Pflegeversicherung:Ein umfassender Leitfaden für die Planung Ihrer Zukunft

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Es fühlt sich an, als gäbe es ein Versicherungsprodukt für nahezu jedes Element der menschlichen Erfahrung. Schließlich können Sie Ihre Gesundheit, Ihr Zuhause, Ihr Auto, Ihre Arbeitsfähigkeit und sogar Ihr Leben versichern.

Auch wenn ein gewisser Versicherungsschutz obligatorisch ist, geht es bei der Versicherung letzten Endes darum, Ihre Risiken abzusichern.

Sicher, etwas Schreckliches passiert vielleicht nie, aber können Sie damit umgehen, wenn es doch passiert? Wenn nicht, möchten Sie es vielleicht versichern. Eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) ist eine weitere Möglichkeit, sich vor Risiken zu schützen.

Einige ernüchternde Statistiken

Laut AARP benötigt etwa die Hälfte der über 65-Jährigen LTC. Wenn Langzeitpflege erforderlich ist, benötigen 40 % diese für ein Jahr oder länger. 13 % werden es mehr als 5 Jahre lang benötigen.

Ungefähr 9 % der LTC-Empfänger geben mehr als 250.000 US-Dollar für diese Dienste aus.

Was genau ist LTC?

Bevor wir uns mit der Pflegeversicherung befassen, wollen wir zunächst definieren, was Langzeitpflege eigentlich ist.

Das National Institute on Aging (NIA) sagt, dass LTC „eine Vielzahl von Dienstleistungen umfasst, die auf die Gesundheit oder die persönlichen Bedürfnisse einer Person zugeschnitten sind“.

Im Allgemeinen ist nach einem akuten Vorfall wie einem Schlaganfall oder infolge einer allmählichen Verschlechterung des Gesundheitszustands Pflege erforderlich.

Der Pflegebedarf variiert von Person zu Person, umfasst jedoch eine Kombination aus medizinischer Behandlung, Begleitung, Transport und Unterstützung bei Aktivitäten des täglichen Lebens (ADLs). Zu den ADLs gehören Baden, Anziehen, Essen, Bewegen usw.

Diese Dienstleistungen können bei der Person zu Hause oder innerhalb einer Einrichtung erbracht werden. Sie können von der Familie einer Person kostenlos (zu Hause) oder von einer bezahlten Fachkraft (zu Hause oder in einer Einrichtung) bereitgestellt werden.

Das Ziel besteht in jedem Fall darin, die Gesundheit, Sicherheit und Unabhängigkeit der betreuten Person zu fördern.

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Wer könnte LTC benötigen?

Die NIA identifizierte fünf Hauptrisikofaktoren für die Notwendigkeit von LTC:

• Alter; Der Bedarf an Langzeitpflege steigt mit zunehmendem Alter
• Geschlecht; Frauen benötigen tendenziell mehr LTC – vor allem, weil sie länger leben
• Familienstand; Alleinstehende werden stärker auf bezahlte Pflege angewiesen sein, da sie zu Hause möglicherweise weniger Unterstützung erhalten
• Lebensstil; Schlechte Ernährung, Bewegungsmangel und schlechte Gewohnheiten erhöhen das Risiko, pflegebedürftig zu werden
• Familiengeschichte; Eine genetische Veranlagung zu bestimmten Krankheiten erhöht die Wahrscheinlichkeit einer Pflegebedürftigkeit

Was deckt die LTC-Versicherung ab?

Wie bei jedem anderen Versicherungsprodukt unterscheiden sich die Policen von Anbieter zu Anbieter. Im Allgemeinen ist die Pflegeversicherung jedoch darauf ausgelegt, Folgendes abzudecken:

• Pflegeheimaufenthalte
• Betreute Wohnaufenthalte
• Pflege zu Hause
• Hospizpflege
• Kurzzeitpflege
• Alzheimer-Pflege
• Verschiedene Formen der Therapie – Rehabilitation, körperliche, sprachliche, berufliche Therapie

Wenn Sie sich dazu entschließen, sich diese Richtlinien anzusehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Grenzen hinsichtlich Art, Dauer und Kosten der Pflege kennen, die Sie in Anspruch nehmen können.

Darüber hinaus sollten Sie sich über den Inflationsschutz (um Ihren Tarif angemessen zu halten), die Wartezeit und den Anspruchsprozess erkundigen.

Darüber hinaus gibt es keine allgemeingültige Definition von ADLs. Daher sollten Sie wissen, was die einzelnen Anbieter abdecken. Haben Sie keine Angst, viele Fragen zu stellen!

Wie viel kostet der Versicherungsschutz?

