Jetzt kaufen, später bezahlen:7 versteckte Risiken, auf die Sie achten sollten

Wenn Sie finanziell eingeschränkt sind, kann es schwierig sein, Artikel im Voraus zu bezahlen. „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps versprechen einen flexiblen Plan mit minimalen Bedingungen.

Klingt nach einer tollen Möglichkeit, den Cashflow zu verwalten, oder?

Vorsicht – diese Apps bergen einige Risiken. Es handelt sich um Ratenkredite, die Ihr Budget aufzehren können, wenn sie nicht mit Bedacht verwaltet werden.

Was sind „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps?

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste (BNPL-Dienste) sind eine neue Version von Zwischenkäufen. Mit der typischen App können Sie Zahlungen in vier Teile aufteilen.

Die meisten verlangen eine Anzahlung von 25 %; Anschließend erstellen Sie einen Ratenzahlungsplan mit drei gleichen Zahlungen. Wenn Sie beispielsweise etwas für 400 US-Dollar kaufen, zahlen Sie zu Beginn 100 US-Dollar und leisten drei zinslose Zahlungen in Höhe von 100 US-Dollar.

Der Fälligkeitstermin liegt häufig alle zwei Wochen oder monatlich. Die Rückzahlung muss per Auto-Pay mit einem verknüpften Bankkonto oder einer Kreditkarte erfolgen.

Bei diesen Diensten handelt es sich nicht um kostenloses Bargeld , allerdings. Stattdessen bietet die jeweilige App Mikroratenkredite an, mit denen sich Anschaffungen finanzieren lassen.

Zu den beliebten BNPL-Apps gehören:

•   Bestätigen
•   Nachzahlung
•   Klarna
•   Sezzle
•   Zip (früher bekannt als Quadpay)

Sogar der Technologieriese Apple mischt sich in den Kampf mit ihrem kürzlich angekündigten Apple Pay Later.

Wenn Sie eine App sinnvoll nutzen können, um die Kosten eines großen Kaufs aufzuteilen, verursachen diese nur minimalen Schaden. Aber leider zeigen Studien, dass diejenigen, die die Finanzierung „Jetzt kaufen, später zahlen“ nutzen, finanziell unter Druck geraten und möglicherweise nicht in der Lage sind, die Amortisation zu bewältigen.

Problematische Gefahren von BNPL-Diensten

Hier sind sieben übersehene Gefahren beim Einsatz dieser Finanzinstrumente.

Es ist leicht, zu viel auszugeben

Es liegt in der Natur von Diensten mit späterer Bezahlung, dass Sie leichter Geld ausgeben können . Kredit-Apps erleichtern beispielsweise die Qualifizierung und haben oft ein Ausgabenlimit zwischen 50 und 1.000 US-Dollar.

Viele große Einzelhändler arbeiten mit solchen Plattformen zusammen, damit Sie Ihre Zahlungen auf einen Kauf verteilen können. Dies ist zwar praktisch, kann aber zu Mehrausgaben führen.

Schlimmer noch, Yahoo Finance berichtet Die Nutzer stammen in der Regel aus einkommensschwachen Haushalten oder aus Minderheitenhaushalten. Dies kann ihre finanzielle Leistungsfähigkeit weiter beeinträchtigen, insbesondere wenn sie andere kreditbasierte Produkte nutzen.

Sie können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden

BNPL-Apps verkaufen sich als perfekte Alternative zu Kreditkarten. Leider führen die meisten „Jetzt kaufen, später zahlen“-Unternehmen nur eine sanfte Bonitätsprüfung durch. Die App hilft Ihnen nicht, Ihr Guthaben aufzubessern, wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten.

Wenn Sie jedoch Zahlungen verpassen, kann dies Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Viele Dienste melden überfällige Zahlungen an Kreditauskunfteien, was zu einer schlechteren Kreditwürdigkeit führen kann.

Credit Karma-Berichte dass über 70 % der Menschen, die mindestens eine Zahlung verpasst haben, glauben, dass sich dies negativ auf ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt hat. Sie laufen außerdem Gefahr, an ein Inkassobüro weitergeleitet zu werden.

Wenn beides bei Ihnen auftritt, kann es zu ruinösen Auswirkungen auf Ihre Finanzen kommen.

