Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Health Savings Accounts (oder kurz HSAs) haben sich 2003 in unser Leben eingeschlichen. Obwohl HSAs oft missverstanden werden, sind sie ein unglaublich mächtiges Instrument für Sie als Steuerzahler. Vielleicht sogar episch.

Mit diesem Tool hat uns der Kongress etwas gegeben, von dem ich glaube, dass es der beste Deal ist, den wir seit langer, langer Zeit von Washington bekommen haben. Sicherlich zu meinen Lebzeiten!

HSAs haben finanzielle Vorteile, die es wert sind, von der Seite betrachtet zu werden, darunter Steuervorteile und potenzielle Einsparungen bei den Gesundheitskosten für Familien. Aber fangen wir erstmal mit den Stützrädern an.

Was ist ein Health Savings Account (HSA)?

Ein HSA ist eine besondere Art von Geldversteck, das Einzelpersonen und Familien mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt eine Möglichkeit bietet, für ihre Krankheitskosten zu sparen, mit Steuervorteilen. Es erlaubt Einzelpersonen, HSA-Beiträge von bis zu 3.650 USD (7.300 USD für Familienversicherung) pro Jahr zu leisten (noch mehr, wenn Sie über 55 Jahre alt sind!), und wenn sie dies tun, erhalten sie einen Steuerabzug von der Steuererklärung dieses Jahres.

Hier ist das Schöne an HSA-Fonds:Solange das Geld in Ihrem HSA verbleibt, wächst es steuerfrei. Wenn die Gelder aus medizinischen Gründen aus der Anlage herausgenommen werden, kommen sie ebenfalls steuerfrei heraus.

Hast du das mitbekommen?

• Geld fließt in Ihre HSA? Sie zahlen keine Steuern.
• Geld wächst in Ihrem HSA? Es ist steuerfrei.
• Ihrem HSA wird Geld für Krankheitskosten entnommen? Sie zahlen keine Steuern!

HSAs sind dreifach steuerbegünstigt . Sag das dreimal schnell! Ich sage dir, es gibt nichts Vergleichbares.

Bekomme ich nicht sowieso einen Steuerabzug für medizinische Ausgaben?

Ja, Krankheitskosten können steuerlich abgesetzt werden … aber das unterliegt drei großen „Wenns“.

1. Du planst eine Auflistung. (Immer weniger Leute geben heutzutage an, dass der Standardabzug so hoch ist).
2. Ihre medizinischen Ausgaben übersteigen 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI). Dann, wenn Sie tun Aufschlüsseln können Sie nur Ihre Krankheitskosten abziehen, die 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) übersteigen.
3. Ihre medizinischen Ausgaben übersteigen 7,5 % Ihres AGI um einen angemessenen Betrag. (Sie können nur Krankheitskosten abziehen, die über 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens hinausgehen).

Zur Veranschaulichung:

• Wenn Sie dieses Jahr 80.000 US-Dollar verdienen, müssen Ihre medizinischen Ausgaben 6.000 US-Dollar (80.000 x 0,075) übersteigen.
• Nehmen wir an, es war ein hartes Jahr mit Arztbesuchen und Krankenhausrechnungen, und Sie zahlen am Ende 7.000 $ an medizinischen Ausgaben.
• Von Ihren Steuern könnten Sie nur 1.000 $ (7.000 $ bis 6.000 $) abziehen (und Sie müssten Einzelangaben machen).

Ein weiterer Vorteil einer HSA:Verdoppeln Sie Ihre Steuervorteile!

Wenn Sie eine HSA eröffnen und das ganze Jahr über finanzieren, erhalten Sie automatisch die Vorteile eines Steuerabzugs. Als Hypothese:Angenommen, Sie wissen bereits, dass Ihnen eine Arztrechnung in Höhe von 1.000 US-Dollar bevorsteht. Sie können 1.000 US-Dollar zu Ihrer HSA beitragen und dann Ihre HSA verwenden, um die Rechnung am nächsten Tag zu bezahlen. Nur so erhalten Sie den Abzug. Auf diese Weise nutzen Sie jedoch nur eine der Steuervorteile.

