Wann Sie einen College-Fonds für Ihr Kind gründen sollten

Die kurze Antwort lautet „so bald wie möglich“, aber es steckt noch viel mehr dahinter.Bildquelle:Getty Images.

Wenn Sie ein Elternteil sind oder bald ein Elternteil werden, besteht eine gute Chance, dass Sie über die hohen Kosten des Colleges nachgedacht haben. Immerhin betragen die durchschnittlichen Kosten für staatliche Studiengebühren und Gebühren derzeit etwa 10.000 US-Dollar pro Jahr, und das kommt zu Unterkunft, Verpflegung, Büchern und anderen Ausgaben hinzu. Sie können sich also nur vorstellen, wie teuer es sein wird, wenn Ihre Kinder das College-Alter erreichen. Vor diesem Hintergrund finden Sie hier einen Überblick darüber, wann Sie einen College-Fonds für Ihr Kind gründen können, wie Sie am besten mit dem Sparen beginnen und warum es wichtig ist, früh anzufangen.

Wann können Sie einen College-Fonds gründen?

Sie können jederzeit mit dem Sparen für College-Kosten beginnen, aber um dies in einem 529-Plan oder Coverdell ESA (mehr dazu gleich) zu tun, gibt es ein paar Dinge zu wissen.

Erstens müssen diese Konten einen Begünstigten haben, für den das Konto verwendet wird. Damit Ihr Kind als Begünstigter des Kontos genannt werden kann, benötigen Sie seine Sozialversicherungsnummer. Basierend auf persönlicher Erfahrung – ich habe den Einrichtungsprozess für das College-Konto zweimal für meine eigenen Kinder durchlaufen – können Sie davon ausgehen, dass Sie es etwa zwei Wochen nach der Geburt Ihres Kindes haben. Sobald Sie es haben, können Sie ein College-Sparkonto auf den Namen Ihres Kindes einrichten.

Allerdings gibt es eine Möglichkeit, noch früher anzufangen – bevor Ihr Kind geboren ist. Mit 529-Plänen und Coverdell ESAs können Sie den Begünstigten ganz einfach ändern. Es ist also möglich, ein Konto einzurichten, bei dem Sie selbst als Begünstigter aufgeführt sind, und es dann nach der Geburt Ihres Kindes zu ändern.

Ich sehe keinen Grund, es das zu tun früh, aber es ist möglich. Ich habe 529 Pläne für meine beiden Kinder begonnen, als sie gerade ein paar Monate alt waren. Und wenn Sie von irgendjemandem Bargeld als Babygeschenk erhalten, kann dies eine hervorragende Eröffnungseinzahlung sein.

Die verschiedenen Möglichkeiten, wie Sie für das Studium sparen können

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie für das Studium sparen können. Beispielsweise entscheiden sich viele Eltern einfach dafür, Geld auf einem regulären Banksparkonto oder sogar einem Girokonto beiseite zu legen. Andere verwenden ihr eigenes Maklerkonto, um für das College zu investieren, und planen, Investitionen zu verkaufen und Geld abzuheben, wenn die Zeit gekommen ist.

Allerdings gibt es einige Vorteile bei der Verwendung von hochschulspezifischen und anderen steuerbegünstigten Sparvehikeln. Hier ist ein kurzer Überblick über die drei Hauptoptionen in dieser Kategorie:

• 529 Sparpläne werden von Staat zu Staat verwaltet und sind hinsichtlich der Anlageauswahl ähnlich wie 401(k)-Konten strukturiert. Im Allgemeinen haben Sie ein oder zwei Dutzend Investmentfonds zur Auswahl, und es gibt auch altersabhängige Portfoliooptionen, die Sie häufig auswählen können. Steuerlich gesehen sind Beiträge zu einem 529-Sparplan bei Ihrer Bundessteuererklärung nicht abzugsfähig, obwohl sie möglicherweise bei Ihren staatlichen Steuern abzugsfähig sind. Alle qualifizierten Auszahlungen für Bildungsausgaben sind jedoch zu 100 % steuerfrei, unabhängig davon, wie gut sich Ihre Investitionen entwickelt haben.
• Coverdell Education Savings Accounts oder ESAs sind Maklerkonten, die es dem Anleger ermöglichen, seine College-Ersparnisse in praktisch alle gewünschten Aktien, Anleihen oder Fonds zu investieren. Und sie haben eine ähnliche Steuerstruktur wie ein 529-Sparplan, bei dem qualifizierte Auszahlungen steuerfrei sind. Der potenzielle Nachteil bei der Verwendung eines Coverdell ESA besteht darin, dass Sie nur 2.000 USD pro Jahr und Begünstigten beitragen können. Andererseits sind 529-Sparpläne nur durch eine Beschränkung des maximalen Kontostands begrenzt, die oft in der Größenordnung von 400.000 $ liegt.
• Schließlich sind Roth IRAs auch für College-Ersparnisse sehr beliebt. Roth IRAs haben die gleiche grundlegende Steuerstruktur wie 529 Sparpläne und Coverdell ESAs, plus College-Kosten sind eine erlaubte Ausnahme von der Vorfälligkeitsentschädigung des IRS. Allerdings haben Roth IRAs keine für Studienkosten verwendet werden. Wenn Sie am Ende nicht das gesamte Geld für die College-Ausbildung Ihrer Kinder benötigen, können Sie es einfach für Ihren eigenen Ruhestand sparen.

Wann sollten Sie anfangen?

Die kurze Antwort ist, dass Sie so schnell wie möglich anfangen sollten. Ich sage nicht, dass Sie einen 529-Plan für Ihre noch nicht geborenen Kinder starten müssen, aber je länger Sie Ihrem Geld erlauben, sich zu verzinsen (und die Höhen und Tiefen des Marktes zu überstehen), desto besser.

Betrachten Sie als letzten Gedanken dieses vereinfachte Beispiel. Angenommen, Sie möchten 25.000 US-Dollar zur Verfügung haben, um Ihrem Kind zu helfen, das College zu besuchen, sobald es 18 Jahre alt ist, und Sie können mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % auf Ihre Investitionen rechnen.

Wenn Sie warten, bis Ihr Kind 10 Jahre alt ist, um mit dem Sparen zu beginnen, müssen Sie etwa 2.100 US-Dollar pro Jahr oder etwa 175 US-Dollar pro Monat beiseite legen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie mit dem Sparen beginnen, wenn Ihr Kind fünf Jahre alt ist, sinkt der jährliche Finanzierungsbedarf auf nur 1.109 US-Dollar oder etwa 92 US-Dollar pro Monat. Und schließlich, wenn Sie mit der Geburt Ihres Kindes beginnen, müssen Sie nur 669 $ pro Jahr oder 56 $ pro Monat beiseite legen, um Ihr Ziel von 25.000 $ zu erreichen.

Unterm Strich lässt sich sagen, je früher Sie mit dem Sparen für das Studium beginnen, desto einfacher wird es, Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie also jetzt mit dem Sparen beginnen können, ist es vielleicht eine kluge Idee, es nicht länger aufzuschieben.