Fragen Sie einen CFP:Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?

Es gibt keine perfekte Antwort auf diese klassische Frage zu persönlichen Finanzen, aber hier erfahren Sie, wie Sie Ihre perfekte Zahl ermitteln.Bildquelle:Getty Images.

Ohne Ihre spezifische Situation zu kennen, kann ich nicht genau bestimmen, wie viel Sie sollte für den Ruhestand sparen.

Eine gute Faustregel lautet jedoch, dass Sie eine Altersvorsorgequote von mindestens 10 % Ihres Einkommens anstreben sollten – ohne die Beiträge, die Ihr Arbeitgeber für Sie leistet. Mit anderen Worten, wenn Sie 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, bedeutet dies, dass Sie versuchen sollten, 6.000 US-Dollar oder 500 US-Dollar pro Monat speziell für die Altersvorsorge beiseite zu legen.

Dies ist jedoch nur eine allgemeine Faustregel. Hier ist eine Kurzanleitung, die Ihnen helfen kann, herauszufinden, wie viel Sie an Ersparnissen haben müssen, um bequem in den Ruhestand zu gehen, und wie viel Sie jetzt sparen sollten, um es bis zu dem Zeitpunkt zu erreichen, an dem Sie in Rente gehen möchten.

Es geht nicht um Altersvorsorge, es geht um Einkommen im Ruhestand

Wie viel Geld brauchen Sie Ihrer Meinung nach, um in Rente gehen zu können? 1 Million Dollar? 2 Millionen Dollar? Mehr?

Dies ist einer der am häufigsten missverstandenen Aspekte der finanziellen Sicherheit im Ruhestand. Sich im Ruhestand finanziell wohl zu fühlen, hat nicht unbedingt mit dem Geldbetrag zu tun, den Sie an Ersparnissen haben. Vielmehr geht es darum, wie viel nachhaltiges Ruhestandseinkommen Sie erzielen können, verglichen mit dem Ruhestandseinkommen, das Sie benötigen .

Zum Beispiel wird jemand, der es gewohnt ist, 200.000 US-Dollar pro Jahr auszugeben und 1 Million US-Dollar an Altersvorsorge hat, wahrscheinlich nicht in der Lage sein, genug Einkommen zu erzielen, um seinen Lebensstil nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten. Andererseits könnte sich jemand, der es gewohnt ist, 50.000 $ pro Jahr auszugeben und eine monatliche Rente von 2.000 $, 1.500 $ pro Monat von der Sozialversicherung und einen bescheidenen Notgroschen von 200.000 $ hat, im Ruhestand vollkommen wohl fühlen.

Den idealen Notgroschen für den Ruhestand bestimmen

Hier ist ein schneller Prozess in vier Schritten, mit dem Sie feststellen können, wie viel Renteneinkommen Sie benötigen und wie viel Notgroschen Sie benötigen, um es zu erwirtschaften.

1. Bestimmen Sie zunächst, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen. Als Faustregel gilt, dass Sie etwa 80 % Ihres Vorruhestandsgehalts benötigen, um den gleichen Lebensstandard zu halten. Wenn Sie und Ihr Ehepartner jetzt 100.000 US-Dollar verdienen, ist davon auszugehen, dass Sie nach der Pensionierung ein Jahreseinkommen von 80.000 US-Dollar benötigen. Natürlich kann dies nach oben oder unten angepasst werden, um Ihre erwarteten Änderungen des Lebensstils nach der Pensionierung auszugleichen – wenn Sie beispielsweise planen, viel zu reisen, benötigen Sie möglicherweise mehr Einkommen, als diese Regel impliziert.
   
   
2. Schätzen Sie als Nächstes, wie viel wiederkehrendes Einkommen Sie aus anderen Quellen haben werden. Die Sozialversicherung spielt eine große Rolle, und Sie können eine Schätzung Ihrer Rentenleistungen aus der Sozialversicherung erhalten, indem Sie ein Konto auf www.ssa.gov erstellen, falls Sie dies noch nicht getan haben, und Ihre letzte Sozialversicherungsabrechnung einsehen. Wenn Sie eine Rente aus einem früheren Job oder eine Rente haben, die Sie bereits bezahlt haben, fallen diese Einkünfte in diese Kategorie.
   
   
3. Subtrahieren Sie die Einkommenszahlen in Schritt 2 von Ihrem Gesamteinkommensbedarf für den Ruhestand. Daraus erfährst du, wie viel Einkommen du aus Ersparnissen benötigst. Wenn Sie beispielsweise schätzen, dass Sie 80.000 US-Dollar an Renteneinkommen benötigen und Sie und Ihr Ehepartner 35.000 US-Dollar von der Sozialversicherung erwarten können, bedeutet dies, dass Sie 45.000 US-Dollar pro Jahr aus Ersparnissen benötigen.
   
