Warum Sie Ihre Ersparnisse nicht aufbrauchen sollten, um Kreditkartenschulden zu begleichen

Das Abzahlen von Kreditkartenschulden sollte eine hohe Priorität haben – aber vielleicht sollte es nicht die Nummer 1 sein.

Kreditkartenschulden sind die teuerste Form der Verschuldung und werden immer teurer. Wenn Sie sehen, dass ein Kreditkartensaldo über Ihren monatlichen Kontoauszügen schwebt, möchten Sie Ihren Schuldentilgungsplan verdoppeln, dann sind Sie auf dem richtigen Weg. Wenn Sie den letzten Cent auf Ihr Kreditkartenguthaben stecken, können Sie Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sparen und Ihre Schuldentilgungszeit um Jahre verkürzen. Aber sollten Sie bis zum letzten Cent auf Ihre Kreditkartenschulden setzen, einschließlich Ihrer gesamten Ersparnisse?

Notsparen:Wie viel ist genug?

Wie viel müssen Sie sparen? Herkömmliche Weisheit schlägt vor, dass Sie ein Notsparkonto haben, das drei bis sechs Monate im Wert Ihrer notwendigen monatlichen Ausgaben enthält. Wenn Sie jedoch hochverzinsliche Schulden zurückzahlen, können Sie den größten Teil dieser Einsparungen auf Ihre Kreditkartenrechnung setzen.

Es ist klug, mindestens einen Monat Lebenshaltungskosten oder 1.000 US-Dollar – je nachdem, was höher ist – auf Ihrem Notsparkonto zu halten, wenn Sie Kreditkartenschulden abzahlen. Etwa ein Drittel der Amerikaner sagte, dass sie sich wegen eines Notfalls von 1.000 Dollar verschulden müssten. Mit diesem Geldpolster auf Ihrem Bankkonto müssen Sie nicht auf Kreditkarten zurückgreifen.

Der Fall für die Leerung Ihres Not-Sparfonds

Wenn Sie eine Entscheidung allein auf der Grundlage von Mathematik treffen, dann sparen Sie in den meisten Situationen mehr Geld, wenn Sie die letzten 1.000 US-Dollar abziehen und auf Ihre Kreditkartenschulden anrechnen. Indem Sie Ihr Gesamtguthaben um weitere 1.000 $ senken, sparen Sie wahrscheinlich Hunderte.

Wenn Sie ein Guthaben von 10.000 US-Dollar mit einem effektiven Jahreszins von 16,93 % (der nationale Durchschnitt im Mai 2018) haben und monatliche Zahlungen von 300 US-Dollar leisten, kostet Sie das insgesamt 3.607 US-Dollar an Zinsgebühren, und der Restbetrag wird in 3,8 Jahren abbezahlt . Wenn Sie diese zusätzlichen 1.000 US-Dollar in Ihr Guthaben einzahlen und es auf 9.000 US-Dollar reduzieren, zahlen Sie am Ende 2.785 US-Dollar an Zinsen, und Ihre Kreditkarte ist in 3,3 Jahren vollständig abbezahlt. Am Ende sparen Sie mehr als 800 $, wenn Sie Ihren Notfallsparfonds aufbrauchen – vorausgesetzt, es treten keine weiteren Notfälle ein.

Kurz gesagt, Notfälle sind nur möglich, während die Zinsen für Ihre Kreditkartenschulden garantiert sind.

Was, wenn ein Notfall eintritt und du es nicht tust kein Geld dafür haben?

In den meisten Fällen können Sie diese Notfallausgabe von Ihrer Kreditkarte abbuchen. Es ist zwar nicht ideal, Ihr Guthaben wieder aufzufüllen, nachdem Sie hart gearbeitet haben, um es abzuzahlen, aber das Hinzufügen weiterer 1.000 $ zu Ihren Kreditkartenschulden bringt Sie einfach wieder dorthin zurück, wo Sie gewesen wären, wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht aufgebraucht hätten, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen .

Es gibt jedoch viele Situationen, in denen eine finanzielle Notlage schwieriger zu lösen ist. Die meisten davon betreffen einen der folgenden Umstände:

• Sie haben keinen Zugriff auf Ihre Kreditkarte.
• Du kannst den Notfall nicht mit deiner Kreditkarte bezahlen.
• Ihre Finanzen geraten außer Kontrolle.

