6 (Mehr) Tipps für Gutverdiener mit YNAB

Daniel ist ein FinTech-Manager im Silicon Valley und nutzt YNAB, um bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen. Sie können unsere Originaltipps für Personen mit hohem Einkommen zur Verwendung von YNAB lesen, die von Daniels ehemaligem Junior Achievement-Mentee Ivan Smirnov verfasst wurden, hier .

Persönliche Finanzen sind unglaublich persönlich. Ihre Situation unterscheidet sich von meiner, und es erfordert Anstrengung und Experimente, die Grundlage dafür zu legen, die richtigen Geldentscheidungen für sich selbst zu treffen.

Wenn Sie ein gutes Einkommen haben, ist Ihr Finanzleben wahrscheinlich komplexer, da es mehr Dinge zu verfolgen gibt. Ich bin gut vertraut; Ich habe 15 verschiedene Depots bei sieben verschiedenen Banken! Ohne einen klaren und einfachen Prozess, um den Überblick über Ihre Finanzen zu behalten, kann es schwierig sein, täglich fundierte Entscheidungen zu treffen – von der Frage, wann Sie welche Investitionen tätigen sollten, bis hin zur Festlegung, wie viel Sie für eine Verabredungsnacht ausgeben sollten.

Um Klarheit in meine wachsende finanzielle Situation zu bringen, verwende ich YNAB, Simplifi von Quicken und Personal Capital:YNAB für die Budgetierung, Simplifi für die Berichterstattung und Personal Capital für Investitionen. Diese Tools geben mir verschiedene Perspektiven auf meine Finanzen und erleichtern es, finanzielle Entscheidungen mit meiner Frau Loretta zu treffen.

Wenn Sie ein einkommensstarker Verdiener sind, der seine Finanzen in YNAB verwalten möchte, sind hier sechs Tipps, die ich verwende und die Ihnen ebenfalls helfen könnten.

1. Verwenden Sie Tracking-Konten für Ihre Investitionen

Wenn Sie Kryptowährung, selbstgesteuerte IRAs, 529s, Maklerkonten oder Investitionen in Private Equity wie Risikokapital haben, können Sie diese als Tracking-Konten in YNAB hinzufügen. Das bedeutet, dass die Beträge nicht zu Ihrem Monatsbudget hinzugefügt werden, aber Sie können Ihre Salden verfolgen, um zu sehen, ob die Ergebnisse mit Ihren Zielen übereinstimmen.

Ich finde diese Ansicht besonders hilfreich, um die Vermögensallokation und Risikotoleranz zu überprüfen. Das Wissen, dass ich über eine starke Basis von weniger volatilen Anlagen wie Zieldatumsfonds und Bargeld verfüge, ermöglicht es mir, mit einem kleineren Teil meines Portfolios nach den Zäunen zu schwingen.

Jeden Monat gehe ich meine Maklerkonten durch und gleiche sie manuell mit dem entsprechenden Tracking-Konto in YNAB ab (seit letztem Monat verwende ich die iOS-App zum Abgleichen). Ich verwende nach Möglichkeit den fairen Marktwert oder meine Kostenbasis, wenn keine Schätzung verfügbar ist (für illiquide Anlagen wie Privatplatzierungen). Dies gibt mir einen realistischen Überblick darüber, wie viel ich wo habe, zusammen mit einem klaren Bild ihres Wachstums (oder Rückgangs) im Laufe der Zeit.

2. Planen Sie Steuerzeitstempel in YNAB ein

Wenn Sie Steuern von Ihrem Gehaltsscheck zu wenig einbehalten, Boni erhalten, Provisionen verdienen oder Beratungseinkommen haben, kann die Steuerzeit nervenaufreibend sein. Sie könnten mit einer riesigen Steuerrechnung konfrontiert werden, und es ist schwer zu wissen, wie viel Sie schulden, bis Sie Ihre Steuererklärung abschließen.

Der IRS hat einen hilfreichen Rechner, mit dem Sie Ihre tatsächliche Steuerrechnung vorhersagen können, die ich das ganze Jahr über verwende, um sicherzustellen, dass ich keine böse Überraschung erlebe. Normalerweise überprüfe ich meine Mathematik mit meinem CPA, nur um sicherzustellen, dass ich nichts verpasse.

Sobald Sie vergleichen, wie viel Sie Ihrer Meinung nach schulden werden, und wie viel Sie bereits bezahlt haben, wissen Sie, ob Sie aufholen müssen oder nicht. Wenn Sie mehr zahlen müssen, können Sie eine Zusätzliche Steuer einrichten Kategorie in YNAB, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Betrag für die Steuerzeit angespart haben. Sie können den gleichen Ansatz auch für Grund-, Körperschafts- und Selbstständigensteuern wählen.

