Wenn Skandale uns nicht dazu bringen, die Bank zu wechseln,

Ein effizienter Markt hängt davon ab, dass rationale Kunden bereit sind, den Lieferanten zu wechseln, wenn es dafür triftige Gründe gibt. Aber was passiert, wenn Kunden trotzdem bleiben? Dieses Problem ist im Bankgewerbe besonders akut.

Auch wenn Bankkunden einen sehr guten Grund zum Wechsel haben, Die verhaltensökonomische Forschung zeigt, dass sie oft zögern, den Schritt zu tun. Zum Beispiel, große Skandale, die Banken betreffen, haben einen schwachen Einfluss auf das Konsumverhalten. Jedoch, bei direkt betroffenen Kunden ist die Handlungsbereitschaft höher.

Die Verhaltensökonomie zeigt auch, dass Bankkunden oft langsam wechseln, um bessere Angebote von Wettbewerbern zu nutzen. Im Jahr 2016, Die britische Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde beklagte, dass im Land nur „3 % der Privat- und 4 % der Geschäftskunden jedes Jahr zu einer anderen Bank wechseln“. Im Jahr 2013, Canstar schlug vor, dass die Zahl in Australien mit 5% etwas höher ist.

Trotz der etwas höheren Neigung zum Bankwechsel bei australischen Verbrauchern Wir können viel aus dem Einsatz der Verhaltensökonomie in Großbritannien lernen, um Kunden dazu zu bringen, in ihrem eigenen Interesse zu handeln. Bestimmtes, Finanztechnologieunternehmen können Informationsplattformen bereitstellen, um Kunden den Wechsel zu erleichtern.

Warum Bankkunden nicht wechseln

Verhaltensökonomen haben gezeigt, dass Verbraucherentscheidungen nicht rational sind. Bestimmtes, Es gibt einen „Sunk Cost Bias“, der die Verbraucherentscheidungen beeinflusst. Das ist, Verbraucher neigen dazu, frühere Anstrengungen oder Ausgaben, die sie getätigt haben, stärker zu bewerten, als den wirtschaftlichen Wert zu beurteilen, wenn sie Entscheidungen treffen.

Wenn Sie eine Anzahlung von 20 % auf einen Artikel in einem Geschäft hinterlassen haben, Sie werden es wahrscheinlich kaufen, selbst wenn Sie den gleichen Artikel woanders zu 75 % des Preises zum Verkauf gefunden haben. So, Kunden neigen dazu, bei der Bank zu bleiben, die sie haben, trotz Skandalen.

Wettbewerbsbehörden, unter der Leitung der britischen Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde, versuchen zunehmend die „Anstoß“-Optionen der Verhaltensökonomie auszuprobieren, um einen irrationalen Verbraucher davon zu überzeugen, das zu tun, was in seinem besten Interesse ist. Ein Nudge ist einfach ein Mechanismus, um Menschen zu ermutigen. Es kann eine Erinnerung an die Folgen sein, wenn Sie die Maßnahmen nicht ergreifen, oder an die Vorteile, die ein Fortfahren mit sich bringt.

Aufsichtsbehörden haben Möglichkeiten untersucht, wie Schubsen ohne unbeabsichtigte Konsequenzen gegeben werden können. Zum Beispiel, soll der Schubs eine Karotte oder eine Peitsche sein? Und was funktioniert am besten? Der leitende Wirtschaftsberater der britischen Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde, Mike Walker, rät den Aufsichtsbehörden, „zu testen, lernen und anpassen“.

Ein kritischer Teil jedes Nudges ist die Präsentation von Informationen auf eine Weise, die von den Verbrauchern leicht verwendet werden kann. Vermittler, Vergleichstools und andere Finanztechnologiedienste können diese Informationen liefern.

Wie Finanztechnologieunternehmen helfen könnten

Eines der Hindernisse, die derzeit Kunden zum Wechsel in Australien bewegen, ist der Mangel an Informationen zu allen Bankprodukten und Finanztechnologieunternehmen, um diese Informationen zu verwalten.

Obwohl das Vereinigte Königreich Dienste implementiert hat, die den Wechsel zwischen Privatkundenbankkonten erleichtern, Die britische Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde stellte fest, dass dies den Wettbewerb in der Branche nicht verbessert. Um dieses Problem zu beheben, sie hat im rahmen der neuen kontowechselregelung dafür gesorgt, dass kunden über andere banken und deren kontooptionen informiert werden.

Das funktioniert so, dass Kunden über eine App, die über eine offene elektronische Schnittstelle zur Bank kommuniziert, ihr bestehendes Angebot mit Alternativen vergleichen können. Die britische Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde hat beauftragt, dass die Retailbanken diese Schnittstelle bereitstellen, bekannt als Anwendungsprogrammierschnittstelle, sowohl für Verbraucher als auch für Finanztechnologieunternehmen.

Der Effekt ist ein Raum für neue Unternehmen, um Vergleichstools bereitzustellen. Diese neuen Finanztechnologieunternehmen werden den Banken keine nennenswerten Kosten auferlegen. Jede der britischen Banken hat jeweils rund 1 Million Pfund Sterling ausgegeben, um diese offenen elektronischen Schnittstellen zu schaffen. nach Angaben des britischen Open Data Institute.

Die offenen elektronischen Schnittstellen werden mit der Zweiten Zahlungsdiensterichtlinie der Europäischen Union verknüpft, die vor Inkrafttreten des Brexit umgesetzt werden. Diese Anweisung wird dazu beitragen, Teile des Wechselprozesses zu automatisieren.

In Australien gibt es eine neue Brancheninitiative namens New Payments Platform, um Kunden den Zahlungswechsel zu erleichtern, und dies erleichtert den Kontowechsel. Es ist jedoch wahrscheinlich nicht das gleiche Maß an Flexibilität und Konsistenz wie die im Vereinigten Königreich verfolgten Ansätze. da es sich auf die Bedürfnisse von Finanzinstituten konzentriert, eher als Verbraucher.

Regulierungsbehörden in Australien sollten verhaltensökonomische Analysen verwenden, um mehr darüber zu erfahren, wie Verbraucher neue Informationen über Bankwechsel oder diesbezügliche Dienstleistungen von Finanztechnologieunternehmen nutzen.

Wir warten immer noch auf Beweise dafür, wie diese neuen Finanztechnologieunternehmen das Verbraucherverhalten in Großbritannien verändern werden. Aber es ist wahrscheinlich, dass es zumindest die Intensität der Rivalität zwischen den Retailbanken erhöhen wird, Dies kann nur ein gutes Ergebnis für die Verbraucher im Vereinigten Königreich sein.

Dies könnte auch zu einer ähnlichen Implementierung in Australien führen, insbesondere nach der Veröffentlichung des ersten Berichts eines parlamentarischen Ausschusses über die vier Großbanken.