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie den Zugriff auf Ihre Kreditkarte verlieren könnten. Es kann aufgrund von Kreditkartenbetrug unerwartet eingefroren werden. Wenn Sie mit dem Konto bereits in Verzug geraten sind, wurde es möglicherweise tatsächlich geschlossen. In diesem Fall müssen Sie das Guthaben weiter bezahlen, haben aber kein Restguthaben mehr. Wenn Sie keinen Zugriff auf eine Kreditkarte haben, wird ein Notfallfonds noch wichtiger.

Es gibt auch einige Notfallausgaben, die Bargeld erfordern. Wenn Ihr Auto unfreiwillig abgeschleppt oder beschlagnahmt wird, akzeptiert das Abschleppunternehmen möglicherweise keine Kreditkarten. Vermieter und Hypothekenzahlungen können nicht immer mit Kreditkarten getätigt werden, und wenn dies möglich ist, fällt normalerweise eine beträchtliche Gebühr an. Sie können zwar einen Barvorschuss erhalten, wenn Sie wirklich verzweifelt sind, aber dafür fallen zusätzliche Gebühren und noch teurere Zinssätze an.

Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, können selbst die kleinsten unvorhergesehenen Ausgaben zu finanziellen Notfällen werden. Wenn Sie nicht aufpassen, können Ihre Finanzen schnell außer Kontrolle geraten. Auf der anderen Seite kann selbst der kleinste Betrag an zusätzlichem Bargeld in einem Notfallfonds eine potenzielle finanzielle Katastrophe in einen überschaubaren Schluckauf verwandeln.

Sie können Ihre Kreditkartenrechnung auch nicht mit einer anderen Kreditkarte bezahlen, wenn Sie einen Monat zu kurz kommen. Wenn Sie bei Ihrer monatlichen Mindestzahlung nur 25 US-Dollar zu wenig haben, gilt dies immer noch als verspätet. Eine versäumte monatliche Zahlung führt zu einer Verzugsgebühr und verringert Ihre Kreditwürdigkeit. Zwei versäumte Zahlungen können Ihren Zinssatz in die Höhe schnellen lassen, wobei die effektiven Strafzinsen oft 29 % oder mehr erreichen. Bei diesem Satz häufen sich Gebühren und Zinsen bis zu dem Punkt an, an dem es unmöglich erscheint, Ihre Schulden zu begleichen, und Sie könnten in Verzug geraten und sogar bankrott gehen.

Die psychologischen Vorteile der Führung eines Notfall-Sparfonds

Auch wenn Sie Antworten auf alle oben genannten Szenarien haben, hat der überzeugendste Grund für die Führung eines kleinen Notfall-Sparfonds überhaupt nichts mit Mathematik oder gar rationaler Entscheidungsfindung zu tun. Es hat mit Psychologie und Emotion zu tun.

Ökonomen mögen unter der Annahme rationalen Verhaltens agieren, aber wir Menschen sind nicht immer rational, was dazu führt, dass wir oft erst mit unüberschaubaren Schulden enden. Von Psychology Today analysierte Studien zeigen, dass es kein rationaler Entscheidungsprozess ist, sondern eher wahrgenommene emotionale Vorteile, die das Kaufverhalten der Verbraucher motivieren.

Dies wird deutlich, wenn man die Popularität der Schuldentilgung mit der „Schneeball“-Methode gegenüber der „Lawinen“-Methode betrachtet. Betrachtet man nur die Zahlen, spart man mit der Avalanche-Methode deutlich am meisten Geld. Wenn Sie jedoch das tatsächliche menschliche Verhalten berücksichtigen, ist die Schneeballmethode oft effektiver, um Menschen dabei zu helfen, ihre Schulden schneller zurückzuzahlen.

Eine Studie des Journal of Marketing Research gab den Teilnehmern eine Reihe regelmäßiger „Gehaltsschecks“ und bat sie, jeden Gehaltsscheck für die Tilgung mehrerer Schulden zu verwenden. Der optimale Weg, mehrere Schulden zu begleichen, besteht darin, zuerst so viel Geld wie möglich auf die höchsten Schulden zu stecken (die Lawinenmethode). Obwohl sie ihren Fortschritt von Runde zu Runde verfolgen konnten, da ihre hohen Zinssalden viel langsamer abnahmen, entschieden sich nur 3 % dieser Teilnehmer dafür, ihre „Gehaltsschecks“ auf eine Weise zu verteilen, die auch nur annähernd optimal war. Die überwiegende Mehrheit entschied sich dafür, zuerst kleinere Schulden abzuzahlen (die Schneeballmethode).