   
4. Eine weitere Faustregel lautet, dass Sie vernünftigerweise damit rechnen können, 4 % Ihres Altersguthabens im ersten Jahr des Ruhestands abzuheben und sich in den Folgejahren an die Lebenshaltungskosten anzupassen, ohne befürchten zu müssen, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht . Obwohl diese Regel zugegebenermaßen nicht perfekt ist, ist sie eine gute Möglichkeit, eine Schätzung der Einsparungen zu erhalten. Um die 4 %-Regel anzuwenden, multipliziere einfach das Einkommen, das du aus Ersparnissen benötigst, mit 25. Um mein Beispiel fortzusetzen, wenn du ein jährliches Einkommen von 45.000 US-Dollar aus deinen Ersparnissen benötigst, bedeutet dies, dass du einen Notgroschen von 1.125.000 US-Dollar für den Ruhestand benötigst /li>

Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Hier ist die kompliziertere Antwort auf unsere anfängliche Frage. Der Betrag, den Sie für den Ruhestand sparen sollten, hängt von vier Hauptfaktoren ab:

• Der Geldbetrag, den Sie voraussichtlich für den Ruhestand benötigen
• Der Geldbetrag, den Sie bereits haben gespeichert haben
• Die Zeitspanne, bevor Sie in Rente gehen möchten
• Ihre erwarteten Anlagerenditen bis zu Ihrem Ruhestand

Für unsere Zwecke gehen wir von langfristigen Anlagerenditen von etwa 7 % auf Jahresbasis aus. Historisch gesehen hat das über lange Zeiträume ein angemessen allokiertes Portfolio aus Aktien und Anleihen hervorgebracht. Nun, Ihre jährlichen Renditen werden wahrscheinlich erheblich schwanken, und es gibt natürlich keine Garantie dafür, dass Ihr Portfolio dieses Leistungsniveau liefern wird, aber es ist eine vernünftige langfristige Erwartung.

Das lässt nur zwei Variablen übrig – Geld und Zeit. Nur um Sie zu warnen, die Diskussion wird von hier an ein wenig mathematisch werden.

Ein Beispiel:Berechnung der monatlichen Altersvorsorge

Hier ist ein vereinfachtes Beispiel einer Altersvorsorgeanalyse mit netten runden Zahlen. Nehmen wir an, ich habe 100.000 US-Dollar an Altersvorsorge und plane, in 20 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Basierend auf meiner Bedarfsanalyse für das Renteneinkommen gehe ich davon aus, dass ich 1.000.000 $ an Ersparnissen benötige, wenn ich in den Ruhestand gehe.

Um zu bestimmen, auf wie viel Ihr aktuelles Altersguthaben voraussichtlich anwachsen wird, verwenden Sie die folgende Formel, die auf einer jährlichen Rendite von 7 % basiert:

Betrag =(Aktuelle Einsparungen) * (1,07) Jahre

Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar gespart haben und planen, in 20 Jahren in den Ruhestand zu gehen, zeigt diese Formel, dass Sie davon ausgehen können, dass Ihre aktuellen Ersparnisse auf Folgendes steigen werden:

Betrag =100.000 $ * 1,07 20 =387.000 $ (gerundet)

Die Differenz zwischen diesem Betrag und Ihrem Altersvorsorgebedarf ist der Betrag, den Sie für Ihre Zukunft benötigen Ersparnisse. In meinem Fall benötige ich also weitere 613.000 $ aus meinen Ersparnissen.

Nun, die Mathematik des monatlichen Betrags, der benötigt wird, um ein bestimmtes Sparziel zu erreichen, würde den Rahmen dieses Artikels sprengen. Das Wichtigste ist jedoch, dass Sie umso weniger sparen müssen, je länger Sie Zeit haben.

Wenn ich in meinem Beispiel 20 Jahre Zeit habe, um mein Ziel von 613.000 US-Dollar zu erreichen, muss ich 1.165 US-Dollar pro Monat beiseite legen, basierend auf einer jährlichen Renditeerwartung von 7 %. Wenn ich in 15 Jahren in den Ruhestand gehen möchte, steigt mein monatlicher Sparbedarf auf 1.900 US-Dollar. Wenn ich andererseits in 25 Jahren in den Ruhestand gehen möchte, brauche ich nur 755 $ pro Monat zu sparen, um mein Ziel zu erreichen.

Glücklicherweise gibt es online mehrere gute "Sparziel"-Rechner, die Ihnen die harte Arbeit abnehmen können. Hier ist eine, die sich gut für Altersvorsorgezwecke eignet.

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