Nehmen wir an, ich gehe davon aus, dass ich weitere 7.000 $ schulde. Ich füge eine zu zahlende Steuer hinzu Verbindlichkeitskonto in Höhe von 7.000 US-Dollar und gleichzeitig richte ich in meinem Budget einen Einzelposten mit dem Namen Zusätzliche Steuern ein das hat 7.000 $ drin, bereit, die Steuerrechnung zu bezahlen, wenn sie fällig wird. Diese Planung hilft mir, in der Steuerzeit sorgenfrei zu bleiben.

3. Erstellen Sie einen Nächsten Monat Kategorie

Wenn Sie zusätzliches Geld haben, das noch keiner Budgetkategorie zugeordnet ist, kann es verlockend sein, dieses Geld ohne einen bestimmten Job oben auf Ihrem Budget zu belassen. Aber Ihre Budgetierung Kategorie sollte immer Null sein. Wenn meins über Null liegt, bedeutet das, dass ich mein Geld nicht geplant habe und mir die Kraft der Knappheit entgeht, die mich dazu zwingt, Prioritäten zu setzen. Ich lasse keinen Tag vergehen, ohne dieses Geld einer Budgetkategorie zuzuweisen oder es auf ein Tracking-Asset-Konto zu übertragen. Wenn keine der Kategorien meines aktuellen Monats zusätzliche Mittel benötigt, stecke ich das zusätzliche Geld für den nächsten Monat zurück.

So sieht das in meinem Budget aus:Ich erstelle einen Nächsten Monat Budget-Kategorie und parke Geld dort, wenn ich einen Überschuss habe. Dann, am Ersten des nächsten Monats, übertrage ich das gesamte Geld aus dem Nächsten Monat Kategorie auf Zu budgetieren und weise dieses Geld zu.

Das Tolle an diesem Ansatz ist, dass ich immer einen Überblick darüber bekomme, ob meine monatlichen Ausgaben (einschließlich meiner tatsächlichen Ausgaben und Einsparungen) auf Kurs sind oder nicht. Nach meinem nächsten Monat Kategorie vollständig finanziert ist, werde ich auch Geld in eine Neue Investition stecken Kategorie. Jedes Quartal überweise ich diesen Betrag auf meine Tracking-Anlagekonten und setze das Kapital ein, um mein Portfolio neu auszugleichen – effektiv die Dollarkosten, die meine Gewichtungen der Anlageklasse durchschnittlich sind.

Sie können diese Mittel auch verwenden, um vorzeitige Ballonzahlungen für eine Hypothek zu leisten oder als Teil einer Schenkungsstrategie, um die Ausbildung Ihrer Kinder oder Wohltätigkeitsorganisationen zu finanzieren. Obwohl ich dies automatisieren könnte, indem ich automatische Überweisungen einrichte, bevorzuge ich diese Methode, weil sie mir ein zusätzliches Geldpolster gibt, wenn die Welt verrückt spielt (wie im Jahr 2020).

Budgetierung bedeutet, herauszufinden, was Ihre Prioritäten sind, und ihnen Ihr Geld in der Reihenfolge ihrer Wichtigkeit und Dringlichkeit zuzuweisen. Da niemand unendlich Geld hat (Geld ist immer knapp!), muss man immer Prioritäten setzen.

Meine Frau und ich arbeiten beide bei Startups, daher ist unsere erste Priorität die Finanzierung unseres laufenden Monats und dann ein gut finanzierter Einkommensersatz Kategorie. Wir sprechen immer von Kompromissen und Budgetbeobachtungen. Die Transparenz und Sichtbarkeit hält uns ehrlich zu uns selbst und zueinander.

4. Legen Sie Ihre unbezahlte Kapitalertragssteuer beiseite

Wenn Sie Aktien, Immobilien oder Krypto kaufen und verkaufen, kennen Sie die Kopfschmerzen, die mit unerwarteten Kapitalertragssteuern einhergehen. Hier ist eine einfache Lösung:Ich habe in meinem Budget eine Kategorie namens Zahlbare Kapitalertragssteuern eingerichtet , und ich bewege 30 % meines Gewinns in bar, wenn ich einen Teil von etwas verkaufe (die meisten meiner Gewinne sind langfristig; Ihr Kurs könnte abweichen). Ich lasse dies das ganze Steuerjahr über bauen, damit der Geldtopf immer bereit ist. Aus Sicherheitsgründen ziehe ich auch keine Steuergutschriften für Kapitalverluste ab.

5. Verwenden Sie YNAB, um Entscheidungen zu treffen

YNAB gibt mir eine enorme Menge an mentalem Trost, indem es einen lebenden, atmenden Plan für mein verfügbares Bargeld bereitstellt. Es ist ein großartiges Entscheidungshilfe-Tool sowohl für kleine als auch für große tägliche Entscheidungen.

