Die Vorteile der Nachlassplanung in Ihrer Blütezeit

Fragen Sie Menschen in ihren 50ern, ob sie in ihren besten Jahren sind, und Sie könnten ein paar hochgezogene Augenbrauen bekommen. Aber dieses relativ frühe Alter ist der ideale Zeitpunkt, um einige der teureren Aspekte des Alterns zu überstehen.

„Da Sie mit zunehmender Lebenszeit anfälliger für kognitive und körperliche Beeinträchtigungen werden, ist es ratsam, im Voraus zu planen, solange Sie noch bei gesundem Geist und Körper sind“, sagt Austin Jarvis, Direktor für Treuhand, Steuern und Nachlass am Schwab Center for Finanzforschung. "Darüber hinaus werden Pflege- und Lebensversicherungen mit zunehmendem Alter immer kostspieliger, daher ist es am besten, den Versicherungsschutz zu beantragen, solange Sie noch jung und gesund genug sind, um sich für bessere Tarife zu qualifizieren."

Vor diesem Hintergrund sind hier drei Elemente der Nachlassplanung, die am meisten von frühzeitigem Handeln profitieren.

1. Vollmachten

Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine andere Person benötigen, die finanzielle und gesundheitliche Entscheidungen für Sie trifft, steigt mit zunehmendem Alter. Hier kommen Vollmachten (POAs) ins Spiel. Die Einrichtung von zwei POAs – eine für finanzielle Entscheidungen und eine für medizinische Entscheidungen – gibt einer vertrauenswürdigen Person (oder mehreren Personen) die Befugnis, umfassende rechtliche und medizinische Angelegenheiten in Ihrem Namen zu erledigen.

„Die Regeln variieren je nach Staat, ob ein Ehepartner, Angehörige oder Partner Entscheidungen treffen können, ohne dass ein gesetzlicher Rahmen vorhanden ist“, sagt Austin, „also ist die Einrichtung von POAs der einzige Weg, um sicherzustellen, dass Ihre Wünsche anerkannt werden.“ P>

Beim Erstellen Ihrer POAs müssen Sie entscheiden, in welcher Form die Autorisierung erfolgen soll:

• Ein dauerhafter POA tritt mit Unterzeichnung des Dokuments in Kraft und bleibt bis auf Widerruf oder bis zu Ihrem Tod bestehen.
• Ein springender POA tritt nur in Kraft, wenn Sie geschäftsunfähig werden, und bleibt in Kraft, bis Ihre Arbeitsunfähigkeit endet oder bis zu Ihrem Tod.

Ein springender POA mag wie die offensichtliche Wahl erscheinen, aber er kann unbeabsichtigte Hindernisse schaffen.

„In einer Notsituation muss Ihr benannter Agent beispielsweise möglicherweise nachweisen, dass Sie tatsächlich geschäftsunfähig sind, damit der POA anerkannt wird, was seine Fähigkeit, Entscheidungen zu treffen, verlangsamen kann“, sagt Austin. "Ich schlage generell vor, alle POAs aus diesem Grund dauerhaft zu machen."

2. Pflegeversicherung

Laut der Administration for Community Living haben die 65-Jährigen von heute eine Wahrscheinlichkeit von 70 %, in Zukunft irgendeine Art von Langzeitpflege zu benötigen – deren Kosten ihre Ersparnisse stark aufzehren können. Beispielsweise betrugen im Jahr 2021 die mittleren jährlichen Kosten einer häuslichen Krankenpflegekraft und eines Privatzimmers in einem Pflegeheim 61.776 USD bzw. 108.405 USD. „Auch wenn Sie ein beträchtliches Vermögen aufgebaut haben, kann eine schwere Krankheit, die besondere Pflege erfordert, Ihre Ersparnisse schnell aufbrauchen“, sagt Austin.

Wenn Sie sich entscheiden, eine Langzeitpflegeversicherung zu beantragen – vielleicht, weil Sie in der Familie Alzheimer, Parkinson oder eine andere lang anhaltende schwächende Krankheit haben – schlägt Austin vor, dies frühzeitig zu tun. „Pflegeversicherungen verweigern den Versicherungsschutz eher, wenn Sie ernsthafte medizinische Diagnosen hatten, daher sollten Sie eine Police abschließen, lange bevor Sie sie benötigen“, sagt er.

Der günstigste Zeitpunkt für den Abschluss einer Police liegt in der Regel zwischen dem 50. und 65. Lebensjahr, in manchen Fällen kann auch früher sinnvoll sein. Dies könnte zwar dazu führen, dass Sie länger Prämien zahlen, aber je jünger Sie sind, desto billiger ist der Versicherungsschutz – und Tariferhöhungen können nicht auf Alter oder Gesundheitszustand basieren. Tatsächlich bleiben die Prämien für viele Langzeitpflegeversicherungen für den Rest Ihres Lebens gebunden.

"Wenn Sie sich die Prämien dauerhaft leisten können, können Sie langfristig viel Geld sparen", sagt Austin. "Selbst diejenigen, die über die Mittel verfügen, die Langzeitpflege aus eigener Tasche zu bezahlen, können sich für eine Police zur Erhaltung ihres Vermögens entscheiden."

3. Permanente Lebensversicherung

Die Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum, aber für Menschen mit einem hohen Vermögen sind die Jahre vor dem Ruhestand möglicherweise der perfekte Zeitpunkt, um eine dauerhafte Police in Betracht zu ziehen.

„Eine dauerhafte Lebensversicherung kann helfen, zukünftige Erbschaftssteuern zu zahlen oder Erbschaftsungleichheiten zu lösen, oder einfach nur den Betrag erhöhen, den Sie Ihren Lieben hinterlassen können“, sagt Austin. "Wenn Sie frühzeitig eine Police abschließen, können Ihre Prämien leicht ein Drittel bis die Hälfte einer Police betragen, die im Rentenalter gekauft wurde."

Wenn Sie derzeit eine befristete Police haben, können Sie diese möglicherweise innerhalb eines bestimmten Zeitraums in eine unbefristete Police umwandeln. „Das würde es Ihnen ermöglichen, Ihre Gesundheitseinstufung seit Beginn der Police beizubehalten, was dazu beitragen kann, die Prämien niedrig zu halten“, sagt Austin. "Andernfalls sollten Sie sich vor Ihrem 60. Lebensjahr bewerben, da dann die Preiskurve deutlich ansteigt."

Zögern Sie nicht

„Wenn Sie jemals erlebt haben, wie ein Freund oder geliebter Mensch mit dem Niedergang eines Elternteils oder Ehepartners zu kämpfen hat, wissen Sie, wie groß der Tribut sein kann“, sagt Austin. „Aber nur ein bisschen Planung kann Ihnen helfen, den Herausforderungen des Älterwerdens einen Schritt voraus zu sein und Ihre Familie – und Ihre Finanzen – etwas zu entlasten.“