Gebühren und mehr Gebühren

„Jetzt kaufen, später zahlen“-Apps vermarkten sich als gebührenfreie Möglichkeit, einen Kauf monatlich zu finanzieren. Aber das gilt natürlich nur, wenn Sie keine Zahlungen verpassen.

Viele Dienste erheben Verzugszinsen, wenn Sie eine Zahlung versäumen. Beispielsweise berichtet das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Verspätete Zahlungen betragen oft 7 US-Dollar bei einem durchschnittlichen Kredit von 135 US-Dollar.

Eine höhere Verzugsgebühr ist angemessen, wenn Sie einen höheren ausstehenden Betrag haben. Obwohl es oft keine Vorauszahlungsgebühren gibt, sind Verspätungsgebühren allein Grund genug, die Nutzung des Finanztools noch einmal zu überdenken.

Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie mehrere Apps verwenden, wodurch bei jedem Unternehmen möglicherweise Gebühren anfallen.

Obwohl die Gebühren im Vergleich zu anderen Produkten zwar gering sind, sind sie selten gut. Daher ist es am besten, sich auf die Etablierung guter Ausgabegewohnheiten zu konzentrieren, wenn Sie befürchten, dass Sie keine monatlichen Zahlungen leisten können.

Exorbitante Zinssätze

„Later zahlen“-Dienste sind eine fantastische Möglichkeit, einen zinslosen kurzfristigen Kredit zu erhalten. Das stimmt zwar, wenn Sie eine gute Zahlungshistorie haben, aber nur, wenn Sie keine Zahlung verpassen.

Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder nicht den gesamten Betrag innerhalb der vorgegebenen Frist zurückzahlen, kann es zu einer Zinsstrafe kommen.

Am häufigsten handelt es sich um aufgeschobene Zinsen, die bei Guthabentransfer-Kreditkarten auftreten können und zu bösen Überraschungen führen können. So funktioniert es.

Wenn Sie einen unbezahlten Restbetrag haben, berechnet das Unternehmen Zinsen auf den gesamten von Ihnen finanzierten Betrag. Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar finanziert haben und ein Restguthaben von 100 US-Dollar übrig bleibt, werden für die gesamten 1.000 US-Dollar Zinsen berechnet, die bis zu dem Tag zurückreichen, an dem Sie den Kredit aufgenommen haben.

Die beste Möglichkeit, Strafen zu vermeiden, besteht darin, nach Plänen zu suchen, die Begriffe wie „keine Zinsen bei vollständiger Zahlung innerhalb von sechs Monaten“ enthalten. Möglicherweise möchten Sie eine andere Plattform auswählen, wenn Sie diesen Wortlaut nicht finden.

Da es nur eine minimale rechtliche Aufsicht gibt, gibt es keinen standardisierten Zinssatz zwischen „Jetzt kaufen“ und „Später zahlen“-Unternehmen.

Es gibt begrenzte Regulierung

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps erfreuen sich in den letzten Jahren großer Beliebtheit. Adobe-Berichte Die Käufe stiegen im Jahr 2022 im Vergleich zum Vorjahr um 14 %, der Umsatz stieg im gleichen Zeitraum um 27 %.

Leider gibt es nur eine minimale Regulierung der Unternehmen. Das sagt die CFPB Es gibt eine gewisse bundesstaatliche und staatliche Aufsicht über BNPL-Dienste, die den Verbrauchern jedoch keinen großen Schutz bietet.

Dies führt dazu, dass Benutzer dem Bedürfnis nach gemeinsamen Leitplanken in Bezug auf versteckte Gebühren, Offenlegungen und Zinssätze ausgesetzt sind.

Es wäre schön, wenn mehr Bundesstaaten eine Entwicklung hin zu kurzfristigen Krediten sehen würden, die die Menschen vor räuberischen Zinssätzen schützen. Aber bis dahin ist der BNPL-Bereich ein bisschen wie der Wilde Westen.

Sie können einen Schuldenzyklus fortsetzen

Schulden, insbesondere Verbraucherschulden, können Sie daran hindern, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Aber auch hier kann der Missbrauch von BNPL-Apps eine Rolle spielen.

Wenn Sie sie für unnötige Einkäufe nutzen, kann dies dazu führen, dass Sie die Mittel nicht für andere Zwecke verwenden können. Es können auch Verzugszinsen oder Zinsen anfallen, wenn Sie Zahlungen versäumen.

Dies ist besonders wichtig, wenn Sie hochverzinsliche Schulden abbezahlen möchten , da dies den Schuldenzyklus möglicherweise nur weiter vorantreibt.

