Wie eine alleinerziehende Mutter mit Schulden von über 200.000 US-Dollar ihre Finanzen repariert

Für diejenigen von uns, die aktiv versuchen, unsere finanzielle Situation zu verbessern, Es ist inspirierend, über andere zu lesen, denen es gelungen ist. Dilenia Frias ist ein solches Beispiel, Beginn des Total Financial Transformation Plans von Wise Bread, und erfolgreich ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, besser mit ihren Schulden umgehen, und auf dem Weg zu höheren Erträgen in wenigen, kurze Monate.

Als wir Dilenia im August zum ersten Mal trafen, Sie teilte uns ihre finanziellen Sorgen mit:Über 200 US-Dollar, 000 Schulden für Studentendarlehen, Zehntausende Schulden auf Kreditkarten, persönliche Darlehen, und ein Timesharing, eine beschädigte Kreditwürdigkeit, und relativ niedriges Einkommen trotz Abschluss des Jurastudiums. Um das Ganze abzurunden, Dilenia war vor kurzem zwei Jahre arbeitslos, und ist eine alleinerziehende Mutter mit Wohnsitz in New York City, ein Gebiet mit den wohl höchsten Lebenshaltungskosten des Landes. (Siehe auch:Der schnellste Weg, Kreditkartenschulden zu beseitigen)

Wir haben uns entschieden, Dilenia dabei zu helfen, diese Herausforderungen eins nach dem anderen zu bewältigen. durch methodische Beratung zur Schuldenstabilisierung, Erhöhung ihrer Kreditwürdigkeit, und verbessert ihr Einkommen. Lesen Sie weiter, um Dilenias Geschichte in ihren eigenen Worten zu hören – und noch besser, ihre bemerkenswerten Fortschritte in den zwei Monaten seit unserem ersten Gespräch.

Kreditkarten

Ich habe $8, 500 Kreditkartenschulden, verteilt auf drei Karten — American Express, Platz für Kinder, und Entdecke Karten. Die Zinssätze meiner Karten liegen zwischen 10,99 und 24%. und die meisten sind ausgereizt oder über ihrem Kreditlimit.

Unser Rat:

• Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger, Erkläre deine Situation, und verlangen niedrigere Zinsen, wenn möglich. Zahlen Sie immer pünktlich – auch wenn es sich nur um Ihre Mindestzahlungen handelt.
  
• Versuchen Sie, Ihr Guthaben unter das Limit der Kreditkarte zu bringen – dies hat unmittelbare Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Langfristig, Ihr Ziel sollte es sein, Ihr Guthaben unter 30 % Ihres gesamten verfügbaren Guthabens zu halten. Dadurch wird Ihre Kreditwürdigkeit deutlich erhöht.
  
• Ein nützlicher Trick für die Rückzahlung von Karten besteht darin, zwei Zahlungen pro Monat zu tätigen. statt nur einer. Zum Beispiel, Wenn Sie normalerweise eine monatliche Zahlung von 100 USD leisten, Versuchen Sie, zwei Zahlungen von jeweils 50 US-Dollar zu tätigen. Da die Zinsen über den gesamten Monat berechnet werden, dies verringert Ihre geschuldeten Zinsen. Plus, je nachdem, zu welcher Monatszeit Ihre Karte bei den Auskunfteien meldet, es kann auch einen niedrigeren Schuldenstand anzeigen und Ihre Punktzahl erhöhen.
  
• Schließen Sie Ihre Kreditkarten nicht – auch nicht, wenn Sie sie bezahlt haben! Dadurch verringert sich Ihr verfügbares Guthaben, was Ihre Kreditwürdigkeit senkt.

Dilenias Kreditkartensituation jetzt

Mein Equifax-Kredit-Score stieg um 48 Punkte auf 677!

