Sollten Sie mit Ihrem Stimulus-Check eine CD öffnen?

Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie mit Ihrem Stimulus-Check machen sollen, warum investieren Sie nicht in etwas, das Ihrer Zukunft zugute kommen kann?

Bis der Internal Revenue Service (IRS) alle Stimulus-Checks verteilt hat, werden etwa 140 Millionen Amerikaner einen erhalten haben. Im Rahmen des Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act soll jeder berechtigte Erwachsene einen Scheck über bis zu 1.200 US-Dollar erhalten, mit zusätzlichen 500 US-Dollar pro berechtigtem Kind. Und möglicherweise ist ein zweiter Stimulus-Check in Vorbereitung.

Wenn Sie einen Stimulus-Check erhalten haben (oder einen erwarten) und noch keinen Plan haben, was Sie damit tun sollen, könnte die Eröffnung eines Depositenzertifikats (CD) eine sichere Option sein.

Ist eine CD gerade jetzt eine gute Wahl?

Die Faszination von CDs ist zweifach:Ihre Ersparnisse können aufgrund der verdienten Zinsen schneller wachsen, und das Geld ist staatlich geschützt. Ein weiteres attraktives Merkmal von CDs ist, dass sie anpassbar sind. Sofern für das Konto keine Mindesteinzahlung erforderlich ist, können Sie entscheiden, wie viel Sie einzahlen möchten. 

Wenn Sie sich für eine CD anmelden, stimmen Sie im Wesentlichen zu, Ihr Geld bei dieser Bank oder einem anderen Finanzinstitut für einen festgelegten Zeitraum zu lassen, der normalerweise als „Laufzeit“ oder „Dauer“ bezeichnet wird. Im Gegenzug verpflichtet sich das Finanzinstitut, Ihnen einen höheren Zinssatz zu zahlen, als es normalerweise für Sparkonten gezahlt wird.

Normalerweise müssten Sie eine Gebühr zahlen, um Geld von einer CD vorzeitig abzuheben, aber die FDIC ermutigt die Banken, auf Gebühren für Kunden zu verzichten, die von Problemen im Zusammenhang mit dem Coronavirus betroffen sind, einschließlich Krankheit und Entlassungen.

Wie viel Zinsen Sie verdienen, hängt davon ab, wie viel Geld Sie einzahlen und wie lange Sie sich bereit erklären, es dort zu lassen. Generell gilt:Je mehr Geld Sie in eine CD stecken und je länger die Laufzeit, desto höher der gezahlte Zinssatz.

Warum es eine gute Idee sein könnte 

CDs sind aufgrund der vielen Vorteile, die sie bieten, beliebt, darunter:

• FDIC-Versicherung: Dollar für Dollar, einschließlich Kapital und Zinserträge, sind CDs von der FDIC für bis zu 250.000 USD für Einzelkontoinhaber und 500.000 USD für Gemeinschaftskonten versichert.
• Der Zinssatz ist in der Regel fest: Abhängig von der Art der CD, die Sie eröffnen, bleibt der Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich, sodass Sie wissen, wie viel Sie voraussichtlich verdienen können.
• Zinsen werden verzinst: Zinseszins bedeutet, dass die auf Ihrer CD verdienten Zinsen regelmäßig zum Kapital hinzugefügt werden (es sei denn, Sie ziehen vor Fälligkeit Geld ab). Wenn Sie Zinsen in den Kapitalbetrag einzahlen, erhalten Sie Zinsen auf Ihre Zinsen.
• Die Dauer kann angepasst werden: Sie können bestimmen, wie lange Sie Ihr Geld in einer CD lassen möchten. Es kann so wenig wie 21 Tage oder so lange wie 10 Jahre sein. Der Schlüssel ist, einen Begriff zu wählen, der für Sie funktioniert.
• Sie können Teil einer Anlagestrategie sein: Eine CD-Leiter ist eine Strategie, die es Ihnen ermöglicht, in CDs mit zunehmender Länge zu investieren. Beispielsweise können Sie drei CDs haben – ein Jahr, 18 Monate und zwei Jahre. Wenn Sie sie staffeln, können Sie regelmäßig auf einen Teil Ihres Geldes zugreifen. Sobald eine CD ausgereift ist, investieren Sie sie in eine andere, längere CD, um die Leiter weiter wachsen zu lassen. Wenn Sie an Laddering interessiert sind, suchen Sie nach CDs ohne erforderliche Mindesteinzahlungen und teilen Sie Ihren Stimulus-Check auf, um mehrere zu eröffnen.

