das Festlegen individueller finanzieller Ziele mit unterschiedlichen Zeithorizonten, das Festlegen von Prioritäten, das sind alles einige der grundlegenden Bausteine ​​der Finanzplanung, die wir in anderen Episoden besprochen haben.

Erzählen Sie uns also vielleicht ein bisschen mehr darüber und wie, obwohl wir den Ausbruch von COVID-19 nicht wirklich vorhersehen konnten, wie Ihnen die Planung dabei hilft, etwas zu überstehen, selbst wenn Sie die genauen Umstände des Ereignisses nicht vorhergesehen haben ?

ROB:Sicher. Nun, wissen Sie, wir betrachten Planung oft als einen Weg, um ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand zu erreichen, und ehrlich gesagt, wissen Sie, kann es fast ermüdend werden, über Dinge zu sprechen, die in weiter Ferne liegen. Aber jenseits von Bedürfnissen, Wünschen und Wünschen ist das andere wirklich wichtige Konzept bei der Planung jetzt versus später, und das ist definitiv ein psychologisches Konzept. Werden wir jetzt ausgeben, oder werden wir später ausgeben? Es klingt einfach, aber wir wissen, dass es wirklich schwierig ist. Ein Kernaspekt der Planung ist also zu sagen:„Schauen Sie, was ist mein Zeithorizont? Muss ich für etwas in der Zukunft sparen?“ Aber dazu ist es wichtig, das zu haben, was wir Kapazität nennen, was bedeutet:„Ich muss ein gewisses Polster für die Dinge haben, von denen wir nicht glauben, dass sie passieren werden, aber jetzt passieren könnten.“ Also Notfallfonds, solche Sachen. Es ist wichtig, über diesen Zeithorizont nachzudenken und sicherzustellen, dass Sie beides abdecken, wenn Sie können.

MARK:Ich denke, es gibt auch Elemente eines einfachen Risikomanagements, bei dem Sie sich fragen, was schief gehen könnte, und einen Plan aufstellen, um damit umzugehen, oder?

ROB:Richtig. Planung hat zwei Seiten. Einer ist die Investitionsseite, das Cashflow-Management, wissen Sie, die Dinge, auf die wir uns bei Schwab stark konzentrieren. Und die andere Seite, auf die Sie sich konzentrieren, wenn Sie mit einem Planer sprechen, ist das Risiko. Welche Versicherung haben Sie? Haben Sie einen Notfallfonds? Haben Sie einen guten Nachlassplan, ein Testament? All das sind Dinge, an die man vielleicht nicht so gerne denkt, die aber wirklich wichtig sind. Und es hilft uns, Dinge vorherzusehen, von denen wir nicht hoffen oder glauben, dass sie passieren werden, aber sie können. Das ist jetzt leicht gesagt, aber es ist eine gute Erinnerung, darauf vorbereitet zu sein.

MARK:Rob, es wird definitiv einige Leute geben, die etwas Geld von diesen Rentenkonten abziehen, trotz der Existenz dieser Alternativen, die Sie gerade dargelegt haben. Was sind für Leute, die in eine solche Situation geraten, einige clevere Möglichkeiten, ihre Ersparnisse aufzuholen und diese Konten später wieder aufzufüllen, wenn sich die Dinge hoffentlich wieder normalisieren?

ROB:Sicher. Nun, ich nenne drei. Man hat sicher einen Plan, um es zurückzuzahlen. Es mag schwierig sein, es kann herausfordernd sein, aber tun Sie innerhalb von drei Jahren alles, um diese Mittel zurückzuzahlen. Sie sind für Ihren Ruhestand da und um hoffentlich zu wachsen. Zweitens, und das ist, wenn sich die Dinge erholen, gibt es Möglichkeiten, Ihre Beiträge zu Rentenkonten nach dem 50. Lebensjahr und später zu erhöhen oder zu erhöhen. Das ist also wichtig, sobald sich die Dinge, die Sie wissen, hoffentlich stabilisieren und die finanzielle Situation es zulässt. Und das letzte ist eine Altersvorsorge. Stress ist eine Zeit, etwas zu tun. Und viele von uns sagen, dass wir einen Ruhestandsplan haben, aber vielleicht nicht die Details haben. Als wir mit Kunden sprachen, stellten wir fest, dass viele von ihnen sehr besorgt sind. Sie wissen einfach nicht, wie sie … „Habe ich genug gespart?“ Das ist also ein wirklich wichtiger Punkt. Machen Sie einen Ruhestandsplan und sagen Sie:„Bin ich auf dem richtigen Weg? Wird dieser Entzug … wird er mir weh tun? Weißt du, was muss ich tun, um wieder auf Kurs zu kommen, nachdem das passiert ist?“ Das ist ein großer Schritt, und dabei können ein Ruhestandsplan und das Gespräch mit einem Finanzplaner helfen.