Laut AARP kosten LTC-Versicherungspolicen durchschnittlich 2.700 US-Dollar pro Jahr. Paare können bis zu 30 % Rabatt erhalten, wenn sie gemeinsam eine Police abschließen.

Es ist auch von Vorteil, sich frühzeitig zu versichern.

Wer im Alter von 50 bis Anfang 60 eine Police abschließt, erhält viel bessere Tarife als diejenigen, die sich später für den Versicherungsschutz entscheiden.

Wenn Sie mit dem Abschluss der Versicherung bis zum Alter von 65 Jahren warten, zahlen Sie sogar bis zu 10 % mehr als im Jahr zuvor!

Wenn Sie die Kosten des Versicherungsschutzes gegen seine Vorteile abwägen, bedenken Sie, dass Ihre Prämien steigen können (und wahrscheinlich steigen werden).

Menschen, die vor Jahren eine Police abgeschlossen haben, befinden sich heute in einer prekären Lage. Drastische Zinserhöhungen veranlassen viele dazu, den Versicherungsschutz zu reduzieren oder ihn ganz zu streichen, weil dies eine zu große Belastung für ihren Cashflow darstellt.

Gibt es Alternativen?

Ja, es gibt einige Alternativen zur Langzeitpflegeversicherung, die Ihren Anforderungen entsprechen könnten:

• Hybridpläne für Lebensversicherungen
• Pflegerenten
• Richtlinien zur Kurzzeitpflege

Schauen wir uns die einzelnen Elemente der Reihe nach an.

Lebensversicherungs-Hybridpläne

Im Rahmen dieser Pläne können Policen zur Deckung von Pflegekosten oder zur Bereitstellung einer Sterbegeldleistung für Erben genutzt werden.

Während die monatlichen Prämien für diese Pläne zunächst teurer sind als für herkömmliche Langzeitpflegeversicherungen, sind sie festgeschrieben, sodass Sie sich keine Sorgen über zukünftige Tariferhöhungen machen müssen.

Wenn Sie die LTC-Leistung nicht in Anspruch nehmen, erhalten Ihre Erben außerdem den vollen Wert der Police, wenn Sie sterben. Bei der herkömmlichen Langzeitpflegeversicherung ist es ein Use-or-Lose-Szenario.

Pflegerenten

Renten sind Finanzprodukte, die eine zuverlässige Einkommensquelle bieten, typischerweise im Ruhestand. Zwei Arten von Renten können bei den Pflegekosten helfen.

Eine Standardrente kann das Zwei- bis Dreifache Ihres normalen Monatsbetrags zur Deckung der Pflege auszahlen. Dadurch wird Ihr Konto jedoch zwei- bis dreimal schneller entladen.

Die andere Option ist eine Rente, die insbesondere den LTC-Schutz berücksichtigt.

Hier könnten Sie eine Rückstellung festlegen, die besagt, dass der ursprüngliche Investitionsbetrag innerhalb der Rente verdoppelt oder verdreifacht wird, wobei die Mittel über mehrere Jahre verteilt werden, um Ihre Pflege zu finanzieren.

Wenn Sie es nie für LTC benötigen, haben Sie dennoch Zugriff auf die ursprüngliche Investition und können diese an Erben vererben. Vorsichtsmaßnahme:Diese Form der Rente zahlt im Allgemeinen niedrigere Sätze und deckt möglicherweise nicht die häusliche Pflege ab.

Richtlinien zur Kurzzeitpflege

Wie der Name schon sagt, bieten diese Policen eine Deckung für ein Jahr oder weniger Pflege.

Für viele wird die Versicherungsdauer ausreichend sein. Diese Policen können eine gute Option sein, wenn Sie sich eine Langzeitpflegeversicherung nicht leisten können (oder diese abgelehnt wurde).

Darüber hinaus gibt es in der Regel keine Wartezeit, sodass die Leistungen sofort beginnen. Dies könnte auch eine gute Lösung sein, um die typische 90-tägige Wartezeit einer Pflegeversicherung abzudecken.

Ist eine Langzeitpflegeversicherung also für Sie sinnvoll?

Wie bei jeder Versicherung ist es wichtig, Ihre Risiken im breiteren Rahmen Ihrer Umstände einzuschätzen.

Wenn Sie eine fitte, verheiratete 65-jährige Frau mit einer blitzsauberen Familienanamnese sind, ist das Risiko, eine Langzeitpflege zu benötigen, geringer als bei einer alleinstehenden 80-jährigen Frau, die raucht und in der Familie an Krebs erkrankt ist.

Natürlich sind das extreme Beispiele. Sie müssen abschätzen, wo Sie sich im Risikospektrum befinden.

