Diese „vertrauenswürdige“ 4-%-Regel für den Ruhestand ist möglicherweise nicht die beste, die man befolgen sollte

Befürchten Sie, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht? Du bist nicht allein. Aus diesem Grund verlassen sich so viele Menschen auf Konzepte wie die 4-Prozent-Regel, die einfach besagt, dass Sie diesen Betrag jährlich ohne schwerwiegende Folgen von Ihrer Altersvorsorge abziehen können.

Aber Vorsicht:Diese 4-Prozent-Regel ist eigentlich eher ein Richtwert. Je nachdem, wie viel Sie vor Ihrem Rentenalter angespart haben, können Sie möglicherweise jedes Jahr mehr als 4 Prozent abheben. Wenn Sie jedoch nicht genug gespart haben, könnte das Befolgen dieser Regel Ihre Ersparnisse zu schnell aufbrauchen.

Auch Ihr Ruhestandslebensstil spielt eine Rolle. Wenn Sie diese Jahre beispielsweise auf Reisen verbringen möchten, müssen Sie möglicherweise mehr sparen, bevor Sie die Arbeitswelt verlassen, damit Sie bequem mehr von Ihren Ersparnissen abheben können. Wenn Sie gerne im Haushalt herumwerkeln und Zeit mit Ihren Enkelkindern verbringen, werden Sie vielleicht feststellen, dass Sie nicht einmal 4 Prozent Ihrer Altersvorsorge jedes Jahr abheben müssen.

Die Botschaft hier? Richtwerte wie die 4-Prozent-Regel sind hilfreich, um festzulegen, wie viel Sie für die Altersvorsorge ansparen müssen. Aber ihnen blind zu folgen bedeutet nicht, dass Ihnen ein finanziell gesunder Ruhestand garantiert ist.

Sparbedenken

Eine Umfrage des American Institute of CPAs aus dem Jahr 2019 zeigt, wie besorgt viele Amerikaner sind, ob sie genug Geld für ihre Rentenjahre haben. Der Umfrage zufolge gaben 30 % der Finanzplaner an, dass das knappe Geld die größte Sorge ihrer Kunden ist.

Diese Befürchtungen sind der Grund, warum sich so viele Menschen an Richtlinien wie die 4-Prozent-Regel wenden, die ihnen dabei helfen, zu bestimmen, wie viel Geld sie sparen müssen.

Und die 4-Prozent-Regelung ist im Kern ein solides Prinzip. Es ist einfach keine feste Regel. Vielleicht möchten Sie in den ersten Jahren Ihrer Pensionierung mehr als 4 Prozent abheben. Wenn Sie älter werden und weniger reisen, müssen Sie möglicherweise weniger Geld abheben.

Die bessere Wahl, als sich ausschließlich auf eine so grundlegende Strategie wie die 4-Prozent-Regel zu verlassen? Treffen Sie sich mit Ruhestandsplanern oder Finanzberatern, um genauer zu bestimmen, wie viel Geld Sie für einen glücklichen Ruhestand benötigen. Dann können Sie ausrechnen, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen oder investieren müssen.

Um dies zu tun, müssen Sie herausfinden, welche Art von Ruhestandsleben Sie möchten, wie viel Sie bereits gespart haben, wie gesund Sie sind und wo Sie leben möchten.

Tenpao Lee, Wirtschaftsprofessor an der Niagara University im New Yorker Stadtteil Buffalo, empfiehlt Rentnern nicht, die 4-Prozent-Regel zu befolgen. Diese Regel basiere auf veralteten Annahmen über Inflation und Lebenserwartung, sagte Lee.

Wenn die Inflation hoch ist – und die Zinsen ebenfalls steigen – wird Ihr Altersvorsorgeportfolio wahrscheinlich mehr Einkommen generieren. Wie Lee betont, lag der mit Sparkonten verbundene Zinssatz früher im Bereich von 5 Prozent. Wenn Sie jedes Jahr 4 % Ihres Altersportfolios abheben, würden Sie dank der höheren Zinssätze für Sparer auch etwas Geld zum Kapital Ihrer Investitionen hinzufügen.

Heute sind die Zinssätze für Sparkonten jedoch viel niedriger:1 Prozent oder weniger. Wie Lee sagt, laufen Sie je nachdem, wo Sie Ihre Altersvorsorge angelegt haben, Gefahr, dass Ihnen das Geld ausgeht, wenn Sie jedes Jahr im Ruhestand 4 Prozent abheben. Wenn die Zinssätze niedrig sind, wächst der Wert Ihres Altersvorsorgeportfolios nicht so schnell.

Dies könnte sich jedoch ändern, wenn Sie einen Teil Ihres Altersportfolios in einer riskanteren Anlageklasse, wie z. B. an der Börse, anlegen. Dann könnten Ihre Ersparnisse schneller wachsen, was es zu einem klügeren Schritt macht, jedes Jahr 4 % abzuheben.