Ich hatte meine Children's Place-Kreditkarte seit ungefähr einem Jahr nicht mehr verwendet, und der Vorschlag war, die Karte zumindest für einen kleinen Betrag zu verwenden, damit mein Konto nicht wegen mangelnder Nutzung geschlossen wird, Also habe ich im August 125 Dollar für Geschenkkarten ausgegeben. Ich habe meine Rechnung im August erhalten und pünktlich bezahlt. Ich habe vor ungefähr einer Woche eine E-Mail erhalten, dass mein Kreditlimit von 500 USD auf 750 USD erhöht wurde.

Ich habe auch so viel bezahlt, dass mein Kontoauszug beim Drucken des Kontoauszugs nur einen Saldo von 99 US-Dollar anzeigte (also etwas weniger als 20% meines Kreditlimits verbrauchte). Meine Discover-Karte war letzten Monat auch etwas über dem Limit, aber ich habe den Saldo rechtzeitig zum Stichtag der Abrechnung im September wieder gesenkt. Ich nutze immer noch fast 100 % meines Kreditlimits, aber immerhin bin ich nicht mehr über meinem Kreditlimit.

Privatkredit und Timesharing

Meine $7, 000 Privatkredit wurde 2015 leider abgebucht, Wenn, nachdem ich meinen Job im Februar 2015 verlassen hatte, konnte nur bis Mai 2015 Zahlungen leisten. Derzeit zahle ich monatlich 150 US-Dollar an das kontoführende Inkassobüro. Basierend auf dem geschuldeten Betrag, Ich müsste bis April 2021 Zahlungen leisten.

Ein $9, 000 Darlehen für ein Timesharing ist auch in Sammlungen. Ich versuche derzeit, ein Timesharing mit begrenzter Nutzung auf der Grundlage der von mir bereits geleisteten Zahlungen auszuhandeln. Mir wurde jedoch gesagt, dass ich eine letzte Zahlung an das Inkassounternehmen leisten müsste, bevor sie mein Konto an das Timesharing-Unternehmen freigeben würden. Wenn ich das Timesharing wiedererlangen kann, Vielleicht kann ich es untervermieten.

Unser Rat:

• Versuchen Sie aggressiv, das Timesharing auf einer begrenzteren Basis wieder zu nutzen. Bitten Sie das Inkassobüro, Ihre Kreditauskunft zu vermerken, um zu zeigen, dass Sie Zahlungen pünktlich leisten.
  
• Sobald Sie die begrenzte Nutzung des Timesharings wiedererlangen, untervermieten Sie es mit Diensten wie rentmytimesharenow.com. Wenden Sie zusätzliches Geld für die schnellere Rückzahlung von Kreditkarten an, beginnend mit der Karte mit dem höchsten Zins zuerst.
  
• Versuchen Sie, niedrigere Zahlungen oder Zinssätze direkt mit dem Inkassobüro für Privatkredite auszuhandeln. Stellen Sie sicher, dass sie Ihre Kreditauskunft mit Anmerkungen versehen haben, um zu zeigen, dass Ihr Konto gemäß Ihrer Vereinbarung pünktlich bezahlt wird.

Dilenias Privatkredit- und Timesharing-Situation jetzt

Ich habe kürzlich eine Zahlung an das Timesharing-Unternehmen geleistet, und ich warte auf Dokumente, die das Eigentum an meinem vorherigen Timesharing auf ein neues Timesharing übertragen. Wenn der Papierkram fertig ist, das aktuell meiner Kreditauskunft gemeldete Inkassokonto wird entfernt. Das sollte auch meine Punktzahl erhöhen, und erlauben Sie mir, das Gerät unterzuvermieten.

Studiendarlehen

Ich habe über 200 Dollar, 000 in Bundesstudiendarlehen, die meisten davon werden über das Income Based Repayment-Programm (IBR) zurückgezahlt. Jedoch, Ich habe über 16 $, 000 an Perkins-Darlehen, die derzeit aufgeschoben sind; Ich muss damit beginnen, Zahlungen zu leisten, auch, bis März 2018. Aufgrund meines begrenzten Einkommens und zweier unterhaltsberechtigter Personen Meine aktuelle monatliche Zahlung beträgt 0 $.

