Schützen Sie Ihr Zuhause vor dem Klimawandel:Praktische Schritte

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Überschwemmungen. Waldbrände. Tödliche Hitze. Steigende Meere. Angesichts beängstigender Klimanachrichten kann es leicht passieren, dass man sich überfordert fühlt. Denn extremes Wetter birgt nicht nur Gesundheitsrisiken, sondern kann auch die Versicherung Ihres Eigenheims erschweren und verteuern. Hier sind Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihr Haus, Ihre Familie und Ihre Finanzen vor dem Klimawandel zu schützen.

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Wie sich der Klimawandel auf die Hausversicherung auswirkt

Der Klimawandel führt dazu, dass Naturkatastrophen häufiger und intensiver werden, sagt Aris Papadopoulos, Resilienzexperte am Extreme Events Institute der Florida International University.

Das bedeutet ein höheres Risiko für Ihr Zuhause. Beispielsweise führt eine wärmere Atmosphäre zu mehr Verdunstung, stärkeren Niederschlägen und einem Anstieg des Meeresspiegels – was alles das Risiko einer Überschwemmung Ihres Hauses erhöhen könnte.

Doch häufigere Naturkatastrophen seien nur ein Teil des Versicherungsproblems, sagt Papadopoulos. Der andere Grund ist die zunehmende Zahl von Häusern in Gebieten, die von Überschwemmungen oder Waldbränden bedroht sind.

„Die Kombination aus größeren Gefahren und der Verletzlichkeit dieser [Gebäude] hat uns auf diesen Kurs der Zerstörung gebracht“, sagt Papadopoulos.

Da so viele Häuser einem höheren Risiko ausgesetzt sind, erhöhen Versicherungsgesellschaften ihre Tarife oder ziehen sich sogar ganz aus bestimmten Bereichen zurück. Dies führt dazu, dass einige Hausbesitzer nach der Kündigung durch ihren Versicherer kaum noch eine Police finden oder sich mit einer weniger umfassenden Deckung zufrieden geben müssen, weil sie sich das nicht mehr leisten können.

Wussten Sie schon...

Laut einer NerdWallet-Umfrage aus dem Jahr 2025 unter mehr als 1.300 US-Hausbesitzern, die online von The Harris Poll durchgeführt wurde, gibt eine Mehrheit der US-Hausbesitzer (54 %) an, dass ihre Versicherungsprämien in den letzten 12 Monaten gestiegen sind. Von den Hausbesitzern, die angeben, dass ihre Prämie gestiegen sei, gibt etwa ein Drittel (32 %) an, dass dies auf extreme Wetterbedingungen im vergangenen Jahr zurückzuführen sei.

Der Klimawandel ist nicht der einzige Grund für den Umbruch der Branche in bestimmten Staaten. Inflation, staatliche Vorschriften und teure Klagen haben in vielen Teilen des Landes auch die Gewinne der Versicherer geschmälert.

Doch je mehr Naturkatastrophen es gibt, desto mehr Schadensfälle müssen die Versicherungsunternehmen einzahlen – und desto mehr müssen sie für ihre eigenen Versicherungspolicen, sogenannte Rückversicherungen, bezahlen. Anschließend geben sie diese Kosten in Form höherer Prämien an die Kunden weiter.

Kennen Sie Ihr Risiko

Der erste Schritt zum Schutz vor dem Klimawandel besteht darin, sich ein realistisches Bild davon zu machen, wie wahrscheinlich es ist, dass Ihr Zuhause von einer Naturkatastrophe betroffen ist.

Einen umfassenden Überblick finden Sie im National Risk Index der Federal Emergency Management Agency. Die Website zeigt die Wahrscheinlichkeit von Ereignissen wie Hurrikanen, Waldbränden, Tornados und Küstenüberschwemmungen auf Kreis- oder Zählbezirksebene.

Ein Unternehmen namens First Street, das Klimagefahren modelliert, kann Ihnen dabei helfen, das individuelle Risiko Ihres Hauses abzuschätzen. Geben Sie oben auf der Startseite Ihre Adresse ein, um die Wahrscheinlichkeit von Überschwemmungen, Waldbränden, starkem Wind, Luftverschmutzung oder extremer Hitze in Ihrem Zuhause auf einer Skala von 1 bis 10 anzuzeigen.

Auch örtliche Behörden wie die nächstgelegene Feuerwehr oder Forstbehörde können Ihnen bei der Einschätzung der Gefahren Ihres Grundstücks behilflich sein. Beispielsweise verfügen sie möglicherweise über Höhenzertifikate und andere Informationen über die Überschwemmungsgefahr eines Grundstücks.

Wussten Sie schon...

