401k-Grundlagen:Die Fragen, die Sie nicht zu stellen wagen

Es scheint, als würden die Menschen in der Geldindustrie von Verwirrung profitieren. Aber heute wollen wir einen Teil des Schlamms durchschneiden und über die Grundlagen von 401.000 sprechen.

Sie wissen, dass Sie für den Ruhestand sparen sollten, Sie haben es 1.000 Mal gehört. Aber sind Sie bereit, zu einem 401k beizutragen? Lassen Sie uns kurz prüfen, ob es aufgrund Ihrer aktuellen finanziellen Situation eine gute Idee ist.

Soll ich mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen?

Können Sie die Kästchen zu den folgenden fünf Aussagen ankreuzen? Wenn Sie können, sind Sie bereit, für den Ruhestand zu investieren. Sie:

1. Kann Ihre monatlichen Ausgaben und Bedürfnisse decken
2. Haben Sie ein Budget und wissen Sie, wohin Ihr Geld fließt
3. Leben Sie nicht von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck
4. Halten Sie einen Notfallfonds bereit (mindestens 1.000 $)
5. Keine hochverzinslichen Schulden haben (dies können Kreditkartenschulden oder Darlehen mit einem Zinssatz von 10–15 % oder mehr sein)

Sobald Sie diese fünf Schritte nach unten gemacht haben, die sich darauf konzentrieren, Ihre finanzielle Stabilität im Hier und Jetzt zu gewährleisten, können Sie beginnen, über Ihre zukünftige finanzielle Stabilität mit Altersvorsorge nachzudenken.

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Warum sollte ich nicht für den Ruhestand sparen, wenn ich Kreditkartenschulden habe?

Es ist geradezu bewundernswert, vorzeitig in den Ruhestand investieren zu wollen, aber wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, ist dies wahrscheinlich nicht die klügste finanzielle Entscheidung für Sie.

Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 19 %. Sie möchten gerne anfangen, etwas Geld beiseite zu legen, also gründen Sie einen Rentenfonds, der möglicherweise möglich wäre 9-10% pro Jahr verdienen. Wenn Sie einfach Ihr Kreditkartenguthaben auszahlen würden, würden Sie tatsächlich eine garantierte Rendite von 19 % erzielen! Wenn Sie die ersten fünf oben genannten Schritte ausführen, bleibt das meiste Geld in Ihrer Tasche und gibt Ihnen die größte Stabilität.

401k-Grundlagen:Haben Sie einen Arbeitgeber-Match?

Sobald Sie bereit sind, in den Ruhestand zu investieren, sollten Sie sich zunächst den 401.000-Plan Ihres Unternehmens ansehen, um zu sehen, ob es einen passenden Arbeitgeber bietet. Die Begründung dafür ist ziemlich einfach. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das 2 zu 1 übereinstimmt, würde das bedeuten, dass Ihr Arbeitgeber für jeden 1 US-Dollar, den Sie in Ihre 401.000 einzahlen, 0,50 US-Dollar beisteuert, normalerweise bis zu einer bestimmten prozentualen Obergrenze Ihres Gehalts. Dies ist so nah an kostenlosem Geld, dass Sie auf dieser Welt bekommen werden!

Auf vom Arbeitgeber abgestimmte 401.000 Beiträge zu verzichten, ist, als würde man Geld die Toilette hinunterspülen. Unter Berücksichtigung aller anderen Dinge erzielen Sie eine Rendite von 50 % auf Ihre Investition, wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag leistet. Das ist nicht zu schäbig, Partner.

Wie funktioniert ein 401K?

Sie legen einen Prozentsatz Ihres Gehalts oder einen festgelegten Betrag fest, den Sie für jeden Gehaltsscheck in Ihre 401.000 einzahlen möchten, und dies geschieht normalerweise in den Unterlagen zum Einstieg. Im Allgemeinen werden Zahlungen automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Das ist für so ziemlich alle von uns von Vorteil – es nimmt uns aus der Gleichung heraus. Es ist auch verdammt praktisch – Sie müssen nicht einmal darüber nachdenken!

