Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) und Ihre Kreditauskunft:Was Sie wissen müssen

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Wenn Sie im vergangenen Jahr noch keinen BNPL-Service (Jetzt kaufen, später bezahlen) genutzt haben, stehen die Chancen gut, dass die Person neben Ihnen dies getan hat. TransUnion schätzt, dass fast 40 Prozent der amerikanischen Erwachsenen im vergangenen Jahr einen BNPL-Dienst genutzt haben, und eine Umfrage von C+R Research schätzt, dass diese Zahl eher bei ​60 Prozent liegt ​

BNPL-Anbieter wie Affirm, Afterpay, Klarna und Pay in 4 von PayPal ermöglichen Verbrauchern eine kurzfristige Finanzierung an der Kasse. Bis vor kurzem tauchten BNPL-Darlehen nicht in Verbraucherkreditberichten auf. Was bedeutet das jetzt für Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre persönlichen Finanzen?

Wie funktioniert „Jetzt kaufen, später bezahlen“?

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) ist ein kurzfristiges Darlehen, das Käufern am Point of Sale angeboten wird. Beim Online-Einkauf ist Ihnen möglicherweise aufgefallen, dass ein Drittkreditgeber Ihnen die Möglichkeit bietet, in Raten zu zahlen. Wenn Sie einen Kauf mit PayPal abschließen, wird möglicherweise die Option „In 4 bezahlen“ angezeigt. Diese Optionen sind auch im Geschäft und über mobile Apps verfügbar.

BNPL-Dienste ermöglichen es Käufern, die zu Kreditnehmern werden, ihre Waren sofort zu erhalten und die Rechnung in mehreren Raten zu begleichen. Kredite mit späterer Tilgung sind für viele Verbraucher attraktiv, da BNPL-Pläne kaum oder gar keine Zinsen verlangen. Die meisten BNPL-Kreditgeber erheben jedoch Verzugszinsen.

Einzelhändler können „Jetzt kaufen, später zahlen“ anbieten, indem sie dem Kreditgeber eine Transaktionsgebühr zahlen, die häufig unter den Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten liegt. Die Leichtigkeit, mit wenigen Klicks Kredite zu erhalten, führt dazu, dass manche Menschen mehr einkaufen. Eine AfterPay-Studie von Accenture stellte fest, dass Einzelhändler einen Anstieg um ​17 Prozent verzeichneten ​ Erhöhung der Warenkorbsummen.

McKinsey &Company schätzt, dass die BNPL-Transaktionen, angekurbelt durch pandemische Einkaufstrends, um ​300 bis 400 Prozent zunahmen ​ im Jahr 2020 und soll bis 2024 10 Prozent aller E-Commerce-Transaktionen ausmachen.

Ein Kreditnehmer könnte in Schwierigkeiten geraten, wenn ihm mehr kurzfristige Kredite gewährt wurden, als seine Kreditwürdigkeit zulässt.

Ist BNPL gut oder schlecht?

Weitere Eigenschaften, die BNPL-Pläne für Verbraucher attraktiv machen, sind der einfache Antragsprozess und das Fehlen einer strengen Bonitätsprüfung.

Kreditnehmer mit schlechter Bonität haben kein Problem damit, eine Genehmigung zu erhalten. Und viele Verbraucher betrachten BNPL als eine Möglichkeit, das Budget für große Einkäufe zu decken. Verbraucherschutzbehörden, darunter das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), stehen diesen „Vorteilen“ eher skeptisch gegenüber.

Die CFPB hat eine Untersuchung der Geschäftspraktiken von BNPL eingeleitet, um die Auswirkungen auf die persönlichen Finanzen und den Datenschutz der Verbraucher sowie auf Einzelhändler und traditionelle Kreditgeber zu bewerten. Australien und das Vereinigte Königreich haben ähnliche Untersuchungen eingeleitet und weitere Vorschriften zu BNPL eingeführt.