Wenn Sie das Geld haben, wäre es ein noch besserer Weg, jedes Jahr eine HSA vollständig zu finanzieren und die medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen. Dann würden Sie den Abzug für die HSA und erhalten erhalten Sie den Einzelabzug für Krankheitskosten (vorbehaltlich der oben genannten „Wenns“). Das Geld in der HSA würde steuerfrei wachsen. Wenn Sie es dann für medizinische Ausgaben benötigen, die Sie sich in Zukunft nicht mehr so ​​​​leicht leisten können, würde es auch steuerfrei aus dem Konto kommen.

Profi-Tipp:Verdoppeln Sie die Abzüge, solange Sie sie benötigen, und erhalten Sie das Geld dann in Zukunft steuerfrei, wenn Ihr Einkommen niedriger ist (z. B. im Ruhestand).

Lohnt sich ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, um Haben Sie eine HSA?

Es hängt von Ihrer individuellen Situation ab, obwohl die Antwort oft ja lautet! Ich habe viele, viele Stunden damit verbracht, Krankenversicherungsoptionen für mich und meine Kunden zu analysieren. Ich schaue über 100 Optionen für eine Person oder Familie durch und berücksichtige die Prämie, den Selbstbehalt, die Mitversicherungszahlungen usw. Wenn alle Kosten zusammengenommen werden, erweisen sich Pläne mit höherem Selbstbehalt fast immer als das bessere Geschäft.

Ich habe festgestellt, dass HSA-Pläne allein oft das beste Angebot in der Krankenversicherung sind. Wenn Sie die Steuervorteile hinzurechnen, sind sie noch schwerer zu schlagen.

Gesundheitssparkonten haben einige andere große Steuervorteile

Für diejenigen in den höheren Steuerklassen sowie für diejenigen, die Anspruch auf Altersvorsorge des Arbeitgebers haben, gibt es einen zusätzlichen Bonus für die Eröffnung einer HSA.

Wie Sie wahrscheinlich bereits wissen, wird Ihre Möglichkeit, Beiträge zu einem IRA oder Roth IRA zu leisten, schrittweise eingestellt und dann bei bestimmten Einkommensniveaus eliminiert. Es gibt keine Einkommensbeschränkung für die Berechtigung, zu einer HSA beizutragen. Auf diese Weise können Sie zu etwas viel Besserem als einem IRA beitragen, selbst wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens keinen Beitrag zu einem Traditional oder Roth IRA leisten können.

Außerdem müssen Sie bei vielen Rentenkonten mit dem Abheben von Geldern beginnen (und darauf versteuert werden), sobald Sie 72 Jahre alt sind. Mit einem HSA können Sie das Geld auf dem Konto wachsen lassen, bis Sie es brauchen.

Was ist, wenn ich meine HSA-Gelder für etwas anderes benötige?

Die Antwort auf diese Frage hängt von Ihrem Alter ab.

Wenn Sie vor Ihrem 65. Lebensjahr Geld aus Ihrer HSA aus nicht-medizinischen Gründen abziehen, müssen Sie Einkommenssteuer plus 20 % Strafe zahlen. Autsch! Aber nachdem Sie 65 geworden sind, verschwindet die Strafe. Zieh dich zurück! Wenn Sie das Geld zu diesem Zeitpunkt für nicht medizinische Zwecke verwenden, würden Sie Steuern auf dieses Geld zahlen (aber nicht, wenn es für medizinische Ausgaben verwendet wird!).

Einige Schrauben und Muttern über HSAs

Um diese Möglichkeit nutzen zu können, müssen Sie zunächst über einen „High Deductible Health Plan“ (wie vom Kongress definiert) verfügen. Außerdem dürfen Sie (und Ihr Ehepartner) keinen Anspruch auf eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung haben (es sei denn, der Arbeitgeber bietet einen HSA-Plan an).