Ein Höhenzertifikat ist ein Dokument, das den niedrigsten Höhenpunkt und die Überschwemmungszone eines Gebäudes auflistet, wie von der Federal Emergency Management Agency festgelegt.

Planen Sie einen Umzug? Schauen Sie bei der Bewertung potenzieller Häuser über die Attraktivität hinaus, sagt Papadopoulos. Angesichts des Klimawandels müssen Hausbesitzer „der Widerstandsfähigkeit des Hauses viel mehr als je zuvor Priorität einräumen“, sagt er.

Beispielsweise möchten Sie vielleicht fragen, wie alt das Dach ist und ob das Haus jemals durch eine Katastrophe beschädigt wurde. (In einigen Bundesstaaten müssen Verkäufer die Überschwemmungsgeschichte ihres Hauses offenlegen.)

Berücksichtigen Sie auch die Höhe des Hauses. Wenn es sich weniger als 15 Fuß über einer Küstenlinie, einem Flussufer oder sogar einem ausgetrockneten Bachbett befindet, besteht die Gefahr einer Überschwemmung, sagt Papadopoulos.

Sie können die oben aufgeführten Websites überprüfen, um das potenzielle Risiko eines Hauses einzuschätzen, bevor Sie ein Angebot abgeben. Vielleicht möchten Sie auch den Buyer’s Guide to Resilient Homes der Federal Alliance for Safe Homes konsultieren.

Kaufen Sie den richtigen Versicherungsschutz

Sobald Sie wissen, welche Katastrophen das größte Risiko für Ihr Zuhause darstellen, prüfen Sie Ihre Versicherungspolicen, um sicherzustellen, dass Sie über den erforderlichen Versicherungsschutz verfügen.

Was abgedeckt ist (und was nicht)

Die meisten Hausratversicherungen decken Feuer- und Windschäden ab, zahlen jedoch nicht für Schäden im Zusammenhang mit externen Überschwemmungsquellen wie starkem Regen oder überlaufenden Flüssen. Wenn Ihr Zuhause gefährdet ist, benötigen Sie eine Hochwasserversicherung.

🤓 Nerdy-Tipp

Beachten Sie, dass für bestimmte Arten von Schadensfällen im Katastrophenfall ein gesonderter Selbstbehalt gelten kann. (Ein Selbstbehalt in der Hausbesitzerversicherung ist die Höhe eines Schadensfalls, für den Sie verantwortlich sind.) Beispielsweise können Sie für die meisten Schadensfälle einen Selbstbehalt von 1.000 USD und für Hurrikanschäden einen Selbstbehalt von 2 % haben. Der Prozentsatz richtet sich nach der Deckungsgrenze Ihrer Wohnung. Wenn Ihr Haus also über eine Wohnraumversicherung im Wert von 300.000 US-Dollar verfügt, beträgt Ihr Selbstbehalt bei einem Hurrikan-Schaden 6.000 US-Dollar.

Wählen Sie die richtigen Deckungsgrenzen

Stellen Sie sich vor, Ihr Haus brennt bei einem Waldbrand nieder und der Wiederaufbau kostet 400.000 US-Dollar. Wenn Ihre Police nur eine Wohnraumversicherung in Höhe von 350.000 US-Dollar umfasst, müssen Sie die zusätzlichen 50.000 US-Dollar selbst bezahlen. Deshalb ist es so wichtig, die Deckungsgrenzen zu wählen, die für Ihr Zuhause angemessen sind. (Die Wohnungsversicherung ist der Teil einer Hausbesitzerversicherung, der den Wiederaufbau oder die Reparatur der Struktur Ihres Hauses übernimmt.)

Ihre Deckungsgrenze für Wohneigentum sollte den Wiederaufbaupreis Ihres Hauses widerspiegeln – nicht den Preis, den Sie dafür bezahlt haben oder den Preis, für den Sie es heute verkaufen könnten.

Obwohl Versicherungsunternehmen über Rechner verfügen, die Ihnen bei der Auswahl des richtigen Betrags helfen können, möchten Sie möglicherweise auch mit einem lizenzierten Auftragnehmer in Ihrer Nähe sprechen, sagt Dori Einhorn, Inhaberin der Einhorn Insurance Agency in San Diego, die sich auf Hausratversicherungen für Gebiete mit hohem Waldbrandrisiko spezialisiert hat.

Sie empfiehlt zu fragen:„Wenn ich mein Haus von Suppe zu Nüssen umbauen muss, worauf schaue ich dann? Wie viel wird das kosten?“ Anschließend können Sie diese Schätzung mit der von Ihrem Versicherungsvertreter vorgeschlagenen Höchstgrenze für die Wohnraumdeckung vergleichen.

