Risikolebensversicherung vs. Lebensversicherung:Welche ist die richtige für Sie?

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Wir verstehen es. Lebensversicherungen sind kein lustiges Thema. Der Gedanke daran könnte Ihre Augenlider schwer machen oder ein wenig Panik hervorrufen, aber es ist ein notwendiger Bestandteil eines finanziell gesunden Haushalts.

Denken Sie, dass Sie es nicht brauchen, weil Sie jung und Single sind?

Es stimmt, dass verheiratete Erwachsene mit Kindern, Hypotheken und anderen Schulden die offensichtlichste Zielgruppe für Lebensversicherungen zu sein scheinen. Aber wir sind der Meinung, dass Sie es sich noch einmal überlegen sollten, es sei denn, Sie haben keine Angehörigen und sind völlig schuldenfrei.

Es kann ein wichtiger Teil des Aufbaus finanzieller Sicherheit sein, unabhängig von Alter oder Familienstand.

Welche Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Die größte Sorge gilt Ihren aktuellen finanziellen Verbindlichkeiten/Vermögenswerten und den erwarteten Ausgaben.

Hier sind einige Faktoren, die Sie ernsthaft berücksichtigen sollten:

Kurzfristige finanzielle Verbindlichkeiten/Vermögenswerte

• Haushypothekensaldo
• Studentendarlehensschulden
• Andere Schulden (Autokredit, Kreditkarten, Privatkredite usw.)
• Jährliche Lebenshaltungskosten
• Betrag der aktuellen Ersparnisse und Investitionen

Voraussichtliche Ausgaben (nächste 5–30 Jahre)

• Hypothek
• Studentendarlehensschulden
• Ehe
• Kinder

Eine Lebensversicherung kann für den Fall des Undenkbaren finanzielle Sicherheit bieten. Es kann dazu beitragen, die Hypothek und andere Schulden abzubezahlen, die Bestattungskosten zu bezahlen und die Hochschulausbildung der Kinder zu finanzieren.

Die richtige Police kann Ihrer Familie auch dabei helfen, ihren aktuellen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Grundlegende Versicherungsdefinitionen

Versicherungsnehmer – Dies ist die Person, die Eigentümer der Versicherungspolice ist und auf deren Namen sie ausgestellt ist.

Premium – Dies ist der vorher festgelegte Dollarbetrag, der an den Versicherer gezahlt werden muss, um den in der Versicherungspolice vereinbarten Versicherungsschutz zu gewährleisten.

Begünstigter – Hierbei handelt es sich um die Person oder Personen, die der Versicherungsnehmer mit der Auszahlung der Versicherungsleistung, auch Sterbegeld genannt, beauftragt hat.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist so strukturiert, dass sie über einen bestimmten Zeitraum, also die „Laufzeit“, Schutz bietet.

Der Begriff wird häufig in Schritten von 10, 15, 20 oder 30 Jahren definiert. Einige Versicherungspolicen bieten möglicherweise eine zeitlich begrenzte Deckung bis zu einem bestimmten Alter.

Risikolebensversicherungen zahlen dem Begünstigten beim Tod des Versicherungsnehmers eine Auszahlung, wenn der Tod während der aktiven Laufzeit oder des Versicherungszeitraums eintritt.

Verstirbt der Versicherungsnehmer nicht während der Laufzeit, kann die Police planmäßig auslaufen oder verlängert werden.

Wie der Name schon sagt, ist eine Risikolebensversicherung dazu gedacht, einen vorübergehenden Lebensbedarf zu decken. Risikolebensversicherungen werden oft erst abgeschlossen, nachdem Paare ihr „Ja“ gesagt haben oder wenn Kinder in den Haushalt aufgenommen werden.

Zwei Arten von Risikolebensversicherungen

1. Level Premium – Die Prämie bleibt während der Versicherungsdauer unverändert und die Sterbegeldleistung bleibt gleich.
2. Abnehmende Laufzeit – Die Prämie bleibt während der Versicherungsdauer unverändert und die Sterbegeldleistung wird während der Laufzeit schrittweise gekürzt. Diese Art von Police kann von Vorteil sein, wenn Ihre Hypothek (oder ein anderer hochwertiger Vermögenswert) bald abbezahlt wird.

Variationen dieser beiden Arten von Risikolebensversicherungen sind erhältlich und werden von Versicherungsunternehmen angeboten.

Was ist eine Lebensversicherung?

Wie der Name schon sagt, deckt die Risikolebensversicherung Ihr gesamtes Leben ab. Bei dieser Versicherungsart handelt es sich um eine Form der „dauerhaften“ Lebensversicherung.

Andere Arten der dauerhaften Versicherung

1. Universell – Bietet die Möglichkeit, Prämien und Sterbegeldleistungen anzupassen sowie die Möglichkeit, einen Barwert aufzubauen.
2. Variable – Bietet vielfältige Möglichkeiten zur Geldanlage und beinhaltet spezifische Steuervorteile.
3. Variable Universal – Kombiniert die Merkmale einer universellen und variablen Lebensversicherung und besteht aus einer Barwertkomponente.

