Finanzplanung für die Sandwich-Generation:Kinder und alternde Eltern in Einklang bringen

Die Finanzplanung für eine Person ist entmutigend genug, aber die Planung für drei Generationen von Menschen kann geradezu überwältigend sein.

Dennoch ist es genau das, worüber zig Millionen Amerikaner der „Sandwich-Generation“, die sich gleichzeitig um Kinder und Eltern kümmern, nachdenken müssen, sagen Finanzexperten. Andernfalls besteht die Gefahr, dass sie – wie viele bereits erlebt haben – sowohl finanziell ausgelaugt als auch emotional und körperlich erschöpft sind.

Letztes Jahr ergab eine Umfrage des Altersvorsorgeunternehmens Athene unter 1.024 Amerikanern im Alter von 40 bis 59 Jahren, dass fast 75 % der Befragten in der Sandwich-Generation ihre Ruhestandsziele angepasst hatten, um ihre erwachsenen Kinder und alternden Verwandten zu unterstützen. Sie reduzierten ihre Ausgaben, verzögerten den Ruhestand oder griffen auf ihre Altersvorsorge zurück, während andere planten, überhaupt nicht in den Ruhestand zu gehen, hieß es.

„Es ist ein sehr, sehr herausforderndes Umfeld – für Kinder oder erwachsene Kinder und alternde Eltern zu bezahlen“, sagte Miklos Ringbauer, Wirtschaftsprüfer und Gründer von MiklosCPA Inc. Wenn man sich Tag für Tag ohne Plan um Menschen kümmert, „verletzt man sich selbst, seine eigene Zukunft und sein eigenes Vermögen.“

Wann sollten Amerikaner der Sandwich-Generation planen?

Wie üblich ist der beste Zeitpunkt für die Ausarbeitung eines Plans früh, bevor ein Ereignis wie die schwere Erkrankung eines Elternteils eintritt, sagen Experten. Eine frühzeitige Planung bietet den Menschen immer mehr Werkzeuge und mehr Flexibilität, um Sie und Ihre Lieben zu schützen.

Ein Hauptschwerpunkt sollten Pläne für die Langzeitpflege sein, sagten Experten. Nach Angaben des US-Gesundheitsministeriums (HHS) werden voraussichtlich etwa 70 % der Menschen, die 65 Jahre alt werden, irgendeine Form von Langzeitpflege benötigen. Langzeitpflege umfasst ein breites Spektrum an Pflegeleistungen, von der Unterstützung bei alltäglichen Aufgaben bis hin zu komplexerer medizinischer Versorgung, entweder zu Hause, in einer Einrichtung wie einem Pflegeheim oder in einer gemeindenahen Umgebung wie einer Einrichtung für betreutes Wohnen.

Traditionelle Krankenversicherungen und Medicare decken in der Regel keine Langzeitpflege ab, was teuer sein kann. Laut der Cost of Care Survey des Planungsunternehmens CareScout beliefen sich die durchschnittlichen Kosten für die Tagesbetreuung von Erwachsenen an fünf Tagen in der Woche im Jahr 2025 auf 24.700 US-Dollar pro Jahr, während nichtmedizinische Pflegekräfte zu Hause etwa 80.080 US-Dollar ausmachten.  Laut CareScout kostet ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim jährlich 114.975 US-Dollar und ein Privatzimmer 129.575 US-Dollar.

Wie können Menschen ihre Langzeitpflege planen?

Wohlhabende Menschen könnten es sich leisten, eine Langzeitpflegeversicherung zu bezahlen oder abzuschließen, die teuer sein kann, sagen Berater. Die Prämien für die Pflegeversicherung können im Laufe der Jahre steigen, und wenn die Versicherung nicht in Anspruch genommen wird, kann das Geld nicht zurückgefordert werden, sagten sie.

Andere könnten eine hybride Lebensversicherung in Betracht ziehen, sagte Rob Burnette, Vertreter von Anlageberatern und professioneller Steuerberater beim Outlook Financial Center. Diese Festkostenpolicen gewährleisten eine Auszahlung entweder als Pflegegeld oder als Sterbegeld an die Begünstigten, so dass kein Geld auf dem Tisch bleibt, wenn man am Ende Glück hat und nie Pflege braucht, sagte er.

Auch staatliche Programme seien eine Option, sagte Joseph Fresard, Anwalt bei Simasko Law, einem auf Seniorenrecht spezialisierten Unternehmen.

„Einer der größten Fehler, den Menschen machen, besteht darin, öffentliche Leistungen, auf die ein Elternteil möglicherweise Anspruch hat, nicht in Anspruch zu nehmen“, sagte er.

Veteranen könnten Anspruch auf Langzeitpflege haben oder Menschen könnten planen, Medicaid in Anspruch zu nehmen, sagte Fresard. Für beide gelten Einkommensbeschränkungen und andere Anforderungen, daher sollten Familien diese prüfen und sich frühzeitig auf die Qualifizierung vorbereiten.

