Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL):Risiken und Chancen – ein umfassender Leitfaden

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Werbevorteile wie keine Verzugszinsen oder Bonitätsprüfung, „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Pläne (BNPL) sind während der Pandemie bei Amerikanern oft als Alternative zu einer Kreditkarte oder einem Privatkredit beliebt geworden. Obwohl diese BNPL-Pläne praktisch sein können und von vielen beliebten Einzelhändlern wie Walmart akzeptiert werden, müssen Sie die Zinskosten und mögliche Risiken für Ihre Finanzen berücksichtigen. Wenn Sie wissen, wie die Zahlungspläne funktionieren, können Sie fundierte Entscheidungen darüber treffen, wann Sie diese Trendpläne verwenden.

Wie funktioniert „Jetzt kaufen, später bezahlen“?

Zwar gibt es mehrere beliebte BNPL-Anbieter wie Klarna, Affirm, PayPal und Afterpay, diese funktionieren jedoch meist ähnlich und erfordern einen Mindestkaufbetrag. Normalerweise wird Ihnen die Zahlungsoption an der Kasse angezeigt, wenn Sie online einkaufen, oder Sie haben sogar die Möglichkeit, im Geschäft einzukaufen. Es dient als bequemere Alternative zur Aufbewahrung für Weihnachtseinkäufe und Einkäufe für das ganze Jahr.

Bei Interesse geben Sie einige persönliche Daten an, um in der Regel eine Bonitätsprüfung durchführen zu lassen. Sie können sich für mehrere Zahlungsplanoptionen genehmigen lassen und den genauen Ratenzahlungsbetrag im Voraus sehen. Im Falle einer Genehmigung zahlen Sie möglicherweise einen Prozentsatz des Gesamtbetrags im Voraus und zahlen den Rest dann in Raten, die normalerweise zweiwöchentlich oder monatlich erfolgen. Die Laufzeiten der Pläne liegen in der Regel zwischen einigen Monaten und einem Jahr.

BNPL-Anbieter verdienen Geld durch die damit verbundenen Händlergebühren und Kreditnehmergebühren. Einige Anbieter bieten kurzfristige zinslose Pläne an oder berechnen für keinen Plan Zinsen. Andere wiederum erhöhen die Zinsen auf Ihre Zahlungen, aber die Zinsen erhöhen sich in der Regel nicht. Allerdings erheben BNPL-Anbieter neben AfterPay häufig keine Gebühren für verspätete Zahlungen.

Was kostet es Sie?

Wenn Sie sich für einen Anbieter entscheiden, der für den gewählten Plan keine Zinsen verlangt, können Sie mit BNPL-Diensten zusätzliche Kosten vermeiden und im Vergleich zur Verwendung einer Kreditkarte tatsächlich Geld sparen. Seien Sie jedoch gewarnt, die Kosten könnten sonst hoch sein. Abhängig von Ihrer Bonitätsauskunft und Ihrem Score können Sie am Ende Zinsen von bis zu ​30 Prozent zahlen ​ – Dies ist mehr, als die durchschnittliche Kreditkarte Ihnen berechnen würde.

Darüber hinaus können Ihnen höhere Kosten entstehen, wenn Sie eines der Programme zur späteren Zahlung nutzen, bei denen die Verzugszinsen nicht erlassen werden, wenn Sie Ihre zweiwöchentlichen oder monatlichen Zahlungen nicht einhalten können. Sowohl Verzugszinsen als auch Verzugszinsen können besonders dann kostspielig werden, wenn Sie überschuldet sind und bei mehreren Plänen in Verzug geraten.

Was sind weitere persönliche Finanzrisiken?

Abgesehen davon, dass Sie jetzt möglicherweise Geld kosten, könnte die Nutzung von „Später zahlen“-Diensten es schwieriger machen, in Zukunft Kredite von Kreditgebern zu erhalten oder gute Zinssätze zu erhalten. Zwar hat die erste Bonitätsprüfung oft keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, Klarna weist jedoch darauf hin, dass die Art der verwendeten Bonitätsprüfung von der von Ihnen angestrebten Finanzierung abhängen kann. Wenn der Kreditgeber also zu hart vorgeht, wirkt sich dies negativ auf den Kreditanfrageanteil Ihrer Kreditwürdigkeit aus.

Darüber hinaus hängt es vom BNPL-Anbieter ab, ob Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien gemeldet werden, und kann verschiedene Konsequenzen haben. Affirm meldet beispielsweise nur Zahlungspläne, die nicht zinslos sind, während Klarna nur säumige Zahlungen meldet. Das bedeutet, dass sich pünktliche Zahlungen möglicherweise nicht positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und dass versäumte Zahlungen – auch ohne Verzugszinsen – Ihrer Kreditwürdigkeit dennoch schaden könnten.

Das Consumer Financial Protection Bureau warnt vor dem Risiko, das Anbieter mit späterer Zahlung für Verbraucher darstellen, die aufgrund des einfachen Antragsverfahrens und der attraktiven Zahlungsvereinbarungen versucht sein könnten, zu viel auszugeben. Sie hat außerdem kürzlich beschlossen, sich über die Praktiken dieser Anbieter und ihre Risiken für Verbraucher zu informieren. Seien Sie sich also darüber im Klaren, dass eine Überforderung die Begleichung aller Ihrer Rechnungen erschweren und Ihre Kreditwürdigkeit durch versäumte Zahlungen schädigen kann.

Diese Zahlungspläne mit Bedacht nutzen

Wenn Sie daran interessiert sind, diese Point-of-Sale-Finanzierungsoption auszuprobieren, nutzen Sie diese Tipps, um das Risiko einer Schädigung Ihrer persönlichen Finanzen zu verringern:

• Entscheiden Sie sich nach Möglichkeit für zinslose Pläne.
• Richten Sie automatische Zahlungen von Ihrem Bankkonto ein, um eine verpasste BNPL-Rate zu vermeiden.
• Lesen Sie die Rückzahlungsbedingungen sorgfältig durch, bevor Sie einen Plan annehmen.
• Identifizieren Sie die Bonitätsprüfungs- und Meldeprozesse des Anbieters, um Ihre Punktzahl zu schützen.
• Beobachten Sie Ihr Budget und bewerten Sie Ihre Bedürfnisse, um bei diesen Plänen zu hohe Ausgaben zu vermeiden.