Begünstigte des Altersvorsorgekontos:Was passiert, wenn Sie keinen nennen?

10. Mai 2026, 7:00 Uhr ET

Die Benennung eines Begünstigten (oder von Mitbegünstigten) für Ihr Rentenkonto kann sich wie kleine Kartoffeln anfühlen, eine geringfügige Verwaltungsaufgabe. Wenn Sie jedoch nicht sicherstellen, dass ein Begünstigter benannt wird, kann dies nach Ihrem Tod zu erheblichen Komplikationen für die Menschen führen, die Sie lieben. Hier finden Sie eine Aufschlüsselung dessen, was passiert, wenn die Begünstigten nicht auf dem neuesten Stand sind.

Die Art des Kontos ist wichtig

401(k)s und andere vom Arbeitgeber gesponserte Pläne

Nehmen wir an, Sie sind selbstständig und haben einen Solo 401(k)-Plan oder arbeiten für ein Unternehmen, das einen Altersvorsorgeplan anbietet, beispielsweise einen herkömmlichen 401(k)- oder 403(b)-Plan. Was mit Ihrem Rentenkonto im Todesfall passiert, hängt weitgehend davon ab, ob Sie bestimmte Begünstigte benannt haben. Wenn ja, wird der Plan auf die von Ihnen genannte(n) Person(en) übertragen, ohne dass ein Nachlassverfahren durchlaufen werden muss.

Nachlass ist das rechtliche Verfahren zur Regelung des Nachlasses einer verstorbenen Person. Dabei wird das Testament bestätigt, ausstehende Schulden beglichen und das verbleibende Vermögen auf die Erben übertragen. Handelt es sich um ein unkompliziertes Nachlassverfahren, sollte der gesamte Prozess zwischen drei und sechs Monaten dauern. Es kann jedoch länger dauern, und wenn Ihre Begünstigten auf dieses Geld zählen, könnten sie in eine finanzielle Zwickmühle geraten.

Darüber hinaus kann die Nachlassverwaltung kostspielig sein, da Anmeldegebühren, Anwaltskosten und andere Kosten insgesamt 3 % bis 7 % des Gesamtwerts Ihres Nachlasses ausmachen.

Traditionelle und Roth-IRAs

Wenn Sie ohne einen namentlich genannten Begünstigten sterben, überprüft der Verwalter einer traditionellen oder Roth IRA deren Kontovereinbarung. Wenn Sie keinen lebenden Begünstigten eingetragen haben, tritt eine Standard-Begünstigtenhierarchie in Kraft. In der typischen Standardreihenfolge wird zuerst der überlebende Ehegatte genannt. Wenn kein Ehepartner vorhanden ist, beziehen einige Verwalter Kinder und andere Verwandte in die Begünstigtenkette ein, viele jedoch nicht, und die IRA geht direkt an Ihren Nachlass.

Sobald es in den Nachlass aufgenommen wird, löst die IRA eine fünfjährige Auszahlungsfrist aus und nicht die 10-Jahres-Regel, die für benannte Begünstigte gilt. Mit anderen Worten:Die IRA muss innerhalb von fünf Jahren vollständig liquidiert werden.

Als Teil Ihres Nachlasses unterliegt die IRA auch potenziellen Gläubigeransprüchen, und die fünfjährige Auszahlungsfrist bedeutet, dass die Steuerlast höher ausfällt als bei einer zehnjährigen Auszahlungsfrist. Da die bundesstaatliche Erbschaftssteuerbefreiung für 2026 15 Millionen US-Dollar beträgt, müssen die meisten Familien keine Erbschaftssteuer schulden, aber eine erzwungene fünfjährige Liquidation kann ihnen dennoch eine höhere Steuerbelastung als erwartet bescheren.

So stellen Sie sicher, dass Ihre Begünstigten auf dem neuesten Stand sind

Es schadet nicht, sich jedes Jahr einen Tag Zeit zu nehmen, um Ihre Begünstigten zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie auf dem neuesten Stand sind. Wenn Sie beispielsweise kürzlich geschieden wurden, möchten Sie wahrscheinlich Ihren Ex-Ehepartner als Begünstigten entfernen und ihn durch eine andere Person ersetzen. Der Prüf- und Aktualisierungsprozess umfasst nur zwei Schritte:

1. Sammeln Sie alle Ihre Rentenkonten.
2. Wenn Sie keinen Begünstigten benannt haben oder den Begünstigten auf einem Konto ändern möchten, wenden Sie sich an den Planverwalter oder die Depotbank, um ein Formular zur Benennung des Begünstigten anzufordern.

Und vergessen Sie nicht:Sie können es auf Ihre Weise tun. Beispielsweise können Sie sowohl einen Hauptbegünstigten als auch einen Eventualbegünstigten benennen, der das Konto erbt, wenn der Hauptbegünstigte keine Vermögenswerte erhalten kann. Wenn Sie möchten, können Sie mehrere Begünstigte für ein einziges Rentenkonto benennen.

Die Benennung von Begünstigten ist der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Ihre Lieben Ihr Rentenkonto mit möglichst geringem Aufwand erhalten.

The Motley Fool hat eine Offenlegungsrichtlinie.

The Motley Fool ist ein Content-Partner von USA TODAY, der Finanznachrichten, Analysen und Kommentare anbietet, die Menschen dabei helfen sollen, die Kontrolle über ihr Finanzleben zu erlangen. Der Inhalt wird unabhängig von USA TODAY produziert.