Hagelschäden und Versicherungsprämien:Auswirkungen und Einsparungen verstehen

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An der Ostküste gibt es Hurrikane und an der Westküste Waldbrände. Doch mitten im Land droht den Hausbesitzern eine Katastrophe ganz anderer Art:Baseballgroßer Hagel. „Der Schaden ist einfach katastrophal“, sagt Avery Moore, Inhaber der unabhängigen Versicherungsagentur ECI Insurance mit Sitz in Oklahoma.

Während die Versicherer darum kämpfen, mit den Rekordschäden durch Hagel und die ihn verursachenden Stürme Schritt zu halten, zahlen Hausbesitzer im „Hagelgürtel“ den Preis. Laut NerdWallet-Daten liegen die höchsten US-amerikanischen Hausratversicherungsraten mittlerweile in der Mitte des Landes, wobei Oklahoma, Nebraska und Kansas mit mehr als dem Doppelten des Landesdurchschnitts an der Spitze liegen.

Um das ins rechte Licht zu rücken:Der durchschnittliche Hausbesitzer im hurrikangefährdeten Florida zahlt 2.845 US-Dollar pro Jahr für die Hausratversicherung. Der durchschnittliche Oklahomaner zahlt 7.255 $.

Warum Hagel den Markt zerstört

Zumindest teilweise sind die wechselnden Sturmmuster dafür verantwortlich. Laut Jeff Schmidt, Meteorologe und Vizepräsident des Rückversicherungsmaklers Guy Carpenter, deuten Untersuchungen darauf hin, dass sich der Teil der Atmosphäre, der diesen Baseball-großen Hagel erzeugen kann, sowohl nach Osten als auch nach Norden ausdehnt.

Aber es gibt nicht nur Stürme, die sich bewegen. Es stehen ihnen auch noch weitere Häuser im Weg.

Dies wird als „expandierender Bull’s-Eye-Effekt“ bezeichnet. Stellen Sie sich eine Stadt als Ziel vor, mit einem dichten städtischen Zentrum, umgeben von Ringen aus Vororten und ländlichem Land. In schnell wachsenden Städten wie Dallas drängen diese Ringe nach außen.

„Städte platzen aus allen Nähten“, sagt Schmidt. „Wenn wir etwas auf das Ziel schießen – sei es ein Pfeil und Bogen oder ein Pfeil oder … ein Wetterereignis – haben wir jetzt ein größeres Ziel.“ Ein einziger Hagelsturm, der vor 50 Jahren ein leeres Feld getroffen hätte, könnte heute zu Tausenden von völlig zerstörten Dächern führen.

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Mehr bezahlen für weniger Versicherungsschutz

Zusätzlich zur Erhöhung der Prämien können Versicherungsunternehmen auf Verluste reagieren, indem sie Vertragsdetails wie Deckungssummen und Selbstbehalte anpassen.

Beispielsweise ist es üblich, dass Policen anstelle einer Pauschale eine separate Selbstbeteiligung für Wind und Hagel vorsehen, die auf einen Prozentsatz des Versicherungswerts des Hauses festgelegt ist. Anstelle der typischen Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar kann für Reparaturen bei Hagelschäden eine Selbstbeteiligung von 1 bis 5 % gelten. Wenn Sie über eine Wohnraumversicherung in Höhe von 300.000 US-Dollar verfügen, müssen Sie 3.000 bis 15.000 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen, bevor eine einzelne Dachschindel versichert ist.

Versicherer gehen außerdem davon weg, eine Deckung zum Wiederbeschaffungswert (RCV) anzubieten, die die gesamten Kosten für die Reparatur abgedeckter Schäden abdeckt, und hin zum tatsächlichen Barwert (ACV) für ältere Dächer. Bei einer ACV-Police zahlt der Versicherer den Wertverlust eines in die Jahre gekommenen Daches aus, sodass Sie die Lücke schließen müssen. Während Moore empfiehlt, auf eine vollständige Ersatzdeckung zu drängen, sagt sie, dass viele Spediteure diese einfach nicht mehr anbieten werden, sobald Ihr Dach die 10-Jahres-Marke erreicht.

„Wenn Ihr Dach zum tatsächlichen Barwert versichert ist und es 15 Jahre alt ist, werden Sie nicht viel Geld zurückbekommen“, sagt Moore.

Das Dilemma der Nichtverlängerung

Versicherer können Hausbesitzer auch ganz ausschließen, wenn sie sie als zu riskant erachten. Sie können aus mehreren Gründen eine Nichtverlängerungsmitteilung erhalten, und die Geltendmachung zu vieler Ansprüche ist einer davon.