Darüber hinaus spielt Ihre finanzielle Lage eine wichtige Rolle bei der Entscheidung, ob eine Pflegeversicherung für Sie sinnvoll ist.

Wenn Sie über ein gesundes Portfolio verfügen, können Sie möglicherweise alle benötigten Pflegeleistungen aus eigener Tasche bezahlen.

Wenn Sie über Vermögenswerte wie Immobilien verfügen, können Sie diese möglicherweise auch liquidieren, um die Pflege zu finanzieren.

Eine umgekehrte Hypothek kann ebenfalls eine Option sein, aber die Vor- und Nachteile sollten vollständig erörtert werden, bevor man diesen Weg einschlägt.

Ohne Vermögen, auf das Sie zurückgreifen können, sind Sie auf eine private Versicherung oder Medicaid angewiesen, die die Rechnung übernimmt, wenn Sie Pflege benötigen.

Die genauen Leistungen, die Medicaid abdeckt, und die Anspruchsregeln sind von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich. Daher ist es wichtig, dass Sie je nach Wohnort recherchieren.

Medicare kann hilfreich sein, wenn Sie in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung medizinisch behandelt werden müssen. Sie übernehmen jedoch nicht die Kosten für den Aufenthalt, wenn Sie ausschließlich Hilfe bei ADLs (auch bekannt als Sorgerechtspflege) benötigen.

Darüber hinaus müssen Sie eine Bestandsaufnahme darüber machen, wer in Ihrer Nähe ist, um Ihnen zu helfen. Wenn Sie über ein starkes Support-Netzwerk verfügen, können Sie möglicherweise die Zahlung für LTC vermeiden.

Ihre Lieben können für den Preis einer Umarmung und eines Dankeschöns nichtmedizinische Hilfe leisten (Bonuspunkte, wenn sie Arzt oder Krankenschwester sind!). Wenn Sie diese Unterstützung nicht haben, müssen Sie höchstwahrscheinlich jemanden für die Pflege bezahlen.

Kurz gesagt:Eine Langzeitpflegeversicherung kann eine geeignete Lösung für Sie sein, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie in Zukunft eine Langzeitpflege benötigen werden, und glauben, dass es Ihnen sowohl an finanzieller als auch an familiärer Unterstützung mangelt.

Sie sollten jedoch auch die anderen Optionen in Betracht ziehen, die Ihnen zur Verfügung stehen.

Ist eine Langzeitpflegeversicherung für meine Eltern sinnvoll?

Wenn Ihre Eltern gesundheitliche Probleme und begrenzte finanzielle Mittel haben, möchten Sie möglicherweise mit ihnen darüber sprechen – vor allem, wenn Sie nicht in der Lage sind, bei ihrer Pflege zu helfen.

Wenn Sie weit weg wohnen, nicht in der Lage sind, von Ihrer Arbeit Abstand zu nehmen oder aus anderen Gründen nicht in der Lage sind, die Verantwortung für ihre Bedürfnisse zu übernehmen, möchten Sie sicherstellen, dass sie irgendwie betreut werden.

Während Sie in den meisten Fällen nicht persönlich für die Schulden Ihrer Eltern haften, könnten Sie in einigen Bundesstaaten für deren unbezahlte Arztrechnungen aufkommen.

Eine Pflegeversicherung (oder eine ihrer Alternativen) könnte Ihr Haftungsrisiko mindern.

Es ist vielleicht kein angenehmes Gespräch, aber es ist wichtig, dass deine Eltern zumindest über ihre Möglichkeiten nachgedacht haben.

Über den Pflegebedarf zu sprechen, bevor er entsteht, wird das Leben zu diesem Zeitpunkt erheblich erleichtern.

• Lesen Sie:Wie kann man alternden Eltern finanziell am besten helfen?

Abschließende Gedanken

Auch wenn es kein unterhaltsames Thema ist, darüber nachzudenken, besteht eine gute Chance, dass Sie oder Ihre Eltern in Zukunft Langzeitpflege benötigen.

Eine Pflegeversicherung ist eine Möglichkeit, die ständig steigenden Pflegekosten abzudecken und könnte für Sie oder Ihre Eltern sinnvoll sein. Beachten Sie jedoch andere verfügbare Alternativen und beurteilen Sie anhand Ihrer Situation, wie hoch der Bedarf an diesen Produkten ist.

Dieser Artikel soll Ihnen einige allgemeine Informationen liefern. Wenn Sie die komplizierte Welt der Versicherung mit Ihren individuellen Umständen verknüpfen, ist es eine gute Idee, weitere Nachforschungen anzustellen oder mit einem qualifizierten Fachmann zu sprechen.

Weiter:Schützen Sie Ihre Altersvorsorge vor Inflation

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.