Pay Later Services und Kreditauskunft

Da BNPL-Zahlungspläne weiche Bonitätsprüfungen nutzen und bisher nicht an die großen Kreditauskunfteien gemeldet wurden, haben sie sich weder positiv noch negativ auf die Kreditwürdigkeit der Verbraucher ausgewirkt. Wenn Sie verspätete Zahlungen hatten, wusste niemand außer dem Kreditgeber Bescheid. Wenn Sie hingegen alle Zahlungen pünktlich geleistet haben, hat sich Ihre Kreditwürdigkeit nicht verbessert.

Ohne Zentralisierung der BNPL-Daten könnte ein Kreditgeber, der sofort kauft und später zahlt, einem Verbraucher einen Ratenkredit anbieten, ohne Rücksicht auf andere nicht erfasste BNPL-Kredite. Ein Kreditnehmer könnte in Schwierigkeiten geraten, wenn ihm mehr kurzfristige Kredite gewährt wurden, als seine Kreditwürdigkeit zulässt.

Die Einbeziehung der BNPL-Aktivitäten in die Berichterstattung über Verbraucherkredite wird dazu beitragen, eine Überausweitung kurzfristiger Kredite zu vermeiden, und könnte Verbrauchern dabei helfen, Kredite aufzubauen. Wenn ein Käufer bereits BNPL-Darlehen in Anspruch nimmt und diese zurückzahlt, kann er diese positive Aktivität genauso gut aufzeichnen lassen.

Kann sich BPNL auf die Kreditwürdigkeit auswirken?

Da herkömmliche Kreditbewertungsmodelle nicht darauf ausgelegt sind, BNPL-Transaktionen in eine Verbraucherkreditbewertung einzubeziehen, müssen Kreditauskunfteien ihre Kreditmodelle und Algorithmen aktualisieren, um die Kredite zu verstehen und sie korrekt in Bewertungen einzubeziehen.

Equifax war das erste Unternehmen, das die Erfassung von BNPL-Krediten in Verbraucherkreditberichten und die Einbeziehung der BNPL-Aktivitäten in FICO-Scores ankündigte. Das Unternehmen begann mit diesen Bemühungen im Februar 2022.

Transunion berichtet, dass sie im Jahr 2023 mit der Erfassung von BNPL-Transaktionen beginnen werden. Diese kurzfristigen Kredite werden jedoch noch nicht in die Scores einbezogen. Liz Pagel, Senior Vice President von TransUnion, glaubt, dass dieser Wandel den Verbrauchern helfen kann, Kredite aufzubauen.

Das neue Buy Now, Pay Later Bureau von Experian erfasst diese Daten getrennt von den Kerndaten des Kreditbüros von Experian.

Während die BNPL-Ratenkredite die Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, kann die Zugänglichkeit der BNPL-Daten dazu beitragen, Verbraucher vor einer Überforderung zu schützen.

Wird die Kreditauskunft BNPL-Benutzern helfen?

Zu den positiven Aspekten von BNPL bei der Kreditauskunft gehört die Verfolgung der BNPL-Zahlungshistorie eines Verbrauchers. Wie bei anderen Kreditverwendungen sieht eine positive Aktivität in der Kredithistorie gut aus. Aber wenn BNPL nicht zum Zahlungsverlauf beiträgt, der zur Berechnung von ​35 Prozent verwendet wird ​ Von Ihrem FICO-Score bringt es Ihnen nicht viel.

Andere Kreditformen tragen tendenziell besser zu Ihrer Kreditwürdigkeit bei. Beispielsweise wirken sich Kreditkarten, Kreditlinien und andere revolvierende Kredite positiv auf Ihren Kreditauslastungsprozentsatz aus, der ​30 Prozent ausmacht ​ Ihres FICO-Scores. Diese Kreditformen erhöhen auch die Länge Ihrer Bonitätshistorie, die ​15 Prozent beträgt ​ Ihrer Punktzahl.

Bis „Jetzt kaufen, später bezahlen“ in Ihrem Zahlungsverlauf bei allen drei großen Kreditauskunfteien erfasst ist, werden die Auswirkungen weder auf die eine noch auf die andere Weise weltbewegend sein.