Nehmen Sie einen von Moores Kunden, der in einem 7.000 Quadratmeter großen Haus lebte. Nachdem sie ein Dachleck entdeckt hatte, beauftragte sie einen Dachdecker mit der vorübergehenden Reparatur, um einer Klage zu entgehen. Da der Dachdecker einen erheblichen Hagelschaden feststellte, musste sie dennoch Schadenersatz einreichen. Es wurde abgelehnt. Als die schnelle Lösung beim nächsten Hagelsturm fehlschlug, reichte sie einen weiteren Anspruch ein, zusammen mit einem Anspruch auf ihre Kfz-Versicherung.

„Wir prüfen innerhalb des Dreimonatszeitraums drei Ansprüche“, sagt Moore. „Und raten Sie mal, wer nicht verlängert wurde?“

Dies kann Hausbesitzer in Schwierigkeiten bringen. Wenn Sie kleine Reparaturen aus eigener Tasche bezahlen, können Sie Ihre Versicherungsfähigkeit schützen, aber Moores Mandantin tat genau das und verlor am Ende ihre Police. Für manche kann es sich unmöglich anfühlen, zu gewinnen.

So senken Sie Ihre Hagelsteuer

Egal, ob Sie sich Ihre Prämien nicht leisten können oder einfach nur Ihre Tarife senken möchten, hier erfahren Sie, wie Sie die Chancen zu Ihren Gunsten erhöhen können.

Shoppen Sie sich um

Wenn Ihre Hausratversicherung zu teuer ist, suchen Sie nach anderen Optionen, bevor Ihr Versicherungsschutz erlischt. Ein unabhängiger Makler, der den lokalen Markt kennt, kann Ihnen dabei helfen, Anbieter zu finden, die Ihnen auf eigene Faust entgangen wären.

Auch der Selbstbehalt, den Sie für Ihre Police wählen, könnte Ihre Rechnung senken. Daten von NerdWallet zeigen, dass die Erhöhung der Selbstbeteiligung von 1.000 $ auf 2.500 $ zu einer durchschnittlichen Prämiensenkung von 9 % führt.

Überprüfen Sie abschließend die Finanzbewertungen aller Versicherer, die Sie in Betracht ziehen, bei AM Best, einer unabhängigen Agentur, die die Fähigkeit eines Versicherers zur Auszahlung von Ansprüchen bewertet. „Auch wenn B in der Schule gut ist, ist B in der Versicherung nicht besonders gut“, sagt Moore. Achten Sie auf ein „A“-Rating, um sicherzustellen, dass das Unternehmen eine katastrophale Sturmsaison überstehen kann.

Überlegen Sie sorgfältig, bevor Sie einen Anspruch geltend machen

Das Redaktionsteam von NerdWallet hat herausgefunden, dass die Prämien für Hausbesitzer, die nur einen Anspruch geltend gemacht haben, im Durchschnitt um 10 % höher sind als für Hausbesitzer, die keine Schadensersatzansprüche geltend gemacht haben.

Bei kleineren Reparaturen, die in die Nähe Ihres Selbstbehalts fallen, können Sie auf lange Sicht durch die Zahlung aus eigener Tasche mehr sparen – vorausgesetzt, die Arbeit wird gut erledigt. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Haus sofort vor weiteren Schäden schützen, da Ihnen sonst möglicherweise in Zukunft ein Anspruch verweigert wird, weil Sie den Schaden nicht gemindert haben.

Vermeiden Sie „Sturmjäger“.

Nach einem großen Sturm gehen Verkäufer oft von Tür zu Tür in die betroffenen Viertel und bieten an, Dachschäden zu untersuchen oder zu reparieren. Geh nicht an die Tür, sagt Moore.

„Wir haben es mit vielen Betrügereien zu tun, bei denen sie das Geld für die Anzahlung nehmen oder schlechte Arbeit leisten, und sobald sie mit dem Sturm, der sie hergebracht hat, hier reingeflogen sind, sind sie weg.“

Suchen Sie stattdessen nach lokalen, lizenzierten Auftragnehmern mit Haftpflichtversicherung und guten Bewertungen. Bitten Sie um einen Versicherungsnachweis und eine Lizenznummer. Sie können die Lizenz bei der Lizenzbehörde Ihres Staates überprüfen.

Investieren Sie in Ihr Dach

Nach Angaben des Insurance Institute for Business &Home Safety (IBHS) sind Dachschäden für bis zu 90 % der Katastrophenschäden in Wohngebäuden verantwortlich.

Ein Upgrade auf den befestigten Dachstandard – ein von IBHS entwickeltes System, das die Abdichtung der Dachterrasse und die Verstärkung ihrer Kanten umfasst – kann in einigen Bundesstaaten zu Rabatten von bis zu 55 % auf den Wind- oder Hagelanteil Ihrer Prämie führen.

Wenn Sie Ihre Schindeln austauschen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass die Tatsache, dass sie als „hagelfest“ oder „schlagfest“ vermarktet werden, nicht bedeutet, dass sie auch Eis in Baseballgröße standhalten. Mehrere führende Marken erhielten vom IBHS die Bewertung „geringfügig“. Streben Sie nach Gürtelrose mit der Bewertung „gut“ oder höher.