Menschen werden motiviert, große Ziele zu erreichen, indem sie zuerst kleinere Ziele erreichen. Die durchschnittliche Person würde sich sehr demoralisiert fühlen, wenn sie einen Notfall in Höhe von 1.000 US-Dollar auf eine Kreditkarte schreibt und zusieht, wie ihr Guthaben wieder auf den Stand steigt, auf dem sie begonnen hat. Dieser wahrgenommene Mangel an Fortschritt könnte die Motivation zerstören, die sie hatten, um Schulden schnell abzuzahlen.

Darüber hinaus dreht sich beim Schuldenabbau alles um Verhaltensänderungen und den Aufbau besserer Gewohnheiten. Sobald Sie sich angewöhnt haben, unerwartete Ausgaben mit Ihrer Kreditkarte statt mit Ihrem eigenen Bargeld zu decken, werden Sie weniger wahrscheinlich nach anderen Lösungen suchen oder versuchen, bessere Angebote zu finden – und es ist wahrscheinlicher, dass Sie zu viel ausgeben. Eine Studie der Sloan School of Management des MIT zeigte, dass Studenten bereit waren, 83 % mehr für etwas zu bezahlen, wenn sie eine Kreditkarte statt Bargeld verwendeten.

Zwei der wichtigsten finanziellen Gewohnheiten – und zwei, die den meisten Amerikanern fehlen – sind das Bauen von Ersparnissen und der Verzicht auf die Verwendung von Kreditkarten, um Dinge zu bezahlen, die man sich nicht leisten kann. Indem Sie sich dazu zwingen, auf ein Sparkonto einzuzahlen, bauen Sie eine wesentliche Gewohnheit auf. Und wenn Sie sich selbst eine schuldenfreie Möglichkeit zur Deckung von Notfällen bieten, werden Sie sich von der Denkweise lösen, dass Sie einfach eine Kreditkarte zücken können, wenn Sie sich etwas nicht leisten können.

Möchten Sie immer noch Ihre Notfallersparnisse aufbrauchen? Hier ist ein Kompromiss

Die oben erwähnte MIT-Studie enthielt einen wichtigen Ratschlag für Leute, die in der Vergangenheit fragwürdige Finanzgewohnheiten hatten:Verlassen Sie das Haus immer ohne Ihre Kreditkarte.

Wenn Sie trotzdem Ihr gesamtes Sparguthaben aufbrauchen möchten, um Ihre Kreditkarten schneller abzubezahlen, lassen Sie die Kreditkarte zumindest zu Hause, damit Sie sie nicht impulsiv verwenden können. Wenn Sie wirklich sicherstellen wollen, dass Sie diszipliniert bleiben, versuchen Sie, Ihre Kreditkarte einzufrieren – im wahrsten Sinne des Wortes. Legen Sie es in einen Eisblock in Ihrem Gefrierschrank. Auf diese Weise müssen Sie, wenn Sie jemals glauben, dass Sie es brauchen, diesen Eisblock auftauen lassen, bevor Sie ihn verwenden können, und Sie werden die ganze Zeit damit verbringen müssen, darüber nachzudenken, ob der Kauf, den Sie tätigen möchten, ist oder nicht wirklich notwendig.

Am Ende hängt die Entscheidung von der Finanzdisziplin ab. Wenn Sie sicher sind, dass Sie es haben, legen Sie 100 % Ihrer Ersparnisse auf Ihre Kreditkartenrechnung. Aber wenn sich herausstellt, dass Ihnen die Disziplin fehlt und Sie wieder anfangen, Schulden anzuhäufen, könnten Sie auf lange Sicht viel mehr verlieren.

Treten Sie Ihre Sparkonten auf Hochtouren

Wenn Sie in der Lage sind, einige Ersparnisse zu behalten, während Sie Ihre anderen hochverzinslichen Schulden zurückzahlen, stellen Sie sicher, dass das, was Sie wegstecken, so hart wie möglich für Sie arbeitet. Sie können dies tun, indem Sie sich noch heute die höchsten verfügbaren Sparkontensätze sichern. Sie werden überrascht sein, wie viel ein zusätzliches Prozent im Laufe der Zeit summiert. Wir haben eine vollständige Liste der besten Sparkonten zusammengestellt, die Sie sich ansehen können.