Sie sollten sich auch über die Höchstgrenze Ihrer persönlichen Sachversicherung informieren, die Schäden an Möbeln, Elektrogeräten und anderen Gegenständen abdeckt. Der beste Weg, um einzuschätzen, wie viel Ihre Sachen wert sind, ist eine Wohnungsinventur.

Abdeckung in schwierigen Märkten finden

In bestimmten Hochrisikogebieten wie Florida, Louisiana und Kalifornien wird es immer schwieriger, eine erschwingliche Versicherung abzuschließen. Einige Hausbesitzer haben von ihren Versicherern Mitteilungen über die Nichtverlängerung erhalten und hatten Schwierigkeiten, eine andere Gesellschaft zu finden, die sie abdeckt.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, ist ein guter unabhängiger Versicherungsmakler oft Ihre beste Quelle. Sie können sich in Ihrem Namen umsehen und nach weniger bekannten Unternehmen suchen, die möglicherweise bereit sind, Ihr Haus zu versichern.

Viele Staaten haben „Versicherer der letzten Instanz“ gegründet, um Policen für Menschen bereitzustellen, die diese nirgendwo anders bekommen können. Ein unabhängiger Agent kann Ihnen dabei helfen, den Letztinstanz-Versicherer in Ihrem Bundesstaat zu finden, sofern dieser einen solchen hat.

Machen Sie Ihr Zuhause klimaresistenter

Während der Abschluss einer Versicherung ein wesentlicher Bestandteil der Notfallwiederherstellung sein kann, können Sie Maßnahmen ergreifen, um Schäden von vornherein zu verhindern. Nachfolgend finden Sie Empfehlungen, wie Sie Ihr Haus vor drei häufigen Ursachen für Versicherungsansprüche schützen können:Überschwemmungen, Waldbrände und Wind.

Überschwemmung

„Der ausfallsicherste Weg, sich vor Überschwemmungen zu schützen, besteht darin, Ihr Zuhause zu erhöhen“, sagt Susanna Pho, Mitbegründerin von Forerunner, einem Anbieter von Software zur Hochwasserresistenz.

Aber nicht jeder kann sich ein so teures Projekt leisten. Um Überschwemmungsschäden zu minimieren, können Sie auch Folgendes tun:

• Erhöhen Sie Geräte wie Warmwasserbereiter, Heiz- und Kühlsysteme und Schalttafeln.

• Vermeiden Sie es, wertvolle Gegenstände auf der untersten Ebene Ihres Hauses aufzubewahren.

• Halten Sie Ihre Dachrinnen und Fallrohre sauber.

• Installieren Sie eine Sumpfpumpe oder ein anderes Entwässerungssystem in Ihrem Keller.

• Nutzen Sie die Landschaftsgestaltung, um Wasser von Ihrem Zuhause wegzuleiten.

• Installieren Sie Kanal-Hinterfüllventile, um zu verhindern, dass Hochwasser durch die Abflussrohre in Ihr Haus gelangt.

• Verankern Sie Kraftstofftanks auf einer Betonplatte, um zu verhindern, dass sie weggespült werden.

• Fügen Sie Überflutungsöffnungen hinzu, damit Wasser durch Ihren Keller fließen kann, ohne die Struktur des Gebäudes zu beeinträchtigen.

Waldbrände

Waldbrände verschlingen Ihr Zuhause normalerweise nicht in einer riesigen Flammenwand, sagt Kimiko Barrett, Waldbrandforschungs- und Politikanalystin bei Headwaters Economics, einer gemeinnützigen Forschungsgruppe. Stattdessen fangen die meisten Häuser Feuer aufgrund von Glut, bei der es sich um „fliegende Flammenbälle handelt, die sich eine Meile vor einer Waldbrandfront entfalten“, sagt sie. Wenn sie auf einem brennbaren Teil Ihres Hauses landen, können sie einen punktuellen Brand entfachen, der Ihr Haus zerstört.

Um das Risiko von Waldbränden in Ihrem Haus zu verringern, empfiehlt Barrett einen ganzheitlichen Ansatz, bei dem Sie Ihr gesamtes Haus betrachten und die brennbaren Bereiche einzeln angehen.

Beginnen Sie mit Ihrem Dach. Gibt es Täler, in denen sich Kiefernnadeln oder andere Ablagerungen ansammeln können? Reinigen Sie sie regelmäßig. Wenn Sie ein Holzdach haben, können Sie es durch eine feuerbeständigere Alternative wie Asphalt oder Metall ersetzen?

Selbst kleine Dinge können einen Unterschied machen, sagt Barrett – wie das Entfernen von Brennholz vom Haus oder das Sicherstellen, dass man einen Holzbesen nicht an einer Außenwand lehnt.

Im Folgenden finden Sie einige weitere Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihr Zuhause feuersicherer zu machen:

• Ersetzen Sie Außenmaterialien durch weniger brennbare Alternativen wie Metallfensterrahmen, Stuckwände und Mehrscheibenfenster.