Was ist also besser – Risiko- oder Lebensversicherung?

Risikolebensversicherung ist eine ausgezeichnete Wahl für Personen, die eine einfache und kostengünstige Möglichkeit suchen, ihrer Familie Versicherungsschutz zu bieten, wenn sie ihn am wahrscheinlichsten am meisten benötigen.

Dies ist die bessere Option, wenn Sie keine Notwendigkeit sehen, Kredite im Gegenwert der Police aufzunehmen. Sie können eine Risikolebensversicherung nicht als Anlageinstrument nutzen.

Wichtige Funktionen, die Sie beachten sollten:

• Günstige Prämien
• Kündigen Sie jederzeit ohne Vertragsstrafe
• Einfach einzurichten

Komplette Lebensversicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, Kredite gegen den Wert der Police aufzunehmen.

Wichtige Funktionen, die Sie beachten sollten:

• Teurer als eine Risikolebensversicherung (bis zum Zehnfachen der Kosten)
• Komplexer
• Berücksichtigt andere finanzielle Verbindlichkeiten
• Kann eine Investitionskomponente enthalten
• Wird typischerweise bei der Nachlassplanung verwendet

Woher weiß ich, welche Lebensversicherung ich brauche?

Der beste Lebensversicherungsplan wird letztendlich von einer Vielzahl von Faktoren bestimmt, darunter Ihr aktuelles Alter, Ihr Familienstand, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis und Ihre Anlagestrategie.

Eine Einheitslösung, die für alle passt, gibt es nicht. Persönliche Finanzexperten empfehlen jedoch häufig eine Risikolebensversicherung für junge Familien, die neu in der Welt der Lebensversicherung sind.

Wie viel kostet es?

Die Kosten einer Risikolebensversicherung variieren je nach Laufzeit und Deckungssumme.

Experten empfehlen oft 20- und 30-jährige Laufzeiten, da diese typischerweise den Zeitraum abdecken, in dem die finanzielle Belastung für die überlebenden Erben am höchsten sein könnte. Denken Sie an Kinder zu Hause, an die Kinderschule und an Hypotheken.

Bis zum Ablauf der Frist sollten die Kinder für ihren Lebensunterhalt sorgen, die Hypothek sollte abbezahlt sein und der überlebende Ehegatte sollte über alternative finanzielle Mittel verfügen.

Experten schlagen oft vor, dass die ideale Deckungssumme das Fünf- bis Siebenfache des Jahreseinkommens des Hauptverdieners beträgt.

Aufgrund der Natur einer Lebensversicherung sind die Kosten in der Regel höher als bei einer Risikolebensversicherung. Dies bezieht sich auf das Potenzial, innerhalb von Lebensversicherungspolicen einen Barwert aufzubauen.

Ein Teil der Jahresprämie wird gemäß den Policenbestimmungen auf den Barwert angerechnet.

Wo kann ich eine Lebensversicherung abschließen?

Wie bei anderen Versicherungsarten können Sie Policen über einen unabhängigen Online-Makler, von einem unabhängigen lokalen Versicherungsvertreter, direkt von einer Versicherungsgesellschaft oder über eine Website wie Bestow oder Lemonade erwerben.

Ein Versicherungsmakler arbeitet oft mit Familien zusammen, indem er sich deren aktuelle Bedürfnisse ansieht und die „Einkäufe“ im Namen der Familie erledigt.

Der Makler vertritt keine bestimmte Versicherungsgesellschaft, sollte Ihnen jedoch eine Liste mit Optionen basierend auf Ihrer spezifischen Situation vorlegen.

Der Abschluss einer Lebensversicherung über einen Makler, Agenten oder eine Lebensversicherungsgesellschaft erfordert in der Regel einen langwierigen Prozess, einschließlich eines ausführlichen Antrags und ärztlicher Untersuchungen.

Online-Unternehmen verzichten oft auf beauftragte Agenten, medizinische Untersuchungen und Ärger. In der Regel können Sie innerhalb weniger Minuten ein schnelles und einfaches Angebot einholen und Ihre Lebensversicherung beantragen.

Welche Lebensversicherung ist die beste?

Welche Lebensversicherung die beste ist, hängt von Ihrem aktuellen und künftigen finanziellen, relationalen und familiären Status ab. Auch wenn niemand die Zukunft kennt, können wir dennoch unser Bestes tun, um sie schon heute zu planen.

Unabhängig davon, welche Lebensversicherungsart Sie für Ihre Situation am besten geeignet ist; Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto günstiger wird diese.

Artikel geschrieben von:

Tracy Scott, eine freiberufliche Autorin, Expertin für Hochschulthemen und Bloggerin.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.