MARK:Das sind fantastische Informationen. Toller Rat, Rob. Danke, dass Sie heute vorbeigekommen sind.

ROB:Danke Mark. Schön, hier zu sein.

MARK:Wie Rob erklärte, gibt es sicherlich Zeiten, in denen es sinnvoll ist, auf Rentenkonten zurückzugreifen, um sich um echte Notfallausgaben zu kümmern. Aber bevor Sie diesen Schritt unternehmen, denken Sie gründlich über die von ihm vorgeschlagenen Alternativen nach und nehmen Sie sie ernst. Beachten Sie dabei die folgenden drei Tipps:

Nehmen Sie zunächst die Alternative ernst. Allzu oft betrachten wir Alternativen, die uns präsentiert werden, nur oberflächlich und ziehen sie nicht wirklich ernsthaft in Betracht. Wenn Sie die Möglichkeit in Betracht ziehen, Ihre Rentenkonten vorzeitig anzuzapfen, legen Sie die Beweislast auf nicht diesen Schritt gehen. Mit anderen Worten:Zwingen Sie sich zu beweisen, dass das vorzeitige Abheben des Geldes wirklich besser ist als jede einzelne der von Rob vorgeschlagenen Alternativen.

Zweitens, wenn sich herausstellt, dass es sinnvoll ist, etwas Geld abzuheben, denken Sie genau über den Dollarbetrag nach, den Sie abheben. Jeder Dollar, den Sie jetzt abheben, ist ein Dollar, der Ihrem zukünftigen Selbst entzogen wird. Der einzige Anwalt für Ihr zukünftiges Selbst ist Ihr aktuelles Selbst. Stellen Sie also sicher, dass Ihr zukünftiges Selbst eine Stimme bekommt und Ihr aktuelles Selbst nicht mehr bekommt, als Sie unbedingt brauchen.

Machen Sie drittens einen Plan, wie Sie Ihre Altersvorsorge so schnell wie möglich wieder auf Kurs bringen können. Wie Rob erklärte, bietet die neue Gesetzgebung einige attraktive Bedingungen, um den Ersatz des abgehobenen Geldes zu fördern, solange dies innerhalb von drei Jahren geschieht. Es ist sinnvoll, diese Bedingungen zu nutzen, aber die Chancen dafür steigen, wenn ein bestimmter Plan erstellt wird.

Dies ist ein kompliziertes Thema, und wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Schritte Sie unternehmen sollen, empfehlen wir Ihnen, mit einem Finanzberater über Ihre spezifische Situation zu sprechen. Ein Berater kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, andere Möglichkeiten zur Verringerung dieser und der Steuerschulden zu identifizieren und Ihnen dabei helfen, einen Plan zu erstellen, um wieder auf Kurs zu kommen.

Wenn Sie mehr über den Zugriff auf die Beratung durch einen Finanzplaner erfahren möchten, besuchen Sie schwab.com/IntelligentPremium. Das ist schwab.com/IntelligentPremium.

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Wichtige Offenlegungen finden Sie in den Shownotes und unter schwab.com/FinancialDecoder.

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Das kürzlich verabschiedete CARES-Gesetz erleichtert es den Menschen, auf Geld zuzugreifen, das in ihren Rentenkonten eingeschlossen ist. In dieser Folge untersucht Mark Riepe die Faktoren, die bestimmen, ob Sie Ihre Rentenkonten verwenden sollten, um aktuelle kurzfristige Ausgaben zu decken.

Um mehr über bestimmte Regeln und Strategien zu erfahren, spricht Mark Riepe mit Rob Williams, Vizepräsident für Finanzplanung, Alterseinkommen und Vermögensverwaltung beim Schwab Center for Financial Research. Sie besprechen die spezifischen Bestimmungen und Regeln zu Rentenkonten im CARES-Gesetz und erkunden andere Möglichkeiten, die Ihnen helfen könnten, Ihren kurzfristigen Geldbedarf zu decken.

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