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Wann sollten Sie ein Gesundheitssparkonto eröffnen?

Wenn Sie sich qualifizieren, könnte ein HSA ein großartiger Ort sein, um Geld zu sparen. Wenn Sie in einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt angemeldet sind, wurde Ihnen möglicherweise die Möglichkeit angeboten, ein Gesundheitssparkonto oder HSA zu eröffnen. In vielen Fällen kann Ihr Arbeitgeber sogar einen Beitrag für Sie leisten.

Die HSA ist eine Möglichkeit, Geld für Gesundheitsausgaben auf steuerbegünstigter Basis beiseite zu legen, aber es steckt noch viel mehr dahinter. HSAs haben einige ziemlich wertvolle Vorteile gegenüber anderen Sparvehikeln im Gesundheitswesen, wie z

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Kurz gesagt, ein HSA ist eine Art Sparkonto die es berechtigten Amerikanern ermöglicht, Geld auf steuerbegünstigter Basis für Gesundheitsausgaben beiseite zu legen.

HSAs werden oft mit flexiblen Ausgabenkonten oder FSAs verwechselt. Während beide darauf ausgelegt sind, amerikanischen Familien dabei zu helfen, auf steuerbegünstigter Basis für Gesundheitsausgaben zu sparen, gibt es einige wesentliche Unterschiede. Konkret:

  • Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie an einem qualifizierenden Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt teilnehmen (mehr dazu im nächsten Abschnitt).
  • Bei einer FSA müssen Sie im Allgemeinen jedes Jahr das gesamte Geld auf dem Konto ausgeben. Sie können einen kleinen Betrag für kurze Zeit übertragen, aber ein FSA ist keine Sparakkumulation Fahrzeug. In der Zwischenzeit müssen Sie Ihre HSA-Gelder nicht bis zu einem bestimmten Stichtag verwenden – alle ungenutzten Gelder können Jahr für Jahr übertragen werden.
  • HSA-Gelder können nicht nur übertragen, sondern auch investiert werden, bis Sie bereit sind, sie zu verwenden. Dies funktioniert ähnlich wie die meisten 401(k)-Pläne in dem Sinne, dass Sie aus einer Auswahl an Investmentfonds wählen können.

Qualifizierung für ein HSA

Der Hauptnachteil von Gesundheitssparkonten ist, dass nicht jeder eines bekommen kann. Wie ich im letzten Abschnitt kurz erwähnt habe, müssen Sie über einen qualifizierenden Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt verfügen, wie vom IRS definiert.

Die Definition des IRS wird jährlich aktualisiert, aber für 2020 betrachtet der IRS Folgendes als „qualifizierten“ Plan für HSA-Zwecke:

  • Einzelversicherung mit einer Selbstbeteiligung von mindestens 1.400 $ und einer Selbstbeteiligung von bis zu 6.900 $.
  • Familiendeckung mit einer Selbstbeteiligung von mindestens 2.800 $ und einer Selbstbeteiligung von bis zu 13.500 $.
  • Medicare-Empfänger, die auch einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, sind nicht förderfähig, ebenso wie alle Personen, die einen qualifizierenden Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, aber auch durch einen nicht qualifizierenden Krankenversicherungsplan abgedeckt sind (z. B. durch den Arbeitgeber eines Ehepartners). .

Beitragsgrenzen 2020

Für 2020 können qualifizierte Personen bis zu 3.550 USD zu ihrer HSA beitragen, wenn sie eine individuelle Krankenversicherung haben, oder bis zu 7.100 USD, wenn sie einen Familienkrankenversicherungsplan haben. Wie viele andere steuerbegünstigte Sparvehikel haben HSA-Teilnehmer über 50 Jahre einen Nachholbeitragsfreibetrag – sie können zusätzlich zu ihrer geltenden Grenze 1.000 $ pro Jahr einzahlen.

Es ist erwähnenswert, dass diese Limits jährlich festgelegt und im Laufe der Zeit wahrscheinlich nach oben angepasst werden, um mit der Inflation Schritt zu halten. Daher werden die Limits (und Qualifikationen) für 2021 wahrscheinlich sehr unterschiedlich sein.

Wenn Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen Beiträge leistet, werden diese außerdem auf Ihr Jahreslimit angerechnet. Mit anderen Worten, die Grenzen, die ich gerade besprochen habe, sind die Gesamtbeitragsgrenzen aus allen Quellen.

Welche Ausgaben können Sie mit Mitteln der HSA bezahlen?

Der IRS veröffentlicht in der Publikation 502 eine Liste gängiger Posten, die er als „Krankheitskosten“ betrachtet . Um es klarzustellen:Dies ist keine vollständige Liste. Nur weil eine bestimmte Ausgabe nicht darauf aufgeführt ist, heißt das nicht unbedingt, dass sie nicht für HSA-Ausgaben in Frage kommt.

Um nur einige der häufigsten Ausgaben zu nennen, die Sie mit Ihren HSA-Geldern bezahlen können:

  • Krankenwagendienste
  • Medikamente (nur verschreibungspflichtige Medikamente oder Insulin)
  • Körperliche Routineuntersuchungen
  • Kosten der medizinischen Versorgung in einem Pflegeheim
  • Krankenpflege zu Hause
  • Zahnärztliche Arbeit
  • Krankenhausversorgung
  • Pflegekosten
  • Krankenversicherungsprämien (die Sie bezahlen und keine weiteren Steuervorteile erhalten)
  • Labortests
  • Chiropraktik
  • Psychiatrische Versorgung
  • Brille, Kontaktlinsen, Augenuntersuchungen
  • Fruchtbarkeitsbehandlungen
  • Kosten im Zusammenhang mit einem Begleittier
  • Hörgeräte
  • Medizinische Artikel (Verbände, Wickel usw.)
  • Kosten für medizinisch notwendige Umbauten an Ihrem Zuhause, wie z. B. die Installation einer Eingangsrampe für einen Rollstuhl.