Warum es möglicherweise keine gute Idee ist

Nichts ist perfekt, und CDs haben Nachteile, darunter:

• Eingeschränkte Flexibilität: Je nachdem, ob Ihr Finanzinstitut auf Strafzahlungen verzichtet oder nicht, kann es Sie kosten, vor Ablauf der Laufzeit Geld abzuheben. Wenn Ihre Bank eine Strafe erhebt, funktioniert dies für jedes Finanzinstitut anders. Einige Banken nehmen Zinsen zurück, die Sie bis zu diesem Zeitpunkt verdient haben, und andere nehmen Geld von Ihrer ursprünglichen Einzahlung. Es ist wichtig zu überlegen, wie lange Sie bereit sind, Ihr Geld in diesen unsicheren Zeiten zu binden.
• Preise sind niedrig: Ihr COVID-19-Stimulus-Check kommt zu einer Zeit, in der die Zinssätze für Sparkonten und CDs niedrig sind. Diese Zinsen sind an die Federal Fund Rate gekoppelt, die niedrig ist, weil die Fed alles in ihrer Macht Stehende tut, um die Wirtschaft anzukurbeln. Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld vielleicht nicht über einen längeren Zeitraum in einer festverzinslichen CD binden möchten, da Sie an dieser niedrigen Rate festhalten werden. Eine Möglichkeit, dies heute zu umgehen, besteht darin, in die kurzfristigsten CDs einzusteigen, die Sie finden können, und Ihr Geld zu reinvestieren, wenn die Zinsen höher sind.
• Inflation kann potenzielle Gewinne auffressen: Angenommen, Sie investieren in eine CD, die 1,5 % Zinsen zahlt, aber die Inflation steigt um fast 2 %, während Sie die CD halten. Wenn die Inflation die Zinsen übersteigt, die Sie verdienen, haben Sie real Geld verloren.

Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie eine CD mit Ihrem Stimulus-Check öffnen

Um sicherzugehen, dass Sie das Richtige für Ihre Situation tun, stellen Sie sich diese Fragen, bevor Sie Ihren Stimulus-Check in eine CD packen:

• Wann brauche ich dieses Geld? Denken Sie darüber nach, wofür Sie sparen. Wenn es sich um etwas Jahre in der Zukunft handelt – wie ein neues Auto oder eine Anzahlung für ein Haus – können Sie den höheren Zinssatz nutzen, der mit einer längerfristigen CD einhergeht. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass Sie das Geld bald benötigen, können Sie sich für eine kurzfristige CD entscheiden. Wenn Sie keinen Notfallfonds beiseite gelegt haben, warum bauen Sie nicht finanzielle Sicherheit auf, indem Sie Ihren Stimulus-Scheck stattdessen auf ein Geldmarktkonto (MMA) oder ein hochverzinsliches Sparkonto einzahlen?
• Kann ich das Geld in Ruhe lassen? Nur Sie wissen, wie diszipliniert Sie sind, wenn es um Ihre Finanzen geht. Um den vollen Nutzen aus einer CD zu ziehen, stellen Sie sicher, dass Sie sich dazu verpflichten, sie bis zur Fälligkeit aufzubewahren.
• Wie sicher bin ich mit Risiken? Wenn Sie kein Risiko eingehen möchten, ziehen Sie es vielleicht vor, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum in einer CD zu investieren, auch wenn die Zinsen niedrig sind. Sie haben die Gewissheit, dass es sicher ist, und können Zinsen sammeln.
• Welche Optionen habe ich? Wenn eine Investition nur dann sinnvoll ist, wenn die Zinsen höher sind, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihr Geld in eine langfristige Investition zu investieren. Nichts geht über die historische Rendite an der Börse. Oder, wenn Sie es vorziehen, eröffnen Sie eine Roth IRA oder erhöhen Sie Ihren Beitrag zu einem von Mitarbeitern gesponserten 401(k)-Plan. Sie können das Geld auch auf Ihr Gesundheitssparkonto (HSA) einzahlen.

Wenn Sie Ihren Stimulus-Check nicht dringend benötigen, ist der klügste Schritt immer, Vermögen aufzubauen. Wägen Sie die folgenden drei Faktoren ab:Sicherheit, Zeitrahmen und Interesse. Wenn Sie das Geld mittelfristig brauchen und die Gewissheit einer stetigen Rendite wollen, auch wenn diese relativ gering ist, könnte ein sicherer Finanzhafen wie eine CD ein guter Weg sein. Sehen Sie sich unsere Liste der besten CD-Preise an, um den richtigen für Sie zu finden.