Medicaid hat eine fünfjährige Rückblicksfrist, sodass Familien nicht einfach Vermögenswerte verschenken und sich für Medicaid qualifizieren können. Sie müssen planen und damit beginnen, das überschüssige Vermögen ihrer Eltern legal auszugeben, indem sie Dinge wie Hausreparaturen, Zugänglichkeitsänderungen, vorausbezahlte Bestattungsvereinbarungen und nicht erstattete medizinische Kosten bezahlen, sagen Berater.

Familien können auch unwiderrufliche Trusts einrichten, um anrechenbare Vermögenswerte für die Medicaid-Qualifikation zu entfernen. Bedenken Sie jedoch, dass unwiderrufliche Trusts normalerweise unveränderlich sind.

„Sie können das Haus Ihrer Eltern in einen unwiderruflichen Treuhandfonds überführen und es dann verkaufen und das Geld für die Bezahlung der Langzeitpflege verwenden, aber das Geld muss im Treuhandfonds verbleiben, damit es genutzt werden kann“, sagte Fresard.  

Alle diese Optionen könnten dazu beitragen, dass die meisten Ausgaben Ihrer Eltern nicht in Ihrem Budget anfallen, sodass Sie sich auf sich und Ihre Kinder konzentrieren können, sagen Experten.

Was wäre, wenn das Leben passieren würde und es keinen Plan gäbe?

Wenn ein Elternteil unerwartet ins Krankenhaus eingeliefert wird, plötzlich Langzeitpflege benötigt und Sie dies nicht geplant haben, geraten Sie nicht in Panik, sagen Berater.

Es mag zwar weniger Optionen geben, aber „es ist noch nicht zu spät zum Planen“, sagte Ringbauer.

„Stabilisieren Sie zuerst Ihre eigenen Finanzen“, sagte er. „Es ist, als würde man im Flugzeug zuerst die Sauerstoffmaske aufsetzen, bevor man anderen hilft.“

Das Mindeste, was Sie für sich selbst tun sollten, ist, einen ausreichenden Beitrag zu einem 401(k)-Plan des Unternehmens zu leisten, um die gleiche Leistung wie das Unternehmen zu erzielen, und sich dann um die Betreuung anderer zu kümmern, so die Berater.

Wenn es Geschwister gibt, sprechen Sie mit ihnen über einen Plan und besprechen Sie, was jede Person zu den Ausgaben Ihrer Eltern beitragen kann, sagte Ringbauer.

Ein Ort, an dem Sie nach Hilfe suchen können, ist der Leistungsplan Ihres Unternehmens. „Ein genauerer Blick darauf, wie Sozialleistungen am Arbeitsplatz dazu beitragen können, den Druck zu verringern, ist ein guter Anfang“, sagte Kate Winget, Chief Revenue Officer bei Morgan Stanley at Work. „Leistungen wie flexible Arbeitsregelungen, Urlaubsregelungen, Leistungen bei Pflegebedürftigkeit und finanzielle Wellness-Instrumente können bahnbrechend sein, und viele wissen nicht einmal, dass diese Leistungen ihnen bereits zur Verfügung standen.“

Wenn Sie zahlen müssen, versuchen Sie, dies steuereffizient zu tun, um Geld zu sparen, sagte Ringbauer.

Wenn ein Elternteil Pflege benötigt und in Ihrer Steuererklärung als pflegebedürftig eingestuft wird, können Sie möglicherweise die Vorsteuergelder Ihrer Arbeit von einem flexiblen Ausgabenkonto für abhängige Pflege für die Tagesbetreuung von Erwachsenen oder die häusliche Pflege sowie für die Betreuung Ihres Kindes verwenden, damit Sie arbeiten können, sagte er. Bezahlen Sie medizinische Ausgaben mit dem Geld vor Steuern von Ihrem Gesundheitssparkonto.

Möglicherweise sind auch Steuergutschriften für Ihre Eltern und Ihr Kind verfügbar, darunter:

•  Gutschrift für die Betreuung von Kindern und Pflegebedürftigen, wenn Ihr Elternteil länger als ein halbes Jahr bei Ihnen gelebt hat und während Ihrer Arbeit eine Pflegekraft benötigte. In einigen Bundesstaaten können Sie auch einen Prozentsatz dieser Gutschrift von Ihren Bundesstaatserklärungen abziehen. Dies kann auch für die Kindertagesstätte und Sommerlager Ihres Kindes verwendet werden.
• Steuergutschrift für Erwerbseinkommen, wenn Sie nur über begrenzte finanzielle Mittel verfügen.
• Gutschrift für andere Angehörige.
• Führen Sie die Abzüge für nicht erstattete medizinische oder zahnmedizinische Kosten auf, die aus eigener Tasche bezahlt werden.
• Amerikanische Opportunity-Steuergutschrift für förderfähige Ausgaben von College-Studenten.

Stellen Sie sicher, dass Sie detaillierte Aufzeichnungen über alle Ihre finanzielle Unterstützung für Ihre Steuern führen.

Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie können sie unter mjlee@usatoday.com erreichen und jeden Montag bis Freitag unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Geschäftsnachrichten abonnieren.

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