Unser Rat:

• Konsolidieren alle Ihre Studiendarlehen – einschließlich der Perkins-Darlehen, damit sie alle auf IBR platziert werden können und zu einer geringen Zahlung führen.
  
• Setzen Sie Ihr IBR-Konto auf Autopay – selbst wenn Ihre Zahlung 0 $ beträgt, es kann zu einem etwas niedrigeren Zinssatz kommen.
  
• Wenden Sie sich an das Arbeitsamt Ihrer juristischen Fakultät und erkundigen Sie sich, ob Ihre Fakultät einen Schuldenerlass für Studenten im öffentlichen Dienst oder andere bescheiden bezahlte juristische Jobs anbietet.

Einkommen, Anstellung, und andere Kredit-Boosts

Um als Rechtsanwalt zugelassen zu werden, Anwälte müssen eine Charakter- und Fitnessbewertung (C&F) bestehen, inklusive Bonitätsprüfung. Bedauerlicherweise, angesichts der Kreditprobleme von Dilenia, Die Verweigerung der Zulassung zur Anwaltschaft (und ein höheres Einkommen als Anwalt) war eine reale Möglichkeit.

Gott sei Dank, indem sie alle Konten von Dilenia auf den neuesten Stand bringt und ihre Kreditwürdigkeit erhöht, C&F sollte weniger ein Problem sein, Damit wird sichergestellt, dass Dilenia noch in diesem Jahr als Anwältin angestellt werden kann. Dies wird wahrscheinlich zu höheren Einnahmen führen und Dilenia ermöglichen, ihre Schulden aggressiver zurückzuzahlen. Wichtiger, es wird ihr ermöglichen zu sparen – selbst ein bescheidener Betrag, der jeden Monat für einen Notfallfonds von drei bis sechs Monaten gespart wird, wird dazu beitragen, dass sie nicht noch einmal in diese Art von Schwierigkeiten gerät. (Siehe auch:7 einfache Möglichkeiten, einen Notfallfonds ab $0 aufzubauen)

Dilenias 19-jähriger Sohn erwägt auch, sich um einen Arbeitsplatz zu bemühen, um zu den Haushaltsausgaben beizutragen. und sobald Dilenias Timesharing untervermietet ist, das zusätzliche Einkommen kann für Schulden- und Notfallfonds-Ersparnisse verwendet werden.

Dilenia hat große Fortschritte gemacht, und sie kann noch mehr tun. Dilenia sollte höhere Kreditlimits für ihre Karten beantragen, sobald sie zwölf monatliche pünktliche Zahlungen geleistet und ihr Guthaben aufgegeben hat. Dann, Sobald ihre Karten ausbezahlt sind, sie sollte neue Kreditlinien eröffnen – wie zum Beispiel Tankkarten – und diese nicht verwenden. Dies alles führt zu niedrigeren Kreditausnutzungsgraden – und höheren Kreditbewertungen.

Vor kurzem ist Dilenia eMoneyPool beigetreten, da es Benutzerkonten an Kreditauskunfteien wie Experian meldet. eMoneyPool ist eine Online-Version eines Sparclubs, in dem Mitglieder regelmäßig Beiträge einzahlen und zu bestimmten Terminen ihr Erspartes „auszahlen“ lassen. Sie trat im August zwei 500-Dollar-Geld-Sharing-Pools bei. und Anfang September wurde das Konto ihrer Experian-Kreditauskunft hinzugefügt.

Dilenia kann ihre Mietzahlungen auch über Dienste wie RentTrack oder RentReporters an die Kreditauskunfteien melden lassen. Je nach Kreditgeber und Art der Kreditwürdigkeit, anhand derer die Kreditwürdigkeit bestimmt wird, Dies könnte ihr auf der ganzen Linie bei Krediten oder anderen Kreditanträgen helfen.