Zuzahlungen und Selbstbehalte in der Versicherung verstehen:Ein klarer Leitfaden

Bei einer Zuzahlungsklausel handelt es sich um eine Vereinbarung, bei der sich Versicherungsnehmer bereit erklären, einen Teil des geltend gemachten Anspruchs zu bezahlen.

Dank des steigenden Bewusstseins haben viele Menschen begonnen, unter anderem Krankenversicherungen, Unfallversicherungen und Auslandsreiseversicherungen abzuschließen. Allerdings verstehen nicht viele das Kleingedruckte, insbesondere wenn es um restriktive Bedingungen geht. Ausschlüsse und Obergrenzen sind klar definiert und mittlerweile haben die meisten Menschen eine ziemlich gute Vorstellung von den meisten davon. Da sich Versicherungsunternehmen jedoch zunehmend auf Zuzahlungsklauseln und Selbstbehalte verlassen, müssen Versicherungskäufer doppelt vorsichtig sein.

Bei der Zuzahlungsklausel handelt es sich um eine Vereinbarung, bei der Versicherungsnehmer sich bereit erklären, einen Teil der erhobenen Forderung zu bezahlen. Sie wird im Allgemeinen in Prozent ausgedrückt. Wenn der Anspruch auf Krankenhausaufenthalt beispielsweise 1 Lakh Rupien beträgt und eine Zuzahlungsklausel von 10 % besteht, muss der Versicherungsnehmer voraussichtlich 10.000 Rupien zahlen. Der Rest wird vom Versicherer bezahlt.

In Indien wird Zuzahlung auch als Mitversicherung bezeichnet. Beispielsweise sieht die Mediclaim-Richtlinie für Senioren der New India Assurance Company eine Zuzahlungsregel von 10 % vor.

Für alle Krankenhausaufenthalte im Rahmen einer Police kann eine Zuzahlung gelten. In manchen Fällen kann sich der Versicherer dafür entscheiden, es nur auf Krankenhäuser anzuwenden, die nicht zum Netzwerk gehören, oder für Krankenhäuser, die außerhalb der Heimatstadt oder des Heimatstaates des Versicherungsnehmers liegen, oder für die Behandlung bereits bestehender Krankheiten.

Beispielsweise definiert die Bajaj Allianz Health Guard-Richtlinie acht Großstädte als Zone A und den Rest Indiens als Zone B. Versicherungsnehmer, die Prämiensätze für Zone B zahlen und eine Behandlung in einer Stadt der Zone A in Anspruch nehmen, müssen eine Zuzahlung von 20 % auf den zulässigen Anspruchsbetrag leisten. Dies gilt nicht für einen Krankenhausaufenthalt infolge eines Unfalls.

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Der Krankenversicherungsplan der SBI General Insurance Company erwartet, dass der Versicherungsnehmer 10 % des zulässigen Schadensbetrags für einen Krankenhausaufenthalt in einem nicht zum Netzwerk gehörenden Krankenhaus teilt.

Ein wichtiger Punkt, den es zu beachten gilt, ist, dass bei ansonsten gleichen Bedingungen für einen Versicherungsschutz mit Zuzahlungsklausel niedrigere Prämien berechnet werden als für einen Versicherungsschutz ohne Zuzahlungsklausel.

Der Selbstbehalt ist ein Betrag, den der Versicherte bei Eintritt des Anspruchs zu zahlen bereit ist. Wenn in einer Police 5.000 Rupien als Selbstbehalt aufgeführt sind und der Anspruch sich auf 1 Lakh Rupien beläuft, muss der Versicherte voraussichtlich 5.000 Rupien zahlen, und der Versicherer zahlt dann 95.000 Rupien. Als Faustregel gilt:Wenn andere Dinge gleich bleiben, gilt:Je höher der Selbstbehalt, desto geringer die Prämie.

Im Allgemeinen beinhalten Kfz-Versicherungen und Auslandsreiseversicherungen einen Selbstbehalt. Beispielsweise gilt für die Travel Guard-Police der TATA AIG General Insurance – Silver-Plan für eine Person im Alter zwischen 0,6 und 70 Jahren und einer Versicherungssumme von 50.000 US-Dollar für die Erstattung von Unfall- und Krankheitskosten – ein Selbstbehalt von 100 US-Dollar.

Bei den Aufstockungsplänen der Krankenversicherung gibt es eine Selbstbehaltsgrenze. Die Aufstockung der Krankenversicherung beginnt, nachdem die Grundversicherungssumme aufgebraucht ist. Beispielsweise bietet die ICICI Lombard General Insurance Company im Rahmen des Health Booster-Plans an, Ansprüche über Rs 3 Lakh zu bezahlen. Und es bietet eine versicherte Summe von Rs 5 Lakh bis 50 Lakh.

Einfach ausgedrückt:Wenn Sie eine Krankenversicherung mit einer Versicherungssumme von 3 Lakh Rupien haben und diese oben genannte Aufstockung kaufen, können diese beiden Policen zusammen im Falle eines Krankenhausaufenthalts, der 8 Lakh Rupien kostet, den gesamten Schaden decken. Es bietet drei Selbstbehaltsoptionen – 3, 4 und 5 Lakh Rupien.

Sie können die Versicherungssumme und die Höchstgrenzen (Selbstbehalt) je nach Ihren Bedürfnissen wählen. Auch hier gilt:Je höher die von Ihnen gewählte Selbstbehaltsgrenze, desto niedriger ist die Prämie.

Der Unterschied zwischen einer Zuzahlung und einem Selbstbehalt besteht darin, dass der Selbstbehalt den Betrag bezeichnet, den Sie zuerst zahlen müssen, wenn ein Anspruch entsteht, während die Zuzahlungsklausel den Anspruch gemäß der oben erläuterten Vereinbarung in zwei Teile aufteilt.

Zuzahlungen und Selbstbehalte zielen darauf ab, Versicherte davon abzuhalten, geringfügige oder zu viele Ansprüche geltend zu machen.