Nutzer von Pay-Later-Apps haben in der Regel auch eine schlechtere Kreditwürdigkeit. Laut Yahoo Finance haben beispielsweise 18 % der BNPL-Nutzer mindestens einen Zahlungsverzug in ihrer Kreditauskunft, und fast 70 % verfügen über ein Kreditkartenguthaben für mehr als einen Abrechnungszeitraum.

Dies kann für diejenigen, die an der Kreditaufnahme arbeiten, weiteren Gegenwind erzeugen.

Um dieses Problem zu vermeiden, ist es ratsam, sicherzustellen, dass Sie pünktliche Zahlungen leisten können, bevor Sie eine Mikrokredit-App verwenden.

Du drehst dich im Wind

Kreditkarten können bei größeren Einkäufen ein hervorragendes Hilfsmittel sein, da sie einen gewissen Schutz bieten. Aber leider sind viele davon nicht mit der App „Jetzt kaufen, später bezahlen“ verfügbar.

Kreditkarten bieten beispielsweise einen Kaufschutz. Sie können eine Gebühr auch anfechten, wenn sie einen bestimmten Dollarbetrag übersteigt. Diese können lebensrettend sein, wenn bei einem kürzlich getätigten Kauf ein Problem auftritt.

Dies ist bei BNPL-Unternehmen nicht verfügbar. Zusammen mit der erzwungenen automatischen Rückzahlung und den begrenzten Vorschriften sind Sie also auf sich allein gestellt.

Wenn Sie finanziell angespannt sind, kann dies besonders problematisch sein.

Kluge Alternativen, um Apps jetzt zu kaufen und später zu bezahlen

Bequemlichkeit ist ein großes Verkaufsargument für Finanztools, insbesondere für BNPL-Dienste.

Wenn man sie mit Bedacht einsetzt, entsteht oft nur wenig Schaden. Allerdings nutzt nicht jeder sie mit Bedacht. Hier sind fünf Alternativen, die Sie bei Ihrem Kauf in Betracht ziehen sollten.

Sparen für den Kauf

Die CFPB gibt an, dass das durchschnittliche Guthaben bei BNPL-Apps 135 US-Dollar beträgt. Das ist kein nennenswerter Geldbetrag, aber wenn Sie mehr als eine App gleichzeitig nutzen oder mehr haben, kann es zum Problem werden.

Das Anhäufen von Bargeld für den Kauf ist oft die beste Wahl, um den Kauf mit Bedacht zu tätigen. Einsparungen können dadurch entstehen, dass Sie Geld für Nebenbeschäftigungen zurücklegen um einen Teil Ihrer Ersparnisse für einen zukünftigen Kauf des Artikels zu verwenden.

Wenn Sie mit dem Kauf mehrere Monate warten können, ist das Sparen eine einfache Möglichkeit, sich keinem unnötigen Risiko auszusetzen.

Tätigen Sie den Kauf nicht

Eine einfache Möglichkeit, die Verwendung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps zu vermeiden, besteht darin, den Kauf zu vermeiden, insbesondere wenn Sie ihn nicht benötigen.

Adobe berichtet beispielsweise, dass der Kauf von Elektronikartikeln eine der Hauptausgabenkategorien darstellt. Sie erzielten im Jahr 2022 einen Umsatz von 202 Milliarden US-Dollar, was einem Wachstum von 4 % gegenüber dem Vorjahr entspricht.

Andererseits wuchs der Bereich Heimtextilien im Februar 2023 im Jahresvergleich um fast 13 % und erzielte einen Jahresumsatz von über 9 Milliarden US-Dollar.

Elektronik und Einrichtungsgegenstände gelten oft nicht als alltägliche Einkäufe. Die Moral lautet also:Wenn Sie ohne das Produkt leben können, sollten Sie es nicht kaufen.

Finden Sie stattdessen Möglichkeiten, Geld zu sparen Es ist ratsam, einen benötigten Artikel zu kaufen, wenn Sie über das nötige Geld verfügen.

Probieren Sie den Ratenzahlungsplan von Paypal aus

Nicht alle „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste sind problematisch. Allerdings, wenn Sie viel online einkaufen , könnte der PayPal Pay in 4 Plan eine geeignete Alternative für Ratenzahlungen sein.