Ihr 401.000-Beitrag wird zusammen mit dem entsprechenden Beitrag Ihres Arbeitgebers in Ihren 401.000-Betrag aufgenommen. Sie sollten sicherstellen, dass dieses Geld dann in eine Art langfristigen Investmentfonds investiert wird – einen Investmentfonds, einen Indexfonds oder einen Zieldatumsfonds. Sie wählen die gewünschten Mittel aus und Ihre Beiträge werden entsprechend in diese Optionen investiert.

Im Allgemeinen haben Sie bei einem 401k-Plan mehrere Fonds zur Auswahl, und mit diesen Optionen kann eine Diversifizierung ziemlich einfach erfolgen. Ich persönlich mag Indexfonds wegen ihrer einfachen Verwaltung und geringen Kosten, und auch Terminfonds wegen ihrer Einfachheit und Bequemlichkeit. Achten Sie darauf, einen Fonds mit einem Risikoprofil zu wählen, mit dem Sie sich wohlfühlen. Wenn Ihre Zuteilung es Ihnen nicht erlaubt, nachts zu schlafen, ist es Ihnen das wahrscheinlich nicht wert. Verstehen Sie, in was Sie investieren, und halten Sie es einfach.

Bei einigen Unternehmen können Sie sogar mit einem Rabatt in Unternehmensaktien investieren. Aber hüten Sie sich davor, zu viele Eier in einen Korb zu legen. Es ist immer eine gute Idee, zu diversifizieren.

Gibt es Beschränkungen für 401.000 Beiträge?

Es gibt Grenzen, wie viel Sie in Ihre 401k investieren können. Im Jahr 2022 hat der IRS die Beitragsgrenze auf 20.500 $ oder etwa 1.708 $ pro Monat begrenzt, wenn Sie das Maximum ausschöpfen.

Wenn Sie über 50 Jahre alt sind und schnell für den Ruhestand planen müssen, ist der 401k immer noch ein großartiges Fahrzeug. Die aktuelle Gesetzgebung erlaubt jedem, der 50 Jahre oder älter ist, zusätzliche Mittel beizusteuern. Viele Pläne bieten diese Nachholbeiträge an, aber erkundigen Sie sich zuerst bei Ihrem Arbeitgeber, um sicherzugehen.

Bei komplexen finanziellen Situationen oder bei der Verwaltung eines ständig wachsenden Rentenportfolios kann es eine gute Idee sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, um Ihr Portfolio auf Herz und Nieren zu prüfen oder Ihnen bei Ihrer Rentenplanung zu helfen.

Gibt es Steuervorteile für eine 401k?

Die Steuervergünstigungen eines 401k sind mächtig und zu Ihren Gunsten, solange Sie Ihre Karten richtig spielen. Im Allgemeinen werden Beiträge zu Ihrem 401.000 vor Steuern geleistet, wodurch Sie Geld bei Ihren Einkommenssteuern sparen.

Ein weiterer Steuervorteil des 401k besteht darin, dass alle Ihre Einkünfte aus Ihrer Investition steuerbegünstigt sind. Das bedeutet, dass Sie nicht besteuert werden, wenn das Geld fließt (während Ihrer illustren und hypothetisch hochverdienenden Jahre), aber wenn Sie das Geld im Ruhestand benötigen, könnten Sie Steuern auf Abhebungen mit einem niedrigeren Steuersatz zahlen, als Sie derzeit haben heute. Der 401k ist ein leistungsstarkes Instrument, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren und gleichzeitig Ihre Kapitalrendite zu maximieren.

Kann ich 401.000 Money vor der Pensionierung verwenden?

Seien Sie gewarnt:Wenn Sie zu 401k beitragen, ist es für den Ruhestand da. Der IRS verhängt eine Strafe von 10 % für vorzeitige Auszahlung, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, was für Ihren wachsenden Notgroschen absolut verheerend sein kann. Das heißt, wenn Sie mit 35 Jahren Gelder in Höhe von 10.000 US-Dollar abheben würden, würden Sie über 1.000 US-Dollar abziehen, zuzüglich zusätzlicher Steuern, die Sie auf Ihre Einnahmen zahlen müssten. Sie könnten von Ihrer ursprünglichen Auszahlung nur 7.000 $ mit nach Hause nehmen. Vermeiden Sie es, Ihre 401.000 abzuheben, wenn Sie es irgendwie verhindern können.