Ich finanziere meine Sparziele ziemlich aggressiv und vermeide es, von ihnen zu stehlen, um die täglichen Ausgaben zu decken. Dazu gehören vorfinanzierte True Expenses wie meine Urlaubskasse oder der Kauf eines Ersatzwagens. Diese Beträge sind ziemlich hoch und brauchen Zeit, um sich aufzubauen (z. B. eine Luxus-Safari-Reise für die ganze Familie oder Barzahlung für einen gebrauchten Tesla). Am Ende des Monats muss ich mich häufig entscheiden:Soll ich lieber Pizza liefern lassen oder die 50 Dollar in meiner Urlaubskasse lassen? Ich lasse es lieber in meiner Urlaubskasse. Leichte Entscheidung.

Ich halte auch einen Überlauf Budgetkategorie mit 500 $ darin für Zeiten, in denen ich vergesse, etwas einzuplanen. Ich überprüfe jeden Monat die Aktivität in diesem Konto und aktualisiere meine Kategorieziele entsprechend. Es ist so wichtig, mit den Schlägen zu rollen!

Mit YNAB kann ich leicht sehen, wofür jeder Dollar ausgegeben wird, und es ist so einfach, schnell Kompromissentscheidungen zu treffen, basierend darauf, was für mich und meine Familie am wichtigsten ist. Ich behalte meine am häufigsten verwendeten Ausgabenkategorien (Einkaufen, Essen gehen und Lebensmittel) mit Widgets auf dem Startbildschirm meines iPhones!

6. Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Ersparnisse zu steigern

Das wichtigste Instrument zum Vermögensaufbau für die meisten Amerikaner ist ihr Gehaltsscheck – und das Beste aus dem zu machen, was Sie verdienen. Manchmal macht es mehr Spaß, über Investitionen zu sprechen, aber wir können aus den Augen verlieren, was wirklich zählt (Einkommen, Ausgaben und Sparen). Sich zu sehr auf Investitionen zu konzentrieren, ist für mich wie der Versuch, ein Feuer heller brennen zu lassen, indem man die Flammen anfacht. Das kann helfen, aber langfristig ist es besser, Öl ins Feuer zu gießen, indem Sie mehr sparen, anstatt übergroße Renditen zu jagen.

Ich verwende YNAB, um sicherzustellen, dass ich dem Feuer Holzscheite hinzufüge, damit es heller und größer brennt. Bevor ich anfing, YNAB zu verwenden, war mir manchmal nicht bewusst, wie viel verschwenderische Ausgaben im Vergleich zu dem waren, was wirklich mit meinen Prioritäten übereinstimmte. In meinen 20ern, als ich meinen ersten sechsstelligen Job bekam, machte ich auch Kreditkartenschulden und nahm Privatkredite auf, um meinen Überschuss zu finanzieren. Das bedeutete, dass ich das Wachstum meines Vermögens verlor, indem ich für Dinge ausgab, die mir nicht wirklich wichtig waren (im Nachhinein war dieser 43-Zoll-Plasmafernseher im Wert von 7.500 US-Dollar keine gute Idee, zumal ich ihn mir ohne Schulden nicht leisten konnte). .

Heute führen meine Frau und ich einen individuellen Splurge Fund Kategorien in YNAB, die wir für alles ausgeben können, was wir wollen, ohne dass Fragen gestellt werden. Wir finanzieren diese 100 US-Dollar pro Monat, und sie leisten großartige Arbeit, indem sie uns auf Kurs halten und uns ab und zu impulsiv handeln lassen. Wir einigen uns darauf, bei großen Dingen ($ 1.000 oder mehr) nachzufragen. Dieses Modell hat uns in den letzten 25 Jahren geholfen, Vertrauen aufzubauen.

Seit ich angefangen habe, ein Budget zu führen, habe ich einen spürbaren Rückgang der monatlichen Ausgaben festgestellt – in den letzten zwei Jahren ist unsere Haushaltssparquote von 7 % auf 25 % gestiegen. Das liegt hauptsächlich daran, mein Geld zu verfolgen und YNAB zu verwenden, um ganzheitlich und auf fundierte Weise bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Persönliche Finanzen haben mehr mit Ihren Prioritäten, Werten und Ihrer individuellen Situation zu tun als mit Zahlen und Werkzeugen. Wenn Sie nicht über die Grundlagen nachdenken und was sie für Sie bedeuten, spielt es keine Rolle, welches Tool Sie verwenden. Wenn Sie langsam anfangen, sich eine Denkweise zum Lernen aneignen und andere um Hilfe bitten, ist YNAB das beste Budgetierungstool, das Ihnen dabei hilft, Wohlstand zu schaffen.

Möchtest du Daniel erreichen? Er ist hier auf LinkedIn und auf Twitter @chenthusiast.