Wie bei anderen Apps gibt es keine harte Bonitätsabfrage und die Zahlungen sind in vier Teile unterteilt. Sie können auch zwischen 30 und 1.500 US-Dollar ausleihen.

Das Besondere an der PayPal-Option ist, dass keine Gebühren und Zinsen anfallen. Dies macht es zu einem attraktiven Ersatz für ähnliche Apps.

Sie können den Pay-in-4-Plan nicht für Einkäufe im Geschäft nutzen. Darüber hinaus gibt es keine Möglichkeit, Zahlungen mit anderen BNPL-Unternehmen umzubuchen.

Allerdings könnte sich das PayPal-Angebot lohnen, wenn Sie Zahlungen über mehrere Monate aufteilen müssen. Dies setzt natürlich voraus, dass der betreffende Artikel mit Ihrem Ausgabenlimit übereinstimmt.

Auf Layaway einkaufen

Ja, Layaway ist immer noch eine Sache. Diese Option der Pay-over-Time-Finanzierung war vor Jahrzehnten beliebt, ist aber immer noch bei einigen Einzelhändlern verfügbar . Zu den verfügbaren Händlern gehören Amazon und Best Buy.

Der Hauptunterschied zwischen Layaway und BNPL besteht darin, dass Sie den Artikel bei letzterem sofort erhalten. Sie erhalten den Artikel mit der Zurückbehaltung erst dann, wenn Sie die Zahlungen pünktlich abgeschlossen haben.

Mit Layaway können Sie häufig die Strafen vermeiden, die bei Apps mit späterer Bezahlung anfallen. Bei einer Stornierung des Plans kann jedoch eine Stornierungs- oder Wiedereinlagerungsgebühr anfallen. Sie können Zahlungen auch nicht verschieben; Sie müssen zu den Bedingungen des jeweiligen Einzelhändlers erfolgen.

Wenn Sie einen Artikel nicht sofort benötigen und der Händler ihn anbietet, kann die Weglagerung eine legitime Möglichkeit sein, einen Kauf zu finanzieren.

Verwenden Sie eine Kreditkarte

Kreditkarten sind böse, oder? Falsch! Kreditkarten können bei klugem Einsatz ein hilfreiches Instrument zur Verwaltung Ihrer Finanzen sein. Sie können auch eine gute Alternative zur Finanzierung „Jetzt kaufen, später zahlen“ sein.

Der Schlüssel liegt darin, Ihre Rechnung jeden Monat zu begleichen. Andernfalls fallen Zinsen an, die die Rückzahlung erschweren können.

Wenn Sie diszipliniert sind, gibt es keinen Grund, Ihre Kreditkarte nicht für einen geplanten Einkauf zu verwenden. Achten Sie jedoch darauf, keine neue Karte zu beantragen, um etwas zu kaufen.

Dies führt zu einer strengen Bonitätsprüfung, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.

Es ist am besten, Privatkredite ähnlich zu betrachten. Sie können hilfreich sein, aber nur unter den richtigen Umständen.

Fazit

„Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite bieten eine attraktive Möglichkeit, Einkäufe zu finanzieren. Wenn Sie sich an Ihren Zahlungsplan halten, fallen für Sie weder Zins- noch Verzugszinsen an, und Ihre Kreditwürdigkeit wird dadurch nicht beeinträchtigt.

Wenn Sie Zahlungen verpassen, kann es gefährlich werden. Betrachten Sie diese Angebote am besten als Kreditlinie oder Privatkredit. Sie müssen zurückgezahlt werden und sollten sparsam eingesetzt werden.

Wenn nicht, ist es für sie leicht, Ihre Finanzen noch weiter in die Höhe zu treiben und sie an einen Ort zu bringen, den Sie nicht wollen.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf Wealth of Geeks.

John Schmoll

Ich bin John Schmoll, ein ehemaliger Börsenmakler, MBA-Absolvent, veröffentlichter Finanzautor und Gründer von Frugal Rules.

Als Veteran der Finanzdienstleistungsbranche habe ich als Investmentfondsverwalter, Banker und Börsenmakler gearbeitet und war Lizenzen der Serien 7 und 63, aber ich habe das alles 2012 hinter mir gelassen, um den Menschen zu helfen, den Umgang mit ihrem Geld zu erlernen.

Mein Ziel ist es, Ihnen dabei zu helfen, mit persönlich getesteten Finanzinstrumenten und geldsparenden Lösungen das Wissen zu erlangen, das Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu werden.