Was passiert mit meinem 401K, wenn ich den Job wechsle?

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz wechseln, Ihr eigenes Unternehmen gründen oder entlassen werden, stehen Ihnen bezüglich Ihres 401k-Formulars einige Optionen zur Verfügung:

1. Nehmen Sie eine Barauszahlung entgegen. Dies ist die absolut schlechteste Wahl und es ist voll von automatischen Quellensteuern, Strafen und Sie müssen Steuern zahlen.
2. Überlassen Sie die Investition Ihrem Arbeitgeber. Diese Wahl ist viel besser als die erste. Wenn Sie es bei einem Arbeitgeber belassen, wird es weiterhin steuerbegünstigt, aber Sie möchten sich daran erinnern, dass es da ist (und nicht vergessen!). Viele Menschen finden es komplex und schwierig, mehrere Konten zu verwalten, die über mehrere Arbeitgeber-Rentenkonten verteilt sind.
3. Übertragen Sie Ihre 401.000 an Ihren neuen Arbeitgeber. Dies ist eine solide Wahl. Am Ende haben Sie Ihre Investition unter einem Administrator, was die Verwaltung und Überwachung vereinfacht. Nicht jeder Arbeitgeber erlaubt Ihnen dies, weshalb die letzte Option Ihre beste Wahl sein könnte.
4. Übertragen Sie die 401.000 auf ein individuelles Rentenkonto (IRA). Diese Option ist aus mehreren Gründen eine gute Wahl. Erstens können Sie Ihr 401k-Konto jederzeit verlängern und müssen sich keine Gedanken darüber machen, ob Ihr Arbeitgeber übertragene 401k-Pläne akzeptiert. Zweitens bietet ein traditionelles IRA alle Steuervorteile eines 401k plus erhöhte Flexibilität. Mit einem IRA können Sie in fast alles investieren, was Sie wollen, während die Auswahlmöglichkeiten eines 401k durch die Optionen des Arbeitgeberplans und den Planverwalter (normalerweise 10-15 verschiedene Fonds) begrenzt sind.

401k-Grundlagen:Kennen Sie Ihren Vesting-Zeitplan

Ein weiterer wichtiger Begriff, mit dem Sie vielleicht vertraut sein sollten, ist Vesting. Die meisten Unternehmen haben bestimmte Anforderungen, wann der Beitrag, den sie in Ihrem Namen leisten, tatsächlich zu Ihrem Geld wird. Möglicherweise müssen Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren arbeiten, bevor die Arbeitgeberbeiträge unverfallbar werden. Freizügigkeit bedeutet einfach, dass diese Gelder jetzt Ihnen gehören und Sie damit tun können, was Sie wollen.

Wenn die Vesting-Anforderung Ihres Unternehmens drei Jahre beträgt und sie Ihre Beiträge überhaupt erreicht haben, wäre es eine gute Idee, es durchzuhalten, wenn Sie daran denken, mit zwei Jahren und acht Monaten zu kündigen. Sie könnten viel Geld auf dem Tisch liegen lassen! Sie würden nicht nur den eingezahlten Betrag loslassen, sondern auch alle Kapitalgewinne, die diesem Betrag zugeschrieben werden, und alle zukünftigen Kapitalgewinne, die dieser Betrag für Sie verdient hätte.

401k-Grundlagen:Schlussgedanken

Das 401k ist für Ihren Gebrauch da. Es ist ein mächtiges, steuerbegünstigtes Werkzeug, wenn es richtig verwendet wird, und sollte zusammen mit etwas wie einer HSA und Roth IRA in Ihr Arsenal an Altersvorsorgewaffen gehören. Hoffentlich hat Ihnen diese 401k-Grundlagendiskussion geholfen. Verwenden Sie es mit Bedacht.