„Sollten Sie einen Teil Ihres Portfolios an der Börse halten und Risiken eingehen?“ fragte Lee. „Wahrscheinlich, weil man mit 65 vielleicht noch mehr als 20 Jahre vor sich hat.“

Als Faustregel galt, dass man mit 65 35 Prozent seiner Altersvorsorge an der Börse anlegen sollte, bevor man diese Zahl mit 75 auf 25 Prozent senkt. Lee sagt jedoch, dass es heute für Rentner oft sinnvoll ist mit 65 Jahren 40 Prozent ihrer Altersvorsorge an der Börse zu haben.

Eine weitere Richtlinie

Edith Muthoni, Chefredakteurin von Learnbonds.com aus London, sagte, die 4-Prozent-Regel sei zu einfach. Sie bevorzugt die Multiplizieren-mit-25-Richtlinie, um Menschen bei ihrem Bestreben zu helfen, für den Ruhestand zu sparen. Nach dieser Regel bestimmen Sie, wie viel Sie in jedem Jahr Ihres Ruhestands zum Leben benötigen. Diese Zahl multiplizierst du dann mit 25, um zu bestimmen, wie viel du insgesamt sparen müsstest. Wenn Sie zum Beispiel glauben, dass Sie jedes Jahr 40.000 Dollar von Ihrer Altersvorsorge abheben müssen, müssten Sie insgesamt 1 Million Dollar für Ihren Ruhestand sparen. „Die Multiplikation mit 25-Regel ist realistischer und kann es auch sein umfassend, wie Sie es gerne hätten“, sagte Muthoni. Natürlich berücksichtigt dies kein anderes Geld, das Sie während Ihrer Ruhestandsjahre verdienen würden, einschließlich Dollar aus Zinsen, Renten und Sozialversicherung. Wenn Sie in Ihren Ruhestandsjahren mehrere Einkommensströme haben, müssen Sie nicht unbedingt so viel sparen, um finanziell stabil zu sein. Auch hier ist die Multipliziere-mit-25-Regel nur eine Richtlinie, die Ihnen helfen soll, sich ein Bild davon zu machen wie viel Geld Sie sparen müssten, um einen glücklichen Ruhestand zu haben.

4-Prozent-Regel nicht flexibel genug

Adam Beaty, ein zertifizierter Finanzplaner bei Bullogic Wealth Management in Pearland, Texas, stimmt zu, dass die 4-Prozent-Regel zu einfach ist. Das liegt daran, dass sich die finanziellen Bedürfnisse von Rentnern im Laufe ihrer Rentenjahre ändern und die 4-Prozent-Regel diese Änderungen nicht berücksichtigt, sagte Beaty.

Beaty bezeichnet die ersten Jahre deiner Pensionierung als deine Go-Go-Jahre, in denen du noch jung bist und deine neue Freiheit nutzen möchtest, um das Leben zu genießen. Diese Jahre können voller Reisen, Aktivitäten und neuer Hobbys sein, die alle teuer werden können. In dieser Phase des Ruhestands gibst du am meisten Geld aus, sagte Beaty.

Als nächstes kommen die Jahre, die Beaty die langsamen Jahre nennt, wenn Sie älter werden und anfangen, Reisen, Aktivitäten und Hobbys zu reduzieren. In diesen Jahren werden Sie beginnen, weniger Geld auszugeben.

Dann gibt es die No-Go-Jahre, oft etwa 20 Jahre nach der Pensionierung. Wenn Sie älter werden, werden Sie Ihren Reisen und neuen Aktivitäten ein Ende setzen. Sie werden auch jedes Jahr viel weniger ausgeben, mit Ausnahme der medizinischen Kosten.

Beaty sagte, wenn Sie sich strikt an die 4-Prozent-Regel halten, können Sie Ihre Abhebungen nicht an Ihren Lebensstil zu verschiedenen Zeitpunkten in Ihren Ruhestandsjahren anpassen.

„Indem Sie während des gesamten Ruhestands die gleiche Abhebungsrate beibehalten, berauben Sie sich selbst der Möglichkeit, während Ihrer Go-Go-Jahre Geld für die lustigen Dinge auszugeben“, sagte Beaty.

Viele Rentner könnten möglicherweise jedes Jahr mehr als 4 Prozent abheben, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass ihr Geld aufgebraucht wird, sagte Beaty. Diese Rentner genießen ihre Ruhestandsjahre möglicherweise weniger, weil sie ihr Geld nicht für Reisen und Aktivitäten ausgeben.

„Ich möchte, dass dein letzter Scheck auf dieser Welt aufgeht“, sagte Beaty. „Geld, das übrig bleibt, das über das hinausgeht, was Sie den Erben geben wollten, ist das Leben, das ungelebt bleibt. Der ganze Zweck des Ruhestands ist die Verteilung, um Ihr Geld auszugeben, nicht um mehr anzuhäufen.“