Wie ein Roth IRA funktioniert

Planen Sie für Ihre Zukunft und möchten Sie mehr über diese Roth IRA-Sache erfahren, über die die Leute immer wieder sprechen? Lohnt es sich wirklich? Wenn Ihnen die Worte „Zinseszins“ noch nicht schwindlig machen, lesen Sie weiter und Sie werden bald sehen, warum die Roth IRA die persönlichen Finanzleute des Landes ins Schwärmen bringt.

Der Roth IRA ist wohl eines der besten Altersvorsorgefahrzeuge da draußen. Je mehr Sie die Grundlagen dieses individuellen Altersvorsorgekontos verstehen, desto besser werden Sie Ihr zukünftiges Selbst aufstellen. Danke, zukünftiges Ich!

Wir werden einige Roth IRA-Grundlagen in sehr klaren Worten durchsprechen und jegliche verwirrende Terminologie fallen lassen (was schwierig ist, wenn man über solche Dinge spricht). Aber wir werden es versuchen! Lassen Sie uns herausfinden, ob ein Roth IRA-Konto in Ihrem besten finanziellen Interesse wäre, wenn Sie Ihren Ruhestandsplan zusammenstellen.

Grundlegende Gliederung der Roth IRA:

1. Wie funktioniert ein Roth IRA?
2. Warum sollte ich eines eröffnen?
3. Wer hat Anspruch auf einen Roth?
4. Wie mache ich Beiträge?
5. Wann und wie erhalte ich Ausschüttungen von meinem Roth IRA?

Wie funktioniert ein Roth IRA?

Ein Roth IRA ist ein Anlagevehikel für Altersvorsorge. Sie können es sich so vorstellen:Es ist eine Art Aktenordner, aber statt Papiere enthält es Investitionen.

Nun, für jede Investition, die in diesem Roth IRA-Ordner lebt – es ist, als ob dieser Aktenordner diesen großen Aufkleber auf der Vorderseite bekommt – und das gibt allem in diesem Ordner eine besondere steuerliche Behandlung. Sie haben vielleicht schon von einem traditionellen IRA gehört (und sie klingen irgendwie gleich), aber was Roth IRAs von anderen unterscheidet, ist diese besondere steuerliche Behandlung des Geldes, das in diesem Ordner verdient wird. Ihre Anlagen wachsen steuerfrei und Sie können Ihr Geld steuerfrei abheben, wenn Sie in Rente gehen.

Zusätzlich zu den Steuervorteilen können Sie Ihre Beiträge (nicht zu verwechseln mit Einkünften!) ohne abheben, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr auf Ihr Geld zugreifen müssen Strafe. Natürlich möchten Sie wahrscheinlich nicht vorzeitig auf Ihr Rentengeld zurückgreifen (und wir würden sagen, es ist ein letzter letzter Ausweg), aber die Option ist da, wenn Sie sie brauchen.

Warum sollte ich eine Roth IRA eröffnen?

Ein Beispiel wird hier wahrscheinlich Wunder wirken:

Nehmen wir an, Sie haben einen jährlichen Beitrag von 1.000 USD nach Steuern zu Ihrem Roth IRA (unter den Beitragsgrenzen, aber nur um es vorerst einfach zu halten). Und nehmen wir an, diese 1.000 US-Dollar werden jedes Jahr in einen S&P 500-Indexfonds oder einige kostengünstige börsengehandelte Fonds (ETFs) investiert. Wenn Sie dies im Alter von 25 bis 65 Jahren tun, werden Sie bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 10 % mit 527.000 $ enden. Denken Sie daran, dass Sie nur insgesamt 40.000 US-Dollar in Ihren Fonds eingezahlt haben (40 Jahre bei 1.000 US-Dollar pro Jahr), sodass Ihre Investition um 487.000 US-Dollar gewachsen ist. Diese ganzen 487.000 $ sind steuerfrei Schätzchen!

Wenn Sie diese 1.000 USD einfach in einen normalen Investmentfonds investiert hätten, in dem Ihre Einnahmen nicht steuerfrei gewachsen sind, und sagen wir, Sie müssten Kapitalgewinne in Höhe von 20 % zahlen, hätten Sie nur 291.000 USD. Sie können also sehen, dass die Roth IRA fast 200.000 $ spart, indem sie wachsen darf und ihre Gelder steuerfrei an Sie verteilt! Das ist süß.

Wer ist für eine Roth IRA berechtigt?

Sie sind berechtigt, eine Roth IRA zu eröffnen und zu ihr beizutragen, wenn Sie während des Jahres ein Einkommen erzielt haben. Es gibt keine Altersgrenze für die Berechtigung, wenn Sie eine Roth IRA eröffnen können (wenn Sie jedoch ein Teenager sind, benötigen Sie möglicherweise ein Depotkonto). Wenn Ihr Haushaltseinkommen zu hoch ist und Sie sich in einer der oberen Stufen der Steuerklasse befinden, können Sie jedoch überhaupt keinen Beitrag leisten.

Für 2022 können verheiratete Paare, die zusammen einen Antrag stellen, bis zur Grenze von 6.000 USD beitragen, wenn ihr MAGI (ihr bereinigtes Bruttoeinkommen) weniger als 204.000 USD beträgt, und Alleinerziehende, die weniger als 129.000 USD verdienen, können den vollen Betrag zu einer Roth IRA beitragen. Für diejenigen, die ein paar tausend Dollar über der Einkommensgrenze verdienen, besteht die Möglichkeit, einen Teilbetrag der Grenze zu finanzieren.

Wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind und mehr als die oben beschriebenen Grenzen verdienen, wird ein Hintertür Roth IRA könnte eine Überlegung wert sein, und dies ist ein völlig legaler Weg, der nicht sendet IRS nach dir.

Wie mache ich Roth IRA-Beiträge?

Um Beiträge zu einem Roth IRA zu leisten, richten Sie ein Roth IRA-Konto ein, das von vielen Finanzinstituten und Maklerfirmen angeboten wird. Dies geschieht normalerweise selbst und nicht über einen Arbeitsplatz wie einen 401k.

Dann zahlen Sie Dollar nach Steuern ein und wählen Mittel aus, in die Sie das Geld investieren. Das könnte also so aussehen, als würden Sie jeden Monat eine automatische Einzahlung von Ihrem Giro- oder Sparkonto einrichten (und Supersparer könnten das individuelle Limit mit einem monatlichen Beitrag von max 500 $/Monat), und das Geld dann automatisch in einen kostengünstigen Indexfonds fließt.

Wie bereits erwähnt, gibt es IRA-Beitragsgrenzen, wie viel Sie jedes Jahr zu Ihrem Roth IRA beitragen können. Für das Steuerjahr 2022 beträgt die Grenze 6.000 USD pro Person. Wenn Sie also verheiratet sind, könnten Sie im Jahr 2022 möglicherweise 12.000 USD einzahlen (6.000 USD für Sie, 6.000 USD für Ihren Ehepartner). Ehegattenbeiträge müssen jedoch die folgenden Anforderungen erfüllen:

• Das Paar muss verheiratet sein und gemeinsam seine Steuererklärung abgeben.
• Die Person, die den Beitrag leistet, muss über eine anrechenbare Vergütung verfügen.
• Der für beide Ehegatten geleistete Gesamtbeitrag darf die steuerpflichtige Vergütung des Paares nicht übersteigen.

Mieteinnahmen, Zinsen und Dividenden sind nicht beitragsfähig.

Es ist auch gut zu beachten:Dies sind keine steuerlich absetzbaren Beiträge in dem Jahr, in dem Sie Beiträge einzahlen, wie dies bei einem anderen gemeinsamen Rentenkonto wie einem 401k oder einem traditionellen IRA der Fall wäre. Aber bleiben Sie bei uns, es gibt immer noch Steuerausfälle auf der ganzen Linie, denn die Aufzinsung wird dies ausgleichen!

Wann und wie erhalte ich Ausschüttungen von meinem Roth IRA?

Okay, das wird ein bisschen haarig, aber es ist nicht wirklich schlimm. Damit eine Ausschüttung steuer- und straffrei ist, muss es sich um eine qualifizierte Ausschüttung handeln . Ein qualifizierter Vertrieb muss mindestens fünf Jahre nach Gründung der Roth IRA und erfolgen mindestens eine der folgenden Anforderungen erfüllen:

• Sie müssen mindestens 59½ Jahre alt sein.
• Sie schaffen ein qualifiziertes erstes Zuhause Kauf für sich selbst, ein Kind oder ein Enkelkind; bis zu $10.000 maximale Auszahlung auf Lebenszeit.
• Die Mittel sind für höhere Bildungsausgaben für Sie selbst, Ihren Ehepartner, ein Kind, Enkel oder Urenkel bestimmt.
• Tod oder Invalidität tritt ein.

Wenn Sie die Voraussetzungen für eine qualifizierte Auszahlung nicht erfüllen, müssen Sie auf Ihre Einkünfte Einkommenssteuer zahlen, zuzüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % – was sich auf viele summieren kann mehr Dollar, als Sie vielleicht erwarten. Vermeiden Sie nach Möglichkeit unqualifizierte Auszahlungen. Es gelten gewisse Ausnahmen, aber der Kürze halber (habe ich damit schon meine Chance vertan?) gehen wir nicht darauf ein.

Sobald Sie gut und alt und grau geworden sind, gibt es eine Sache namens erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs), bei der Geld von diesem Konto abgezogen werden muss, aber Sie müssen sich darüber keine Gedanken machen, bis Sie alt und alt sind faltig.

Weniger Steuern bedeuten mehr Geld im Ruhestand

Die Steuervorteile einer Roth IRA können Ihnen möglicherweise Hunderttausende von Dollar sparen, die sonst an den Steuermann gegangen wären. Wenn Sie zur Investition berechtigt sind, lohnt es sich auf jeden Fall, eine Roth IRA zu eröffnen, insbesondere wenn Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, als Sie in Zukunft sein könnten. Vergessen Sie nicht, einen Begünstigten für Ihr Konto einzurichten, und es ist nie eine schlechte Idee, mit einem gebührenpflichtigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, wenn Sie dennoch persönliche Unterstützung wünschen.

Der Roth IRA ist bei richtiger Anwendung ein leistungsstarkes Anlagevehikel. Sie können sich möglicherweise Hunderttausende von Dollar sparen, die Sie andernfalls an Uncle Sam übergeben hätten. Wenn Sie zur Investition berechtigt sind, lohnt es sich auf jeden Fall, eine Roth IRA zu eröffnen, damit Sie von dem steuerfreien Wachstum profitieren können, das sie bietet.

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