15- vs. 30-jährige Hypothek:Was ist besser?

Ich werde versuchen, die uralte Frage zu beantworten:15 vs. 30 Jahre Hypothek:Was ist besser?

Und ich hasse es, Ihnen das zu sagen, aber es hängt alles davon ab (und ich werde hier nicht einmal Steuern erwähnen).

Ich möchte mit einer Tabelle beginnen (das ist der Buchhalter in mir), die einige Grundannahmen skizziert, wenn es um die Beantwortung der Frage 15 vs. 30 Jahre Hypothek für Hauskäufer und -eigentümer geht. Hoffentlich wirft dies auf Anhieb ein wenig Licht auf diese verschiedenen Hypotheken:

15-jährige vs. 30-jährige Festhypothek

* Kurse von BankRate.com am 1. Juli 2020 übernommen.

Okay, wenn Sie nur bis zur Zahlungslinie geschaut haben, haben Sie vielleicht einen kleinen Ruck bekommen. Die 15-jährige Festhypothek erfordert eine deutlich höhere monatliche Zahlung – in Höhe von weiteren 602 USD pro Monat für die Laufzeit des Wohnungsbaudarlehens! Tief durchatmen. Sie zahlen nach 15 Jahren nichts mehr für das 15-Jahres-Darlehen (macht Sinn, oder?).

Wenn Sie die letzten beiden Zeilen der Tabelle überprüft haben, haben Sie möglicherweise einen Ruck in die andere Richtung erhalten. Wenn Sie eine 15-jährige Hypothek abschließen, sparen Sie 90.054 $ an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens im Vergleich zu einer 30-jährigen Hypothek!

Die 15-jährige Hypothek ist auf lange Sicht eindeutig die beste Option, oder? Es kommt darauf an.

Berücksichtigen Sie die Opportunitätskosten

Eine Sache, die Sie absolut haben bei der Hypothekenfrage mit 15 vs. 30 Jahren Laufzeit zu berücksichtigen:Wie hoch sind die Opportunitätskosten?

Bedenken Sie Folgendes:Was wäre, wenn Sie tatsächlich eine 30-jährige Hypothek aufnehmen, 602 USD an monatlichem Cashflow sparen und diese 602 USD jeden Monat für die Laufzeit Ihrer Hypothek investieren würden? Wenn Sie es in einen Fonds investieren, der 6 % verdient (lassen Sie uns im Moment keine Diskussion über potenzielle Aktienmarktrenditen beginnen), würde diese Investition auf 608.344 $ anwachsen!

Also eindeutig Ihr Bester Die Option besteht darin, auf die 15-jährige Hypothek zu verzichten, bei den 30 Jahren zu bleiben und die Differenz in Ersparnisse zu investieren, richtig? Nicht ganz.

Zunächst einmal müssen Sie sich an die zusätzlichen Zinskosten der 30-jährigen Hypothek erinnern (denken Sie daran, dass ich keine Steuern in die Analyse einbeziehe):90.054 $. Daher müssen Sie diesen Investitionsbetrag nach Abzug der Zinsen von etwa 608.000 $ auf angemessenere 518.000 $ reduzieren.

Nun, eine weitere halbe Million Dollar macht die 15-Jährige zu einer minderwertigen Wahl, oder? Nein, immer noch nicht ganz.

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Erwägen Sie einen anderen Blickwinkel

Es ist nicht fair, dass Sie die Ersparnisdifferenz für diese 30 Jahre investieren können, ohne die Gelegenheit zu prüfen, die sich mit der 15-jährigen Hypothek bietet. Wenn Sie die 15-jährige Hypothek aufnehmen, steht Ihnen, sobald Sie Ihr Haus (in 15 Jahren) abbezahlt haben, diese gesamte Zahlung für Investitionen zur Verfügung .

In Wirklichkeit müssen wir die beiden also nebeneinander vergleichen. Die Aufnahme des 30-Jahres-Darlehens ermöglicht es Ihnen, 602 $ für die Laufzeit des Darlehens zu sparen. Wenn Sie die 15-Jahres-Hypothek aufnehmen, sparen Sie in den ersten 15 Jahren nichts, aber dann müssen Sie in den letzten 15 Jahren 1.704 $ investieren. Was entspricht dieser Investition? Unter Verwendung von 6 % ergibt die monatliche Investition von 1.704 $ in den zweiten 15 Jahren einen Wert von 499.737 $. Bedeutet das, dass die 30-jährige Hypothek etwa 18.000 US-Dollar (518.000 bis 499.737 US-Dollar) besser ist? Nö. Sie müssen die Kosten für Zinszahlungen aus dem 15-jährigen Hypothekenwert herausnehmen, genau wie Sie es mit dem 30-jährigen getan haben. Mit dieser Analyse übersteigt die 30-jährige Hypothek die 15-jährige Hypothek um etwa 75.000 $.

Ah ha! Die 30-jährige Hypothek ist eindeutig die beste Wahl für Ihre Finanzen. Ähm, vielleicht.

Wir haben eine Rendite von 6 Prozent auf Ihre Investition dieser monatlichen Ersparnisse von 602 USD mit einer 30-jährigen Festzinshypothek angenommen. Was passiert, wenn die tatsächliche Rendite nur 4 Prozent beträgt? Sie würden im Vergleich zur 15-jährigen Hypothek Geld verlieren.

Seelenfrieden vs. die Zahlen

Aber wir sollten wirklich langsamer werden und einen Blick auf das Persönliche werfen Seite der persönlichen Finanzen. Wir sollten wirklich viel mehr über Seelenfrieden und viel weniger über Zahlen sprechen.

Wie sieht Seelenfrieden für Sie aus?

• Sieht es so aus, als würdest du vollständig und vollständig schuldenfrei leben?
• Oder sieht es so aus, als hätten Sie mehr Geld zur Verfügung, um zu entscheiden, wohin es fließt?

Ich schätze beides, daher hier meine Empfehlung:Nehmen Sie die 30-jährige Hypothek, aber simulieren Sie die Zahlung der 15-jährigen Hypothek. Sie müssen sich selbst gut genug kennen, um zu wissen, dass Sie die zusätzlichen 602 US-Dollar pro Monat tatsächlich zahlen werden, denn das ist wirklich leichter gesagt als getan. Aber ich mag diese Route, weil sie dir mehr Optionen mit deinem Geld gibt.

Sie gehen immer noch den Weg der aggressiven Schuldentilgung (weil ich immer noch ein schuldenfreies Leben liebe und ich denke, Sie werden es auch tun), aber der 30-Jahres-Ansatz gibt Ihnen einen eingebauten Notfallhebel, mit dem Sie dieses Geld freigeben können, wenn das Leben wirft dir einen Curveball zu. Und in letzter Zeit hat das Leben viele Kurvenbälle geworfen.

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