Obwohl dies nicht alles abdeckt, gibt es einige Ausgaben, die nie sind Anspruch auf HSA-Ausgaben. Dazu gehören unter anderem Kinderbetreuungsdienste, illegale Substanzen, Schönheitsoperationen, Gebühren für Fitnessstudios, nicht verschreibungspflichtige Medikamente (außer Insulin), Nahrungsergänzungsmittel und Programme zur Gewichtsabnahme, die nicht speziell zur Behandlung einer Krankheit oder eines diagnostizierten medizinischen Zustands dienen

Ein dreifacher Steuervorteil

Hier ist einer der einzigartigsten und überzeugendsten Vorteile eines HSA. Sie sind die einzigen Art eines steuerbegünstigten Anlagevehikels, um den Teilnehmern einen dreifachen Steuervorteil zu bieten. Dies bedeutet Folgendes:

  • Beiträge zu Ihrem HSA bis zur Jahresgrenze erfolgen auf Vorsteuerbasis. Das heißt, Sie können sie in dem Jahr, in dem sie getätigt werden, von Ihrem Einkommen ausschließen (abziehen).
  • Während sich das Geld in Ihrem HSA befindet und angelegt ist, können Ihre Anlagen auf steuerbegünstigter Basis wachsen und sich vermehren. Sie müssen nicht jedes Jahr Kapitalertrags- oder Dividendensteuern auf Ihre Anlagegewinne zahlen.
  • Zu guter Letzt, wenn das Geld in Ihrem HSA für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet wird, sind Ihre Abhebungen auch zu 100 % steuerfrei.

Mit anderen Worten, solange Sie das Geld verwenden, um letztendlich die Gesundheitskosten zu bezahlen, kombiniert ein HSA den Steuerabzug, den Sie mit einem traditionellen IRA oder 401 (k) erhalten würden, mit den steuerfreien Abhebungen, die Sie erhalten würden ein Roth IRA.

Was ist, wenn Sie nicht das gesamte Geld für Gesundheitskosten benötigen?

Wie ich bereits erwähnt habe, kann jedes Geld, das Sie zu Ihrer HSA beitragen und nicht für die Gesundheitsausgaben dieses Jahres verwenden, übertragen werden. Es gibt keine Begrenzung dafür, wie viele Jahre Sie das Geld übertragen können oder wie groß Ihr Konto werden kann.

Sie können Ihre HSA-Gelder auch nach Ihrem 65. Lebensjahr jederzeit und aus beliebigem Grund verwenden. Wenn Ihre Abhebungen nach 65 nicht für qualifizierte Gesundheitsausgaben bestimmt sind, gelten die von Ihnen entnommenen Gelder als steuerpflichtiges Einkommen, genau wie bei einem traditionellen IRA oder 401(k), also wird es im Wesentlichen zu einem Rentenkonto mit einem zusätzlichen steuerfreien Gesundheitskostenvorteil.

Eine großartige Möglichkeit, Ihre Gesundheitskosten im Ruhestand zu verwalten

Wenn Sie das Glück haben, das Geld in Ihrem HSA nie zur Deckung der Gesundheitskosten zu benötigen, kann dies eine fantastische Möglichkeit sein, die unvermeidlichen hohen Gesundheitskosten nach Ihrer Pensionierung einzuplanen.

Viele Amerikaner sind überrascht, dass sie selbst mit Medicare eine Menge Gesundheitskosten aus eigener Tasche bezahlen müssen. Tatsächlich schätzt Fidelity, dass ein Paar, das 2019 im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, 285.000 US-Dollar benötigt, um die Gesundheitskosten während seines gesamten Ruhestands zu decken. Und denken Sie daran, dass sich dies auf ein Paar im Durchschnitt bezieht Gesundheit mit einer durchschnittlichen Länge Ruhestand. Wenn Sie ernsthafte Gesundheitsprobleme haben oder deutlich länger leben als der durchschnittliche Amerikaner, könnten Ihre Gesundheitskosten aus eigener Tasche deutlich höher sein.

Hier ist der Punkt:Wenn Sie diesen Betrag nach Bedarf von einem steuerbegünstigten Konto wie einem traditionellen IRA oder 401 (k) abheben würden, müssten Sie erheblich mehr Geld abheben, um Ihre Steuerrechnung zu decken. Nur zur Perspektive:Wenn Sie im Ruhestand in der Grenzsteuerklasse von 22 % sind, müssten Sie mehr als 365.000 US-Dollar abheben, um diese 285.000 US-Dollar an Gesundheitskosten zu decken. In der Zwischenzeit könnten Sie mit einem HSA den gleichen jährlichen Steuerabzugsvorteil erhalten, müssten aber keinen zusätzlichen Cent abheben, um die Steuern zu decken.

Wenn Sie Anspruch auf eine HSA haben, nutzen Sie die Vorteile

Das Fazit ist, dass es eine kluge Idee ist, wenn Sie ein HSA zur Verfügung haben, es zu Ihrem Vorteil zu nutzen. Ihr HSA kann nicht nur eine intelligente Möglichkeit sein, steuerfrei Geld zur Deckung Ihrer kurzfristigen Gesundheitskosten beiseite zu legen, sondern auch ein wichtiger Bestandteil Ihrer Altersvorsorgestrategie.