Der einfachste Weg, um herauszufinden, ob ein Krankenversicherungsplan der Definition eines „hohen Selbstbehalts“ entspricht, besteht darin, die Versicherungsgesellschaft oder den Versicherungsvertreter zu fragen. Jedes Unternehmen, das mir bekannt ist, bietet mindestens einen (und normalerweise mehrere) HSA-berechtigte Pläne an, und normalerweise ist dies im Namen des Plans angegeben.

Wie richte ich eine HSA ein?

Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-Plan anbietet, wird er Ihnen in der Regel einen HSA-Anbieter empfehlen oder eine bereits bestehende Vereinbarung mit einer Versicherungsgesellschaft getroffen haben.

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber kein HSA zur Verfügung haben, können Sie sich optional selbst für eines anmelden. Es gibt unzählige Versicherungsgesellschaften und HSA-Optionen – ich schlage vor, mit Ihrem Finanzberater zusammenzuarbeiten oder ein Suchtool für HSA-Anbieter zu verwenden, um die richtige Lösung für Ihre individuellen Gesundheitsbedürfnisse zu finden.

Sobald Sie das Konto eingerichtet haben, erhalten Sie eine Debitkarte, mit der Sie das Geld in Ihrem HSA einfach ausgeben können (verwenden Sie sie nur nicht versehentlich, um Benzin oder Lebensmittel zu kaufen)!

Wäre es nicht toll, einen grünen Daumen zu haben … aber für Geld? Hier ist eine letzte erstaunliche Funktion von HSA:Es gibt Möglichkeiten, wie Sie Ihre HSA-Fonds wachsen lassen können! Ein Finanzinstitut, das ich kenne, bietet tatsächlich sechs Arten von Investitionen für die Fonds an – alles von einem Geldmarktkonto bis zu 100 % Aktienfonds. Wenn Sie also ziemlich zuversichtlich sind, dass das Geld, das Sie in Ihre HSA stecken, lange Zeit da sein wird, bevor Sie es brauchen, können Sie es etwas aggressiver investieren und es wachsen lassen.

Ist es eine gute Idee, eine HSA zu eröffnen?

Ich verstehe es. Herauszufinden, was in Tarnation ein HSA ist und ob es für Sie von Vorteil ist, kann verwirrend sein. Außerdem hat nicht jeder Zeit (oder Interesse daran), die gesamte IRS-Veröffentlichung 969 zu sichten, in der Gesundheitspläne aufgeführt sind. Vielen Dank für Ihre Recherche!

Ich sage meinen Kunden oft, dass sie eine HSA als Geschenk an ihr zukünftiges Ich betrachten sollen. Für die meisten Menschen wird es sich auf lange Sicht auszahlen, im Laufe der Zeit kleine HSA-Beiträge zu leisten … besonders in Ihren späteren Jahren, wenn Sie möglicherweise höhere Kosten für die medizinische Versorgung haben.

Es ist schwer, Wege zu finden, Ihr Geld steuerfrei wachsen zu lassen, und dies könnte einer davon sein! Lassen Sie sich von dem Ausdruck „hohe Selbstbeteiligung“ nicht abschrecken, bevor Sie mit Ihrem Arbeitgeber oder Finanzberater über die beträchtlichen Steuervorteile einer HSA sprechen.

HSAs sind nur ein Teil des Steuerpuzzles. Verwenden Sie diese YNAB-Tipps und Tricks, um Ihre Steuervorbereitung und Steuererklärung zum Kinderspiel zu machen.

Casey Murdock ist ein Finanzberater, der Kunden in mehreren Bundesstaaten betreut. Er bringt ein starkes technisches Know-how in den YNAB-Blog ein und er fand Jesse damals als Schnäppchen für Lebensversicherungen.