• Gestalten Sie Ihre Landschaftsgestaltung so, dass rund um Ihr Haus ein verteidigungsfähiger Raum entsteht. Dazu gehört die Auswahl feuerfester Pflanzen, die Minimierung des Mulcheinsatzes, die Aufrechterhaltung eines gepflegten Rasenmähens und die Beseitigung von Schmutz.

• Installieren Sie Feuersprinkler.

• Decken Sie Lüftungsschlitze, Schornsteine und Laibungen mit einem feinen Metallgeflecht ab, um Glut fernzuhalten.

• Lücken in Außenwänden mit feuerbeständiger Dichtungsmasse oder Schaum abdichten.

Wind

Ihr Dach ist eine Ihrer ersten Verteidigungslinien gegen einen Hurrikan, Tornado oder einen anderen Sturm.

Wenn es also an der Zeit ist, ein neues Dach zu kaufen, „würde ich die Leute bitten, es nicht nur durch ein anderes Dach zu ersetzen, das nach den Vorschriften gebaut wurde, sondern durch etwas, das über den Vorschriften gebaut ist“, sagt Papadopoulos. „Sie werden ein stärkeres Dach auf Ihrem Haus haben, das im Falle eines Tornados oder Hurrikans weniger wahrscheinlich auseinanderbricht. Und wenn Sie dieses Dach verlieren, glauben Sie mir, verlieren Sie das ganze Haus.“

Papadopoulos empfiehlt die Installation eines Daches, das dem vom Insurance Institute for Business &Home Safety entwickelten Standard „Fortified“ entspricht. Das Fortified-Programm besteht aus einer Reihe von Gebäudemodernisierungen, die Häuser und Unternehmen vor Wind, Hagel und anderen Unwettern schützen sollen.

Zu den weiteren Fortified-Upgrades gehören Dinge wie Schornsteinverstrebungen, druckfeste Fenster und Türen sowie Dachbodenlüftungen, die wind- und regenbeständig sind.

Um das Risiko von Windschäden an Ihrem Haus weiter zu reduzieren, können Sie:

• Wählen Sie ein Garagentor, das wind- und schlagfest ist.

• Installieren Sie Hurrikan-Fensterläden oder stoßfeste Fenster.

• Stellen Sie sicher, dass die Veranda- und Carportdächer ordnungsgemäß verankert sind.

• Versteifen Sie Untersichten, indem Sie den Bereich abdichten, in dem sie eingesetzt werden.

• Minimieren Sie Gegenstände, die zu Projektilen werden könnten, indem Sie Gartenmöbel sichern, Bäume richtig beschneiden und für die Landschaftsgestaltung Mulch statt Kies verwenden.

• Fügen Sie Hurricane-Clips oder -Gurte hinzu, um Ihr Dach zu sichern.

Weitere Ideen, wie Sie Ihr Zuhause gegen den Klimawandel wappnen können, finden Sie auf flash.org, das maßgeschneiderte Ratschläge je nach Ihrem Wohnort bietet. Sie können die Vorschläge der Website nach Kosten, Auswirkung und Art der Katastrophe filtern.

Wenn Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihr Zuhause widerstandsfähiger zu machen, können Sie oft Rabatte auf die Hausratversicherung erhalten. Noch wichtiger ist, dass es Ihnen helfen kann, im Katastrophenfall ernsthafte Schäden und kostspielige Ansprüche zu vermeiden.

„Versicherungsgesellschaften sind der Kanarienvogel im Kohlebergwerk“, sagt Barrett. „Sie spiegeln lediglich das Risiko wider, das bereits vor Ort ist. Und wenn wir versuchen, das Risiko für Menschen und Gemeinschaften zu verringern, müssen wir dies tun, lange bevor Versicherungen zum Problem werden.“

Methodik

Diese Umfrage wurde in den Vereinigten Staaten von The Harris Poll im Auftrag von NerdWallet vom 10. bis 14. April 2025 online unter 1.337 US-amerikanischen Erwachsenen ab 18 Jahren durchgeführt, die ein Haus besitzen. Die Stichprobengenauigkeit von Harris-Onlineumfragen wird mithilfe eines Bayes'schen Glaubwürdigkeitsintervalls gemessen. Für diese Studie sind die Stichprobendaten bei einem Konfidenzniveau von 95 % auf +/- 3,2 Prozentpunkte genau. Dieses glaubwürdige Intervall wird bei Teilmengen der interessierenden befragten Bevölkerung breiter sein. Für eine vollständige Umfragemethodik, einschließlich Gewichtungsvariablen und Stichprobengrößen der Untergruppen, wenden Sie sich bitte an [email protected].